Zfranczyza ubezpieczeniowa jest część szkody określonej umową ubezpieczenia, która w razie zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego nie podlega naprawieniu przez ubezpieczyciela albo jest to udział ubezpieczonego w pokryciu wyrządzonej szkody. Najczęściej ustalana jest jako procent sumy ubezpieczenia lub stała suma pieniężna.
Dzięki jego zastosowaniu uzyskuje się połączenie samoubezpieczenia z ubezpieczeniem. Zwolnienie ubezpieczyciela z wypłaty drobnych szkód w wysokości ustalonej w ramach obowiązującej franczyzy, co pozwala mu na ułatwienie i obniżenie kosztów procedury odszkodowawczej, a tym samym obniżenie niezbędnych stawek taryfowych. Jednak ubezpieczyciele są zainteresowani podjęciem środki zapobiegawcze w celu zachowania mienia, zdrowia lub zmniejszenia ryzyka odpowiedzialności wobec osób trzecich, ponieważ w tym przypadku część ryzyka przechodzi na odpowiedzialność ubezpieczonego.
Rodzaje franczyzy w ubezpieczeniach
Istnieją: franczyza warunkowa (lub integralna) i bezwarunkowa (lub nadwyżka).
Franczyza warunkowa- część szkód jest określona w umowie ubezpieczenia, która nie jest refundowana przez ubezpieczyciela w przypadkach, gdy wysokość szkód mieści się w ustalonym franszyzie. Jeżeli po wystąpieniu zdarzenia ubezpieczeniowego wysokość szkody przekracza franszyzę, ubezpieczyciel zwraca ją w całości. Użytkowanie przez ubezpieczyciela franczyza warunkowa ma na celu odcięcie się od drobnych, takich które często występują (powtarzające się) straty. Częściej w ubezpieczeniach osobowych stosuje się franszyzę warunkową. Ubezpieczyciele mogą w warunkach ubezpieczenia określić liczbę dni chorobowych, za które udzielana jest pomoc ubezpieczeniowa. Jeżeli ubezpieczony przebywał dłużej na zwolnieniu lekarskim, wówczas świadczenie wypłacane jest za cały okres niezdolności do pracy.
Bezwarunkowa franczyza - jest to część szkody przewidziana w umowie ubezpieczenia, która naliczana jest w każdym przypadku ze zobowiązań ubezpieczyciela, czyli nie podlega zwrotowi ubezpieczającemu przy wypłacie odszkodowania ubezpieczeniowego. W takim przypadku odpowiedzialność ubezpieczyciela określa się na podstawie kwoty szkody pomniejszonej o franszyzę redukcyjną. Stosowanie franszyzy bezwarunkowej jest powszechne w ubezpieczeniach pojazdów i innych przedmiotów majątkowych, zapewnia ubezpieczycielowi obniżenie kosztów prowadzenia działalności ubezpieczeniowej poprzez uniknięcie kalkulacji ryzyka, które prowadzą do nieznacznych kwot strat. Ubezpieczyciel, stosując franczyzę, zapewnia ubezpieczonemu świadczenia w postaci opłacania składek ubezpieczeniowych w związku z niższymi stawkami taryfowymi dla danego rodzaju ubezpieczenia.
Ubiegając się o polisę, firmy ubezpieczeniowe mogą zaoferować nie tylko ubezpieczenie, ale także franczyzę. To ostatnie jest okazją do zaoszczędzenia pieniędzy i czasu poprzez podjęcie dodatkowych obowiązków. Franczyza w ubezpieczeniach działa na rynku od wielu lat. Co to jest, w prostych słowach można wytłumaczyć każdemu kierowcy.
Sytuację komplikuje różnorodność franczyz, z których każda oferuje unikalne warunki i nakłada określone obowiązki. Aby nie wpaść w niezręczną sytuację z firmą ubezpieczeniową, zaleca się wcześniejsze zapoznanie się z możliwymi opcjami, ich mocnymi i słabymi stronami.
Ramy prawne
Franczyza po raz pierwszy pojawiła się w Rosji na szczeblu oficjalnym w 2014 roku, kiedy uchwalono ustawę „O organizacji działalności ubezpieczeniowej w Federacji Rosyjskiej”. Do tej pory korzystano z franczyzy, ale warunki były regulowane przez ubezpieczycieli niezależnie.
W 2019 roku wszystkie firmy podlegają prawo federalne, zasady świadczenia usług są ujednolicone i przejrzyste. Część strat pokrywa ubezpieczony zgodnie z umową.
Co to jest w prostych słowach
Franczyza szybko stała się popularna wśród ubezpieczycieli, choć nie wszyscy kierowcy są świadomi takiej możliwości. Ubezpieczenie z udziałem własnym to sposób na zaoszczędzenie pieniędzy.
