Pogodba o konsolidaciji dolga. Kaj je konsolidacija posojil? Vzorec pogodbe o konsolidaciji posojil

Revščina konsolidacije ali Problem-175 Ko govorimo o eliti, ki se mora nujno konsolidirati, Kremelj dejansko misli na zelo ozek krog, ki ga sestavlja približno 175 posameznikov: 25 velikih lastnikov, 50 ključnih uradnikov in okoli 100 ljudi.

Ljudje v Rusiji pogosto živijo na kredit in se tega zavedajo. Pogosto vzamejo 2 ali več posojil, njihov skupni znesek pa je prevelik, posledično se ljudje znajdejo v dolžniški jami. Najpogostejša posojila so za:

• Nakup gospodinjskih aparatov.
• Kapitalska popravila.
• Tekoči stroški.

Obstaja veliko vrst posojil in večino jih lahko porabite po lastni presoji. Tudi v eni kreditni instituciji ne bo izdanih več posojil, nato pa jih vzamejo v različnih.

V primeru, da ima posojilojemalec veliko posojil različnih vrst, obstaja več možnosti:

• Konsolidacija posojil.
• Refinanciranje vsakega posojila.
• Plačajte posojila kot prej.

je prejem novega posojila za poplačilo prejšnjega. Novo posojilo je treba najeti pod boljšimi pogoji kot prvo.

Konsolidacija je združitev posojil v eno. Za konsolidacijo posojil morate dobiti 1 posojilo, katerega znesek bo pokril vse prejšnje.

Postopek konsolidacije posojil:

• Obstaja posojilo z ugodnimi pogoji.
• Posojilojemalec prejme posojilo.
• Prejeti znesek novega posojila se porabi za odplačilo vseh ostalih posojil.
• Bančno posojilo je odplačano.

Nekatere banke same ponujajo to možnost. Zato ne smete zavrniti predloga banke, preden o njem ne razmislite. Banke posebej razvijajo predloge za to vrsto posojil.

Prednosti konsolidacije posojil.

Poenostavi postopek odplačevanja posojila posojilojemalcu. Nič več tekanja po različnih bankah za odplačevanje različnih posojil. Pri prejemu takšnega posojila si morate zapomniti predvsem, da morajo biti njegovi pogoji boljši od pogojev vseh drugih. To vključuje pogoje, obrestne mere, znižana mesečna plačila.

Vrste posojil za konsolidacijo:

• Brez zavarovanja.
• Zavarovanje.

Pri tem je treba upoštevati le to, da bo posojilo z zavarovanjem lažje dobiti in bodo pogoji ugodnejši. Vendar pa obstaja nevarnost izgube lastnine. Iz tega sledi, da je posojilo brez zavarovanja težje dobiti, je pa bolj varno in pogoji bodo slabši.

Pri konsolidaciji bodite pozorni na:

• Pogoji, pod katerimi so bila izdana posojila, in tisti, na podlagi katerih bo prejeto novo posojilo.
• Provizije in dodatne pristojbine.
• Sposobnost odplačevanja posojila sami.
• Obrestna mera.
• Prisotnost zavarovanja.
• Ali morate konsolidirati posojila?

Konsolidacija pomeni tudi, da mora biti v vsakem primeru donosna. Končni znesek posojila se lahko poveča, vendar se znesek mesečnih plačil zmanjša.

Konsolidacija se krepi, zbira. Zato je konsolidacija posojil kombinacija vseh kreditnih dolgov v eno. Dejansko dolžnik združuje posojila, prejeta od različnih finančnih institucij, v eno veliko posojilo. Potreba po združevanju tekočih gotovinskih posojil se pojavi v primerih, ko posojilojemalec odplačuje dolg več bankam. Konsolidacija vam omogoča, da ustvarite eno skupno posojilo in tako olajšate postopek odplačevanja dolga.

