Paskolos sutarties pasirašymo nuotoliniu būdu ypatybės. Banko sutartis. Bankas išieško baudą už išankstinį paskolos grąžinimą

Daugelis iš mūsų, kai kalbame apie sutartį, dažniausiai galvoja apie popierinį dokumentą, kurį pasirašo abi šalys. Tačiau dėl aktyvaus elektroninės sąveikos diegimo vis dažniau kyla klausimas, kiek toks susitarimas bus teisėtas, jei jis bus sudarytas m. elektroniniu formatu.

2015 m. balandį Primorsko apygardos teismo civilinių bylų teisėjų kolegija priėmė sprendimą byloje Nr. 33-2865, kuriuo pripažino paskolos sutarties sudarymo teisėtumą siunčiant slaptažodį telefono numeriu.

Ginčo esmė

Pilietis padavė ieškinį bankui LLC „HOME CREDIT and FINANCE BANK“ (LLC „KhKB Bank“), prašydamas pripažinti paskolos sutartį nesudaryta.

Piliečio pozicija

Pasak piliečio, banko darbuotojas telefonu pasiūlė jai 250 tūkstančių rublių paskolą su minimalia 19% metine palūkanų norma su 70 tūkstančių rublių permoka už visą naudojimo laikotarpį. Pilietė sutiko ir nurodė savo atlyginimo kortelės numerį lėšoms įskaityti.

Pilietės teigimu, banko darbuotoja visus klausimus dėl PIN kodų sprendė su savo nepilnamete dukra (tuo metu ji išėjo ir apie tai nežinojo). Lėšos į kortelę atkeliavo po keturių dienų, tačiau ji nežinojo, kas tai per pinigai, ir nesuvokė, kad tai paskola.

Po mėnesio ji gavo SMS žinutę su rekvizitais dėl paskolos grąžinimo, už kurią pradėjo deponuoti lėšas. Po aštuonių mėnesių ji sužinojo, kad yra skolinga, o gavus jos paskolos sutarties kopiją, paaiškėjo, kad visa paskolos kaina – 56,61 proc.

Paskolos sutartyje parašo nėra, rašytinio pasiūlymo ją sudaryti iš banko ji negavo, įstatymo reikalaujamos informacijos, įskaitant paskolos dydį, visą mokėtiną sumą, grąžinimo grafiką, taip pat 2015 m. palūkanų už naudojimąsi paskola, nebuvo pateikta bankui, kol apie tai nebuvo atkreiptas jos dėmesys. Pilietis mano, kad nebuvo susitarta dėl esminių paskolos sutarties sąlygų, todėl sutartis negali būti laikoma sudaryta.

Primorsky krašto Fokinsky miesto teismas piliečio reikalavimus paliko netenkintus

Primorskio apygardos teismo civilinių bylų teisėjų kolegijos pozicija

Teismas pažymėjo, kad pilietis banko siūlymu sutiko gauti 250 tūkstančių rublių paskolą, taip pat sutiko su jos nuotolinio suteikimo tvarka. Ji pateikė bankui prašymą paskolai gauti, užpildė anketą, kurią pasirašė telefono numeriu atsiųstu slaptažodžiu.

Prašyme paskolai gauti (neatsiejama paskolos sutarties dalis) nurodomas jos dydis, palūkanų norma, palūkanų laikotarpių skaičius, rekvizitai išduotos paskolos sumos gavimui, informacija apie mėnesinės įmokos dydį. Be to, nurodoma, kad klientas yra susipažinęs su sutarties sąlygų turiniu, sutartimi dėl banko sąskaitų atidarymo naudojantis interneto banko sistema tvarkos, banko produktų pagal paskolos sutartį tarifais, patalpintais kliento asmeniniame sąskaitą interneto banko sistemoje ir visiškai sutinku.

Teismo vertinimu, pateikdama prašymą svarstyti bankui, pilietė tuo išreiškė norą naudotis atitinkamomis banko paslaugomis, sutinka su visomis sutarties sąlygomis, tarp jų ir nustatytomis sutarties sąlygose. ir banko tarifai.

Remdamasis prašymo nagrinėjimo rezultatais, bankas išsiuntė piliečiui pranešimą, kuriame buvo banko patvirtinimas, kad jis sudarė sutartį.

Tą pačią dieną, susipažinęs su paskolos sutarties dalimi: prašymu, mokėjimo grafiką, tarifus ir sutarties sąlygas, pilietis juos pasirašė atsiųsdamas slaptažodį telefonu.

Sutarties sudarymo ir nutraukimo naudojantis interneto banko paslauga tvarka ir sąlygos išsamiai išdėstytos sutarties sąlygose ir paslaugų teikimo sutarties pasiūlymo sąlygose, kurias bankas pateikia ir paskelbia banko interneto svetainėje. internete.

Interneto banko paslauga yra stojimo sutartis. Sutartis sudaroma naudojantis internetinės bankininkystės sistema per interneto svetainę šalių sudarytos sutarties dėl Banko internetinės bankininkystės paslaugų teikimo klientui sąlygomis. Tokiu atveju iš kliento pusės sutartis laikoma sudaryta po to, kai ji pasirašoma paprastu elektroniniu kliento parašu, o iš Banko pusės – kai paskolos suma įskaitoma į sąskaitą.

Lėšų pervedimas 250 tūkstančių rublių, kai bankas vykdo sutarties sąlygas. į ieškovo sąskaitą, atidarytą OJSC SKB Primorye „Primsotsbank“, patvirtintą sąskaitos išrašu.

Teismas pažymėjo, kad pilietė aštuonis mėnesius naudojosi banko paslaugomis ir mokėjo paskolai grąžinti, tai patvirtina jos pateikti mokėjimo dokumentai. Teismo vertinimu, pilietis buvo susipažinęs su visomis paskolos sutarties sąlygomis ir jas sąžiningai įvykdė 8 mėnesius.

Teismas padarė išvadą, kad paskolos sutartis tarp KhKB LLC ir piliečio buvo sudaryta visiškai laikantis reikalavimų. galiojančius teisės aktus.

Teismo vertinimu, nėra duomenų, kad paskolos gavėjas būtų suklaidintas dėl paskolos palūkanų normos ir paskolos sumos. Rašytinė sutartis gali būti sudaroma surašant vieną šalių pasirašytą dokumentą, taip pat pasikeičiant dokumentais paštu, telegrafu, teletapu, telefonu, elektroniniais ar kitais susisiekimo būdais, kurie leidžia patikimai nustatyti, kad dokumentas yra iš šalies. prie susitarimo.

Civilinis kodeksas leidžia sudarant sandorius naudoti faksimilinį parašo atgaminimą mechaninėmis ar kitomis kopijavimo priemonėmis, elektroninį parašą ar kitą ranka rašyto parašo analogą įstatymų, kitų teisės aktų ar susitarimo nustatytais atvejais ir tvarka. Vakarėliai.

Pagal pasiūlymą SMS kodas naudojamas kaip kliento elektroninis parašas formuojant kiekvieną elektroninis dokumentas. Jeigu banko atsiųstas SMS kodas ir elektroninio dokumento forma įvestas SMS kodas yra tapatūs, patvirtinantys, kad klientas per interneto banką pateikė atitinkamą užsakymą/prašymą, toks elektroninis parašas laikomas tikru ir jam suteiktas. klientas.

Tai, kad bankas paskolos gavėjui siųsdavo SMS kodus ir ieškovo įvestus slaptažodžius, patvirtinančius piliečio slaptažodžius, nebuvo nuginčytas ir patvirtintas SMS žinučių sąrašu apdorojant piliečio anketą sudarant paskolos sutartį, kurią pateikė paskolos sutartis. bankas.

Piliečio prašymo gauti paskolą ir kortelę pateikimas šiame prašyme ir banko aktuose, nustatančiuose skolinimo sąlygas ir tarifus, nurodytomis sąlygomis, kartu su kliento anketa aukščiau nurodytos normos prasme laikomas rašytinio susitarimo forma.

Teisėjų kolegija Primorskio krašto Fokinskio miesto teismo sprendimą paliko nepakeistą, o piliečio apeliacinis skundas netenkintas.

Panaudos sutarties samprata, jos šalys, dalykas, forma, esminės sąlygos

Vadovaujantis str. 819 Civilinis kodeksas Rusijos Federacija(toliau – Rusijos Federacijos civilinis kodeksas) pagal paskolos sutartį bankas ar kita kredito organizacija (kredito davėjas) įsipareigoja suteikti paskolos gavėjui sutartyje nustatyto dydžio ir sąlygomis lėšas (paskolą), ir paskolos gavėjas įsipareigoja grąžinti gautą pinigų sumą ir mokėti už ją palūkanas.