Udział własny jest uważany za część wypłaty ubezpieczenia, z której kierowca dobrowolnie rezygnuje w przypadku wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego.
Na etapie podpisywania umowy i omawiania warunków ubezpieczyciel i ubezpieczający uzgadniają wysokość szkody. Może być ustalona w wartościach pieniężnych lub procentach.
Aby zrozumieć działanie franczyzy, można sobie wyobrazić prostą sytuację. Załóżmy, że obywatel ma samochód o wartości 600 tysięcy rubli. Postanowił zabezpieczyć swój majątek i wybrał franczyzę na ubezpieczenie CASCO, stając się klientem firmy i oznaczając kwotę niespłacenia 30 tysięcy rubli.
Jeśli obywatel ulegnie wypadkowi, a samochód ucierpi mniej niż określona kwota, kierowca zrekompensuje szkody z własnych środków. Jeśli kwota szkody przekroczy kwotę, zostanie ona zwrócona przez organizację ubezpieczeniową.
Jeśli po wypadku potrzebujesz 90 tys. na odszkodowanie, kierowca zapłaci 30 tys., reszta zostanie w ubezpieczeniu.
Rodzaje
Istnieje ponad 10 franczyz, ale nie wszystkie są wykorzystywane w ubezpieczeniach samochodowych. Najpopularniejszymi ubezpieczycielami są:
| Franczyza warunkowa | W ramach tej franczyzy zwrot nastąpi w wysokości określonej z góry w umowie. Jeśli wypadek jest niewielki, a ilość napraw wymaga mniejszych nakładów finansowych, wszystkie koszty poniesie kierowca. Jeśli kwota płatności jest wyższa, ubezpieczyciel zapłaci wszystkie pieniądze |
| Bezwarunkowa franczyza | Strony ustalają pewien poziom opłat, za który zawsze odpowiada właściciel samochodu. Klient może wybrać stałą kwotę lub określić procent szkody. W tym drugim przypadku ubezpieczyciel przeprowadzi kalkulację po każdym wypadku. |
| Tymczasowy | Franczyza tymczasowa wykorzystuje czas do pomiaru funduszy. Płatności z tytułu ubezpieczenia są otrzymywane, jeśli okoliczności, które powodują zdarzenia ubezpieczeniowe, trwać określony czas. O ile w umowie nie postanowiono inaczej, ma ona charakter warunkowy. Np. kierowca może wskazać, że korzysta z samochodu w godzinach od 8 do 20, w tym czasie ubezpieczyciel zrekompensuje szkodę. Jeśli samochód zostanie uszkodzony o godzinie 21:00, właściciel zapłaci sam. |
| Dynamiczny | Franczyza nazywana jest dynamiczną, zgodnie z którą ubezpieczyciel nie rekompensuje szkody za pierwsze zdarzenie ubezpieczeniowe. Jeśli w okresie obowiązywania umowy obywatel kilkakrotnie uległ wypadkowi, ubezpieczyciel zrekompensuje szkodę w całości za kolejne. Możesz ustalić część kosztów, która będzie obciążać ubezpieczyciela po pierwszym wypadku. |
| wysoki | Franczyza nazywana jest wysoką, w której obywatel ubezpiecza drogie mienie, na przykład rzadkie samochody. Wielkość franczyzy wynosi od 100 tysięcy dolarów. Jeśli ubezpieczający ulegnie wypadkowi, otrzymuje natychmiastowe i pełne odszkodowanie. Po przywróceniu samochodu firma przekazuje obywatelowi kwotę franczyzy. |
| Preferencyjny | Franczyza preferencyjna implikuje istnienie w umowie warunków, po spełnieniu których nie przysługuje odszkodowanie z tytułu ubezpieczenia. Możesz np. napisać, że kwota nie zostanie wypłacona, jeśli za wypadek odpowiada inny kierowca (wtedy jego ubezpieczyciel zajmie się odszkodowaniem). |
| uciekanie się | Franczyza regresowa to franczyza, w ramach której ubezpieczający otrzymuje pełną kwotę, a następnie pewną jej część zwraca firmie. Na przykład w wypadku czyjś samochód został uszkodzony w wysokości 15 tysięcy rubli. Franczyza wynosi 10 tysięcy rubli. Firma ubezpieczeniowa wypłaci odszkodowanie w całości zgodnie z umową. Po zaksięgowaniu pieniędzy na koncie firma zażąda od klienta zwrotu 10 tysięcy rubli. Okres zwrotu określa umowa. |
| Zero odliczenia | Zero udziału własnego nazywa się ubezpieczeniem bez udziału własnego. W przypadku zdarzenia ubezpieczeniowego kwota podlegająca odliczeniu nie zostanie odliczona od obywatela. Właściciel otrzyma odszkodowanie lub naprawę w każdym przypadku, nawet jeśli wypadek był niewielki. |
Główną różnicą między zerowym udziałem własnym jest wysoki koszt polisy CASCO, ponieważ firmy ubezpieczeniowe chronią się przed ryzykiem.