Mnogi posojilojemalci ne vidijo razlike med konsolidacijo posojila in refinanciranjem posojila. Vendar sta to različna koncepta, čeprav imata več podobnih vidikov. Refinanciranje je prejem novega zneska izposojenih sredstev za odplačilo trenutnega kreditnega dolga. In v drugem primeru so gotovinska posojila preprosto povezana. Poleg tega se posojilojemalci zatečejo k konsolidaciji ne le za zmanjšanje zneska preplačila, ampak tudi za racionalizacijo vseh neporavnanih posojil.

Značilnosti povezave gotovinskih posojil

Finančna institucija, ki konsolidira vse kreditne dolgove posojilojemalca, mu zagotovi sredstva za odplačilo trenutnih posojil. In posojilojemalec še vedno ostaja dolžnik, a le en upnik. Kot banka, ki se strinja, da bo vse dolgove stranke uredila v eno, lahko deluje tako komercialna kreditna organizacija kot ustrezna državna institucija. Hkrati so možne pripojitve brez zavarovanih posojil, kot tudi posojil, prejetih z zavarovanjem premoženja.

Konsolidacija zavarovanih posojil je težje kot konsolidacija nezavarovanih posojil. To pa je povezano s postopkom prenosa ne le posojilnega dolga, temveč tudi predmeta hipoteke - lastnine posojilojemalca. Toda finančne organizacije bodo združile in zastavile produkte skupine denarnega izposojanja. Ker je za banke združitev gotovinskih posojil priložnost, da se znebijo problematičnega posojila in s tem dolžnika.

Prednosti združitve dolgov

Pozitivni vidiki konsolidacije katerega koli posojila vključujejo naslednje:

1. Prihranite čas pri mesečnem postopku odplačevanja dolga za bančno posojilo. S konsolidacijo vseh vaših trenutnih posojil se dolžnik znebi potrebe po obiskovanju različnih finančnih institucij. Še posebej, da bi naslednje plačilo posojila. S tem pa se izognemo težavam, povezanim z zamudo rednega prispevka;
2. Možnost prihranka pri končnem preplačilu. Novo posojilo, v katerem so združeni vsi dolgovi, je mogoče najeti pod ugodnejšimi pogoji - po nižji obrestni meri. Tako je konsolidacija odličen način za znižanje stroškov vseh izdanih posojil hkrati;
3. Prilagoditev višine mesečnega plačila. Konsolidacija obstoječih posojil omogoča spremembo sheme odplačevanja izposojenih sredstev. Namreč, da v pravo smer prilagodite višino mesečnega plačila za odplačilo dolga. Pogoji novega posojila z združevanjem lahko omogočajo spremembo manj donosne rentne sheme v bolj optimalno, diferencirano;
4. Udobje za dolžnika. Več kot je neporavnanih posojil, več je težav. Poleg tega je to posledica ne samo povečanja finančnega bremena, temveč tudi njegove porazdelitve. Posojilojemalec lahko preprosto pomeša, koliko in kateri banki naj plača v naslednjem mesecu. Po združitvi dolgov po posojilih dolžnik še naprej odplačuje izposojena sredstva, vendar le eni banki. In zmanjšuje verjetnost nastanka dolga zaradi pozabljivosti ali nepazljivosti posojilojemalca.

Slabosti tega postopka

Če upoštevamo konsolidacijo dolgov denarnih posojil, ne moremo omeniti zelo pomembnih pomanjkljivosti kombiniranja takih bančnih produktov. Eden od njih je omejeno število bank, ki so pripravljene združiti vsa posojila strank. Danes le malo finančnih institucij privoli v vlogo konsolidacijskega upnika. Ta postopek izvajajo predvsem majhne in nove banke, ki nimajo strank. Tako poskušajo povečati število svojih posojilojemalcev. A malo znana banka je za dolžnika vedno tveganje, sploh če gre za veliko posojilo. In če združimo vsa posojila, se praviloma izkaže eno, a velik dolg.

Poleg tega negativni vidiki vključujejo težave pri pogajanjih s prvotnimi upniki. Za konsolidacijo vseh neplačanih posojil mora dolžnik najprej pridobiti soglasje tistih bank, pri katerih jih je prejel.

Vse finančne institucije ne prenesejo dolgov svojih strank na tretje banke. Ali pa to storijo pod določenimi pogoji. Poleg tega konsolidacija posojil pomeni predčasno odplačilo zadevnih dolgov. In za to lahko banke naložijo globo.

