Sjebena franšiza je dio štete utvrđen ugovorom o osiguranju, koji u slučaju osiguranog slučaja ne podliježe naknadi od strane osiguratelja, ili je to udio osiguranika u pokrivanju nastale štete. Najčešće se postavlja kao postotak od svote osiguranja ili kao fiksni novčani iznos.
Zahvaljujući njegovoj uporabi postiže se kombinacija samoosiguranja i osiguranja. Oslobađanje osiguravatelja od plaćanja manje štete u iznosu utvrđenom prema važećoj franšizi, što mu omogućuje da postupak naknade štete učini jednostavnijim i jeftinijim i, sukladno tome, smanji potrebne tarife. Istovremeno, osiguranici su zainteresirani za prihvaćanje preventivne mjere radi očuvanja imovine, zdravlja ili smanjenja rizika od odgovornosti prema trećim osobama, jer se u tom slučaju dio rizika dodjeljuje osiguraniku.
Vrste franšiza u osiguranju
Postoje: uvjetne (ili integralne) i bezuvjetne (ili ekscesne) franšize.
Uvjetna franšiza- dio štete koji ne nadoknađuje osiguratelj u slučajevima kada je iznos štete unutar utvrđene franšize određen je ugovorom o osiguranju. Ako pri nastanku osiguranog slučaja iznos štete premaši franšizu, tada je osiguravatelj nadoknađuje u cijelosti. Koristi osiguravatelj uvjetna franšiza ima za cilj distancirati se od malih, tako da često dolazi do gubitaka (ponovnih). U osobnim osiguranjima češće se koristi uvjetna franšiza. Osiguravatelji mogu u uvjetima osiguranja odrediti broj dana bolovanja za koje se osigurava pomoć osiguranja. Ako je osiguranik bio na dužem bolovanju, naknada se isplaćuje za cijelo vrijeme trajanja nesposobnosti za rad.
Bezuvjetna franšiza - to je dio šteta navedenih u ugovoru o osiguranju, koji se u svim slučajevima obračunava iz obveza osiguratelja, odnosno ne podliježe povratu ugovaratelju osiguranja prilikom isplate naknade iz osiguranja. U ovom slučaju, obveza osiguravatelja određena je iznosom štete umanjenom za iznos franšize. Primjena bezuvjetne franšize uobičajena je kod osiguranja motornih vozila i druge imovine, osiguravatelju osigurava smanjenje troškova obavljanja poslova osiguranja izbjegavanjem nagodbi za rizike koji dovode do neznatnih šteta. Kod primjene franšize osiguravatelj osigurava ugovaratelju osiguranja pogodnosti u plaćanju premije osiguranja zbog smanjenja tarifnih stavki za odgovarajuću vrstu osiguranja.
Prilikom sklapanja police osiguravajuća društva mogu ponuditi ne samo osiguranje, već i franšizu. Potonje je prilika da uštedite novac i vrijeme preuzimanjem dodatnih odgovornosti. Franšizno osiguranje na tržištu djeluje već dugi niz godina. Što je to, jednostavnim riječima može se objasniti svakom vozaču.
Situaciju komplicira raznolikost franšiza, od kojih svaka nudi jedinstvene uvjete i nameće određene obveze. Kako ne biste došli u neugodnu situaciju s osiguravajućim društvom, preporučamo da se upoznate moguće opcije, njihove snage i slabosti.
Zakonodavni okvir
Franšiza se prvi put pojavila u Rusiji na službenoj razini 2014. godine, kada je usvojen zakon "O organizaciji poslova osiguranja u Ruskoj Federaciji". Do sada se koristila franšiza, ali su uvjete osiguravatelji regulirali samostalno.
U 2019. sve tvrtke podliježu savezni zakon, pravila pružanja usluge su jedinstvena i transparentna. Dio gubitaka nadoknađuje osiguranik sukladno ugovoru.
Što je to jednostavnim riječima
Franšiza je brzo postala popularna među osiguravateljima, ali nisu svi vozači svjesni ove mogućnosti. Osiguranje s franšizom način je da uštedite novac.
Franšiza se smatra dijelom plaćanja osiguranja kojeg se vozač dobrovoljno odriče u slučaju nastanka osiguranog slučaja.
