Características de firmar un contrato de préstamo de forma remota. Acuerdo bancario. Cobro por parte del banco de una multa por amortización anticipada de un préstamo

La mayoría de nosotros, cuando se trata de un contrato, solemos pensar en un documento en papel firmado por ambas partes. Sin embargo, en relación con la introducción activa de la interacción electrónica, se plantea cada vez más la cuestión de cuán legal será un acuerdo de este tipo si se concluye en en formato electrónico.

En abril de 2015, el Colegio Judicial de Casos Civiles del Tribunal Regional de Primorsky tomó una decisión en el caso No. 33-2865, en la que reconoció la legalidad de celebrar un contrato de préstamo enviando una contraseña a un número de teléfono.

La esencia de la disputa.

El ciudadano presentó una demanda contra el banco LLC "HOME CREDIT and FINANCE BANK" (LLC "KhKB Bank") para reconocer el contrato de préstamo como no concluido.

La posición del ciudadano

Según la ciudadana, un empleado del banco le ofreció por teléfono un préstamo por un monto de 250 mil rublos a una tasa de interés mínima del 19% anual, con un sobrepago de 70 mil rublos durante todo el período de uso. La ciudadana estuvo de acuerdo y proporcionó su número de tarjeta de salario para acreditar los fondos.

Según el ciudadano, la empleada del banco resolvió todos los problemas relacionados con los códigos PIN con su hija menor (ella se iba en ese momento y no lo sabía). Los fondos llegaron a la tarjeta cuatro días después, pero ella no sabía qué era el dinero y no se dio cuenta de que era un préstamo.

Un mes después, recibió un mensaje SMS con detalles para pagar el préstamo, para lo cual comenzó a depositar fondos. Después de ocho meses, se enteró de que estaba endeudada y, después de recibir su copia del contrato de préstamo, resultó que el costo total del préstamo era del 56,61% anual.

No hay firma en el contrato de préstamo, no recibió una oferta por escrito del banco para celebrarlo, la información requerida por ley, incluido el tamaño del préstamo, el monto total a pagar, el calendario de pagos, así como el tasa de interés por utilizar el préstamo, no fue proporcionada al banco hasta que se le informó. El ciudadano cree que los términos esenciales del contrato de préstamo no fueron acordados, por lo que el contrato no puede considerarse concluido.

Tribunal Municipal de Fokinsky del Krai de Primorie dejó insatisfechos los reclamos de los ciudadanos

Posición del Colegio Judicial de Casos Civiles del Tribunal Regional de Primorsky

El tribunal señaló que el ciudadano, a propuesta del banco, aceptó recibir un préstamo por un monto de 250 mil rublos, y también estuvo de acuerdo con el procedimiento para su celebración a distancia. Presentó una solicitud de préstamo al banco, llenó un formulario que firmó con la contraseña enviada a su número de teléfono.

Una solicitud de préstamo (una parte integral del contrato de préstamo) contiene una indicación de su tamaño, tasa de interés, número de períodos de interés, detalles para recibir el monto del préstamo emitido e información sobre el monto del pago mensual. Además, indica que el cliente está familiarizado con el contenido de los términos del acuerdo, el acuerdo sobre el procedimiento para abrir cuentas bancarias utilizando el sistema de Banco de Internet y las tarifas de los productos bancarios bajo el acuerdo de préstamo publicado en la cuenta personal del cliente. cuenta en el sistema de Banco de Internet y estoy completamente de acuerdo.

Según el tribunal, al presentar una solicitud de contraprestación al banco, la ciudadana expresó su deseo de utilizar los servicios pertinentes del banco, su acuerdo con todos los términos del acuerdo, incluidos los establecidos en los términos del acuerdo. y las tarifas del banco.

Sobre la base de los resultados de la consideración de la solicitud, el banco envió al ciudadano un mensaje que contenía la confirmación por parte del banco de que había celebrado un acuerdo.

El mismo día, luego de leer los documentos que forman parte del contrato de préstamo: solicitud, cronograma de pagos, tarifas y términos del contrato, el ciudadano los firmó enviando una contraseña al número de teléfono.

El procedimiento y las condiciones para celebrar y rescindir un contrato utilizando el servicio de Banco de Internet se detallan en los términos del contrato y las condiciones de oferta del contrato para la prestación de servicios, presentados por el banco y publicados en el sitio web del banco. En Internet.

El servicio de Banco de Internet es un acuerdo de adhesión. La celebración del acuerdo se lleva a cabo utilizando el sistema de banca por Internet a través del sitio web en los términos del acuerdo celebrado entre las partes sobre la prestación de servicios de banca por Internet por parte del Banco al cliente. En este caso, por parte del cliente, el acuerdo se considera concluido después de su firma con una simple firma electrónica del cliente, y por parte del Banco, cuando el monto del préstamo se acredita en la cuenta.

Transferencia de fondos por un monto de 250 mil rublos por parte del banco en cumplimiento de los términos del acuerdo. a la cuenta del demandante abierta en OJSC SKB Primorye “Primsotsbank”, confirmada por un extracto de cuenta.

El tribunal señaló que la ciudadana utilizó los servicios del banco durante ocho meses y realizó pagos para reembolsar el préstamo, lo que fue confirmado por los documentos de pago que presentó. Según el tribunal, el ciudadano conocía todos los términos del contrato de préstamo y lo cumplió de buena fe durante 8 meses.

El tribunal llegó a la conclusión de que el contrato de préstamo entre KhKB LLC y el ciudadano se concluyó en pleno cumplimiento de los requisitos. legislación actual.

Según el tribunal, no hay pruebas de que el prestatario haya sido engañado sobre el tipo de interés del préstamo y el importe del préstamo. Un acuerdo por escrito puede celebrarse mediante la redacción de un documento firmado por las partes, así como mediante el intercambio de documentos mediante comunicaciones postales, telegráficas, teletipo, telefónicas, electrónicas u otras que permitan establecer fehacientemente que el documento proviene de una de las partes. al acuerdo.

El Código Civil permite el uso de la reproducción facsímil de una firma mediante copia mecánica u otros medios, una firma electrónica u otro análogo de una firma manuscrita al realizar transacciones, en los casos y en la forma prevista por la ley, otros actos legales o acuerdos de las fiestas.

Según la oferta, el código SMS se utiliza como firma electrónica del cliente para formar cada documento electrónico. Si el código SMS enviado por el banco y el código SMS ingresado en forma de documento electrónico son idénticos para confirmar que el cliente ha enviado el pedido/solicitud correspondiente a través del banco de Internet, dicha firma electrónica se considera genuina y proporcionada por el cliente.

El hecho de que el banco envió códigos SMS al prestatario y su entrada por parte del demandante para confirmar las contraseñas por parte del ciudadano no fue cuestionado y fue confirmado por la lista de mensajes SMS al procesar el cuestionario del ciudadano al redactar un contrato de préstamo presentado por el banco.

La presentación por parte de un ciudadano de una solicitud de préstamo y tarjeta en los términos especificados en esta solicitud y en los actos bancarios que establecen las condiciones y tarifas de los préstamos, junto con un cuestionario del cliente, en el sentido de la norma anterior, se considera como cumplimiento de lo escrito. forma del acuerdo.

El panel de jueces dejó sin cambios la decisión del Tribunal Municipal de Fokinsky del Territorio de Primorsky y la apelación del ciudadano no fue satisfecha.

El concepto de contrato de préstamo, sus partes, objeto, forma, condiciones esenciales.

De conformidad con el art. 819 Código Civil Federación Rusa(en adelante, el Código Civil de la Federación de Rusia) en virtud de un contrato de préstamo, un banco u otra organización de crédito (prestamista) se compromete a proporcionar fondos (préstamo) al prestatario en la cantidad y en los términos estipulados en el contrato, y el prestatario se compromete a devolver la cantidad de dinero recibida y a pagar intereses.