Minusem jest konieczność każdorazowego zbierania kompletu dokumentów i poddania się badaniu, nawet jeśli samochód ma niewielką rysę za kilka tysięcy rubli naprawy. Ta franczyza jest najmniej popularna, ponieważ głównymi beneficjentami są ubezpieczyciele, a nie ich klienci.
Warunki
Istnieje kilka sytuacji, w których opłaca się otworzyć CASCO z franczyzą:
- obywatel jest doświadczonym kierowcą i rzadko ulega wypadkom;
- obywatel jest w stanie samodzielnie zrekompensować drobne szkody i nie chce zbierać dokumentów w przypadku drobnych wypadków;
- kierowca jest zainteresowany niskim kosztem OSAGO, zwłaszcza jeśli głównym ryzykiem jest kradzież i kradzież, a nie uszkodzenie mienia, życia lub zdrowia.
Bezwarunkowy
Franczyza bezwarunkowa jest najpopularniejsza w Rosji. Dla firmy korzystne jest ustalenie kwoty, którą zapłaci klient. Pozwala to uniknąć problemów biurokratycznych w przypadku drobnych zdarzeń ubezpieczeniowych.
Oto kilka przykładów:
- koszt franczyzy wynosi 20 tysięcy rubli, samochód poniósł 17 tysięcy rubli. Właściciel płaci za naprawy z własnej kieszeni;
- koszt franczyzy wynosi 20 tysięcy rubli, samochód poniósł 40 tysięcy rubli. Ubezpieczyciel wniesie 20 tysięcy rubli, reszta pozostanie u ubezpieczonego.
Możesz ustawić określony procent odniesionych obrażeń. Na przykład udział własny wynosi 20%. Jeśli samochód został uszkodzony za 10 tysięcy rubli, firma ubezpieczeniowa zapłaci 8000 rubli, kierowca zapłaci 2000 rubli.
Zalety i wady
Ubezpieczenie Casco z franczyzą ma wiele silne strony, główne to:
- znaczna oszczędność czasu. Jeśli doszło do drobnych szkód, nie ma potrzeby kontaktowania się z firmą ubezpieczeniową. Jeśli wystąpi zdarzenie ubezpieczeniowe, będziesz musiał wziąć zaświadczenie od policji drogowej o wypadku i braku sprawy, znaleźć czas na niezależne badanie (płatne przez kierowcę), wypełnić wnioski. Zapracowani obywatele nie są gotowi spędzać kilku dni za każdym razem na naprawianiu wypadków;
- rabat po otrzymaniu polisy. Dodanie udziału własnego do umowy powoduje zmniejszenie sumy ubezpieczenia. Ubezpieczyciel jest lepiej chroniony przed ryzykiem, więc może zaoferować zniżkę. Im więcej obowiązków podejmie obywatel, tym niższy będzie koszt CASCO;
- przy odnawianiu umowy z tym samym ubezpieczycielem możesz otrzymać zniżkę. Jeśli obywatel nie uległ wypadkowi cały rok, wystawi nową polisę ze zniżką. Im dłużej nie będzie wypadków, tym większy będzie rabat;
- możliwość zaoszczędzenia pieniędzy. Żadne dodatkowe inwestycje nie są wymagane do naprawy, duże szkody są odpowiedzialne Firma ubezpieczeniowa.
Franczyza ma też wady. Główną wadą jest niekorzyść dla obywateli, którzy często ulegają drobnym wypadkom. Będą musieli wydać pieniądze na naprawę drobnych szkód, a przy bezwarunkowej franczyzie kwota może osiągnąć nawet 100 tysięcy rubli.
Wybierając franczyzę, należy zwrócić uwagę na ubezpieczyciela. Większość oferuje bezwarunkowe franczyzy, inne rodzaje są dostępne w duże miasta Państwa. Zaleca się zapoznanie się z opiniami klientów i ocenami niezależnych agencji w celu zawarcia najbardziej opłacalnej umowy.
Usługi ubezpieczeniowe mają na celu zapewnienie ochrony i zagwarantowanie odszkodowania w przypadku problemów z majątkiem klienta.
Popularne stają się różnego rodzaju ubezpieczenia, jednak stawki, jakie towarzystwa ubezpieczeniowe ustalają za swoje usługi, nie każdemu odpowiadają. Możesz obniżyć koszty ubezpieczenia, korzystając z franczyzy.
Klient (ubezpieczony) zawierając umowę ma możliwość wzięcia na własną odpowiedzialność uzgodnionej części ryzyka. Potwierdza się zgodę ubezpieczonego na osobisty udział w naprawie szkody franczyzobiorcy(fr. franczyzowa przywilej, wolność).