U fazi potpisivanja ugovora i dogovora o uvjetima osiguravatelj i ugovaratelj osiguranja dogovaraju visinu štete. Može biti fiksan u monetarnom smislu ili kao postotak.
Da biste razumjeli funkcioniranje franšize, možete zamisliti jednostavnu situaciju. Pretpostavimo da građanin ima automobil vrijedan 600 tisuća rubalja. Odlučio je zaštititi svoju imovinu i odabrao franšizu za CASCO osiguranje, postavši klijentom tvrtke i postavivši nepovratni iznos na 30 tisuća rubalja.
Ako građanin strada u prometnoj nesreći, a automobil je oštećen za iznos manji od navedenog iznosa, vozač će nadoknaditi štetu iz vlastitih sredstava. Ako je šteta veća od iznosa, nadoknadit će je osiguravajuće društvo.
Ako vam nakon nezgode treba 90 tisuća za odštetu, vozač će platiti 30 tisuća, ostatak ostaje osiguravajućem društvu.
Vrste
Postoji više od 10 franšiza, ali ne koriste se sve za osiguranje automobila. Najpopularniji među osiguravateljima su:
| Uvjetna franšiza | Prema ovoj franšizi, naknada će biti primljena u iznosu prethodno navedenom u ugovoru. Ako je nesreća mala i količina popravaka zahtijeva manje novca, vozač će snositi sve troškove. Ako je iznos isplata veći, tada će osiguravatelj isplatiti sav novac |
| Bezuvjetna franšiza | Strane se dogovore o određenoj visini plaćanja za koju je uvijek odgovoran vlasnik automobila. Klijent može odabrati fiksni iznos ili odrediti postotak štete. U potonjem slučaju osiguravajuće će društvo izvršiti nagodbu nakon svake nezgode |
| Privremeni | Vremenska franšiza koristi vrijeme za mjerenje sredstava. Isplate osiguranja primaju se ako okolnosti koje uzrokuju slučajevi osiguranja, trajati određeno vrijeme. Ako ugovorom nije drukčije određeno, on je uvjetan. Primjerice, vozač može naznačiti da koristi automobil od 8 do 20 sati, a za to vrijeme će mu osiguravatelj nadoknaditi štetu. Ako je automobil oštećen u 21 sat, vlasnik će platiti sam. |
| Dinamičan | Dinamička franšiza je franšiza po kojoj osiguravatelj ne nadoknađuje štetu za prvi osigurani slučaj. Ako tijekom trajanja ugovora građanin više puta bude uključen u nesreću, osiguravatelj će u potpunosti nadoknaditi štetu za sljedeće. Moguće je utvrditi dio troškova koji će snositi osiguravatelj nakon prve nezgode. |
| visoko | Visoka franšiza je franšiza kod koje građanin osigurava skupu imovinu, na primjer, vintage automobile. Veličina franšize je od 100 tisuća dolara. Ako osiguranik doživi nezgodu, odštetu dobiva odmah i u cijelosti. Kada se automobil obnovi, tvrtka prenosi iznos franšize građaninu. |
| Povlašteni | Povlaštena franšiza podrazumijeva postojanje uvjeta u ugovoru, nakon čijeg nastupa neće biti primljena naknada od osiguranja. Na primjer, možete napisati da se iznos ne plaća ako je drugi vozač kriv za nesreću (tada će njegovo osiguranje preuzeti naknadu). |
| Regresivno | Regresivna franšiza je franšiza po kojoj osiguranik dobiva cijeli iznos, a zatim određeni dio vraća tvrtki. Na primjer, tuđi je automobil oštećen u nesreći za iznos od 15 tisuća rubalja. Franšiza je 10 tisuća rubalja. Osiguravajuće društvo isplatit će odštetu u cijelosti prema ugovoru. Kada novac stigne na račun, tvrtka će tražiti od klijenta da vrati 10 tisuća rubalja. Razdoblje povrata novca navedeno je u ugovoru. |
| Nulta franšiza | Nulta franšiza je osiguranje bez franšize. Ako se dogodi osigurani slučaj, iznos franšize neće biti otpisan građaninu. Vlasnik će u svakom slučaju dobiti odštetu ili popravke, čak i ako je nezgoda manja. |
Glavna razlika između nulte franšize je visoka cijena CASCO police, budući da se osiguravatelji štite od rizika.