Partes del contrato de préstamo. De esta definición se deduce que las partes del contrato de préstamo son el prestamista y el prestatario, y el prestamista sólo puede ser una entidad jurídica (banco u otra organización de crédito) que tenga una licencia del Banco Central de la Federación de Rusia (en adelante, denominado Banco Central de la Federación de Rusia) para realizar operaciones de crédito (uno de los tipos de fondos de colocación en términos de reembolso, pago, urgencia). Si el prestamista no dispone de la licencia adecuada, el contrato de préstamo de conformidad con el art. 173 del Código Civil de la Federación de Rusia puede ser declarado inválido por el tribunal ante la reclamación del acreedor, su fundador (participante) o agencia del gobierno ejercer control y supervisión sobre las actividades de una entidad jurídica (para el prestamista, el Banco Central de la Federación de Rusia), si se demuestra que la otra parte de la transacción (prestatario) sabía o debería haber sabido de su ilegalidad. Además, de conformidad con el art. 13 de la Ley federal "sobre bancos y actividades bancarias", a solicitud del fiscal, el órgano ejecutivo federal competente autorizado por la ley federal o el Banco Central de la Federación de Rusia, el monto total recibido como resultado de operaciones sin la licencia correspondiente podrá recuperarse de dicho acreedor. Y el Banco Central de la Federación de Rusia tiene derecho a presentar un reclamo ante el tribunal de arbitraje para la liquidación de una entidad jurídica que realice operaciones bancarias sin licencia.

Actualmente, se ha generalizado la práctica de otorgar préstamos en efectivo de forma continua por parte de personas jurídicas que no son bancos u otras instituciones de crédito. Por regla general Los préstamos pueden ser otorgados por cualquier entidad legal (incluidos los bancos) sin restricciones; la legislación vigente no prevé la concesión de licencias para este tipo de actividad. Al mismo tiempo, existe la opinión (que comparte plenamente el autor de este artículo) de que si los fondos se colocan en condiciones de urgencia, pago y reembolso a un número indefinido de personas y de forma regular, entonces esta actividad está sujeto a la regulación de la legislación bancaria y requiere una licencia adecuada. En nuestra opinión, estos préstamos no son más que préstamos.

A pesar de que las reglas previstas para un contrato de préstamo se aplican a las relaciones de las partes en virtud de un contrato de préstamo, un contrato de préstamo tiene diferencias significativas con un préstamo (incluso en términos de la composición del tema, como se mencionó anteriormente).

El objeto de un contrato de préstamo es únicamente dinero en efectivo, a diferencia de un contrato de préstamo, según el cual otras cosas definidas por características genéricas pueden transferirse a propiedad de la otra parte. Las divisas podrán ser objeto de un contrato de crédito y de un contrato de préstamo, con sujeción a las reglas del art. 140, 141, 317 Código Civil de la Federación de Rusia. De conformidad con el apartado 3 del art. 9 de la Ley federal "sobre regulación monetaria y control de cambios"(de 21 de noviembre de 2003 No. 173-FZ) se llevan a cabo sin restricciones operaciones de divisas entre residentes y bancos autorizados en relación con la recepción y reembolso de préstamos y anticipos, pago de intereses y sanciones en virtud de los acuerdos pertinentes.

Forma de contrato de préstamo. Según el art. 820 del Código Civil de la Federación de Rusia, un contrato de préstamo debe celebrarse por escrito. El incumplimiento de la forma escrita conlleva la nulidad del contrato de préstamo. Tal acuerdo se considera nulo. Cabe recordar que de acuerdo con el art. 434 del Código Civil de la Federación de Rusia, un acuerdo por escrito puede celebrarse mediante la redacción de un documento firmado por las partes, así como mediante el intercambio de documentos por correo postal, telégrafo, teletipo, teléfono, electrónica u otra comunicación que lo haga. posible establecer fehacientemente que el documento proviene de una de las partes del acuerdo. Por lo tanto, para que las partes tengan la oportunidad de establecer esta confiabilidad, primero deben acordar los medios de comunicación previstos, los métodos de identificación de las partes (dirección postal, número de fax, dirección Correo electrónico etc.) y el procedimiento para el intercambio de documentos (determinar los términos, personas autorizadas, el procedimiento para la entrada en vigor de un acuerdo celebrado utilizando los medios de comunicación anteriores). Este acuerdo podrá realizarse en un acuerdo escrito redactado en un solo documento. Otros métodos para celebrar contratos de préstamo se utilizan con mayor frecuencia en el mercado de préstamos interbancarios. Términos esenciales del contrato de préstamo. De conformidad con el art. 432 del Código Civil de la Federación de Rusia, un acuerdo se considera concluido si se llega a un acuerdo entre las partes en la forma requerida en los casos apropiados (para un contrato de préstamo, por escrito) sobre todos condiciones esenciales acuerdo. Para un contrato de préstamo, esta condición es el monto del préstamo. El plazo de uso del préstamo, la tasa de interés de uso, el procedimiento para pagar los intereses, el monto de las sanciones por violar los términos de pago del préstamo y los intereses también se reconocen como términos importantes del contrato de préstamo, pero en su ausencia. , el contrato de préstamo no se considerará inconcluso.

Código Civil La Federación de Rusia establece que un contrato de préstamo se concluye sobre condiciones de pago (a diferencia de un contrato de préstamo, que puede prever el uso del objeto del préstamo sin pagar intereses). Las partes deben establecer en el contrato la tasa de interés para utilizar el préstamo y el procedimiento para pagar los intereses. Sin embargo, si el tipo de interés no se especifica en el contrato de préstamo, de conformidad con el art. 809 del Código Civil de la Federación de Rusia, el monto de los intereses está determinado por la tasa de interés bancaria (tasa de refinanciamiento) existente en la ubicación del prestamista el día en que el prestatario paga el monto del préstamo o su parte correspondiente. Si no hay acuerdo en el contrato de préstamo sobre el momento de los pagos de intereses, los pagos de intereses se pagan mensualmente hasta el día de pago del préstamo.

¿Se puede cobrar alguna tarifa al prestatario al emitir un préstamo?

La legislación actual prevé solo un tipo de pago por utilizar un préstamo: los intereses. Se supone que el monto del interés cobrado debe cubrir, entre otras cosas, todos los gastos del prestamista asociados con la emisión del préstamo. Al mismo tiempo, en la práctica bancaria se ha generalizado el cobro de una comisión por mantener una cuenta de préstamo, que se utiliza para reflejar la formación y el pago de la deuda de préstamos en el balance del banco. Sin embargo, las cuentas de préstamos no son cuentas bancarias en el sentido del Código Civil de la Federación de Rusia, reglamento del Banco Central de la Federación de Rusia de 31 de agosto de 1998 No. 54-P “Sobre el procedimiento para la provisión (colocación) de fondos por parte de las instituciones de crédito y su devolución (reembolso)” (en adelante, el Reglamento No. 54-P) de fecha 05.12.2002 No. 205-P “Sobre las reglas de conducta contabilidad en entidades de crédito ubicadas en el territorio de la Federación de Rusia”. Por tanto, mantener una cuenta de préstamo no es una transacción bancaria. En este sentido, parece ilegal cobrar al prestatario una tarifa por mantener una cuenta de préstamo (es decir, para que el banco cumpla con su responsabilidad de mantener registros). En los casos en que las partes no hayan establecido un período de amortización del préstamo en el contrato de préstamo, el monto del préstamo deberá ser reembolsado por el prestatario dentro de los treinta días siguientes a la fecha en que el prestamista presente una solicitud de reembolso del préstamo (artículo 810 del Código Civil de la Federación Rusa).