Korzystanie z tej opcji umożliwia:
- z wyłączeniem kosztów firmy ubezpieczeniowej nieodszkodowania za drobne szkody, gdyż w takich przypadkach co do zasady łączne koszty przekraczają szacunkową wartość szkody;
- Zachęcaj klientów do odpowiedzialności za swoją własność, podjąć kroki w celu zapewnienia jej bezpieczeństwa i zminimalizowania przypadków oszustw w celu uzyskania ubezpieczenia.
Korzyści dla klienta: zapewnienie przez ubezpieczyciela świadczeń z tytułu opłacenia składek ubezpieczeniowych oraz znaczne obniżenie stawek taryfowych.
Ubezpieczenia to dość specyficzny rodzaj działalności. Klientom często trudno jest zrozumieć wszystkie zawiłości i niuanse umów ubezpieczeniowych.
Dlatego warto najpierw zapoznać się z tymi możliwościami, które pozwolą zaoszczędzić pieniądze i uzyskać najkorzystniejsze dla Ciebie warunki ubezpieczenia.
Rodzaje franczyzy
Stosowany w zakresie ubezpieczeń franczyzowych różne rodzaje: klasyczne, złote pod klucz, dynamiczne i szereg innych. Ale najczęstsze są warunkowe (całkowe) i bezwarunkowe (nadmierne lub odjęte),
Franczyzy warunkowe i bezwarunkowe: główne cechy
Franczyzę warunkową określają następujące zasady:
- Jeżeli wysokość szkody nie jest wyższa niż franszyza ubezpieczeniowa, ubezpieczyciel nie rekompensuje szkody;
- Jeżeli wysokość szkody jest wyższa niż koszt franczyzy, wówczas odszkodowanie za szkodę następuje w całości.
Ten rodzaj franczyzy jest rzadko stosowany. Wynika to z faktu, że w nadziei na uzyskanie odszkodowania ubezpieczyciele uciekali się do oszustwa: celowo zwiększali szkody wyrządzone w ich mieniu.
Bezwarunkowa franczyza definiuje odszkodowanie ubezpieczeniowe jako różnicę między kwotą szkody a franszyzą redukcyjną.
Opcja ta może być traktowana jako część środków, z których klient jest gotów zrezygnować w przypadku wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego.
Rozważ te dwie opcje z przykładami:
Przykład 1: Klient ma warunkową franczyzę za 500 USD. Wysokość szkody wynosi 200 USD. W takim przypadku zwrot nie zostanie wypłacony. Jeżeli szkoda została oszacowana na 510 USD, wówczas cała kwota zostanie wypłacona ubezpieczonemu.
Przykład 2: Klient ma bezwarunkową franczyzę za 500 USD. Straty poniżej tej kwoty nie będą rekompensowane. Jeśli szkoda wynosi 510, ubezpieczony otrzymuje zwrot 10 dolarów (510 - 100 = 10).
Ubezpieczając majątek i CASCO, większość banków zawiera umowy z franczyzą bezwarunkową.
Kiedy opłaca się ubezpieczenie franczyzowe?
Zanim włączysz bezwarunkowy udział własny w swojej polisie ubezpieczeniowej, musisz przeanalizować kilka ważne punkty. Jeśli poniższe punkty odpowiadają Twojej sytuacji, franczyza będzie korzystna przy sporządzaniu umowy CASCO.
- Znaczący okres bezwypadkowej jazdy. Dla tych, którzy mają duże doświadczenie w prowadzeniu, czują się pewnie w najbardziej trudne sytuacje, unikaj lekkomyślności i przestrzegaj zasad ruch drogowy, franczyza będzie Dobra decyzja i najprawdopodobniej pozwoli Ci zaoszczędzić pieniądze. Bezpieczna jazda umożliwia uzyskanie znacznych zniżek na ubezpieczenie CASCO.
- Kierowca ma do dyspozycji wystarczające środki tak, aby w razie wypadku z drobnymi uszkodzeniami móc samodzielnie naprawić i pokryć wszystkie poniesione koszty.
- Drobne szkody z reguły pociągają za sobą wzrost kosztów CASCO przy sporządzaniu umowy na następny rok. W sytuacje awaryjne bardzo wysoki odsetek kierowców kończy z niewielkimi uszkodzeniami w ciągu roku. Zawarcie umowy franczyzowej to zabezpieczenie przed wzrostem ceny w przypadku wypadku. Taka umowa jest korzystna dla tych, którzy jeżdżą ostrożnie, mają zniżkę na polisę za bezwypadkową. W takim przypadku opłata franczyzowa będzie tańsza niż dopłata za wysoką wypadkowość.