Loša strana je potreba da svaki put prikupite kompletan set dokumenata i podvrgnete se pregledu, čak i ako postoji mala ogrebotina na automobilu čija popravka košta nekoliko tisuća rubalja. Ova franšiza je najmanje popularna, jer glavnu korist imaju osiguravatelji, a ne njihovi klijenti.
Uvjeti
Postoji nekoliko situacija kada je isplativo otvoriti CASCO osiguranje s franšizom:
- građanin je iskusan vozač i rijetko upada u nesreće;
- građanin može samostalno nadoknaditi manju štetu i ne želi prikupljati dokumente u slučaju manjih nesreća;
- vozača zanima niska cijena obveznog osiguranja od automobilske odgovornosti, pogotovo ako su glavni rizici krađa i krađa, a ne šteta za imovinu, život ili zdravlje.
Bezuvjetno
Bezuvjetna franšiza najpopularnija je u Rusiji. Za tvrtku je korisno odrediti iznos koji će klijent platiti. To pomaže u izbjegavanju birokratskih problema kada se pojave male štete u osiguranju.
Evo nekoliko primjera:
- Trošak franšize je 20 tisuća rubalja, automobil je pretrpio 17 tisuća rubalja. Vlasnik plaća popravke iz vlastitog džepa;
- Trošak franšize je 20 tisuća rubalja, automobil je pretrpio 40 tisuća rubalja. Osiguratelj će pridonijeti 20 tisuća rubalja, a ostatak će ostati osiguraniku.
Možete odrediti određeni postotak nastale štete. Na primjer, franšiza je 20%. Ako je automobil oštećen za 10 tisuća rubalja, osiguravajuće društvo će uplatiti 8000 rubalja, a vozač će platiti 2000.
Prednosti i nedostatci
CASCO osiguranje s franšizom ima mnogo snage, glavni uključuju:
- značajne uštede vremena. Ako je nastala manja šteta, nema potrebe kontaktirati osiguravajuće društvo. Ako se dogodi osigurani slučaj, morat ćete uzeti potvrdu prometne policije o nesreći i nepostojanju slučaja, naći vremena za podvrgavanje neovisnom pregledu (koji plaća vozač) i ispuniti prijave. Zaposleni građani nisu spremni svaki put provesti nekoliko dana ispunjavajući nezgode;
- popust pri primitku police. Kada se ugovoru doda franšiza, iznos osiguranja se smanjuje. Osiguratelj je bolje zaštićen od rizika, pa može ponuditi popust. Što više obveza građanin preuzme, to će niži biti trošak CASCO-a;
- kod obnove ugovora kod istog osiguravatelja možete ostvariti popust. Ako građanin nije doživio nesreću cijela godina, izdat će vam novu policu s popustom. Što dulje nema nezgoda, popust će biti veći;
- prilika za uštedu novca. Nema dodatnih ulaganja za popravke; velika oštećenja su pokrivena Osiguravajuće društvo.
Franšiza ima i svoje loše strane. Glavni nedostatak je nedostatak za građane koji često upadaju u manje nezgode. Morat će potrošiti novac na popravak manjih oštećenja, a uz bezuvjetni odbitak iznos može doseći i do 100 tisuća rubalja.
Prilikom odabira franšize morate obratiti pozornost na osiguravatelja. Većina nudi bezuvjetne franšize, ostale vrste su dostupne u veliki gradovi zemljama. Preporučljivo je pročitati recenzije kupaca i ocjene neovisnih agencija kako biste sklopili najpovoljniji ugovor.
Usluge osiguranja osmišljene su kako bi pružile zaštitu i jamčile naknadu štete u slučaju problema s imovinom klijenta.
Različite vrste osiguranja postaju popularne, no tarife koje osiguravajuća društva određuju za svoje usluge ne odgovaraju svima. Svoje troškove osiguranja možete smanjiti korištenjem franšize.