Druga pomembna pomanjkljivost so dodatni stroški. Izvršba katerega koli posojila, tudi konsolidacijskega, ni brez stroškov s strani dolžnika. Ob prejemu novega posojila posojilojemalec ponovno zbere vse potrebne dokumente, oceni zavarovanje, plača provizijo za izdajo izposojenih sredstev itd.

Posojilojemalcem, ki želijo izkoristiti ta postopek, se lahko svetuje, da:

• za kombinacijo gotovinskih posojil je najbolje zaprositi pri zanesljivi banki, ki ima dober ugled na trgu ustreznih storitev;
• pred združitvijo je treba prebrati vsako posojilno pogodbo, posebno pozornost nameniti podrobnostim predčasnega odplačila posojila;
• ugodnejši pogoji tradicionalno veljajo za stalne in zaupanja vredne stranke, zato je najboljša možnost banka z dobro kreditno zgodovino;
• preden se lotite izvajanja načrtov za konsolidacijo dolgov, je priporočljivo vse izračunati - ali bo donosno.

POZOR! Konsolidacija gotovinskih posojil ne odpravlja odgovornosti za odplačilo dolgov, ampak pomaga poenostaviti postopek odplačevanja izposojenih sredstev;

Konsolidacija oziroma združevanje posojil v eno ni najbolj priljubljena storitev med posojilojemalci, saj nekateri ne vedo za njen obstoj, drugi se nanjo spomnijo, ko nastopijo finančne težave.

Kreditni zavezanci morajo svoj proračun načrtovati še posebej skrbno. Toda nihče od nas ni imun pred neugodnim scenarijem dogodkov. Če je kljub temu grožnja lebdela v daljavi - doba odplačevanja posojila se bliža, vendar ni dovolj sredstev za zaprtje dolga - banka pušča posojilojemalcu manevrski prostor.

Pomembno je, da se odločite pravočasno, preden pride do zamude pri naslednjem plačilu. V nasprotnem primeru se boste šteli za dolžnika, upnik bo zaračunal globo - kreditna zgodovina je pokvarjena.

Iz situacije se lahko rešite z:

• kreditne počitnice (odlog plačila);
• prestrukturiranje dolga;
• refinanciranje ali refinanciranje.

Kako združiti posojila: značilnosti postopka

Če imate v danih okoliščinah več dolžniških obveznosti, potem lahko vse kredite združite v enega, kar bo z znižanjem mesečnega zneska plačil podaljšalo dobo odplačevanja.

Postopka konsolidacije ne smemo zamenjevati s programom refinanciranja. Namen obeh orodij je podoben – znižati končno ceno posojila, vendar sta uporabljeni metodi različni. Bistvo prvega je združiti več gotovinskih posojil in jih prenesti na eno banko. Bistvo drugega je pridobitev novega posojila za poplačilo trenutnega posojilnega dolga.

Mehanizem konsolidacije dobro deluje pri nezavarovanih posojilih – mikroposojilih, potrošniških posojilih, kreditnih karticah, prekoračitvah, gotovinskih posojilih. Na primer, vzeli ste več posojil pri različnih bankah brez kakršnega koli zavarovanja - dobili ste kreditno kartico, kupili gospodinjske aparate na kredit in vzeli posojilo za popravilo. Z vidika bančne »mehanike« jih je enostavno združiti v en produkt.

Menijo, da je mogoče združiti zavarovane posojilne produkte - hipoteko ali posojilo za avto. Toda v resnici je to precej zapleten in neroden mehanizem, ki zahteva ponovno registracijo zavarovanih premičnin ali nepremičnin. Banke so za tak korak zelo zadržane. Prenos predmeta zavarovanja - stanovanja ali avtomobila - je dolgotrajen postopek, ki zahteva dodatne stroške. Zato združevanju tovrstnih produktov »prižigajo zeleno luč« le v skrajnem primeru, ko se težavnega posojila ni mogoče drugače znebiti.

V katerih primerih je treba združiti več gotovinskih posojil?