Si en el contrato de préstamo las partes no previeron sanciones por violar los términos de reembolso del préstamo, entonces, de acuerdo con el art. 811 del Código Civil de la Federación de Rusia, se pagan intereses sobre el monto de un préstamo no reembolsado a tiempo en el monto previsto en el párrafo 1 del art. 395 del Código Civil de la Federación de Rusia, desde el día en que debería haber sido devuelto hasta el día de su devolución al acreedor, independientemente del pago de intereses por la utilización del préstamo.

Como muestra la práctica, los contratos de préstamo celebrados por los bancos contienen muchas otras condiciones importantes para las partes del contrato de préstamo, a saber:

provisión por parte del prestatario de cierta garantía para el cumplimiento de las obligaciones de reembolsar el préstamo y pagar intereses por el uso del préstamo;
uso específico del préstamo y el procedimiento para monitorear el uso específico del préstamo;
la posibilidad y el procedimiento para cambiar la tasa de interés por utilizar un préstamo;
sanciones por incumplimiento de los plazos de pago de intereses y reembolso del préstamo o parte del mismo;
la obligación del prestatario de proporcionar información sobre su situación financiera y los cambios en los órganos de administración con cierta frecuencia;
procedimiento y condiciones de concesión del préstamo;
provisión de préstamos y calendario de pagos (si el préstamo se otorga y reembolsa en cuotas);
posibilidad y procedimiento de amortización anticipada del préstamo;
motivos para el reclamo anticipado del préstamo por parte del acreedor y otras condiciones a discreción de las partes del contrato de préstamo.

Las partes del contrato de préstamo deben utilizar un lenguaje y condiciones inequívocos en su texto, excluyendo la posibilidad diferentes interpretaciones, teniendo en cuenta que en caso de litigio de conformidad con el art. 431 del Código Civil de la Federación de Rusia, al interpretar los términos de un contrato, el tribunal tiene en cuenta el significado literal de las palabras y expresiones contenidas en él.

Derechos y obligaciones de las partes del contrato de préstamo.

Según el contrato de préstamo, el prestamista se compromete a proporcionar fondos (préstamo) al prestatario en la cantidad y en los términos previstos en el contrato de préstamo, y el prestatario se compromete a devolver los fondos especificados en horario fijo, así como pagar intereses por utilizar el préstamo en la forma prescrita en el contrato de préstamo.

El artículo 821 del Código Civil de la Federación de Rusia establece el derecho a negarse a conceder o recibir un préstamo. El prestamista tiene derecho a negarse a conceder al prestatario el préstamo previsto en el contrato de préstamo en su totalidad o en parte si existen circunstancias que indiquen claramente que la cantidad proporcionada al prestatario no se reembolsará a tiempo. La negativa del prestamista a conceder un préstamo debe considerarse como la rescisión total o parcial del contrato de préstamo (cláusula 3 del artículo 450 del Código Civil de la Federación de Rusia).

La legislación no prevé otros motivos para que un prestamista se niegue a conceder un préstamo, pero pueden estar previstos por acuerdo de las partes. Si la negativa del prestamista a conceder un préstamo se produce en ausencia de los motivos anteriores, entonces el prestamista es responsable ante el prestatario en forma de compensación por las pérdidas y en forma de multa, si así lo prevé el contrato de préstamo.

El prestatario tiene derecho a negarse a recibir un préstamo total o parcialmente notificándolo al prestamista antes del plazo establecido por el contrato de préstamo, a menos que la ley, otros actos legales o el contrato de préstamo dispongan lo contrario, lo que también implica la rescisión del préstamo. acuerdo total o parcial.

Si se concluye un contrato de préstamo con la condición de que el préstamo se utilice para ciertos fines, entonces el prestatario está obligado a garantizar que el prestamista pueda ejercer control sobre el uso previsto del monto del préstamo (artículo 814 del Código Civil de la Federación de Rusia). ). Si el prestatario viola la obligación de utilizar el préstamo para el fin previsto, así como en caso de no brindar al prestamista la oportunidad de ejercer control sobre el uso previsto, el prestamista tiene derecho a exigir el reembolso anticipado del préstamo. y pago de los intereses adeudados sobre el monto del préstamo, a menos que el contrato de préstamo disponga lo contrario.

El artículo 813 del Código Civil de la Federación de Rusia también otorga al prestamista el derecho de reclamar anticipadamente el préstamo al prestatario si este último no cumple con las obligaciones estipuladas en el contrato de préstamo para garantizar el reembolso del monto del préstamo, así como en en caso de pérdida de la garantía o de deterioro de sus condiciones por circunstancias de las que el prestamista no es responsable. Además, según el apartado 2 del art. 811 del Código Civil de la Federación de Rusia, el prestamista tiene derecho a exigir el reembolso anticipado de todo el monto restante del préstamo junto con los intereses adeudados si parte del préstamo no se reembolsa a tiempo (si el acuerdo prevé el reembolso del préstamo en partes).

Un contrato de préstamo puede contener el derecho del prestamista a solicitar el préstamo anticipadamente en otros casos, por ejemplo, en caso de un deterioro significativo de la situación financiera del prestatario (los criterios para dicho deterioro deben estar consagrados en el contrato de préstamo y respaldado por documentos), en caso de impago (pago atrasado) de los intereses del préstamo una o más veces, en caso de no proporcionar documentos que confirmen la situación financiera del prestatario, si se proporciona esta obligación del prestatario en el contrato de préstamo. Las condiciones especificadas deben ser objetivas y específicas. Se debe documentar el hecho del incumplimiento de las obligaciones que dan al prestamista el derecho a exigir el reembolso anticipado del préstamo.

El contrato de préstamo puede prever otros derechos y obligaciones de las partes. Entre ellos se encuentra la posibilidad de amortización anticipada del préstamo por parte del prestatario. En este caso, por regla general, se establecen tasas de interés más altas para utilizar un préstamo en comparación con las tasas de interés para un préstamo sin derecho del prestatario a un reembolso anticipado. Esta condición es absolutamente legal, ya que el prestamista, al emitir un préstamo, espera recibir un cierto ingreso en forma de intereses durante el período establecido de uso del préstamo, que será menor de lo planeado si el prestatario paga el préstamo anticipadamente.

Tipos de acuerdos de préstamo

Los tipos de contratos de préstamo se definen en el Reglamento No. 54-P modificado por el Reglamento No. 144 de 27 de julio de 2001. La cláusula 2.2 del Reglamento No. 54-P establece que la provisión (colocación) de fondos por parte del banco al banco clientes se realiza de las siguientes maneras:

una transferencia única de fondos a cuentas bancarias o la emisión de efectivo a un prestatario: un individuo. En este caso, se concluye un contrato de préstamo único;
abrir una línea de crédito (por línea de crédito, el Reglamento No. 54-P significa un contrato de crédito, que en su contenido económico difiere de los términos del contrato que prevé una provisión única (única) de fondos al prestatario) . Se pueden celebrar los siguientes tipos de acuerdos:
- un acuerdo que define el monto total (máximo) de préstamos que se pueden otorgar al prestatario bajo una línea de crédito abierta (límite de emisión);
- un acuerdo que establece el monto de la deuda única del prestatario con el prestamista, que no puede excederse en ningún día del acuerdo (límite de deuda): la llamada línea de crédito renovable (revolvente);
- un acuerdo que contenga las dos condiciones anteriores: tanto el límite de deuda como el límite de emisión;
provisión de un sobregiro: acreditación en la cuenta bancaria del cliente-prestatario (si no hay fondos suficientes o no hay fondos en ella) y pago de los documentos de liquidación de la cuenta bancaria del cliente-prestatario, si los términos del contrato de cuenta bancaria lo prevén la operación especificada (artículo 850 del Código Civil de la Federación de Rusia). En este caso, el prestamista fija el monto máximo por el cual se puede acreditar la cuenta (límite de sobregiro) y el período durante el cual se debe reembolsar el préstamo;
participación del banco en la provisión (colocación) de fondos al prestatario de forma sindicada (consorcial);
por otros medios que no contradigan la legislación vigente y el Reglamento N° 54-P.