Paskolos sutarties šalys. Iš šio apibrėžimo darytina išvada, kad paskolos sutarties šalys yra paskolos davėjas ir paskolos gavėjas, o paskolos davėju gali būti tik juridinis asmuo (bankas ar kita kredito organizacija), turintis Rusijos Federacijos centrinio banko (toliau vadinama) licenciją. į Rusijos Federacijos centrinį banką) atlikti kredito operacijas (viena iš lėšų išdėstymo rūšių pagal grąžinimo, mokėjimo, skubos sąlygas). Jeigu paskolos davėjas neturi atitinkamos licencijos, paskolos sutartis pagal 2 str. Rusijos Federacijos civilinio kodekso 173 straipsnis gali būti teismo pripažintas negaliojančiu pagal kreditoriaus, jo steigėjo (dalyvio) arba valstybės agentūra vykdyti juridinio asmens (paskolos davėjui - Rusijos Federacijos centrinio banko) veiklos kontrolę ir priežiūrą, jeigu įrodoma, kad kita sandorio šalis (paskolos gavėjas) žinojo ar turėjo žinoti apie jo neteisėtumą. Be to, pagal str. Federalinio įstatymo „Dėl bankų ir bankinės veiklos“ 13 straipsnį, prokuroro, pagal federalinį įstatymą įgaliotos federalinės vykdomosios institucijos arba Rusijos Federacijos centrinio banko prašymu visa suma, gauta atlikus operacijas be iš tokio kreditoriaus gali būti išieškota atitinkama licencija. O Rusijos Federacijos centrinis bankas turi teisę paduoti ieškinį arbitražo teismui dėl juridinio asmens, atliekančio bankines operacijas be licencijos, likvidavimo.

Šiuo metu plačiai paplitusi praktika, kad paskolas grynaisiais pinigais nuolat teikia juridiniai asmenys, kurie nėra bankai ar kitos kredito įstaigos. Autorius Pagrindinė taisyklė paskolas be apribojimų gali teikti bet kuris juridinis asmuo (taip pat ir bankai), tokios veiklos licencijavimo šiuo metu galiojantys teisės aktai nenumato. Tuo pačiu yra nuomonė (kuriai visiškai pritaria ir šio straipsnio autorius), kad jei lėšos skiriamos pagal skubos, mokėjimo ir grąžinimo neribotam skaičiui asmenų ir reguliariai, tai ši veikla yra reglamentuojami bankų teisės aktų ir reikalauja atitinkamos licencijos. Mūsų nuomone, šios paskolos yra ne kas kita, kaip paskolos.

Nepaisant to, kad šalių santykiams pagal paskolos sutartį taikomos paskolos sutartyje numatytos taisyklės, paskolos sutartis turi reikšmingų skirtumų nuo paskolos (taip pat ir dalykine sudėtimi, kaip minėta aukščiau).

Paskolos sutarties dalykas yra tik pinigai, priešingai nei paskolos sutartis, pagal kurią kitos šalies nuosavybėn gali būti perduoti kiti bendraisiais požymiais apibrėžti dalykai. Užsienio valiuta gali būti kredito sutarties ir paskolos sutarties dalyku, atsižvelgiant į 2005 m. 140, 141, 317 Rusijos Federacijos civilinis kodeksas. Pagal 3 str. Federalinio įstatymo „Dėl valiutos reguliavimo ir valiutos kontrolė„(2003 m. lapkričio 21 d. Nr. 173-FZ) yra vykdomi be apribojimų valiutos operacijos tarp gyventojų ir įgaliotų bankų, susijusių su paskolų ir avansų gavimu ir grąžinimu, palūkanų ir netesybų mokėjimu pagal atitinkamas sutartis.

Paskolos sutarties forma. Pagal str. Pagal Rusijos Federacijos civilinio kodekso 820 straipsnį paskolos sutartis turi būti sudaryta raštu. Rašytinės formos nesilaikymas reiškia paskolos sutarties negaliojimą. Toks susitarimas laikomas negaliojančiu. Reikėtų prisiminti, kad vadovaujantis 2008 m. Remiantis Rusijos Federacijos civilinio kodekso 434 straipsniu, rašytinė sutartis gali būti sudaroma surašant vieną šalių pasirašytą dokumentą, taip pat keičiantis dokumentais paštu, telegrafu, teletapu, telefonu, elektroniniu ar kitokiu ryšiu, dėl kurio tai daroma. galima patikimai nustatyti, kad dokumentas yra iš sutarties šalies. Taigi, kad šalys turėtų galimybę įrodyti šį patikimumą, jos pirmiausia turi susitarti dėl numatomų susisiekimo priemonių, šalių tapatybės nustatymo būdų (pašto adresas, fakso numeris, adresas). El. paštas ir kt.) ir keitimosi dokumentais tvarką (nustato terminus, įgaliotus asmenis, sutarties, sudarytos naudojant aukščiau nurodytas ryšio priemones, įsigaliojimo tvarką). Šis susitarimas gali būti sudarytas rašytiniu susitarimu, kuris sudaromas kaip vienas dokumentas. Tarpbankinėje skolinimo rinkoje dažniausiai naudojami kiti paskolos sutarčių sudarymo būdai. Esminės paskolos sutarties sąlygos. Vadovaujantis str. Remiantis Rusijos Federacijos civilinio kodekso 432 straipsniu, susitarimas laikomas sudarytu, jei šalys susitaria tokia forma, kokia reikalinga atitinkamais atvejais (paskolos sutarčiai – raštu) dėl visų esminės sąlygos susitarimą. Paskolos sutarčiai ši sąlyga yra paskolos suma. Naudojimosi paskola terminas, naudojimosi palūkanos, palūkanų mokėjimo tvarka, netesybų dydis už paskolos grąžinimo terminų pažeidimą ir palūkanos taip pat pripažįstamos reikšmingomis paskolos sutarties sąlygomis, tačiau jų nesant. , paskolos sutartis nebus laikoma nesudaryta.

Civilinis kodeksas Rusijos Federacija nustato, kad paskolos sutartis sudaroma mokėjimo sąlygomis (priešingai nei paskolos sutartyje, kurioje gali būti numatytas naudojimasis paskolos objektu nemokant palūkanų). Šalys sutartyje turi nustatyti palūkanų už naudojimąsi paskola dydį ir palūkanų mokėjimo tvarką. Tačiau jeigu paskolos sutartyje palūkanų norma nenurodyta, vadovaujantis 2007 m. Remiantis Rusijos Federacijos civilinio kodekso 809 straipsniu, palūkanų dydis nustatomas pagal banko palūkanų normą (refinansavimo normą), galiojančią skolintojo buveinėje tą dieną, kai paskolos gavėjas sumoka paskolos sumą arba atitinkamą jos dalį. Jeigu paskolos sutartyje nėra susitarimo dėl palūkanų mokėjimo laiko, palūkanos mokamos kas mėnesį iki paskolos grąžinimo dienos.

Ar išduodant paskolą iš skolininko gali būti taikomi kokie nors mokesčiai?

Galiojantys teisės aktai už naudojimąsi paskola numato tik vieną mokėjimo rūšį – palūkanas. Daroma prielaida, kad imamų palūkanų suma, be kita ko, turėtų padengti visas skolintojo išlaidas, susijusias su paskolos išdavimu. Tuo pat metu bankų praktikoje plačiai paplito komisinis už paskolos sąskaitos tvarkymą, kuriuo atsispindi paskolos skolos susidarymas ir grąžinimas banko balanse. Tačiau paskolos sąskaitos nėra banko sąskaitos, kaip apibrėžta Rusijos Federacijos civiliniame kodekse, Rusijos Federacijos centrinio banko 1998 m. rugpjūčio 31 d. nuostatuose Nr. 54-P „Dėl paskolų suteikimo (įdėjimo) tvarkos. kredito įstaigų lėšos ir jų grąžinimas (grąžinimas)“ (toliau – Reglamentas Nr. 54-P), 2002-12-05 Nr. 205-P „Dėl elgesio taisyklių“ buhalterinė apskaita kredito įstaigose, esančiose Rusijos Federacijos teritorijoje. Taigi paskolos sąskaitos tvarkymas nėra bankinė operacija. Šiuo atžvilgiu atrodo neteisėta imti iš skolininko mokestį už paskolos sąskaitos tvarkymą (ty už tai, kad bankas vykdytų savo įsipareigojimą tvarkyti apskaitą). Tais atvejais, kai šalys paskolos sutartyje nenustatė paskolos grąžinimo termino, paskolos gavėjas turi grąžinti paskolos sumą per trisdešimt dienų nuo paskolos davėjo prašymo grąžinti paskolą pateikimo dienos (Civilinio kodekso 810 str. Rusijos Federacija).

Jeigu paskolos sutartyje šalys nenumatė netesybų už paskolos grąžinimo sąlygų pažeidimą, tai pagal 2015 m. Remiantis Rusijos Federacijos civilinio kodekso 811 straipsniu, už laiku negrąžintą paskolos sumą mokamos palūkanos, numatytos 1 straipsnio 1 dalyje. Rusijos Federacijos civilinio kodekso 395 str., nuo jo grąžinimo dienos iki grąžinimo kreditoriui dienos, neatsižvelgiant į palūkanų mokėjimą už naudojimąsi paskola.