- Ubezpieczenie samochodu tylko na zdarzenie „Kradzież / Kradzież”. Pełny pakiet CASCO zawiera dwa główne ryzyka: „Uszkodzenie” i „Kradzież”. Zdarzają się sytuacje, kiedy uszkodzenie samochodu z jakiejkolwiek przyczyny nie stanowi dla ubezpieczonego problemu. Polisa jest kupowana wyłącznie w celu otrzymania odszkodowania w przypadku kradzieży lub kradzieży. Następnie zawarcie umowy z wysoka wartość franczyza byłaby najlepszym rozwiązaniem.
To jest nic nie warte: Nie wszystkie firmy oferują ubezpieczenie samochodu tylko od kradzieży. Zawarcie umowy franczyzowej pozwoli Ci nie zmieniać firmy ubezpieczeniowej.
Kiedy ubezpieczenie odliczeniowe nie jest korzystne?
Praktyka pokazuje, że są sytuacje, w których franczyzę należy odłożyć na lepsze czasy.
- Franczyza jest przeciwwskazana dla tych, którzy rózne powody często ulega wypadkowi i regularnie występuje do firmy ubezpieczeniowej o odszkodowanie. W tym scenariuszu oszczędności wynikające z niższego kosztu polisy z franczyzą zostaną całkowicie zniwelowane przez nieprzewidziane wydatki środków osobistych na remonty.
- Niewielkie doświadczenie w prowadzeniu pojazdu, brak doświadczenia, niepewna jazda i skłonność do lekkomyślności – poważne powody anulować franczyzę. Bardziej rozsądne jest, aby taka kategoria kierowców płaciła pełny koszt polisy ubezpieczeniowej, biorąc pod uwagę mnożniki, i zapewniała odszkodowanie w przypadku nawet drobnych wypadków. Statystyki dotyczące młodych kierowców są rozczarowujące: wielu z nich może kilka razy ulec drobnym wypadkom w ciągu miesiąca.
Bezwarunkowa franczyza CASCO
Ubezpieczenie samochodu osobowego od różnych ryzyk i niebezpieczne sytuacje- pilna potrzeba. Polisy CASCO stają się coraz bardziej popularne i cieszą się dużym zainteresowaniem.
Ten rodzaj ubezpieczenia pozwala uniknąć kosztów, czasem bardzo poważnych, związanych ze zniszczeniem lub kradzieżą samochodu. Poważną wadą takiej usługi jest wysoki koszt polisy ubezpieczeniowej.
Cena ubezpieczenia może zostać znacznie obniżona, jeśli wydasz bezwarunkową franczyzę. Im większy jego rozmiar, tym niższą sumę ubezpieczenia będzie musiał zapłacić klientowi.
Zalety i wady
Franczyza ma szereg zalet dla ubezpieczonego:
- znaczne obniżenie kosztu polisy ubezpieczeniowej;
- w przypadku drobnych wypadków, a są one niemal nieuniknione, wypłaty ubezpieczenia nie występują, co pozytywnie wpływa na historię ubezpieczeniową klienta.
Główne wady obejmują:
- obecność wyjątków na liście sytuacji ubezpieczeniowych;
- ryzyko zawarcia umowy z pozbawioną skrupułów firmą.
CASCO z franczyzą na kredyt samochodowy
W przypadku ubiegania się o kredyt samochodowy samochód pełni rolę zabezpieczenia. Kredytobiorca aktywnie korzysta z tej nieruchomości.
A ponieważ pojazdy mechaniczne są zagrożone, bank wymaga obowiązkowego ubezpieczenia samochodu, aby zabezpieczyć się przed niewypłacaniem pieniędzy z kredytu w przypadku wypadku lub kradzieży samochodu.
Ubezpieczenie samochodu z historią kredytową jest droższe. Ale kupując polisę CASCO, klient otrzymuje również pewne korzyści. W razie wypadku lub innego zdarzenia objętego ubezpieczeniem wszystkie wydatki pokrywa firma ubezpieczeniowa.
Główne powody droższej polisy ubezpieczeniowej dla pojazdów kredytowych:
- Banki są zainteresowane "ochroną" swoich zabezpieczeń– samochód i zabezpieczyć zwrot pożyczki. Instytucje finansowe ściśle określają klauzule umowy ubezpieczenia i wymagają minimalnych ograniczeń co do wysokości franszyzy i stawek ubezpieczenia.
- Firmy ubezpieczeniowe leżał w kosztach ubezpieczenia "premii" do banków z którymi współpracują. Powoduje to wzrost ceny ubezpieczenia o 1-3% średniej stawki.
- Konkurs. Bank często wskazuje firmę, w której kredytobiorcy zobowiązani są ubezpieczyć samochód. Takie instytucje ubezpieczeniowe mogą działać w ramach banku udzielającego kredytów samochodowych. Również bank może zaproponować wybór kilku firm, z którymi współpracuje. Takie podejście prowadzi do wzrostu kosztów usług ubezpieczeniowych.