El procedimiento para celebrar un contrato de préstamo.

El préstamo es otorgado por el banco después de un análisis exhaustivo de las actividades de producción del prestatario, su situación financiera, solvencia, métodos para asegurar el cumplimiento de las obligaciones ofrecidas por el prestatario, la estructura de su propiedad, el propósito para el cual se obtiene el préstamo. el procedimiento previsto para utilizar los fondos recibidos como préstamo, posibles fuentes de reembolso del préstamo, historial crediticio del prestatario, etc.

A partir del 1 de junio de 2005 la ley federal de 30 de diciembre de 2004 No. 218-FZ “Sobre Historiales Crediticios”, cuyo objetivo es crear y definir las condiciones para la formación, procesamiento, almacenamiento y divulgación por parte de las agencias de historial crediticio de información que caracterice el cumplimiento oportuno por parte de los prestatarios de sus obligaciones. en virtud de acuerdos de préstamo (crédito), aumentando la protección de los acreedores y prestatarios debido a una reducción general de los riesgos crediticios, aumentando la eficiencia de las instituciones de crédito. Sin embargo, la información prevista por esta Ley será proporcionada por las entidades de crédito a la oficina de historial crediticio sólo en relación con los prestatarios que hayan aceptado su provisión, por lo que parece que la seguridad y eficiencia de los prestamistas aumentarán muy poco.

Uno de los procedimientos más importantes Al decidir si se concede un préstamo, es necesario realizar un examen legal de los documentos constitutivos y otros documentos del prestatario.

Los objetivos de dicho examen son determinar la capacidad jurídica del prestatario y otros participantes en la transacción (hipotecarios, avalistas, garantes), verificar la autoridad de los representantes del prestatario y otros participantes en la transacción para celebrar los acuerdos pertinentes. y analizar las operaciones de crédito y valores para el cumplimiento de su legislación.

La lista de documentos y la forma en que deben presentarse la determina cada prestamista de forma independiente y se la comunica al prestatario. Para eliminar el riesgo de falsificación de documentos, es recomendable exigir copias notariadas de los documentos o copias certificadas por aquellas personas (autoridades) que firmaron (aprobaron, aceptaron, registraron) el documento.

El objetivo de realizar un examen legal es evitar la conclusión de una transacción de crédito que no sea válida por diversas razones y aplicar las consecuencias de la invalidez de la transacción.

Por lo tanto, está prohibido obtener un préstamo por parte de una institución presupuestaria de organizaciones de crédito (cláusula 8 del artículo 161 del Código de Presupuesto de la Federación de Rusia (en adelante, el Código de Presupuesto de la Federación de Rusia) modificado por la Ley Federal No. 182- Ley Federal de 28 de diciembre de 2004; anteriormente esta disposición estaba regulada por el artículo 118 del Código de Presupuesto de la Federación de Rusia). Así, un contrato de préstamo celebrado con una institución presupuestaria, de conformidad con el art. 168 del Código Civil de la Federación de Rusia es una transacción nula porque no cumple con los requisitos de la ley: el Código Civil de la Federación de Rusia. Las consecuencias de la nulidad serán las siguientes: cada parte estará obligada a devolver a la otra todo lo recibido en virtud de la transacción, es decir, la institución estará obligada a devolver al prestamista el monto del préstamo recibido (sin pagar intereses por el uso). el préstamo), y el prestamista tendrá derecho a exigir el pago de intereses sobre el importe del préstamo al tipo de refinanciación de conformidad con el art. 395 del Código Civil de la Federación de Rusia por el uso ilegal de fondos ajenos. Este caso está confirmado por la práctica del arbitraje. Así, el Tribunal de Arbitraje de Moscú, al examinar el caso sobre la reclamación de JSCB "Moscow Industrial Bank" contra la Administración del Presidente de la Federación de Rusia por la recuperación de 162.706,84 dólares en concepto de intereses por el uso de fondos ajenos, reconoció la reconvención de el demandado (Administración del Presidente) como un contrato de préstamo, celebrado entre las personas especificadas, una transacción inválida debido a su nulidad (caso No. A40-25352/02-29-270). La Administración Presidencial es un órgano ejecutivo federal, lleva a cabo sus actividades con cargo al presupuesto federal y de conformidad con el Decreto Presidencial No. 609 de 29 de mayo de 1998 “Sobre medidas adicionales para reducir la deuda financiera de los órganos ejecutivos federales y estatales. fondos extrapresupuestarios» Los organismos federales tienen prohibido recaudar fondos prestados mediante la captación de préstamos y empréstitos, a menos que dicha atracción esté expresamente establecida por el Gobierno de la Federación de Rusia. El Gobierno de la Federación de Rusia no dio permiso para recibir este préstamo. Además, según el apartado 1 del art. 118 del Código de Presupuesto de la Federación de Rusia, las instituciones presupuestarias no tienen derecho a recibir préstamos de organizaciones de crédito. El tribunal aplicó las consecuencias de la nulidad del contrato de préstamo, devolviendo a las partes todo lo recibido en virtud de la transacción. Al satisfacer la solicitud de la Administración Presidencial, el tribunal partió de que al aplicar las consecuencias de la nulidad de una transacción crediticia, la parte que utilizó los fondos del crédito está obligada a devolver los fondos recibidos al acreedor, así como a pagar intereses. para el uso de fondos ajenos sobre la base del párrafo 2 del art. 167 del Código Civil de la Federación de Rusia durante todo el período de uso de estos fondos. Esta conclusión corresponde al párrafo 29 de la Resolución del Pleno del Tribunal Supremo de la Federación de Rusia y del Pleno del Tribunal Supremo de Arbitraje de la Federación de Rusia de 8 de octubre de 1998 No. 13/14 “Sobre la práctica de aplicar las disposiciones del Código Civil de la Federación de Rusia sobre intereses por el uso de fondos ajenos”.

¿Será realmente posible recuperarse de institución presupuestaria estos fondos? De conformidad con el apartado 2 del art. 120 del Código Civil de la Federación de Rusia, una institución es responsable de sus obligaciones con los fondos que tiene a su disposición. Si son insuficientes, el propietario del inmueble en cuestión asume la responsabilidad subsidiaria de las obligaciones de la institución presupuestaria. Teniendo en cuenta la naturaleza específica de los fondos que recibe una institución presupuestaria del presupuesto, así como las normas del art. 238, 239, 255 del Código de Presupuesto de la Federación de Rusia, parece poco probable que se recuperen fondos de una institución presupuestaria si se aplican las consecuencias de la invalidez de una transacción de crédito, incluso si existe una decisión judicial.