Kaip rodo praktika, bankų sudarytose paskolos sutartyse yra daug kitų svarbių sąlygų paskolos sutarties šalims, būtent:

• paskolos gavėjo suteikiamas tam tikras garantijas įsipareigojimams grąžinti paskolą ir mokėti palūkanas už naudojimąsi paskola įvykdyti;
• tikslingas paskolos panaudojimas ir tikslinio paskolos panaudojimo stebėjimo tvarka;
• palūkanų už naudojimąsi paskola keitimo galimybė ir tvarka;
• baudos už palūkanų mokėjimo ir paskolos ar jos dalies grąžinimo terminų pažeidimą;
• paskolos gavėjo pareiga tam tikru dažnumu teikti informaciją apie savo finansinę būklę ir valdymo organų pasikeitimus;
• paskolos suteikimo tvarka ir sąlygos;
• paskolos suteikimas ir grąžinimo grafikas (jei paskola suteikiama ir grąžinama dalimis);
• išankstinio paskolos grąžinimo galimybė ir tvarka;
• kreditoriaus išankstinio reikalavimo dėl paskolos pagrindas ir kitos paskolos sutarties šalių nuožiūra nustatytos sąlygos.

Paskolos sutarties šalys jos tekste turėtų vartoti nedviprasmišką kalbą ir sąlygas, atmetančias galimybę skirtingos interpretacijos, atsižvelgdamas į tai, kad kilus ginčui pagal 2009 m. Remiantis Rusijos Federacijos civilinio kodekso 431 straipsniu, teismas, aiškindamas sutarties sąlygas, atsižvelgia į pažodinę joje esančių žodžių ir posakių reikšmę.

Paskolos sutarties šalių teisės ir pareigos

Paskolos sutarties pagrindu paskolos davėjas įsipareigoja suteikti paskolos gavėjui lėšas (paskolą) paskolos sutartyje numatyta suma ir sąlygomis, o paskolos gavėjas įsipareigoja grąžinti nurodytas lėšas 2012 m. fiksuotas laikas, taip pat mokėti palūkanas už naudojimąsi paskola paskolos sutartyje nustatyta tvarka.

Rusijos Federacijos civilinio kodekso 821 straipsnis numato teisę atsisakyti suteikti ar gauti paskolą. Paskolos davėjas turi teisę visiškai ar iš dalies atsisakyti suteikti paskolos gavėjui paskolos sutartyje numatytą paskolą, jeigu yra aplinkybių, aiškiai rodančių, kad paskolos gavėjui suteikta suma nebus laiku grąžinta. Paskolos davėjo atsisakymas suteikti paskolą turėtų būti laikomas paskolos sutarties visišku ar daliniu nutraukimu (Rusijos Federacijos civilinio kodekso 450 straipsnio 3 punktas).

Kitų paskolos davėjo atsisakymo suteikti paskolą pagrindų teisės aktai nenumato, tačiau jie gali būti numatyti šalių susitarimu. Jeigu paskolos davėjas atsisako suteikti paskolą nesant aukščiau nurodytų pagrindų, paskolos davėjas atsako paskolos gavėjui nuostolių atlyginimu ir netesybų forma, jeigu tai numatyta paskolos sutartyje.

Paskolos gavėjas turi teisę visiškai ar iš dalies atsisakyti gauti paskolą, apie tai pranešdamas paskolos davėjui iki paskolos sutartyje nustatyto termino, jeigu įstatymai, kiti teisės aktai ar paskolos sutartis nenustato kitaip, dėl ko taip pat nutraukiamas paskolos suteikimas. visiškai ar iš dalies susitarti.

Jei paskolos sutartis sudaroma su sąlyga, kad paskola bus panaudota tam tikriems tikslams, tada paskolos gavėjas privalo užtikrinti, kad paskolos davėjas galėtų kontroliuoti paskolos sumos numatytą panaudojimą (Rusijos Federacijos civilinio kodekso 814 straipsnis). ). Jeigu paskolos gavėjas pažeidžia įsipareigojimą panaudoti paskolą pagal paskirtį, taip pat nesudarant paskolos davėjui galimybės kontroliuoti paskirtį, paskolos davėjas turi teisę reikalauti grąžinti paskolą anksčiau laiko. ir palūkanų nuo paskolos sumos mokėjimą, jeigu paskolos sutartyje nenumatyta kitaip.

Rusijos Federacijos civilinio kodekso 813 straipsnis taip pat suteikia paskolos davėjui teisę anksčiau laiko susigrąžinti paskolą iš paskolos gavėjo, jei šis nevykdo paskolos sutartyje numatytų įsipareigojimų užtikrinti paskolos sumos grąžinimą, taip pat užstato praradimo ar jo sąlygų pablogėjimo dėl aplinkybių, už kurias paskolos davėjas neatsako, atveju. Be to, pagal 2 str. Remiantis Rusijos Federacijos civilinio kodekso 811 straipsniu, skolintojas turi teisę reikalauti anksčiau laiko grąžinti visą likusią paskolos sumą kartu su mokėtinomis palūkanomis, jei dalis paskolos negrąžinama laiku (jei sutartyje numatytas paskolos grąžinimas). dalimis).

Paskolos sutartyje gali būti numatyta paskolos davėjo teisė prašyti paskolos anksčiau laiko ir kitais atvejais, pavyzdžiui, labai pablogėjus paskolos gavėjo finansinei būklei (tokio pablogėjimo kriterijai turi būti įtvirtinti paskolos sutartyje ir pagrįsti dokumentais), vieną ar kelis kartus nemokėjus (vėluojant sumokėti) paskolos palūkanų, nepateikus paskolos gavėjo finansinę būklę patvirtinančių dokumentų, jeigu tokia paskolos gavėjo pareiga yra numatyta. už paskolos sutartyje. Nurodytos sąlygos turi būti objektyvios ir konkrečios. Prievolių, suteikiančių paskolos davėjui teisę reikalauti grąžinti paskolą anksčiau laiko, pažeidimo faktas turi būti įrodytas dokumentais.

Paskolos sutartyje gali būti numatytos ir kitos šalių teisės ir pareigos. Tarp jų yra galimybė skolininkui grąžinti paskolą anksčiau laiko. Tokiu atveju, kaip taisyklė, nustatomos didesnės palūkanos už naudojimąsi paskola, palyginti su palūkanomis už paskolą be paskolos gavėjo teisės į išankstinį grąžinimą. Ši sąlyga yra visiškai teisėta, nes paskolos davėjas, išduodamas paskolą, tikisi gauti tam tikras pajamas palūkanų forma už nustatytą paskolos naudojimo laikotarpį, kurios bus mažesnės nei planuota, jei paskolos gavėjas paskolą grąžins anksčiau laiko.

Paskolos sutarčių rūšys

Paskolos sutarčių rūšys apibrėžtos Reglamente Nr. 54-P su pakeitimais, priimtais 2001 m. liepos 27 d. Reglamentu Nr. 144. Reglamento Nr. 54-P 2.2 punktas numato, kad banko lėšų teikimas (padėjimas) bankui klientų aptarnavimas vykdomas šiais būdais:

1. vienkartinis lėšų pervedimas į banko sąskaitas arba grynųjų pinigų išdavimas paskolos gavėjui – fiziniam asmeniui. Tokiu atveju sudaroma vienkartinė paskolos sutartis;
2. kredito linijos atidarymas (kredito linija, Reglamentas Nr. 54-P reiškia kredito sutartį, kuri savo ekonominiu turiniu skiriasi nuo sutarties sąlygų, numatančių vienkartinį (vienkartinį) lėšų suteikimą paskolos gavėjui) . Galima sudaryti šių tipų sutartis:
   • sutartis, kurioje apibrėžiama bendra (maksimali) paskolų suma, kuri gali būti suteikta paskolos gavėjui pagal atvirą kredito liniją (išdavimo limitas);
   • susitarimas, nustatantis paskolos gavėjo vienkartinės skolos paskolos davėjui dydį, kurio negalima viršyti bet kurią sutarties sudarymo dieną (skolos limitas) - vadinamoji atsinaujinanti (atnaujinama) kredito linija;
   • sutartis, kurioje nurodytos abi sąlygos – ir skolos limitas, ir emisijos limitas;
3. overdrafto suteikimas - įskaitymas į kliento-paskolos gavėjo banko sąskaitą (jei joje nėra pakankamai lėšų arba jų nėra) ir atsiskaitymo dokumentų apmokėjimas iš kliento-skolos gavėjo banko sąskaitos, jeigu banko sąskaitos sutarties sąlygos numato nurodyta operacija (Rusijos Federacijos civilinio kodekso 850 straipsnis). Tokiu atveju paskolos davėjas nustato maksimalią sumą, už kurią gali būti įskaityta sąskaita (overdrafto limitas) ir laikotarpį, per kurį paskola turi būti grąžinta;
4. banko dalyvavimas teikiant (padedant) lėšas paskolos gavėjui sindikuotu (konsorciniu) pagrindu;
5. kitomis priemonėmis, kurios neprieštarauja galiojantiems teisės aktams ir Reglamentui Nr.54-P.