To jest nic nie warte: umowa CASCO z franczyzą na kredyt samochodowy pozwala zaoszczędzić nawet do 70% na polisie ubezpieczeniowej.
Co wpływa na kształtowanie się taryfy CASCO?
Cenę polisy ubezpieczeniowej determinuje szereg czynników, m.in.:
- Koszt części zamiennych. Firmy ubezpieczeniowe sporządzają listy samochodów, które są drogie w utrzymaniu i naprawie. Im droższe części samochodowe i naprawy, tym wyższy koszt polisy.
- Statystyki kradzieży. Polisy ubezpieczeniowe są droższe w przypadku marek i modeli samochodów, które są częściej kradzione.
- wskaźnik wypadków. Istnieją marki samochodów, które są bardziej narażone na wypadek. Być może takie statystyki są związane z cechami technicznymi tych marek. Jeśli jesteś właścicielem takiego samochodu, będziesz musiał zapłacić więcej za ubezpieczenie.
- Wiek pojazdu. Im starszy samochód, tym wyższy koszt polisy ubezpieczeniowej.
- Historia kredytowa. Samochód, na który spłacany jest kredyt, jest ubezpieczony według wyższych stawek.
- Doświadczenie kierowcy. Nowicjusz będzie musiał zapłacić więcej niż doświadczony kierowca.
- Liczba ubezpieczonych kierowców. Im więcej kierowców obejmuje CASCO, tym droższa jest polisa. Ta pozycja nie jest już obowiązkowa, więc ubezpieczenie jest wydawane dla najbardziej doświadczonego kierowcy spośród tych, którzy będą prowadzić ten samochód.
- Bezproblemowa jazda. Ci, którzy jeżdżą samochodem wysokiej jakości, ubiegają się o polisę CASCO.
Prawo zwrotu
Ważną zaletą franczyzy jest możliwość jej powrotu. W przypadku zaistnienia sytuacji ubezpieczeniowej ubezpieczony ma prawo zwrócić firmie kwotę składki ubezpieczeniowej, co umożliwi otrzymanie pełnego odszkodowania za szkodę.
Najważniejsze, że ta opcja powinna być określona w umowie ubezpieczenia.
pułapki franczyzy
Franczyza w ubezpieczeniach CASCO to opłacalna oferta. Konieczne jest jednak uwzględnienie wszystkich cech zobowiązań umownych oferowanych przez ubezpieczyciela. I wykorzystaj je na swoją korzyść.
Istnieją firmy, które określają przypadki, do których odnosi się franczyza. Jeśli to możliwe, należy wskazać zerową franszyzę odliczeniową za problematyczne części (szkło, zderzak itp.).
Na przykład możesz wybrać jedną z dwóch opcji obliczania kosztu CASCO z franczyzą:
- biorąc pod uwagę zużycie;
- z wyłączeniem zużycia.
Jeśli pojazd ma do dwóch lat, można go ubezpieczyć według stawki amortyzacji części, aby zaoszczędzić na wysokości świadczenia ubezpieczeniowego. W przypadku samochodów starszych niż dwa lata lepiej nie brać pod uwagę zużycia części.
W jakich firmach ubiegać się o polisę?
Franczyza jest korzystna dla kierowców i ubezpieczycieli. Polisę CASCO tego typu możesz więc wystawić w niemal każdym towarzystwie ubezpieczeniowym.
Kalkulator pomoże
Koszt CASCO obliczane według własnych firmowych metod i zależą od różnych współczynników i cen bazowych.
Koszt polisy z udziałem własnym będzie zależał od wyboru ubezpieczyciela. W rzetelnych firmach z wysoką oceną ceny są porównywalne.
Na stronach internetowych wielu towarzystw ubezpieczeniowych dostępne są specjalne kalkulatory, które pozwalają określić przybliżony koszt ubezpieczenia Twojego samochodu z uwzględnieniem udziału własnego, korzystając z opisanej metody.
Umowa ubezpieczenia pojazdu mechanicznego stała się pilną potrzebą. Wybierz rzetelną firmę ubezpieczeniową i program ubezpieczeniowy, który będzie dla Ciebie optymalny.
Wielu kierowców coraz częściej decyduje się na politykę franczyzową. Taki wybór nie tylko oszczędza pieniądze, ale także dyscyplinuje kierowców.
Stanisław Matwiejew
Autor bestsellera „Pamięć fenomenalna”. Rekordzista Księgi Rekordów Rosji. Twórca centrum szkoleniowego „Pamiętaj wszystko”. Właściciel portali internetowych o tematyce prawniczej, biznesowej i wędkarskiej. Były właściciel franczyzy i właściciel sklepu internetowego.