Prilikom sklapanja ugovora klijent (ugovaratelj osiguranja) ima mogućnost preuzeti odgovornost za ugovoreni dio rizika. Potvrđuje se pristanak osiguranika na osobno sudjelovanje u naknadi štete franšiza(fr. franšiza– privilegija, sloboda).
Korištenje ove opcije omogućuje vam sljedeće:
- isključiti troškove osiguravajućeg društva ne naknada za manju štetu, jer u takvim slučajevima, u pravilu, ukupni troškovi premašuju procijenjenu cijenu štete;
- potaknuti klijente da se odgovorno odnose prema svojoj imovini, poduzmite mjere kako biste osigurali njegovu sigurnost, a također minimizirali slučajeve prijevare kako biste dobili osiguranje.
Prednosti za klijenta: osiguranje od strane osiguravatelja pogodnosti za plaćanje premija osiguranja i osjetno smanjenje tarifnih stavki.
Osiguranje je prilično specifična vrsta djelatnosti. Klijentima je često teško razumjeti sve zamršenosti i nijanse ugovora o osiguranju.
Stoga je vrijedno prvo se upoznati s mogućnostima koje će vam omogućiti uštedu novca i dobiti najpovoljnije uvjete osiguranja za vas.
Vrste franšiza
Koristi se u području franšiznog osiguranja različiti tipovi: klasična, zlatna “ključ u ruke”, dinamična i niz drugih. Ali najčešći su uvjetni (integralni) i bezuvjetni (pretjerani ili subtraktivni),
Uvjetne i bezuvjetne franšize: glavne značajke
Uvjetna franšiza određena je sljedećim pravilima:
- Ako iznos štete ne prelazi iznos franšize, tada osiguravatelj ne nadoknađuje štetu;
- Ako je iznos štete veći od cijene franšize, tada se naknada za gubitak događa u cijelosti.
Ova vrsta franšize se rijetko koristi. To je zbog činjenice da su osiguranici, u nadi da će dobiti odštetu, pribjegli prijevari: namjerno su povećali štetu nanesenu svojoj imovini.
Bezuvjetna franšiza definira naknadu iz osiguranja kao razliku između iznosa procijenjene štete i iznosa franšize.
Ova se opcija može smatrati dijelom sredstava kojih se klijent spreman odreći ako se dogodi osigurani slučaj.
Pogledajmo ove dvije opcije na primjerima:
Primjer 1: Klijent ima uvjetnu franšizu od 500 USD. Visina štete je 200 USD. U tom slučaju neće biti isplaćena naknada. Ako je šteta procijenjena na 510 USD, osiguraniku će biti isplaćen cijeli iznos.
Primjer 2: Klijent ima bezuvjetnu franšizu od 500 USD. Za gubitke manje od tog iznosa naknada se ne naplaćuje. Ako je šteta 510, osiguraniku se nadoknađuje 10 dolara (510 – 100 = 10).
Kod osiguranja imovine i CASCO-a većina banaka sklapa ugovore s bezuvjetnom franšizom.
Kada je osiguranje s franšizom povoljno?
Prije nego uključite bezuvjetnu franšizu u svoju policu osiguranja, morate analizirati niz važne točke. Ako dolje navedene točke odgovaraju vašoj situaciji, tada će franšiza biti korisna pri sastavljanju CASCO ugovora.
- Značajno razdoblje vožnje bez nezgoda. Za one koji imaju bogato vozačko iskustvo i osjećaju se sigurnima u najviše teške situacije, izbjegava nepromišljenost i slijedi pravila promet, franšiza će prava odluka, i najvjerojatnije će vam pomoći uštedjeti novac. Sigurna vožnja omogućuje ostvarivanje značajnih popusta na CASCO osiguranje.
- Vozač ima dovoljno sredstava na raspolaganju kako biste u slučaju nezgode s manjom štetom sami obavili popravke i sami podmirili sve nastale troškove.
- Manja šteta u pravilu povlači za sobom povećanje troška CASCO osiguranja prilikom sklapanja ugovora za iduću godinu. U hitne situacije Vrlo visok postotak vozača završi s manjim oštećenjima unutar godine dana. Sklapanje ugovora s franšizom osigurava zaštitu od poskupljenja u slučaju nezgode. Takav ugovor pogoduje onima koji voze oprezno i imaju popust na policu za vožnju bez nezgoda. U tom će slučaju plaćanje franšize biti jeftinije nego dodatno plaćanje za visoku stopu nezgoda.