Al decidir si otorgar un préstamo a cualquier entidad legal, debe asegurarse de que dicha entidad legal esté registrada en el Registro Unificado del Estado. entidades legales, analizar sus documentos constitutivos sobre la capacidad jurídica y estructura de los órganos de gobierno para determinar el órgano autorizado para tomar una decisión sobre la obtención de un préstamo y firmar un contrato de préstamo. En este caso, es obligatorio comprobar si el mandato del organismo especificado ha expirado y si fue elegido (designado) correctamente. Para ello, se solicita al prestatario que proporcione copias de los protocolos (decisiones) sobre la elección (nombramiento) de este órgano. En los casos previstos por la legislación vigente o los documentos constitutivos de una persona jurídica, el organismo autorizado toma una decisión sobre la recepción del préstamo por parte del prestatario, cuya copia debidamente certificada se presenta al prestamista. La decisión especificada debe contener todas las condiciones del préstamo recibido que son esenciales para la transacción dada (monto, plazo, tasa de interés, tipo de garantía, uso previsto del préstamo y otras condiciones reconocidas por las partes del contrato de préstamo como esenciales) . Obtención de un préstamo por parte de empresas unitarias estatales. De conformidad con el art. 24 de la Ley Federal de 14 de noviembre de 2002 No. 161-FZ "Sobre Empresas Unitarias Estatales y Municipales", una empresa unitaria tiene derecho a pedir prestado (incluso en forma de préstamos en virtud de acuerdos con instituciones de crédito) sólo de acuerdo con el propietario de la propiedad de la empresa unitaria del volumen y dirección de uso de los fondos atraídos. El procedimiento para obtener préstamos por parte de empresas unitarias lo determina el Gobierno de la Federación de Rusia, los órganos gubernamentales de las entidades constitutivas de la Federación de Rusia o los órganos de gobierno local.

No se ha aprobado el procedimiento para obtener préstamos por parte del Gobierno de la Federación de Rusia y de la mayoría de los órganos ejecutivos de las entidades constitutivas de la Federación de Rusia. En ausencia del Procedimiento especificado, una transacción para obtener un préstamo por parte de una empresa unitaria estatal o municipal puede declararse inválida de conformidad con el art. 168 Código Civil de la Federación de Rusia. Sin embargo, las empresas unitarias recurren a organizaciones de crédito para obtener los préstamos necesarios para el desempeño de sus actividades.

Además, la Ley Federal "Sobre Empresas Unitarias Estatales y Municipales" establece que las transacciones de empresas unitarias en las que estén interesados sus administradores son transacciones importantes (artículos 22, 23), así como las transacciones para la provisión de garantías y la prenda de bienes inmuebles. La propiedad (artículo 18) también debe ser realizada por empresas unitarias con el consentimiento del propietario de la propiedad de la empresa unitaria. Esto debe tenerse en cuenta al celebrar acuerdos de garantía y acuerdos de garantía con empresas unitarias como garantía para el cumplimiento de las obligaciones de los prestatarios.

Además, se debe tener en cuenta la capacidad jurídica especial de una empresa unitaria (artículo 3 de esta Ley): la capacidad de tener derechos civiles correspondientes al objeto y fines de sus actividades previstos en el estatuto de esta empresa unitaria, como así como el hecho de que pueden crearse empresas unitarias en los casos específicamente previstos en el art. 8 de la citada Ley. De lo anterior se desprende que la posibilidad de actuar como garante y pignorante como garantía del cumplimiento de las obligaciones de un tercero debe estar prevista en el estatuto de una empresa unitaria. De interés es la norma contenida en el apartado 3 del art. 18 de esta Ley. Establece que una empresa estatal o municipal dispone de bienes muebles e inmuebles sólo dentro de los límites que no la priven de la oportunidad de realizar actividades, cuyos objetivos, objeto y tipos están determinados por el estatuto de dicha empresa. Son nulas las transacciones realizadas por una empresa estatal o municipal en violación de este requisito.

Consideremos este ejemplo. Una empresa unitaria que se dedica al transporte aéreo de pasajeros y que tiene tres aviones de pasajeros bajo su control económico, al recibir un préstamo de un banco, pignora estos aviones como garantía. Si esta empresa no cumple con sus obligaciones de reembolsar el préstamo, las aeronaves podrán ser embargadas y vendidas en la forma prescrita por la legislación vigente. Por lo tanto, al concluir tales transacciones con una empresa unitaria, es necesario evaluar cuánto está ocupada la garantía propuesta en proceso de producción y si su enajenación conducirá a la imposibilidad de que la empresa unitaria realice sus actividades estatutarias. A pesar de que la prenda en sí no es una transacción para la enajenación de propiedad, la venta de la prenda puede ser una transacción nula y, por lo tanto, dicha prenda no puede considerarse una garantía adecuada.

Al otorgar préstamos a empresas unitarias, es importante determinar el propietario de la propiedad de la empresa unitaria para verificar la validez del consentimiento presentado para la transacción. Así, la cláusula 1 del Decreto del Gobierno de la Federación de Rusia de 3 de diciembre de 2004 No. 739 "Sobre las facultades de los órganos ejecutivos federales para ejercer los derechos del propietario de la propiedad de una empresa unitaria estatal federal" estipula que autoridades federales poder ejecutivo en relación con las empresas unitarias estatales federales que están sujetas a conservación en propiedad federal o incluidas en el plan (programa) de previsión para la privatización de la propiedad federal, si se espera que las acciones de las sociedades anónimas creadas mediante su transformación sean transferidas a capital autorizado otras sociedades anónimas o permanecen en propiedad federal, realizan, entre otras funciones, la coordinación de transacciones importantes, así como transacciones relacionadas con la concesión de préstamos, garantías, recepción de garantías bancarias, otros gravámenes, cesión de créditos, transferencia de deuda y endeudamiento.

Al mismo tiempo, las autoridades ejecutivas federales deben notificar a la Agencia Federal para la Gestión de la Propiedad Federal las decisiones tomadas sobre las cuestiones anteriores dentro de las 24 horas siguientes a la fecha de adopción. Este último coordina las transacciones anteriores en relación con otras empresas unitarias del estado federal.

Préstamos a sociedades anónimas y sociedades de responsabilidad limitada

Al otorgar préstamos a sociedades anónimas y sociedades de responsabilidad limitada, es necesario evaluar la transacción de préstamo (o transacción de garantía o garantía) para determinar la presencia de intereses en su realización y determinar si es grande (artículos 78, 79, 81 a 84 de la Ley federal "sobre sociedades anónimas" y los artículos 45 y 46 de la Ley federal "sobre sociedades de responsabilidad limitada"). Estas transacciones son reconocidas por las leyes mencionadas anteriormente como transacciones anulables, es decir, la decisión sobre su nulidad debe ser reconocida por el tribunal sobre las reclamaciones de la empresa o participante, o de la empresa o accionista, respectivamente. La invalidez de estas transacciones es demostrada por los demandantes ante los tribunales. Las reclamaciones para declarar inválidas tales transacciones y aplicar las consecuencias de su nulidad pueden interponerse dentro de un año a partir del día en que el demandante tuvo o debería haber tenido conocimiento de las circunstancias que fundamentan la declaración de nulidad de la transacción (Cláusula 2 del artículo 181 de el Código Civil de la Federación de Rusia).

En la práctica judicial existe un gran número de ejemplos de invalidación de transacciones importantes y transacciones de partes interesadas concluidas sociedades anónimas y sociedades de responsabilidad limitada en violación de la legislación vigente (ver, por ejemplo, el apéndice de la Carta Informativa del Presidium del Tribunal Supremo de Arbitraje de la Federación de Rusia de 13 de marzo de 2001 No. 62 “Revisión de la práctica de resolución de disputas relacionadas a la celebración de grandes transacciones por parte de empresas comerciales y transacciones en las que existe interés”, así como la Resolución del Pleno del Tribunal Supremo de Arbitraje de la Federación de Rusia de 18 de noviembre de 2003 No. 19 “Sobre algunas cuestiones de aplicación de la Ley Federal “Sobre Sociedades Anónimas”).