Razlog za združitev posojil v eno morda ni le zmanjšanje finančnega bremena pod pritiskom neugodnih okoliščin.

Ta postopek bo posojilojemalcu pomagal:

• optimizirajte mesečna plačila z različnimi datumi in načini plačila za vsa neporavnana posojila;
• po potrebi pretvorite posojila v drugo valuto;
• povečati skupni dolg.

Prednosti programa

Nekatere očitne prednosti vključujejo:

1. Primerno za ljubitelje tako imenovanih "hitrih" kreditov, ki od kreditojemalca ne zahtevajo skrbnega zbiranja dokumentov, ampak se dajejo po najvišjih obrestnih merah. Združitev vseh posojil v eno jim bo omogočila znižanje obrestne mere.
2. Zmanjšajte finančno obremenitev proračuna v neugodnem položaju za posojilojemalca z več dolžniškimi obveznostmi.
3. Zaradi podaljšanja odplačilne dobe postanejo obresti nižje, znesek mesečnega plačila pa manjši.
4. Postopek servisiranja kreditov je poenostavljen – lažje in hitreje jih odplačate še isti dan.
5. Posojilojemalec združuje vse svoje posojilne obveznosti v eni finančni instituciji.
6. Oblikuje se pozitivna kreditna zgodovina.

Slabosti programa

Slabosti vključujejo:

1. Majhen izbor organizacij, ki nudijo storitve konsolidacije posojil.
2. Ko poskušate svoj dolg prenesti na drugo banko, lahko naletite na odpor prvotnih upniških organizacij - vse do kazni za predčasno prekinitev pogodbe.
3. Če banka odloži obravnavo vaše vloge, lahko pride do zamude pri plačilu.
4. S tem povezani stroški (stroški izdaje sredstev, izpolnjevanje vloge, vrednotenje zavarovanja, njegovo zavarovanje po novi pogodbi).
5. Poleg podatkov o trenutnih posojilih bo treba zbrati nov sveženj dokumentov.

Vendar pa storitev konsolidacije dolgov ni na voljo vsem posojilojemalcem. Ima naslednje omejitve:

1. Državljan s slabo kreditno zgodovino je ne bo mogel uporabiti.
2. Če ste izbrali rentno odplačevanje in ste že plačali več kot polovico dolga, potem ta storitev ni več smiselna. V skladu z odplačilnim načrtom se s to vrsto plačila najprej odplačajo obresti in šele nato - samo posojilo ali "telo posojila".
3. Finančne pomoči ne bodo prejeli niti tisti, ki jim do odplačila posojila ostane manj kot 6 mesecev (včasih se to obdobje skrajša na 3 mesece).

Katere banke izvajajo storitve konsolidacije

Obstajajo programi za združevanje posojil ene banke in za združevanje posojil različnih bank.

Kako združiti več posojilnih produktov v eni banki

Upoštevajte, da številne kreditne institucije uporabljajo ta izdelek, da bi privabile več strank ali prešle na dolgoročne storitve za stranke iz drugih bank.

Bolje je usmeriti pogled v velike in zanesljive finančne strukture.

Zato predlagajo združitev vseh razpoložljivih posojil v eno: Sberbank, VTB24, Rosselkhozbank, Alfa-Bank.

Tukaj lahko primerjate pogoje več finančnih programov:

Očitno je za obe strani bolj priročno konsolidirati več posojilnih obveznosti v prvotni banki upnici.

Preden pa se odločite za to možnost, se obvezno pozanimajte o pogojih finančnih menedžerjev vseh kreditnih organizacij, kjer ste najeli posojila.

Poleg osnovnih pogojev vam lahko ponudimo še kakšno ugodnost, ki bo popolnoma ustrezala vašim potrebam.

Na primer, del posojila vam lahko dajo v gotovini, lahko vam ponudijo izbiro oblike plačila - diferencirano ali anuitetno, možnost kombiniranja hipotek in mikroposojil.