Paskolos sutarties sudarymo tvarka

Paskolą bankas suteikia nuodugniai išanalizavęs paskolos gavėjo gamybinę veiklą, jo finansinę būklę, mokumą, paskolos gavėjo siūlomus įsipareigojimų įvykdymo užtikrinimo būdus, jo turto struktūrą, paskirtį, kuriai yra gaunama paskola, t. numatoma kaip paskola gautų lėšų panaudojimo tvarka, galimi paskolos grąžinimo šaltiniai, paskolos gavėjo kredito istorija ir kt.

Galioja 2005 m. birželio 1 d federalinis įstatymas 2004 m. gruodžio 30 d. Nr. 218-FZ „Dėl kredito istorijų“, kurio tikslas – sudaryti ir apibrėžti sąlygas kredito istorijos biurams formuoti, tvarkyti, saugoti ir atskleisti informaciją, apibūdinančią, kaip skolininkai laiku įvykdo savo įsipareigojimus. pagal paskolos (kredito) sutartis, didinant kreditorių ir skolininkų apsaugą dėl bendro kredito rizikos sumažėjimo, didinant kredito įstaigų veiklos efektyvumą. Tačiau šiame įstatyme numatytą informaciją kredito įstaigos kredito istorijos biurui teiks tik su jos teikimu sutikusių paskolos gavėjų atžvilgiu, todėl panašu, kad kreditorių saugumas ir efektyvumas išaugs labai nedaug.

Vienas iš svarbiausios procedūros sprendžiant, ar suteikti paskolą, būtina atlikti paskolos gavėjo steigimo ir kitų dokumentų teisinę ekspertizę.

Tokios ekspertizės tikslai – nustatyti paskolos gavėjo ir kitų sandorio dalyvių (įkeitimo davėjų, laiduotojų, laiduotojų) teisnumą, patikrinti paskolos gavėjo atstovų ir kitų sandorio dalyvių įgaliojimus sudaryti atitinkamas sutartis, ir analizuoti kredito ir vertybinių popierių sandorius, ar jie atitinka jų teisės aktus.

Dokumentų sąrašą ir formą, kuria jie turi būti pateikti, nustato kiekvienas paskolos davėjas savarankiškai ir supažindina su paskolos gavėju. Siekiant pašalinti dokumentų klastojimo riziką, patartina reikalauti notaro patvirtintų dokumentų kopijų arba kopijų, patvirtintų tų asmenų (įstaigų), kurie pasirašė (patvirtino, priėmė, įregistravo) dokumentą.

Teisinės ekspertizės atlikimo tikslas – užkirsti kelią dėl įvairių priežasčių negaliojančio kredito sandorio sudarymui ir taikyti sandorio negaliojimo pasekmes.

Taigi biudžetinei įstaigai draudžiama gauti paskolą iš kredito organizacijų (Rusijos Federacijos biudžeto kodekso (toliau – Rusijos Federacijos biudžeto kodeksas) 161 straipsnio 8 punktas su pakeitimais, padarytais Federaliniu įstatymu Nr. 182- FZ 2004 m. gruodžio 28 d.; anksčiau ši nuostata buvo reglamentuota Rusijos Federacijos biudžeto kodekso 118 straipsniu). Taigi su biudžetine įstaiga sudaryta panaudos sutartis, vadovaujantis 2014 m. Rusijos Federacijos civilinio kodekso 168 straipsnis yra niekinis sandoris, nes neatitinka įstatymo - Rusijos Federacijos civilinio kodekso - reikalavimų. Negaliojimo pasekmės bus šios: kiekviena šalis privalo grąžinti kitai šaliai viską, ką gavo pagal sandorį, tai yra institucija privalės grąžinti paskolos davėjui gautą paskolos sumą (nemokėti palūkanų už naudojimąsi). paskolą), o paskolos davėjas turės teisę reikalauti sumokėti palūkanas nuo paskolos sumos refinansavimo norma pagal 2009 m. Rusijos Federacijos civilinio kodekso 395 straipsnis dėl neteisėto svetimų lėšų panaudojimo. Šį atvejį patvirtina arbitražo praktika. Taigi Maskvos arbitražo teismas, nagrinėdamas bylą dėl Maskvos pramonės banko JSCB ieškinio Rusijos Federacijos prezidento administracijai dėl 162 706,84 USD palūkanų išieškojimo už svetimų lėšų panaudojimą, pripažino priešieškinį atsakovas (Prezidento administracija) kaip panaudos sutartį, sudarytą tarp nurodytų asmenų, negaliojančiu sandoriu dėl jo niekinio (bylos Nr. A40-25352/02-29-270). Prezidento administracija yra federalinė vykdomoji institucija, savo veiklą vykdanti federalinio biudžeto lėšomis ir pagal 1998 m. gegužės 29 d. Prezidento dekretą Nr. 609 „Dėl papildomų priemonių federalinių vykdomųjų organų ir valstijos finansinei skolai sumažinti nebiudžetinės lėšos» federalinėms institucijoms draudžiama rinkti skolintas lėšas pritraukiant paskolas ir paskolas, nebent tokį pritraukimą aiškiai nustato Rusijos Federacijos Vyriausybė. Rusijos Federacijos Vyriausybė nedavė leidimo gauti šią paskolą. Be to, pagal 1 str. Remiantis Rusijos Federacijos biudžeto kodekso 118 straipsniu, biudžetinės įstaigos neturi teisės gauti paskolų iš kredito organizacijų. Teismas taikė paskolos sutarties negaliojimo pasekmes, grąžindamas šalims viską, kas buvo gauta pagal sandorį. Teismas, tenkindamas Prezidentūros administracijos prašymą, vadovavosi tuo, kad taikant kredito sandorio negaliojimo pasekmes, kredito lėšas panaudojusi šalis privalo grąžinti kreditoriui gautas lėšas, taip pat mokėti palūkanas. už svetimų lėšų panaudojimą BK 2 str. 2 punkto pagrindu. Rusijos Federacijos civilinio kodekso 167 str. per visą šių lėšų naudojimo laikotarpį. Ši išvada atitinka Rusijos Federacijos Aukščiausiojo Teismo plenumo ir Rusijos Federacijos Aukščiausiojo arbitražo teismo plenumo 1998 m. spalio 8 d. nutarimo Nr. 13/14 „Dėl nuostatų taikymo praktikos“ 29 punktą. Rusijos Federacijos civilinio kodekso dėl palūkanų už naudojimąsi svetimomis lėšomis.

Ar pavyks realiai atsigauti nuo biudžetinė įstaigašios lėšos? Pagal 2 str. Remiantis Rusijos Federacijos civilinio kodekso 120 straipsniu, institucija atsako už savo įsipareigojimus savo dispozicijoje esančiomis lėšomis. Jei jų nepakanka, atitinkamo turto savininkas prisiima subsidiarią atsakomybę už biudžetinės įstaigos prievoles. Atsižvelgiant į biudžetinės įstaigos iš biudžeto gaunamų lėšų tikslingumą, taip pat į LR BK 15 str. Remiantis Rusijos Federacijos biudžeto kodekso 238, 239, 255 straipsniais, mažai tikėtina, kad lėšos iš biudžetinės įstaigos bus išieškotos, jei bus taikomos kredito operacijos negaliojimo pasekmės, net jei yra teismo sprendimas.

Priimdami sprendimą, ar suteikti paskolą bet kuriam juridiniam asmeniui, turite įsitikinti, kad toks juridinis asmuo yra įregistruotas Vieningame valstybės registre juridiniai asmenys, išanalizuoti jos steigimo dokumentus dėl valdymo organų teisnumo ir struktūros nustatyti organą, įgaliotą priimti sprendimą dėl paskolos gavimo ir pasirašyti paskolos sutartį. Šiuo atveju privaloma patikrinti, ar nurodyto organo kadencija pasibaigė ir ar ji tinkamai išrinkta (paskirta). Šiuo tikslu paskolos gavėjo prašoma pateikti šio organo išrinkimo (skyrimo) protokolų (sprendimų) kopijas. Galiojančių teisės aktų ar juridinio asmens steigimo dokumentuose numatytais atvejais įgaliota institucija priima sprendimą dėl paskolos gavėjo gavimo, kurio tinkamai patvirtinta kopija pateikiama paskolos davėjui. Nurodytame sprendime turi būti nurodytos visos gautos paskolos sąlygos, turinčios esminės reikšmės tam sandoriui (suma, terminas, palūkanų norma, užstato rūšis, numatomas paskolos panaudojimas ir kitos sąlygos, kurias paskolos sutarties šalys pripažįsta esminėmis) . Valstybinių unitarinių įmonių paskolos gavimas Pagal 2005 m. 2002 m. lapkričio 14 d. Federalinio įstatymo Nr. 161-FZ „Dėl valstybės ir savivaldybių vieningų įmonių“ 24 str., vieninga įmonė turi teisę skolintis (įskaitant paskolas pagal sutartis su kredito įstaigomis) tik susitarusi su pritrauktų lėšų apimties ir naudojimo krypties vienetinės įmonės turto savininkas. Vienetinių įmonių skolinimosi tvarką nustato Rusijos Federacijos Vyriausybė, Rusijos Federaciją sudarančių subjektų vyriausybinės institucijos arba vietos valdžios institucijos.