Cabe recordar que la nulidad de un contrato de préstamo conlleva la nulidad de la obligación que lo garantiza, salvo que la ley establezca lo contrario (cláusula 3 del artículo 329 del Código Civil de la Federación de Rusia). Por lo tanto, si el contrato de préstamo se declara inválido, incluso por los motivos mencionados anteriormente, la garantía (garantía, prenda, otra garantía distinta de la garantía bancaria) se perderá. De conformidad con el apartado 2 del art. 167 del Código Civil de la Federación de Rusia, si la transacción no es válida, cada parte está obligada a devolver a la otra parte todo lo recibido en virtud de la transacción (restitución bilateral). El prestatario debe devolver el importe del préstamo al prestamista, así como los intereses de conformidad con el art. 395 del Código Civil de la Federación de Rusia, y el prestamista: los intereses recibidos del prestatario por utilizar el préstamo.

Procedimiento para la concesión de un préstamo.

Como se señaló anteriormente, la obligación del prestamista es proporcionar fondos (préstamo) al prestatario en la cantidad y en los términos previstos en el contrato de préstamo.

De acuerdo con la cláusula 2.1 del Reglamento No. 54-P, el banco proporciona fondos en el siguiente orden:

El Reglamento No. 54-P no permite la posibilidad de transferir el monto del préstamo a cuentas de terceros.

En el contrato de préstamo, es importante determinar cuál es el momento de la concesión del préstamo: el momento en que el prestamista cumple con su obligación (por ejemplo, el momento en que el préstamo se acredita en la cuenta del prestatario abierta en el banco acreedor, o el momento en que El préstamo se acredita en la cuenta corresponsal de otro banco en el que se abre la cuenta del prestatario), ya que a partir de este momento se calculará el plazo de utilización del préstamo.

El plazo de utilización del préstamo se calcula de acuerdo con las reglas establecidas por el Capítulo. 11 del Código Civil de la Federación de Rusia. Modificación y terminación del contrato de préstamo, terminación de obligaciones bajo el contrato de préstamo.

De conformidad con el art. 450 del Código Civil de la Federación de Rusia, la modificación y rescisión del contrato son posibles por acuerdo de las partes, a menos que el Código Civil de la Federación de Rusia, otras leyes o el contrato dispongan lo contrario. Así, las partes del contrato de préstamo pueden prever en el contrato la posibilidad de cambiar unilateralmente sus términos, lo cual es confirmado por la norma del art. 310 del Código Civil de la Federación de Rusia, que permite un cambio unilateral en los términos de una obligación relacionada con la implementación de actividades empresariales por parte de sus partes en los casos previstos en el acuerdo, a menos que se derive de la ley o de la esencia de lo contrario. la obligación. En base a esto, el banco tiene derecho, por ejemplo, a cambiar unilateralmente la tasa de interés para el uso de un préstamo por parte de una entidad jurídica que recibió un préstamo en relación con sus actividades comerciales, o por un individuo: empresario individual. Al mismo tiempo, el contrato de préstamo debe describir condiciones objetivas, cuya ocurrencia permitirá al prestamista cambiar unilateralmente la tasa de interés (por ejemplo, cambiar la tasa de refinanciamiento en un cierto porcentaje, la relación entre el nivel de la tasa de interés y el nivel del tipo de refinanciación), así como el procedimiento para tal cambio (términos y métodos de notificación al prestatario, fechas de entrada en vigor de los cambios).

Cuando el préstamo vence, el prestatario debe reembolsarlo. De conformidad con el art. 407 del Código Civil de la Federación de Rusia, la obligación se extingue total o parcialmente por los motivos previstos por el Código Civil de la Federación de Rusia, otras leyes, otros actos jurídicos o un acuerdo. El Reglamento No. 54-P establece los siguientes métodos de pago de préstamos (terminación de la obligación por cumplimiento):

Además de la terminación de la obligación por cumplimiento, la terminación de la obligación del prestatario de reembolsar el préstamo (pagar intereses) también es posible de otras formas previstas en el capítulo. 26 del Código Civil de la Federación de Rusia: proporcionando una compensación a cambio de ejecución, compensación, novación, condonación de deudas, etc.

Por novación, la obligación del prestatario para con el prestamista puede rescindirse, por ejemplo, en el caso de que el prestatario emita su letra de cambio al prestamista. Por lo tanto, la obligación de reembolsar el préstamo se reemplaza por la obligación del prestatario de pagar la letra emitida por él en la fecha de vencimiento especificada en la letra.

La compensación se puede utilizar para rescindir las obligaciones del prestatario en el caso de que el prestamista, por ejemplo, tenga la obligación ante el prestatario de devolver el monto del depósito y la fecha límite para devolver el depósito haya llegado (depósito a plazo) o esté determinada por el momento de demanda (depósito a la vista).

El prestatario podrá transferir al prestamista, a cambio del cumplimiento de la obligación de reembolsar el préstamo, bienes pertenecientes al prestatario. Dichos bienes también pueden incluir bienes que fueron objeto de prenda como garantía del pago del préstamo, que al momento de la transferencia como compensación deben estar libres de prenda (es decir, el contrato de prenda debe rescindirse). Debe tenerse en cuenta que el propietario de dicha propiedad debe ser el prestatario y no un tercero que fuera el deudor hipotecario (artículo 335 del Código Civil de la Federación de Rusia). De conformidad con el art. 409 del Código Civil de la Federación de Rusia, se concluye un acuerdo de compensación entre las partes de la obligación rescindida (en relación con un acuerdo de préstamo, entre el prestamista y el prestatario). Si hay bienes que pueden ser objeto de compensación por parte de un tercero, la persona especificada puede celebrar un contrato de garantía con el prestamista como garantía de las obligaciones del prestatario en virtud del contrato de préstamo y rescindir sus obligaciones en virtud del contrato de garantía con compensación. La obligación del prestatario de reembolsar el préstamo puede ser cumplida por un tercero si el prestatario ha confiado el cumplimiento de su obligación a la persona especificada (artículo 313 del Código Civil de la Federación de Rusia).

Si el prestatario no cumple con su obligación de pagar el préstamo, el prestamista tiene derecho a ejecutar la garantía (si la obligación de pagar el préstamo estaba garantizada por una garantía) o presentar una demanda de cumplimiento al garante o garante (si el obligación de reembolsar el préstamo estaba garantizada por un aval o garantía).

Las personas físicas y las entidades de crédito celebran contratos para la prestación de determinados servicios. Se pueden dividir en dos tipos:

Contrato de mantenimiento de cuenta bancaria.
Contrato de depósito bancario.

Acuerdo de depósito bancario

Un acuerdo celebrado entre una entidad de crédito y un ciudadano que expresa su deseo de abrir se denomina acuerdo de depósito. Implica transferir fondos para su almacenamiento con el fin de generar ingresos. En este caso, el banco se compromete a devolver el importe del depósito al cliente y a pagar intereses por el uso de los fondos. El papel de depositante puede ser una persona física o jurídica.
El acuerdo debe registrarse mediante la emisión de una libreta de ahorros u otro documento que confirme la transacción. El depósito debe emitirse a la primera solicitud del cliente. El monto de los intereses lo establece el convenio, si la tasa de interés cambia, comienza a aplicarse a partir del mes siguiente al cambio.

Acuerdo de banca remota

Dicho acuerdo lo concluye un cliente del banco que desea utilizar un sistema de servicios electrónicos o banca por Internet. El pago del contrato DBS se realiza según tarifas bancarias y el importe se deduce de las cuentas del cliente. Las acciones se desarrollan desde el momento de la firma hasta la declaración oficial de rescisión. La solicitud deberá presentarse en papel. Los servicios del sistema pueden incluir:

Informar al cliente sobre recibos y transacciones de gastos en forma de mensaje de texto.
Pago de servicios y bienes a través de pagos en línea.

Terminación de un acuerdo bancario

Hay varias formas de rescindir un contrato con un banco, pero no siempre es tan fácil hacerlo.