Kako lahko združim kredite v različnih bankah v enega

V tem primeru posojilojemalec združi vse svoje posojilne obveznosti pri različnih upniških organizacijah v eni finančni instituciji. Če nameravate združiti posojila različnih bank v eno, bodite pozorni na najbolj privlačne programe:

• Alfa-Bank - od 11,99%;
• VTB Bank of Moscow - od 12,9%;
• Rosselkhozbank - od 12,9%;
• Sberbank - od 13,9%.

Omeniti velja, da ob prehodu na združevanje posojil nekatere banke poenostavijo postopek zbiranja dokumentov za svoje plačne stranke.

Alfa-Bank - donosno refinanciranje obstoječih dolgov

Ta finančna institucija je pripravljena ponuditi tako novim kot obstoječim strankam zelo privlačne pogoje. Obravnava vloge torej ne bo trajala več kot 15 minut. Najvišji znesek, ki ga je mogoče odobriti, je 3 milijone rubljev. In pogoji kreditiranja so lahko enaki 7 let.

Skupaj je na ta način mogoče združiti do 5 posojil različnih organizacij. Hkrati banka ne nalaga storitev obveznega zavarovanja, lahko se izda po želji. Poleg tega, če po zaprtju prejšnjih dolžniških obveznosti še vedno ostane določen znesek sredstev, ga lahko porabite po lastni presoji, na primer opravite kakšen velik nakup.

Posojila za nadaljnja posojila moskovski banki VTB

Še en zanimiv predlog za združevanje dolgov drugih bank na enem mestu ponuja Moskovska banka. Ta organizacija je pripravljena ponuditi najugodnejše obrestne mere pravnim in plačnim strankam, pa tudi zdravstvenim delavcem, učiteljem, javnim uslužbencem in drugim prednostnim kategorijam državljanov.

Poleg tega je možno uporabiti storitev "posojilne počitnice", če si na neki točki želite malo oddahniti in odložiti bližajoče se plačilo. Na enak način lahko na začetku izberete primeren datum za odplačilo dolga.

Kar zadeva zavarovanje, tudi to ni obvezno in ne vpliva na odločitev banke o vlogi stranke.

Banka "Pervomaisky" - konsolidacija posojil vseh bank brez omejitev

Ena največjih bank na jugu Rusije ponuja svoje storitve za združevanje več posojil hkrati. Edina točka je, da organizacija deluje izključno v mestih južnega zveznega okrožja, predvsem v Krasnodarju in okolici. Tako bodo to ponudbo lahko izkoristili samo prebivalci teh mest.

Na splošno je institucija pripravljena ponuditi zelo privlačne pogoje za državljane, ki so se prijavili. Tako število združenih posojil ni omejeno. Trajanje posojila je do 5 let, najvišji znesek, ki ga je mogoče odobriti, je 1 milijon rubljev. Poleg tega lahko prejmete dodatna sredstva za kateri koli namen posojilojemalca, kot tudi odpiranje debetne kartice kot darilo.

1. Vsekakor bodite pozorni na časovne stroške in druge dodatne stroške, ki jih prinaša konsolidacija posojil.
2. Natančno preučite pogodbo s prvotnim upnikom, preden se spustite v to, ali predvideva kazni za predčasno prekinitev pogodbe.
3. Če vsi ti stroški, skupaj s pogoji prihodnje konsolidacijske pogodbe, ne presežejo dobička za vsaj 2%, je razlog za razmislek in iskanje drugega programa ali banke ali pa pustite vse tako, kot je.
4. Za konsolidacijo posojil izberite zanesljive in zaupanja vredne finančne institucije.
5. Upoštevajte ne le osnovne pogoje, ampak tudi dodatne ugodnosti.
6. Sledite rokom. Ne dovolite, da se vaša prijava obravnava dlje časa in povzroči zamudo pri naslednjem plačilu.

V resnici ni dovolj, da prestanete filter in pridobite odobritev za posojilo, če želite ostati posojilojemalec s pozitivno kreditno zgodovino. Prav tako je treba predvideti svoja dejanja v primeru neugodnega scenarija in znati uporabiti bančne instrumente sebi v prid. Finančno pismen posojilojemalec bo vedno ugotovil, kako združiti več posojil v enega, če se bo pojavila potreba.