- Auto osiguranje samo za slučaj “Krađa/krađa”. Puni CASCO paket sadrži dva glavna rizika: „Šteta” i „Krađa”. Postoje situacije kada šteta na automobilu, iz bilo kojeg razloga, ne predstavlja problem za osiguranika. Polica se kupuje isključivo radi ostvarivanja naknade štete u slučaju krađe ili krađe. Zatim sklapanje sporazuma sa visoka vrijednost franšiza bi bila najbolje rješenje.
Ne vrijedi ništa: Ne nude sve tvrtke osiguranje automobila samo od krađe. Sastavljanje ugovora s franšizom omogućit će vam da ne promijenite osiguravajuće društvo.
Kada osiguranje s franšizom nije povoljno?
Praksa pokazuje da postoje situacije kada je vrijedno napustiti franšizu do boljih vremena.
- Franšizing je kontraindiciran za one koji razni razlozičesto upada u nesreće te redovito kontaktira osiguravajuće društvo radi naknade štete. U ovoj situaciji, ušteda zbog nižeg troška police s franšizom bit će u potpunosti nadoknađena nepredviđenim osobnim troškovima za popravke.
- Nedovoljno vozačko iskustvo, nedostatak iskustva, nesigurna vožnja i sklonost nesmotrenosti – ozbiljnih razloga odreći se franšize. Za ovu kategoriju vozača mudrije je platiti punu cijenu police osiguranja, uzimajući u obzir sve veće faktore, te osigurati naknadu čak iu slučaju manjih nesreća. Statistika za mlade vozače je razočaravajuća: mnogi od njih mogu biti uključeni u manje nesreće nekoliko puta u jednom mjesecu.
Bezuvjetna CASCO franšiza
Osiguranje osobnog automobila od raznih rizika i opasne situacije- hitna potreba. CASCO police su sve popularnije i tražene.
Ova vrsta osiguranja omogućuje izbjegavanje troškova, ponekad vrlo ozbiljnih, povezanih s uništenjem ili krađom automobila. Ozbiljan nedostatak ove usluge je visoka cijena police osiguranja.
Cijena osiguranja može se značajno smanjiti ako izdate bezuvjetnu franšizu. Što je njegova veličina veća, to je manji iznos osiguranja koji će klijent morati platiti.
Prednosti i nedostatci
Franšiza ima niz prednosti za osiguranika:
- značajno smanjenje troškova police osiguranja;
- U slučaju manjih nesreća, koje su gotovo neizbježne, osiguranje ne dospijeva, što pozitivno utječe na staž osiguranja klijenta.
Glavni nedostaci uključuju:
- prisutnost iznimaka na popisu situacija osiguranja;
- rizik od sklapanja ugovora s beskrupuloznom tvrtkom.
KASKO uz franšizu za auto kredit
Prilikom podnošenja zahtjeva za kredit za kupnju automobila, automobil služi kao kolateral. Zajmoprimac aktivno koristi ovu nekretninu.
A budući da su motorna vozila ugrožena, banka zahtijeva osiguranje automobila kako bi se zaštitila od neplaćanja novca po kreditu ako auto doživi nesreću ili ga ukradu.
Osiguranje automobila s kreditnom poviješću košta više. Ali kupnjom police KASCO-a klijent ostvaruje i određene pogodnosti. U slučaju nezgode ili drugog osiguranog slučaja sve troškove snosi osiguravajuće društvo.
Glavni razlozi za skuplje police osiguranja za kreditne automobile:
- Banke su zainteresirane za "zaštitu" svog kolaterala– automobil i osigurati otplatu kredita. Financijske institucije strogo propisuju odredbe ugovora o osiguranju i zahtijevaju minimalna ograničenja u visini franšize i cijenama osiguranja.
- Osiguravajuća društva u cijenu osiguranja uključuju i “premije” za banke s kojima surađuju. To poskupljuje osiguranje za 1-3% prosječne stope.