Rusijos Federacijos Vyriausybės ir daugumos Rusijos Federaciją sudarančių subjektų vykdomosios valdžios institucijų skolinimosi tvarka nepatvirtinta. Nesant nurodytos Tvarkos, valstybės ar savivaldybės vieningos įmonės paskolos gavimo sandoris gali būti pripažintas negaliojančiu pagal 2006 m. 168 Rusijos Federacijos civilinis kodeksas. Nepaisant to, unitarinės įmonės kreipiasi į kredito organizacijas, kad gautų paskolas, reikalingas jų veiklai vykdyti.

Be to, federalinis įstatymas „Dėl valstybės ir savivaldybių vieningų įmonių“ numato, kad vienetinių įmonių sandoriai, kuriais suinteresuoti jų vadovai, yra pagrindiniai sandoriai (22, 23 straipsniai), taip pat garantijų teikimo ir nekilnojamojo turto įkeitimo sandoriai. turtą (18 straipsnis) turi vykdyti ir vienetinės įmonės, gavusios vienetinės įmonės turto savininko sutikimą. Tai būtina atsiminti sudarant laidavimo ir įkeitimo sutartis su vienetinėmis įmonėmis kaip paskolos gavėjo įsipareigojimų įvykdymo užtikrinimą.

Be to, reikėtų atsižvelgti į vienetinės įmonės specialų veiksnumą (šio įstatymo 3 straipsnis) – galimybę turėti civilines teises, atitinkančias jos veiklos dalyką ir tikslus, numatytus šios unitarinės įmonės įstatuose, kaip taip pat tai, kad unitarinės įmonės gali būti steigiamos konkrečiais 1 str. Minėto įstatymo 8 str. Iš to, kas išdėstyta, darytina išvada, kad vieningos įmonės įstatuose turėtų būti numatyta galimybė veikti kaip laiduotojas ir įkaito davėjas kaip trečiosios šalies prievolių įvykdymo užtikrinimo priemonė. Įdomi yra str. 3 dalyje esanti norma. šio įstatymo 18 str. Jame numatyta, kad valstybės ar savivaldybės įmonė disponuoja kilnojamuoju ir nekilnojamuoju turtu tik tiek, kiek neatima galimybės vykdyti veiklą, kurios tikslus, dalyką ir rūšis nustato tokios įmonės įstatai. Valstybės ar savivaldybės įmonės atlikti sandoriai, pažeidžiantys šį reikalavimą, yra niekiniai.

Panagrinėkime šį pavyzdį. Vieninga įmonė, užsiimanti keleivių vežimu oro transportu ir turinti ūkiškai tris keleivinius orlaivius, gavusi paskolą iš banko, įkeičia šiuos orlaivius kaip užstatą. Jei ši įmonė nevykdys savo įsipareigojimų grąžinti paskolą, orlaiviai gali būti areštuoti ir jie bus parduoti galiojančių teisės aktų nustatyta tvarka. Taigi, sudarant tokius sandorius su vientisa įmone, būtina įvertinti, kiek siūlomas užstatas yra užimtas gamybos procesas ir ar dėl jos atskyrimo unitarinė įmonė negalės vykdyti statutinės veiklos. Nepaisant to, kad pats įkeitimas nėra turto perleidimo sandoris, įkeitimo pardavimas gali būti niekinis, todėl toks įkeitimas negali būti laikomas tinkamu užtikrinimu.

Skolinant vienetinėms įmonėms svarbu nustatyti vienetinės įmonės turto savininką, kad būtų galima patikrinti pateikto sutikimo sudaryti sandorį pagrįstumą. Taigi Rusijos Federacijos Vyriausybės 2004 m. gruodžio 3 d. dekreto Nr. 739 „Dėl federalinių vykdomųjų organų įgaliojimų įgyvendinti federalinės valstybės unitarinės įmonės nuosavybės savininko teises“ 1 punkte nustatyta, kad federalinės valdžios institucijos vykdomoji valdžia federalinių žemių vienetinių įmonių atžvilgiu, kurios turi būti išsaugotos federalinės nuosavybės teise arba įtrauktos į prognozuojamą federalinio turto privatizavimo planą (programą), jei numatoma perleisti jas pertvarkant sukurtų akcinių bendrovių akcijas įstatinis kapitalas kitoms akcinėms bendrovėms arba likti federalinės nuosavybės teise, be kitų funkcijų, vykdo pagrindinių sandorių koordinavimą, taip pat sandorius, susijusius su paskolų teikimu, garantijomis, banko garantijų gavimu, kitais suvaržymais, reikalavimų perleidimu, perleidimu skolos, skolinimasis.

Tuo pačiu metu federalinės vykdomosios valdžios institucijos turi pranešti Federalinei federalinės nuosavybės valdymo agentūrai apie sprendimus, priimtus aukščiau nurodytais klausimais, per 24 valandas nuo jų priėmimo dienos. Pastaroji koordinuoja minėtus sandorius kitų federalinių vienetinių įmonių atžvilgiu.

Paskolos akcinėms bendrovėms ir ribotos atsakomybės bendrovėms

Skolinant akcinėms bendrovėms ir ribotos atsakomybės bendrovėms, būtina įvertinti paskolos sandorį (ar įkeitimo ar garantijos sandorį), ar yra palūkanų jį užbaigti, ir nustatyti, ar jis yra didelis (CPK 78, 79, 81–84 straipsniai). Federalinio įstatymo „Dėl akcinių bendrovių“ ir Federalinio įstatymo „Dėl ribotos atsakomybės bendrovių“ 45, 46 straipsnių). Šie sandoriai aukščiau paminėtų įstatymų pripažįstami naikintinais sandoriais, tai yra, sprendimą dėl jų negaliojimo turi pripažinti teismas atitinkamai pagal bendrovės ar dalyvio, arba bendrovės ar akcininko reikalavimus. Šių sandorių negaliojimą ieškovai įrodo teisme. Reikalavimai pripažinti tokius sandorius negaliojančiais ir taikyti jų negaliojimo pasekmes gali būti pareikšti per metus nuo tos dienos, kai ieškovas sužinojo ar turėjo sužinoti aplinkybes, kurios yra pagrindas sandorį pripažinti negaliojančiu (CPK 181 straipsnio 2 dalis). Rusijos Federacijos civilinis kodeksas).

Teismų praktikoje yra didelis skaičius pagrindinių sandorių ir sudarytų suinteresuotųjų šalių sandorių pripažinimo negaliojančiais pavyzdžiai akcines bendroves ir ribotos atsakomybės bendrovės, pažeisdamos galiojančius teisės aktus (žr., pvz., Rusijos Federacijos Aukščiausiojo arbitražo teismo prezidiumo 2001 m. kovo 13 d. informacinio rašto Nr. 62 priedą „Ginčų, susijusių su ginčais, sprendimo praktikos apžvalga). verslo įmonių stambių ir suinteresuotų sandorių sudarymui“, taip pat Rusijos Federacijos Aukščiausiojo arbitražo teismo plenumo 2003 m. lapkričio 18 d. nutarimą Nr. 19 „Dėl kai kurių 2003 m. Federalinis įstatymas „Dėl akcinių bendrovių“).

Reikėtų prisiminti, kad paskolos sutarties negaliojimas reiškia ją užtikrinančios prievolės negaliojimą, jei įstatymai nenustato kitaip (Rusijos Federacijos civilinio kodekso 329 straipsnio 3 punktas). Taigi, paskolos sutartį pripažinus negaliojančia, tame tarpe ir aukščiau aptartais pagrindais, užstatas (garantija, įkeitimas, kitas užstatas, išskyrus banko garantiją) bus prarastas. Pagal 2 str. Remiantis Rusijos Federacijos civilinio kodekso 167 straipsniu, jei sandoris negalioja, kiekviena šalis privalo grąžinti kitai šaliai viską, ką gavo pagal sandorį (dvišalė restitucija). Paskolos gavėjas privalo grąžinti paskolos davėjui paskolos sumą, taip pat palūkanas pagal 2 str. Rusijos Federacijos civilinio kodekso 395 str., o skolintojas – palūkanas, gautas iš paskolos gavėjo už naudojimąsi paskola.

Paskolos suteikimo tvarka

Kaip minėta aukščiau, paskolos davėjo pareiga yra suteikti paskolos gavėjui lėšas (paskolą) tokio dydžio ir tokiomis sąlygomis, kokios numatytos paskolos sutartyje.