El acuerdo puede cancelarse por acuerdo de las partes si la institución financiera no se opone.
Según la decisión judicial, en este caso es necesario pagar una tasa estatal de 200 rublos y redactar un escrito de reclamación.
El contrato puede rescindirse unilateralmente, pero esta cláusula debe especificarse en el contrato.

Acuerdo de servicio bancario universal

Regula las normas y condiciones generales para la prestación de servicios a particulares. Éstas incluyen:

Atender cuentas internacionales y emitirlas.
Apertura y administración de cuentas de depósito.
Ejecución de operaciones mediante mantenimiento remoto.
Alquiler de caja de seguridad, mantenimiento de cuentas metálicas.

Para firmar el acuerdo, debe visitar la oficina del banco y firmar el acuerdo. UDBO facilita las transacciones en sus cuentas y depósitos; todo lo que necesita hacer es completar una solicitud para el servicio.

El acuerdo de servicio bancario universal está diseñado para mejorar la calidad de los servicios prestados .

Formas de acuerdos bancarios.

El sistema bancario prevé varias formas de acuerdos:

Contrato de préstamo: la organización financiera se compromete a proporcionar fondos en la cantidad y en los términos especificados en el contrato. Y el ciudadano prestado devolverá los fondos al banco y pagará intereses adicionales por utilizar las finanzas.
Acuerdo de préstamo: el prestamista transfiere fondos y propiedades a la propiedad del prestatario durante el período especificado en el acuerdo. El prestatario se compromete a reembolsar íntegramente lo recibido.
El factoring es la cesión de un derecho monetario a un tercero. El contrato es remunerado y recíproco.
Cuenta bancaria y contrato de depósito. Según un acuerdo de mantenimiento de cuenta, la institución financiera acepta abrir y depositar fondos a medida que estén disponibles. Transferirlos a organizaciones y ciudadanos. El contrato de depósito prevé el almacenamiento de fondos por parte del banco, con posterior devolución y pago de intereses sobre el depósito.

Un acuerdo bancario es prueba de un acuerdo con el banco y debe celebrarse por escrito. Una lectura atenta al redactar y firmar garantiza que se eviten momentos desagradables.

Clasificación de tipos de acuerdos bancarios.

La principal clasificación de tipos de acuerdos bancarios incluye la división en dos grupos:

un contrato de depósito bancario, en el que un banco u otra organización financiera, habiendo aceptado los fondos del depositante, se compromete a garantizar la devolución del importe total, teniendo en cuenta su aumento en un tipo de interés acordado;
un contrato de cuenta bancaria, que implica la ejecución de órdenes de clientes para recibir y acreditar fondos, emitirlos, moverlos, retirar determinadas cantidades y realizar diversas operaciones.

Tipos de cuentas bancarias:

por objeto: rublo o moneda;
por tema: personas jurídicas, empresarios, particulares. personas o entidades de crédito;
por finalidad: cuentas corrientes o especiales

Los acuerdos bancarios incluyen todas las condiciones para el almacenamiento, uso/movimiento de dinero en el marco del Código Civil de la Federación de Rusia.

Tipos de acuerdos bancarios para emprendedores

Principales tipos de acuerdos bancarios para emprendedores:

por contenido de actividad: producción, venta, alquiler de inmuebles, prestación de servicios;
según la composición de las partes: ambas partes son empresarios o una de las partes es empresario.

Los contratos de fabricación suelen implicar un pedido de un lote de mercancías. Las ventas incluyen: compra y venta, suministro de bienes, contratación, suministro de energía. Los alquileres se refieren a bienes inmuebles y propiedades: leasing, alquiler. Para servicios/obra: contrato de reparación/construcción, estado. proyectos. Una de las partes del acuerdo es el empresario: compra y venta minorista, alquiler, crédito, transporte/expedición, agencia y muchos otros. Ambas partes son empresarios: concesión comercial, arrendamiento financiero, sociedad simple.

Acuerdo de cuenta bancaria

El cliente y el banco celebran un acuerdo de cuenta bancaria para el almacenamiento de fondos, el abono y la disposición de efectivo por parte del cliente a su propia discreción. Las cuentas incluyen: liquidación, depósito, préstamo, según los tipos de transacciones realizadas. Cualquier banco puede actuar. instituciones financieras– personas jurídicas que tengan una licencia y hayan recibido el derecho de recaudar fondos en condiciones de urgencia, pago y reembolso. Se considera cliente de una estructura financiera a cualquier persona que utilice los servicios del banco, incluidos los ciudadanos extranjeros. Rara vez el Estado actúa como parte en un acuerdo de cuenta bancaria.

Dependiendo de las particularidades de las actividades de la institución financiera, las condiciones especificadas en el acuerdo son individuales en algunos detalles, pero siempre garantizan el cumplimiento de la legislación vigente.

Ejemplos de acuerdos bancarios

En los sitios web oficiales de las instituciones financieras a menudo se presentan ejemplos de acuerdos bancarios para familiarizar al cliente del banco en detalle con los términos de cooperación ofrecidos por la institución. En la oficina de cualquier banco, previa solicitud, se puede proporcionar a un cliente del banco, así como a un cliente potencial, un ejemplo de un acuerdo bancario para realizar un depósito, recibir y otros servicios.

En la mayoría de los casos, a las personas físicas se les ofrecen servicios de préstamo, servicios bancarios, el uso de tarjetas de plástico (como MasterCard), personas jurídicas: para abrir una cuenta bancaria/corporativa, aceptar efectivo, depósitos bancarios, agentes de pagos, préstamos (incluidos sobregiros), abrir una línea de crédito.

Acuerdo de prestamo

Un contrato de préstamo implica pedir prestado dinero, equipos y otros objetos de valor durante un período determinado. Los contratos de préstamo en una institución bancaria se celebran con un cliente para la invernada de una determinada cantidad de dinero durante un período determinado (normalmente para necesidades individuales). Las partes están obligadas a reembolsar el préstamo en plazo y con una compensación, incluidos los intereses de uso y/o depreciación en el caso de un tipo reembolsable, únicamente reembolso en caso de acuerdo preferencial sin intereses. El prestatario puede ser una persona física o jurídica; para las personas jurídicas, las organizaciones financieras suelen ofrecer condiciones especiales servicios, privilegios.

El endeudamiento está sujeto a dinero, menos frecuentemente a cosas reemplazables, suponiendo la devolución de bienes o fondos aceptados o algo similar. Un objeto siempre tiene características genéricas: número, peso, medida. El acuerdo entra en vigor desde el momento de la transferencia del objeto y se expresa en la aparición de una obligación de deuda por un lado y un derecho de reclamación por el otro.

Letra de cambio y sus tipos.

Una letra de cambio es prácticamente el primer recibo de deuda/valor de su tipo, cuya circulación se rige por una ley especial llamada letra de cambio. Según el documento, el deudor, por un lado, le debe al acreedor y, por otro, una determinada cantidad de dinero. Los derechos sobre el monto indicado en el documento se transfieren libremente sin el consentimiento de quien lo emitió.

Entonces, un título de deuda que no está sujeto a obligaciones estatales obligatorias. registro, permitido para su uso como medio de pago, libremente transferible, existente únicamente en formato papel: una letra de cambio. Y sus tipos son los siguientes: simple/solo y transferencia/borrador. Solo se utiliza con mayor frecuencia cuando hay falta de fondos para la compra de bienes, como obligación de pagar el monto de la deuda. Cuando se reembolsa la cantidad de dinero especificada, el titular de la letra entrega el documento al prestatario. La diferencia es que una letra de cambio está destinada a ser pagada a un tercero por orden suya, es decir, al acreedor de la persona a quien en este caso debe.