- Natjecanje. Banka često određuje tvrtku kod koje su dužnici dužni osigurati automobil. Takve osiguravajuće ustanove mogu biti povezane s bankom koja izdaje kredite za automobile. Banka također može ponuditi izbor između nekoliko tvrtki s kojima surađuje. Ovakav pristup dovodi do poskupljenja usluga osiguranja.
Ne vrijedi ništa: KASKO ugovor s franšizom za auto kredit omogućuje uštedu do 70% na polici osiguranja.
Što utječe na formiranje CASCO tarife?
Cijena polica osiguranja određena je brojnim čimbenicima, uključujući:
- Trošak rezervnih dijelova. Osiguravajuća društva sastavljaju popise automobila čije je održavanje i popravak skupo. Što su skuplji autodijelovi i popravci, to je veća cijena police.
- Statistika krađa. Police osiguranja su skuplje za marke i modele automobila koji se češće kradu.
- Stopa nesreća. Postoje marke automobila koje češće od drugih sudjeluju u prometnim nesrećama. Možda su takve statistike povezane s tehničkim značajkama ovih marki. Ako posjedujete takav automobil, morat ćete platiti više za osiguranje.
- Starost vozila. Što je automobil stariji, to je veća cijena police osiguranja.
- Kreditna povijest. Automobil za koji se otplaćuje kredit osiguran je po višim stopama.
- Vozačko iskustvo. Novajlija će morati platiti više od iskusnog vozača.
- Broj vozača pokrivenih osiguranjem.Što je više vozača uključeno u CASCO, to je polica skuplja. Ova točka više nije obvezna, pa se osiguranje izdaje najiskusnijem vozaču od onih koji će voziti ovaj automobil.
- Vožnja bez problema. Oni koji dobro voze svoje automobile ostvaruju popuste pri sklapanju police KASCO-a.
Pravo povrata
Važna prednost franšize je mogućnost njenog povrata. Ukoliko dođe do situacije u osiguranju, ugovaratelj osiguranja ima pravo vratiti društvu iznos premije osiguranja, čime će dobiti punu naknadu štete.
Glavna stvar je da je ova opcija navedena u ugovoru o osiguranju.
Zamke franšize
Odbitak za KASCO osiguranje je povoljna ponuda. Ali moramo uzeti u obzir sve značajke ugovornih obveza koje nudi osiguravatelj. I iskoristite ih u svoju korist.
Postoje tvrtke koje propisuju slučajeve na koje se franšiza odnosi. Ako je moguće, vrijedi odrediti nultu franšizu za problematične dijelove (staklo, branik itd.).
Na primjer, možete odabrati jednu od dvije opcije za izračun troška CASCO-a s franšizom:
- uzimajući u obzir istrošenost;
- isključujući istrošenost.
Ako je vozilo staro do dvije godine, tada se može osigurati prema stupnju istrošenosti dijelova kako bi se uštedjelo na iznosu naknade za osiguranje. Za automobile starije od dvije godine bolje je ne uzimati u obzir istrošenost dijelova.
Koje tvrtke trebam kontaktirati za dobivanje police?
Franšiza je korisna za vozače i osiguravatelje. Stoga se za policu CASCO ove vrste možete prijaviti u gotovo svakom osiguravajućem društvu.
Pomoći će vam kalkulator
CASCO trošak izračunava se prema metodama vlastite tvrtke i ovisi o mnogim koeficijentima i osnovnim cijenama.
Cijena police s franšizom ovisit će o izboru osiguravatelja. Pouzdane tvrtke s visokim ocjenama nude usporedive cijene.
Na web stranicama mnogih osiguravajućih društava postoje posebni kalkulatori koji vam omogućuju da pomoću opisane metode sami odredite približan trošak osiguranja vašeg automobila, uzimajući u obzir franšizu.
Ugovori o osiguranju automobila postali su hitna potreba. Odaberite pouzdano osiguravajuće društvo i program osiguranja koji će biti optimalan za Vas.
Mnogi vozači sve više preferiraju police s franšizom. Ovaj izbor ne samo da štedi novac, već i disciplinira vozače.
Stanislav Matveev
Autorica bestselera "Fenomenalna memorija". Rekorder u Knjizi rekorda Rusije. Tvorac centra za obuku "Zapamti sve". Vlasnik internetskih portala pravne, poslovne i ribarske tematike. Bivši vlasnik franšize i online trgovine.