Dzisiaj opowiem o tym, co jest franczyza ubezpieczeniowa. Kiedyś już pisałem o co chodzi, więc od razu zastrzegam, że są to zupełnie różne koncepcje, które poza nazwą nie mają ze sobą nic wspólnego: nie trzeba ich w żaden sposób porównywać i mylić. A więc franczyza w ubezpieczeniach - co to jest w prostych słowach: dowiesz się o tym czytając tę publikację.
Czym jest franczyza w ubezpieczeniach?
Każda umowa ubezpieczenia lub polisa ubezpieczeniowa, niezależnie od tego, o jakim produkcie ubezpieczeniowym mówimy, zawiera szereg ważnych warunków, na które ubezpieczający musi bezwzględnie zwrócić uwagę. Tak więc jednym z tych warunków jest franczyza lub wielkość franczyzy. Co to jest?
Franczyza w ubezpieczeniach to kwota odszkodowania ubezpieczeniowego, które nie zostanie wypłacone beneficjentowi po wystąpieniu zdarzenia ubezpieczeniowego.
Innymi słowy, jeżeli beneficjentem jest sam ubezpieczony, to nie otrzyma części refundacji przewidzianej w franczyzie, a jeżeli beneficjentem jest osoba trzecia, to ubezpieczony będzie musiał samodzielnie pokryć swoje straty w ramach franczyzy.
Im niższy udział własny w umowie ubezpieczenia, tym wyższa stawka ubezpieczenia i odwrotnie, co jest logiczne. Przy zerowym odliczeniu, czyli przy jego całkowitym braku, stawka ubezpieczenia jest zawsze maksymalna.
Franczyza w umowie ubezpieczenia może być zawarta na dwa sposoby:
- W kategoriach bezwzględnych(na przykład 1000 rubli, 10000 rubli itp.);
- Jako procent sumy ubezpieczenia lub kwoty spowodowanej szkody(np. 3% sumy ubezpieczenia, 1% kwoty szkody itp.)
Franczyza warunkowa i bezwarunkowa.
Ponadto udział własny w ubezpieczeniu może być dwojakiego rodzaju: warunkowy i bezwarunkowy.
Franczyza warunkowa oznacza, że jeżeli wyliczona wysokość szkody nie przekroczy kwoty ustalonej franszyzy, wówczas wypłata ubezpieczenia w ogóle nie zostanie dokonana, a jeżeli przekroczy tę kwotę, wówczas wypłata nastąpi w całości, bez potrącenia uzgodnionej kwoty przez franczyzę.
Bezwarunkowa franczyza oznacza, że kwota przewidziana we franszyzie i tak jest odliczana od kwoty odszkodowania ubezpieczeniowego i nie jest wypłacana.
W praktyce ubezpieczyciele najczęściej korzystają z franczyzy bezwarunkowej, franczyza warunkowa jest obecnie stosowana niezwykle rzadko, zwłaszcza wśród ubezpieczycieli krajowych.
Zawierając umowę ubezpieczenia lub kupując polisę, należy bardzo dokładnie ustalić nie tylko wysokość franszyzy, ale także sposób jej obliczenia, a także rodzaj: franszyza warunkowa lub bezwarunkowa.
Przykłady zastosowania franczyzy w ubezpieczeniach.
Aby wyjaśnić, czym jest franczyza w ubezpieczeniach, spójrzmy na kilka przykładów.
Przykład 1 . Umowa ubezpieczenia wskazuje, że suma ubezpieczenia wynosi 100 000 rubli, wielkość bezwarunkowego udziału własnego wynosi 2% sumy ubezpieczenia.
Nastąpiło zdarzenie ubezpieczeniowe, wysokość szkód oszacowano na 1500 rubli. Beneficjent w ogóle nie otrzymuje płatności, ponieważ. kwota szkody jest mniejsza niż ustalony udział własny (2000 rubli).
Było jeszcze jedno zdarzenie ubezpieczeniowe, wysokość szkód oszacowano na 5000 rubli. Beneficjent otrzyma płatność w wysokości 3000 rubli (5000 - kwota franczyzy wynosi 2000).
Przykład 2 . Umowa ubezpieczenia wskazuje, że suma ubezpieczenia wynosi 100 000 rubli, wielkość warunkowego udziału własnego wynosi 2000 rubli.
Wystąpiło zdarzenie ubezpieczeniowe, pewna kwota szkody wyniosła 1800 rubli. Beneficjent nie otrzymuje żadnej płatności, ponieważ wysokość szkody jest mniejsza niż ustalony udział własny.
Było jeszcze jedno zdarzenie ubezpieczeniowe, wysokość szkód oszacowano na 5600 rubli. Beneficjent otrzymuje całą kwotę obliczonej szkody - 5600 rubli, ponieważ To franczyza warunkowa.
Przykład 3 . Umowa ubezpieczenia wskazuje, że suma ubezpieczenia wynosi 100 000 rubli, wielkość bezwarunkowego udziału własnego wynosi 3% kwoty szkody.