Pagal Reglamento Nr. 54-P 2.1 punktą bankas lėšas teikia tokia tvarka:

- juridiniams asmenims - tik banko pavedimu, įskaitant lėšas į kredito gavėjo einamąją ar korespondentinę sąskaitą (subsąskaitą), atidarytą banko sąskaitos sutarties pagrindu;
- fiziniams asmenims - negrynaisiais pinigais įskaitant lėšas į paskolos gavėjo banko sąskaitą (pritrauktų indėlių sumų apskaitos sąskaitą) arba grynaisiais per paskolos davėjo kasą.

Reglamentas Nr.54-P neleidžia paskolos sumos pervesti į trečiųjų asmenų sąskaitas.

Paskolos sutartyje svarbu nustatyti, koks yra paskolos suteikimo momentas – momentas, kada paskolos davėjas įvykdo savo įsipareigojimą (pavyzdžiui, momentas, kai paskola įskaitoma į paskolos gavėjo sąskaitą, atidarytą banke kreditorius, ar momentas, kai paskolos davėjas įvykdo savo įsipareigojimą). paskola įskaitoma į kito banko korespondentinę sąskaitą, kurioje yra atidaryta paskolos gavėjo sąskaita), kadangi nuo šio momento bus skaičiuojamas paskolos panaudojimo terminas.

Naudojimosi paskola terminas skaičiuojamas pagal skyriuje nustatytas taisykles. Rusijos Federacijos civilinio kodekso 11 str. Paskolos sutarties pakeitimas ir nutraukimas, įsipareigojimų pagal paskolos sutartį pasibaigimas

Vadovaujantis str. Remiantis Rusijos Federacijos civilinio kodekso 450 straipsniu, sutarties pakeitimas ir nutraukimas galimi šalių susitarimu, jei Rusijos Federacijos civilinis kodeksas, kiti įstatymai ar sutartis nenustato kitaip. Taigi paskolos sutarties šalys sutartyje gali numatyti galimybę vienašališkai pakeisti jos sąlygas, o tai patvirtina LR CPK 10 str. Rusijos Federacijos civilinio kodekso 310 straipsnis, leidžiantis vienašališkai pakeisti prievolės, susijusios su jos šalių verslinės veiklos vykdymu, sąlygas susitarime numatytais atvejais, nebent iš įstatymo ar sutarties esmės išplaukia kitaip. prievolę. Tuo remdamasis bankas turi teisę, pavyzdžiui, vienašališkai pakeisti palūkanų normą už naudojimąsi paskola juridiniam asmeniui, gavusiam paskolą, susijusią su savo ūkine veikla, arba fiziniam asmeniui - individualus verslininkas. Kartu paskolos sutartyje turi būti nurodytos objektyvios sąlygos, kurių atsiradimas leistų paskolos davėjui vienašališkai pakeisti palūkanų normą (pvz., refinansavimo normos keitimas tam tikru procentu, palūkanų normos lygio santykį su lygiu). refinansavimo normos), taip pat tokio pakeitimo tvarką (sąlygų ir būdų pranešimai paskolos gavėjui, pakeitimų įsigaliojimo datos).

Suėjus paskolos terminui, paskolą turi grąžinti paskolos gavėjas. Vadovaujantis str. Remiantis Rusijos Federacijos civilinio kodekso 407 straipsniu, prievolė visiškai arba iš dalies pasibaigia Rusijos Federacijos civiliniame kodekse, kituose įstatymuose, kituose teisės aktuose ar susitarime numatytais pagrindais. 54-P reglamente numatyti šie paskolos grąžinimo būdai (prievolės nutraukimas įvykdžius):

- nurašant lėšas iš paskolos gavėjo banko sąskaitos pagal jo mokėjimo nurodymą;
- paskolos davėjui tiesiogiai nurašydamas lėšas iš paskolos gavėjo sąskaitos, jei tokią teisę paskolos davėjui suteikė paskolos sutartis ir atitinkama sąskaitos sutartis;
- paskolos gavėjo grynaisiais pinigais - fizinis asmuo į skolintojo kasą.

Be prievolės pasibaigimo ją įvykdant, paskolos gavėjo prievolės grąžinti paskolą (mokėti palūkanas) nutraukimas galimas ir kitais skyriuje numatytais būdais. Rusijos Federacijos civilinio kodekso 26 straipsnis: teikiant kompensaciją už vykdymą, įskaitymą, novaciją, skolos atleidimą ir kt.

Novacijos būdu paskolos gavėjo prievolė paskolos davėjui gali būti nutraukta, pavyzdžiui, tuo atveju, kai paskolos gavėjas išduoda paskolos davėjui savo vekselį. Taigi prievolė grąžinti paskolą pakeičiama paskolos gavėjo pareiga apmokėti jo išrašytą vekselį suėjus vekselyje nurodytam terminui.

Įskaitymas gali būti naudojamas paskolos gavėjo prievolėms nutraukti tuo atveju, kai paskolos davėjas, pavyzdžiui, turi pareigą paskolos gavėjui grąžinti užstato sumą ir yra suėjęs užstato grąžinimo terminas (terminuotasis indėlis) arba yra nustatomas pagal grąžinimo momentą. pareikalavimo (depozitas iki pareikalavimo).

Paskolos gavėjas, mainais už įsipareigojimo grąžinti paskolą įvykdymą, gali perduoti paskolos davėjui paskolos gavėjui priklausantį turtą. Tokiam turtui gali būti priskirtas ir turtas, kuris buvo įkeistas kaip paskolos grąžinimo užtikrinimo priemonė, kuris perdavimo kaip kompensacijos metu turi būti neįkeistas (tai yra, įkeitimo sutartis turi būti nutraukta). Reikėtų nepamiršti, kad tokio turto savininkas turi būti paskolos gavėjas, o ne trečioji šalis, kuri buvo hipotekos davėjas (Rusijos Federacijos civilinio kodekso 335 straipsnis). Vadovaujantis str. Remiantis Rusijos Federacijos civilinio kodekso 409 straipsniu, tarp nutrauktos prievolės šalių sudaroma kompensavimo sutartis (paskolos sutarties atveju - tarp skolintojo ir paskolos gavėjo). Jeigu yra turto, už kurį gali būti atlyginta iš trečiojo asmens, nurodytas asmuo gali sudaryti laidavimo sutartį su panaudos davėju kaip paskolos gavėjo prievolių pagal paskolos sutartį užtikrinimą ir nutraukti savo įsipareigojimus pagal laidavimo sutartį su atlyginimu. Paskolos gavėjo prievolę grąžinti paskolą gali įvykdyti trečioji šalis, jeigu paskolos gavėjas patikėjo savo prievolės vykdymą nurodytam asmeniui (Rusijos Federacijos civilinio kodekso 313 straipsnis).

Jeigu paskolos gavėjas nevykdo savo pareigos grąžinti paskolą, paskolos davėjas turi teisę išieškoti užstatą (jei prievolė grąžinti paskolą buvo užtikrinta užstatu) arba pateikti reikalavimą jį įvykdyti laiduotojui ar laiduotojui (jei įsipareigojimas grąžinti paskolą buvo užtikrintas laidavimu arba garantija).

Fiziniai asmenys ir kredito įstaigos sudaro sutartis dėl tam tikrų paslaugų teikimo. Juos galima suskirstyti į du tipus:

• Banko sąskaitos priežiūros sutartis.
• Banko indėlio sutartis.

Banko indėlio sutartis

Sutartis, sudaryta tarp kredito įstaigos ir piliečio, išreiškianti norą atsidaryti, vadinama indėlio sutartimi. Tai apima lėšų pervedimą saugojimui, siekiant gauti pajamų. Tokiu atveju bankas įsipareigoja grąžinti klientui indėlio sumą ir mokėti palūkanas už lėšų panaudojimą. Indėlininko vaidmuo gali būti fizinis arba juridinis asmuo.
Sutartis turi būti fiksuojama išduodant taupymo knygelę ar kitą sandorį patvirtinantį dokumentą. Užstatas turi būti išrašytas klientui pareikalavus pirmą kartą. Palūkanų dydis nustatomas sutartimi, o pasikeitus palūkanų normai, jos pradedamos taikyti nuo kito mėnesio po pakeitimo.

Nuotolinės bankininkystės sutartis

Tokią sutartį sudaro banko klientas, norintis naudotis elektroninių paslaugų sistema arba internetine bankininkyste. Už DBS sutartį atsiskaitoma pagal banko tarifus, suma nurašoma iš kliento sąskaitų. Veiksmai vyksta nuo pasirašymo momento iki oficialaus pareiškimo apie nutraukimą. Paraiška turi būti pateikta popieriuje. Sistemos paslaugos gali apimti:

• Kliento informavimas apie kvitus ir išlaidų operacijas trumpąja žinute.
• Apmokėjimas už paslaugas ir prekes atsiskaitant internetu.
  

Banko sutarties nutraukimas

Yra keletas būdų, kaip nutraukti sutartį su banku, tačiau tai padaryti ne visada taip paprasta.