Danas ću vam reći o čemu se radi franšiza osiguranja. Jednom sam već napisao o čemu se radi, pa ću odmah reći da su to potpuno različiti koncepti koji nemaju ništa zajedničko osim imena: nema potrebe da ih na bilo koji način uspoređujemo i brkamo. Dakle, franšiza u osiguranju - što je to jednostavnim riječima: o tome ćete saznati čitajući ovu publikaciju.
Što je franšiza u osiguranju?
Svaki ugovor o osiguranju ili polica osiguranja, bez obzira o kojem proizvodu osiguranja je riječ, sadrži niz važnih uvjeta na koje osiguranik mora obratiti pozornost. Dakle, jedan od tih uvjeta je franšiza ili veličina franšize. Što je?
Odbitak u osiguranju je iznos naknade iz osiguranja koji neće biti isplaćen korisniku prilikom nastupanja osiguranog slučaja.
Drugim riječima, ako je korisnik sam ugovaratelj osiguranja, neće dobiti dio franšizno ugovorene naknade, a ako je korisnik treća osoba, tada će ugovaratelj osiguranja morati samostalno pokrivati svoje gubitke u granicama franšize. .
Što je niža franšiza po ugovoru o osiguranju, to je veća stopa osiguranja, i obrnuto, što je i logično. S nultim odbitkom, odnosno s njegovim potpunim odsustvom, stopa osiguranja uvijek je maksimalna.
Franšiza u ugovoru o osiguranju može se ugovoriti na dva načina:
- U apsolutnom smislu(na primjer, 1000 rubalja, 10 000 rubalja itd.);
- Kao postotak osiguranog iznosa ili iznosa prouzročene štete(npr. 3% od osigurane svote, 1% od štete itd.)
Uvjetna i bezuvjetna franšiza.
Osim toga, franšiza u osiguranju može biti dvije vrste: uvjetna i bezuvjetna.
Uvjetna franšiza znači da ako izračunati iznos štete ne prelazi utvrđenu franšizu, tada se isplata osiguranja neće uopće izvršiti, a ako prelazi taj iznos, tada će se isplata izvršiti u cijelosti, bez oduzimanja iznosa predviđenog franšizom. .
Bezuvjetna franšiza znači da se iznos predviđen odbitkom u svakom slučaju odbija od iznosa naknade osiguranja i ne isplaćuje.
U praksi osiguravatelji najčešće koriste bezuvjetnu franšizu, a uvjetna franšiza danas se koristi izuzetno rijetko, osobito kod domaćih osiguravatelja.
Prilikom sklapanja ugovora o osiguranju ili kupnje police osiguranja potrebno je vrlo jasno utvrditi ne samo veličinu franšize, već i način njezina izračuna, kao i vrstu: uvjetnu ili bezuvjetnu franšizu.
Primjeri korištenja franšiza u osiguranju.
Da bi bilo jasnije što je franšiza u osiguranju, pogledajmo nekoliko primjera.
Primjer 1. Ugovor o osiguranju navodi osigurani iznos od 100.000 rubalja, iznos bezuvjetne franšize je 2% od osiguranog iznosa.
Dogodio se osigurani slučaj, iznos štete procijenjen je na 1500 rubalja. Korisnik uopće ne prima nikakvu isplatu jer iznos štete manji je od utvrđene franšize (2000 rubalja).
Dogodio se još jedan osigurani slučaj, iznos štete procijenjen je na 5000 rubalja. Korisnik će primiti isplatu od 3000 rubalja (5000 je iznos franšize od 2000).
Primjer 2. Ugovor o osiguranju određuje osigurani iznos od 100.000 rubalja, veličina uvjetne franšize je 2.000 rubalja.
Dogodio se osigurani slučaj, određena šteta iznosila je 1800 rubalja. Korisnik ne prima nikakvu isplatu, jer iznos štete manji od utvrđene franšize.
Dogodio se još jedan osigurani slučaj, iznos štete procijenjen je na 5600 rubalja. Korisnik dobiva cijeli iznos izračunate štete - 5.600 rubalja, jer Ovo je uvjetna franšiza.