El desarrollo activo y la difusión de tecnologías requieren que las empresas cambien los servicios que brindan. Hay una digitalización gradual de los servicios, se están trasladando al ámbito online. El consumidor moderno quiere recibir el producto necesario sin salir de casa. Esta necesidad sólo puede satisfacerse plenamente mediante la celebración de contratos a distancia.

Hoy en día, es una práctica común celebrar acuerdos de compraventa o servicios pagos sin la presencia personal del cliente. Por regla general, se trata de acuerdos de adhesión. La confirmación del acuerdo con los términos del contrato y la intención de celebrarlo es la ejecución por parte del cliente de las acciones especificadas en el contrato (por ejemplo, registrarse en el sitio web, realizar un pedido, etc.). En el campo de los servicios bancarios, es más difícil celebrar contratos de forma remota debido a (1) la necesidad de cumplir con los requisitos reglamentarios y (2) los riesgos relativamente altos de impago de fondos (al proporcionar productos crediticios).

Analicemos la viabilidad de una idea de negocio de este tipo en el entorno bancario. En primer lugar, nos interesarán dos preguntas:

1) identificación (recopilación de información sobre el cliente);

2) autenticación (confirmación de que la voluntad de celebrar un acuerdo fue dejada por una persona específica).

Consideremos cuestiones de identificación, ya que de su nivel dependerán los tipos de contratos que podamos celebrar. Estas restricciones están contenidas en el art. 7 de la Ley Federal “Sobre la Lucha contra la Legalización (Lavado) del Producto del Delito y el Financiamiento del Terrorismo” de 7 de agosto de 2001 N 115-FZ y por conveniencia se dan en la tabla.

Nivel de identificación (ID)	Posibilidad de celebrar acuerdos financieros.
identificación completa	Cualquier acuerdo financiero, incluidas facturas y préstamos, independientemente del monto.
Identificación simplificada	Acuerdos, siempre que los pagos por los mismos se realicen sin efectivo: (1) créditos de consumo por una cantidad que no exceda los 15.000 rublos; (2) con fondos de pensiones no estatales; (3) sobre servicios de corretaje; (4) gestión fiduciaria de valores; (5) contrato de depósito; (6) adquisición de unidades de inversión

Al momento de escribir este artículo, solo es posible identificar completamente a un cliente durante una reunión personal. Esta reunión puede tener lugar con un empleado del banco o con una persona a quien el banco haya confiado su identificación. De una forma u otra, sólo es posible realizar una identificación simplificada de forma remota o dejar al cliente sin identificar, lo que reduce significativamente el abanico de relaciones contractuales que podemos entablar con el cliente sin su presencia personal.

El método de autenticación estándar es la firma manuscrita del cliente. Su examen puede confirmar la formación de la voluntad de una persona específica. Para la celebración remota de un contrato, este método de autenticación es obviamente inaceptable. Es necesario utilizar un análogo de una firma manuscrita (en adelante, ASP) (cláusula 2 del artículo 160 del Código Civil de la Federación de Rusia). El Código Civil de la Federación de Rusia denomina tipos de ASP como reproducción facsímil de una firma y firma electrónica, pero también hay ASP sin nombre (por ejemplo, una tableta en la que una persona firma con un lápiz óptico y un dispositivo técnico, en suma imagen grafica, registra indicadores biométricos como velocidad, presión, inclinación durante un golpe).

Independientemente del tipo de TSA elegido, para poder utilizarlo, primero es necesario celebrar un acuerdo adecuado con el cliente. Dicho acuerdo se firma personalmente. Por lo tanto, TSA no es adecuado para clientes que no conocemos.

Lo que queda es la aceptación mediante la realización de determinadas acciones (implícitas) (cláusula 3 del artículo 438 del Código Civil de la Federación de Rusia). Un ejemplo es la publicación de una oferta pública en el sitio web, según cuyos términos el registro en la cuenta personal es una confirmación del consentimiento del cliente para celebrar un acuerdo en los términos, en la forma y en la medida establecidos en la oferta. La gran desventaja de esta opción es que no sabemos quién se unió específicamente al acuerdo, quién estaba sentado al otro lado de la pantalla, y aunque lo sepamos, no podemos demostrarlo.

Habiendo recibido alguna base teórica, consideremos dos casos de celebración de contrato a distancia: (1) sabemos cliente potencial, es decir, (a) ha sido identificado y (b) ha aceptado los términos de servicio; (2) no conocemos al cliente potencial.

El primer caso es bastante sencillo. Nos saltamos el paso de identificación, puesto que ya se ha realizado. Con un cliente existente, parece razonable utilizar un ASP como una firma electrónica simple (en lo sucesivo, SES). Los ejemplos más comunes de PES son el código PIN para tarjeta bancaria, código SMS, nombre de usuario y contraseña de su cuenta personal. De conformidad con el apartado 2 del art. 5 de la Ley Federal de 6 de abril de 2011 N 63-FZ “Sobre Firma Electrónica”, un documento firmado por una PEP equivale a un documento en papel en los casos previstos por (a) la ley o (b) el acuerdo de la fiestas. La ley prevé solo dos casos de uso de PEP: servicios gubernamentales y seguro voluntario. Por tanto, necesitamos un acuerdo sobre el uso de PEP. Considerando que la persona que desea celebrar un contrato ha accedido a los términos de servicio, basta con especificar en estas condiciones el procedimiento para utilizar el PEP. Por lo tanto, un cliente existente podrá firmar nuevos contratos iniciando sesión en Área personal e ingresando el código SMS que le enviaron teléfono móvil. Se cumplen los requisitos del regulador, ya que se identifica al cliente, la voluntad de la persona se expresa adecuadamente y podemos confirmar que el documento fue firmado por un cliente específico, y no simplemente por una persona no identificada al otro lado del monitor.

El caso de un cliente desconocido para nosotros es el más difícil e interesante. Actualmente, la única forma de autenticar e identificar completamente de forma remota a un cliente es firmar un acuerdo mediante una firma electrónica cualificada. Se trata de una CST que, en virtud de la ley, apartado 1 del art. 5 de la Ley Federal de 6 de abril de 2011 N 63-FZ “Sobre Firma Electrónica” se reconoce como equivalente a un documento en papel, firmado personalmente por el cliente. Sin embargo, la firma electrónica cualificada entre particulares sigue siendo muy rara.

En cuanto a otras posibilidades, sólo está libre de riesgos la celebración de un contrato mediante la realización de acciones implícitas respetando las restricciones previstas para clientes no identificados o identificados simplificadamente. Además, en el caso de celebrar un contrato en el que el deudor es el cliente (contrato de préstamo), es necesario tener en cuenta el riesgo de falta de protección judicial del derecho a cobrar la deuda, ya que es imposible probar quién tomó el préstamo.

Todo esto indica la necesidad de actualizar la legislación vigente de la Federación de Rusia en el ámbito de los métodos remotos de celebración de contratos, así como en la identificación y autenticación de clientes. Los primeros pasos ya se han dado, creado un sistema identificación y autenticación, y el 20 de diciembre de 2017 se adoptó la Ley federal "sobre enmiendas a ciertos actos legislativos de la Federación de Rusia", que permite la identificación remota de los clientes.

Bibliografía

1. Código Civil de la Federación de Rusia (primera parte) de 30 de noviembre de 1994 N 51-FZ // Colección de legislación de la Federación de Rusia. 1994 N 32. Arte. 3301.

2. Sobre la lucha contra la legalización (blanqueo) del producto del delito y la financiación del terrorismo: Ley Federal del 7 de agosto de 2001 N 115-FZ // Colección de legislación de la Federación de Rusia. 2001. N 33. Arte. 3418.

3. Sobre firma electrónica: Ley Federal de 6 de abril de 2011 N 63-FZ // Colección de legislación de la Federación de Rusia. 2011 N 15. Arte. 2036.