1. Sutartis gali būti nutraukta šalių susitarimu, jei finansų įstaiga neprieštarauja.
2. Pagal teismo sprendimą, šiuo atveju reikia sumokėti 200 rublių valstybės rinkliavą ir surašyti ieškinio pareiškimą.
3. Sutartis gali būti nutraukta vienašališkai, tačiau ši sąlyga turi būti nurodyta sutartyje.

Universaliųjų banko paslaugų sutartis

Reguliuoja bendrąsias paslaugų teikimo asmenims taisykles ir sąlygas. Jie apima:

• Tarptautinių sąskaitų aptarnavimas ir jų išdavimas.
• Indėlių sąskaitų atidarymas ir aptarnavimas.
• Operacijų atlikimas naudojant nuotolinę priežiūrą.
• Seifo nuoma, metalinių sąskaitų tvarkymas.

Norėdami pasirašyti sutartį, turite apsilankyti banko skyriuje ir pasirašyti sutartį. UDBO palengvina operacijas su jūsų sąskaitomis ir indėliais; tereikia užpildyti paraišką paslaugai gauti.

Universaliųjų bankinių paslaugų sutartis skirta gerinti teikiamų paslaugų kokybę .

Bankinių sutarčių formos

Bankų sistema numato keletą sutarčių formų:

• Paskolos sutartis – finansinė organizacija įsipareigoja suteikti lėšas sutartyje nurodyta suma ir terminais. O pasiskolinęs pilietis grąžins lėšas bankui ir mokės papildomas palūkanas už naudojimąsi finansais.
• Paskolos sutartis – paskolos davėjas lėšas ir turtą perduoda paskolos gavėjo nuosavybėn sutartyje nurodytam laikotarpiui. Paskolos gavėjas įsipareigoja visiškai grąžinti tai, ką gavo.
• Faktoringas – tai piniginio reikalavimo perleidimas trečiajai šaliai. Sutartis yra mokama ir abipusė.
• Banko sąskaitos ir indėlio sutartis. Pagal sąskaitos priežiūros sutartį finansų įstaiga sutinka atidaryti ir įnešti lėšas, kai tik jos tampa prieinamos. Perduokite juos organizacijoms ir piliečiams. Indėlio sutartyje numatytas lėšų saugojimas banke, vėliau grąžinant indėlį ir mokant palūkanas už indėlį.

Banko sutartis yra sutarties su banku įrodymas ir turi būti sudaryta raštu. Atidus skaitymas rengiant ir pasirašant užtikrina, kad bus išvengta nemalonių akimirkų.

Bankinių sutarčių rūšių klasifikacija

Pagrindinė bankinių sutarčių tipų klasifikacija apima suskirstymą į dvi grupes:

• banko indėlio sutartis, kai bankas ar kita finansinė organizacija, priėmusi indėlininko lėšas, įsipareigoja užtikrinti visos sumos grąžinimą, atsižvelgiant į jos padidinimą sutarta palūkanų norma;
• banko sąskaitos sutartis, kuri numato klientų pavedimų dėl lėšų gavimo ir įskaitymo vykdymą, jų išdavimą, perkėlimą, tam tikrų sumų išėmimą, įvairių operacijų atlikimą.

Banko sąskaitų tipai:

• pagal objektą: rublis arba valiuta;
• pagal dalyką: juridiniai asmenys, verslininkai, fiziniai asmenys. asmenys ar kredito įstaigos;
• pagal paskirtį: einamosios sąskaitos arba specialiosios

Banko sutartys apima visas pinigų saugojimo, naudojimo / judėjimo sąlygas pagal Rusijos Federacijos civilinį kodeksą.

Bankinių sutarčių tipai verslininkams

Pagrindinės bankininkystės sutarčių verslininkams rūšys:

• pagal veiklos turinį: nekilnojamojo turto gamyba, pardavimas, nuoma, paslaugų teikimas;
• pagal šalių sudėtį: abi šalys yra verslininkės arba viena iš šalių yra verslininkė.

Gamybos sutartys dažniausiai yra susijusios su prekių partijos užsakymu. Pardavimas apima: pirkimą ir pardavimą, prekių tiekimą, sutarčių sudarymą, energijos tiekimą. Nuoma yra susijusi su nekilnojamuoju turtu ir turtu: lizingu, nuoma. Dėl paslaugų/darbų: remonto/statybos sutartis, valst. projektus. Viena sutarties šalis yra verslininkas: mažmeninis pirkimas-pardavimas, nuoma, kreditas, transportavimas/ekspedicija, agentūra ir daugelis kitų. Abi šalys yra verslininkės: komercinė koncesija, finansinis lizingas, paprasta partnerystė.

Banko sąskaitos sutartis

Klientas ir bankas sudaro banko sąskaitos sutartį dėl lėšų saugojimo, grynųjų pinigų įskaitymo ir disponavimo klientu savo nuožiūra. Į sąskaitas įeina: atsiskaitymas, indėlis, paskola, priklausomai nuo atliekamų operacijų rūšių. Bet kuris bankas gali veikti finansinės institucijos– juridiniai asmenys, turintys licenciją ir gavę teisę pritraukti lėšų skubos, mokėjimo ir grąžinimo sąlygomis. Finansinės struktūros klientu laikomas bet kuris asmuo, besinaudojantis banko paslaugomis, įskaitant užsienio piliečius. Valstybė retai veikia kaip banko sąskaitos sutarties šalis.

Priklausomai nuo finansų įstaigos veiklos specifikos, sutartyje nurodytos sąlygos kai kuriose detalėse yra individualios, tačiau visada garantuoja galiojančių teisės aktų laikymąsi.

Banko sutarčių pavyzdžiai

Bankinių sutarčių, kuriomis siekiama išsamiai supažindinti banko klientą su įstaigos siūlomomis bendradarbiavimo sąlygomis, pavyzdžiai dažnai pateikiami oficialiose finansų įstaigų interneto svetainėse. Bet kurio banko biure pagal pageidavimą banko klientui, taip pat potencialiam klientui, gali būti pateiktas banko sutarties dėl indėlio įnešimo, gavimo ir kitų paslaugų pavyzdys.

Dažniausiai fiziniams asmenims siūlomos skolinimo paslaugos, banko paslaugos, naudojimasis plastikinėmis kortelėmis (kaip MasterCard), juridiniams asmenims: atsidaryti banko/įmonės sąskaitą, priimti grynuosius pinigus, banko indėlį, mokėjimo agentą, skolinti (įskaitant Overdraftą), atidaryti kredito linija.

Paskolos sutartis

Paskolos sutartis apima pinigų, įrangos ir kitų vertybių skolinimąsi tam tikram laikotarpiui. Paskolos sutartys banko įstaigoje sudaromos su klientu tam tikros pinigų sumos žiemojimui nustatytam laikotarpiui (dažniausiai individualiems poreikiams). Šalys įsipareigoja paskolą grąžinti laiku ir su kompensacija, įskaitant palūkanas už naudojimą ir (arba) nusidėvėjimą, jei tai yra kompensuojama rūšis, tik grąžinant pagal beprocentinę lengvatinę sutartį. Paskolos gavėjas gali būti fizinis arba juridinis asmuo, juridiniams asmenims dažniausiai siūlo finansinės organizacijos specialios sąlygos paslaugas, privilegijas.

Skolinimasis yra susijęs su pinigais, rečiau keičiamais daiktais, preziumuojant, kad grąžinamas priimtas turtas ar lėšos ar kažkas tapatus. Objektas visada turi bendrąsias charakteristikas: skaičių, svorį, matą. Sutartis įsigalioja nuo daikto perdavimo momento ir išreiškiama iš vienos pusės skolinio įsipareigojimo ir iš kitos pusės reikalavimo teisės atsiradimu.

Vekselis ir jo rūšys

Vekselis praktiškai yra pirmasis tokio pobūdžio vertybinis popierius/skolos kvitas, kurio apyvartą reglamentuoja specialus įstatymas, vadinamas vekseliu. Pagal dokumentą skolininkas, viena vertus, yra skolingas kreditoriui, kita vertus, tam tikrą pinigų sumą. Teisės į dokumente nurodytą sumą laisvai perleidžiamos be jį išdavusio asmens sutikimo.

Taigi, skolos popierius, kuriam netaikomas privalomas valst registracija, leidžiama naudoti kaip mokėjimo priemonė, laisvai perleidžiama, egzistuojanti tik popierine forma – vekselis. O jo tipai yra tokie: paprastas/solo ir perdavimas/draft. Solo dažniausiai naudojamas tada, kai perkant prekes trūksta lėšų, kaip prievolė sumokėti skolos sumą. Kai nurodyta pinigų suma grąžinama, vekselio turėtojas dokumentą atiduoda paskolos gavėjui. Skirtumas tas, kad vekselis yra skirtas apmokėti trečiajam asmeniui jo pavedimu, ty asmens, kuriam tokiu atveju privalo.

Aktyvi technologijų plėtra ir sklaida reikalauja, kad verslas keistų teikiamas paslaugas. Vyksta laipsniškas paslaugų skaitmenizavimas, jos pereina į internetinę sferą. Šiuolaikinis vartotojas nori gauti reikiamą prekę neišeidamas iš namų. Tokį poreikį pilnai patenkinti galima tik nuotoliniu būdu sudarant sutartis.