Primjer 3. Ugovor o osiguranju navodi osigurani iznos od 100.000 rubalja, iznos bezuvjetne franšize je 3% od iznosa štete.
Dogodio se osigurani slučaj, šteta je procijenjena na 10.000 rubalja. Korisnik će primiti isplatu od 10.000 - 3% od 10.000 = 9.700 rubalja.
Neke vrste franšize u osiguranju.
Dinamična franšiza– ovo je jedna od vrsta bezuvjetne franšize čija se veličina može mijenjati tijekom trajanja ugovora o osiguranju. Uvijek se mijenja prema gore, odnosno što se više osiguranih slučajeva dogodi, to će korisnik po ugovoru dobiti manje za svaki slučaj.
Često se događa da se za prvi osigurani slučaj uspostavi bezuvjetna franšiza od 0% (0 novčanih jedinica), odnosno da ona jednostavno ne postoji. Ali za drugu, na primjer, već je 5%, za treću – 10%, za četvrtu – 15% itd. Ovo je dinamična franšiza.
Povlaštena franšiza- druga vrsta franšize u osiguranju, kod koje se pod određenim okolnostima ne primjenjuje odbitak određenog iznosa od naknade (tzv. beneficije). Pa, na primjer, kod osiguranja automobila, ako je osiguranik kriv za nesreću, primjenjuje se franšiza, ali ako se ne primjenjuje druga strana. Ovo je primjer povlaštene franšize.
Regresijska franšiza– vrsta franšize u osiguranju, kod koje osiguravajuće društvo u slučaju osiguranog slučaja najprije isplaćuje korisniku puni iznos obračunate štete, ne uzimajući u obzir franšizu, ali je potom ugovaratelj osiguranja dužan nadoknaditi osiguratelju za dio ove isplate u visini utvrđene franšize.
Obvezna franšiza– uvjet ugovora prema kojem se pri produljenju ugovora za novo razdoblje obvezno utvrđuje franšiza ako su se tijekom prethodnog razdoblja dogodili osigurani slučajevi i izvršene isplate.
Zašto vam je potrebna franšiza u osiguranju?
Dakle, franšiza je vrsta financijskog instrumenta koji omogućuje osiguravajućem društvu da smanji svoje rizike i minimizira troškove plaćanja osiguranja. Međutim, njezin prihod u ovom slučaju također se smanjuje, jer Stopa osiguranja uvijek je niža ako se primjenjuje franšiza.
Na prvi pogled čini se da je franšiza alat potreban samo osiguravateljima, koji služi samo za zaštitu njihovih interesa. Međutim, u primjeni franšize, po želji, mogu se pronaći mnoge prednosti za osiguranike.
Prvo, to je ista niža tarifa i mogućnost izbora. Obično se ugovaratelju osiguranja nudi određena mreža tarifa i franšiza iz koje on može odabrati opciju koja mu najviše odgovara.
Kad bi se svi ugovori o osiguranju sklapali bez franšize, koštali bi znatno više!
Drugo, prilikom primanja minimalne štete koja je u okviru franšize, osiguranik se oslobađa potrebe da prolazi kroz složenu (za naše prilike) proceduru prikupljanja i predaje dokumenata za isplatu odštete, trošeći na to svoje vrijeme i trud.
Iz svega ovoga možemo izvući sljedeći zaključak:
Primanje naknade za male gubitke u biti je neisplativo ni za osiguravatelja ni za osiguranika. Zato je izmišljena franšiza koja se uspješno koristi u svjetskoj praksi osiguranja.
Sada znate što je franšiza u osiguranju, uvjetna i bezuvjetna franšiza, koje još vrste franšize postoje i kako se ovaj alat koristi u praksi. Budite oprezni pri sklapanju ugovora o osiguranju i pažljivo proučite sve točke u vezi s franšizom. Usput, u nekim slučajevima oni mogu biti navedeni ne u samom ugovoru/polici, već u određenim pravilima osiguranja s kojima je klijent navodno upoznat, što dokazuje njegov potpis na ugovoru.
To je sve što imam za danas. Pretplatite se na ažuriranja stranice putem e-pošte i u društvenim mrežama i poboljšati svoje financijska pismenost. Vidimo se opet!