Nastąpiło zdarzenie ubezpieczeniowe, szkody oszacowano na 10 000 rubli. Beneficjent otrzyma płatność w wysokości 10 000 - 3% z 10 000 = 9700 rubli.
Niektóre rodzaje franczyzy w ubezpieczeniach.
Dynamiczna franczyza- to jedna z odmian franszyzy bezwarunkowej, której wysokość może ulec zmianie w trakcie trwania umowy ubezpieczenia. Zmienia się ona zawsze w górę, czyli im więcej wystąpią zdarzenia ubezpieczeniowe, tym mniej beneficjent w ramach umowy otrzyma z każdej sprawy.
Często zdarza się, że dla pierwszego zdarzenia ubezpieczeniowego ustalana jest franszyza bezwarunkowa w wysokości 0% (0 jednostek pieniężnych), czyli po prostu nie istnieje. Ale na przykład dla drugiego jest to już 5%, dla trzeciego - 10%, dla czwartego - 15% itd. To dynamiczna franczyza.
Franczyza preferencyjna- inny rodzaj franszyzy ubezpieczeniowej, w której potrącenie określonej kwoty z odszkodowania nie jest stosowane w określonych okolicznościach (tzw. świadczenia). Cóż, na przykład w ubezpieczeniach komunikacyjnych, jeśli ubezpieczony ponosi winę za wypadek, udział własny ma zastosowanie, a jeśli druga strona nie ma zastosowania. To jest przykład franczyzy preferencyjnej.
Franczyza zwrotna- rodzaj franszyzy ubezpieczeniowej w ubezpieczeniach, w której w razie zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego zakład ubezpieczeń najpierw wypłaca uprawnionemu pełną kwotę obliczonej szkody z wyłączeniem udziału własnego, a następnie ubezpieczony jest zobowiązany do zwrotu ubezpieczycielowi części tej płatności w wysokości ustalonego udziału własnego.
Obowiązkowa franczyza- warunek umowy, zgodnie z którym przy przedłużaniu umowy na nowy okres franszyza redukcyjna jest ustalana bezwzględnie, jeżeli w poprzednim okresie wystąpiły zdarzenia ubezpieczeniowe i dokonano płatności.
Dlaczego potrzebujesz franczyzy w ubezpieczeniach?
Tak więc franczyza jest rodzajem instrumentu finansowego, który pozwala firmie ubezpieczeniowej ograniczyć ryzyko i zminimalizować koszty wypłaty roszczeń ubezpieczeniowych. Jednak jej dochód w tym przypadku również spada, ponieważ. stawka ubezpieczenia w przypadku franczyzy jest zawsze niższa.
Na pierwszy rzut oka wydaje się, że franczyza jest narzędziem niezbędnym tylko ubezpieczycielom, które służy jedynie ochronie ich interesów. Jednak w przypadku zastosowania franczyzy można znaleźć wiele korzyści dla ubezpieczających.
Po pierwsze, jest to ta sama niższa taryfa i wybór. Zwykle ubezpieczającemu proponuje się określoną taryfę i siatkę odliczeń, z której może wybrać opcję, która najbardziej mu odpowiada.
Gdyby wszystkie umowy ubezpieczenia były zawierane bez udziału własnego, kosztowałyby znacznie więcej!
Po drugie, po otrzymaniu minimalnej szkody zawartej we franczyzie, ubezpieczony jest zwolniony z konieczności przechodzenia przez skomplikowaną (jak na nasze warunki) procedurę zbierania i składania dokumentów do zwrotu kosztów, marnując na to swój czas i wysiłek.
Z tego wszystkiego możemy wywnioskować, co następuje:
Otrzymanie odszkodowania za niewielkie straty jest w rzeczywistości nieopłacalne ani dla ubezpieczyciela, ani dla ubezpieczonego. Dlatego wymyślono franczyzę, która jest z powodzeniem stosowana w światowej praktyce ubezpieczeniowej.
Teraz już wiesz, czym jest franszyza ubezpieczeniowa, franszyza warunkowa i bezwarunkowa, jakie istnieją inne rodzaje franszyzy i jak to narzędzie jest stosowane w praktyce. Zachowaj czujność przy zawieraniu umów ubezpieczenia i dokładnie przestudiuj wszystkie punkty dotyczące franczyzy. Nawiasem mówiąc, w niektórych przypadkach mogą one nie być określone w samej umowie/polisie, ale w pewnych zasadach ubezpieczenia, z którymi klient podobno jest zaznajomiony, o czym świadczy jego podpis na umowie.
I to wszystko co mam na dziś. Subskrybuj aktualizacje witryny pocztą i w w sieciach społecznościowych i podnieś swoje znajomość finansów. Do zobaczenia wkrótce!