Šiandien įprasta pirkimo-pardavimo sutartis arba mokamas paslaugas sudaroma klientui asmeniškai nedalyvaujant. Paprastai tai yra sukibimo susitarimai. Sutikimo su sutarties sąlygomis patvirtinimas ir ketinimas ją sudaryti yra kliento sutartyje nurodytų veiksmų atlikimas (pvz., registracija svetainėje, užsakymo pateikimas ir pan.). Bankinių paslaugų srityje nuotoliniu būdu sudaryti sutartis yra sunkiau dėl priežasčių (1) būtinybės laikytis norminių reikalavimų ir (2) palyginti didelės lėšų negrąžinimo rizikos (kai teikiami kredito produktai).

Išanalizuokime tokios verslo idėjos gyvybingumą bankinėje aplinkoje. Visų pirma, mus sudomins du klausimai:

1) identifikavimas (informacijos apie klientą rinkimas);

2) autentiškumo patvirtinimas (patvirtinimas, kad valią sudaryti sutartį paliko konkretus asmuo).

Apsvarstykime identifikavimo klausimus, nes sutarčių, kurias galime sudaryti, tipai priklausys nuo jų lygio. Šie apribojimai yra įtraukti į str. 7 2001 m. rugpjūčio 7 d. Federalinio įstatymo „Dėl kovos su nusikalstamu būdu įgytų pajamų legalizavimu (plovimu) ir terorizmo finansavimu“ N 115-FZ ir patogumui pateikti lentelėje.

Identifikavimo lygis (ID)	Galimybė sudaryti finansines sutartis
Visas ID	Bet kokie finansiniai susitarimai, įskaitant sąskaitas ir paskolas, nepriklausomai nuo sumos
Supaprastintas ID	Sutartys, jei už jas atsiskaitoma negrynaisiais pinigais: (1) vartojimo paskola už sumą, neviršijančią 15 000 rublių; (2) su nevalstybiniais pensijų fondais; (3) apie tarpininkavimo paslaugas; 4) vertybinių popierių patikėjimo valdymas; (5) depozitoriumo sutartis; (6) investicinių vienetų įsigijimas

Rašymo metu pilnai identifikuoti klientą galima tik asmeninio susitikimo metu. Toks susitikimas gali būti su banko darbuotoju arba su asmeniu, kuriam bankas patikėjo tapatybę. Vienaip ar kitaip, nuotoliniu būdu galima atlikti tik supaprastintą tapatybę arba palikti klientą nenustatytą, o tai gerokai susiaurina sutartinių santykių, kuriuos galime užmegzti su klientu be jo asmeninio buvimo, spektrą.

Standartinis autentifikavimo metodas yra kliento ranka rašytas parašas. Jo tyrimas gali patvirtinti konkretaus asmens valios susiformavimą. Sudarant sutartį nuotoliniu būdu šis autentifikavimo būdas yra akivaizdžiai nepriimtinas. Būtina naudoti ranka rašyto parašo (toliau – ASP) analogą (Rusijos Federacijos civilinio kodekso 160 straipsnio 2 punktas). Rusijos Federacijos civiliniame kodekse tokios ASP rūšys įvardijamos kaip parašo atgaminimas faksimiliniu būdu ir elektroninis parašas, tačiau yra ir neįvardytų ASP (pavyzdžiui, planšetė, ant kurios žmogus pasirašo rašikliu, ir techninis prietaisas, papildymas grafinis vaizdas, įrašo biometrinius rodiklius, tokius kaip greitis, slėgis, posvyris smūgio metu).

Nepriklausomai nuo pasirinkto TSA tipo, norėdami juo naudotis, pirmiausia turite sudaryti atitinkamą sutartį su klientu. Tokia sutartis pasirašoma asmeniškai. Todėl TSA netinka mums nepažįstamiems klientams.

Belieka priėmimas atliekant tam tikrus (netiesioginius) veiksmus (Rusijos Federacijos civilinio kodekso 438 straipsnio 3 punktas). Pavyzdys – viešo pasiūlymo paskelbimas svetainėje, pagal kurio sąlygas registracija asmeninėje paskyroje yra kliento sutikimo sudaryti sutartį dėl sąlygų, tvarka ir apimtimi patvirtinimas. Pasiūlymas. Didelis šio varianto trūkumas yra tas, kad mes nežinome, kas konkrečiai prisijungė prie susitarimo, kas sėdėjo kitoje ekrano pusėje ir net žinodami negalime to įrodyti.

Gavę tam tikrą teorinį pagrindą, panagrinėkime du nuotolinio sutarties sudarymo atvejus: (1) žinome potencialus klientas, tai yra, jis (a) buvo identifikuotas ir (b) sutiko su paslaugų teikimo sąlygomis; (2) mes nepažįstame potencialaus kliento.

Pirmasis atvejis yra gana paprastas. Mes praleidžiame identifikavimo veiksmą, nes jis jau buvo atliktas. Esamam klientui atrodo tikslinga naudoti ASP, pvz., paprastą elektroninį parašą (toliau – SES). Dažniausi PES pavyzdžiai yra PIN kodas į banko kortelė, SMS kodas, prisijungimo vardas ir slaptažodis iš asmeninės paskyros. Pagal 2 str. 2011 m. balandžio 6 d. federalinio įstatymo N 63-FZ „Dėl elektroninio parašo“ 5 str., PEP pasirašytas dokumentas yra lygiavertis popieriniam dokumentui a) įstatyme arba b) susitarime numatytais atvejais. vakarėliams. Įstatymas numato tik du PEP naudojimo atvejus: valstybines paslaugas ir savanoriškas draudimas. Todėl mums reikia susitarimo dėl PEP naudojimo. Atsižvelgiant į tai, kad asmuo, norintis sudaryti sutartį, sutiko su paslaugų teikimo sąlygomis, šiose sąlygose pakanka nurodyti PEP naudojimosi tvarką. Taigi esamas klientas prisijungęs galės pasirašyti naujas sutartis Asmeninė sritis ir įvesdamas jam atsiųstą SMS kodą Mobilusis telefonas. Reguliatoriaus reikalavimai yra tenkinami, kadangi klientas identifikuojamas, asmens valia išreiškiama tinkamai ir galime patvirtinti, kad dokumentą pasirašė konkretus klientas, o ne tik nenustatytas asmuo kitoje monitoriaus pusėje.

Mums nežinomo kliento atvejis yra pats sunkiausias ir įdomiausias. Šiuo metu vienintelis būdas nuotoliniu būdu autentifikuoti ir visiškai identifikuoti klientą yra pasirašyti sutartį naudojant kvalifikuotą elektroninį parašą. Tai yra TSA, kuri pagal įstatymo 1 str. 2011 m. balandžio 6 d. federalinio įstatymo N 63-FZ „Dėl elektroninio parašo“ 5 straipsnis pripažįstamas lygiaverčiu popieriniam dokumentui, kurį asmeniškai pasirašo klientas. Tačiau kvalifikuotas elektroninis parašas tarp asmenų vis dar yra labai retas.

Kalbant apie kitas galimybes, nerizikingas yra tik sutarties sudarymas, atliekant numanomus veiksmus, laikantis apribojimų, numatytų nenustatytiems ar supaprastintai identifikuotiems klientams. Be to, sudarant sutartį, kurioje skolininkas yra klientas (paskolos sutartis), būtina atsižvelgti į riziką, kad teisės išieškoti skolą teisminės gynybos netrūks, nes neįmanoma įrodyti, kuris asmuo paėmė paskolą.

Visa tai rodo, kad reikia atnaujinti galiojančius Rusijos Federacijos teisės aktus nuotolinių sutarčių sudarymo būdų, taip pat klientų identifikavimo ir autentifikavimo srityje. Pirmieji žingsniai jau žengti, sukurti viena sistema identifikavimas ir autentifikavimas, o 2017 m. gruodžio 20 d. buvo priimtas federalinis įstatymas „Dėl tam tikrų Rusijos Federacijos teisės aktų pakeitimų“, leidžiantis nuotoliniu būdu identifikuoti klientus.

Bibliografija

1. Rusijos Federacijos civilinis kodeksas (pirmoji dalis) 1994 m. lapkričio 30 d. N 51-FZ // Rusijos Federacijos teisės aktų rinkinys. 1994 N 32. str. 3301.

2. Dėl kovos su nusikalstamu būdu įgytų pajamų legalizavimu (plovimu) ir terorizmo finansavimu: 2001 m. rugpjūčio 7 d. federalinis įstatymas N 115-FZ // Rusijos Federacijos teisės aktų rinkinys. 2001. N 33. str. 3418.

3. Dėl elektroninio parašo: 2011 m. balandžio 6 d. federalinis įstatymas N 63-FZ // Rusijos Federacijos teisės aktų rinkinys. 2011 N 15. str. 2036 m.