Обязательно ли страхование жизни при автокредите? Виды страхования в русфинанс банке Отказ от страхования жизни автокредита русфинанс банк

За последнее время на российских дорогах заметно увеличилось количество автомобилей. Этот факт удивляет большинство людей, ведь мало кто может позволить себе купить машину, стоимость которой чаще всего превышает материальные возможности. Однако это легко объяснить тем, что в банках открыто множество предложений по автокредитованию, благодаря которым транспорт становится доступным многим. Сегодня мы расскажем вам о том, обязательно ли страховать жизнь при автокредите или нет.

В настоящее время практически все финансовые организации выдают автокредиты со страхованием жизни заемщика. И нередко банковские сотрудники навязывают страховку, говоря о том, что ее наличие повышает уровень одобрения. А в некоторых случаях клиентов даже не уведомляют о включении ее в основную сумму кредита. Заемщик узнает об этом только при подписании договора, а иногда и гораздо позже, когда уже ничего сделать нельзя. А так ли это? Обязательно ли оформлять страховку при автокредите? Попробуем разобраться.

Страхование здоровья и жизни, включенное в основную сумму автокредита - это так называемая гарантия возврата долга для банковского учреждения и преимущество для заемщика.

Если во время действия кредитного договора человек потеряет трудоспособность вследствие несчастного случая, то без страховки его близким придется отдавать долг.

Если же страховка жизни оформлена, то при наступлении страхового случая автокредит будет погашен за счет средств страховой компании. Именно по этой причине некоторые клиенты банка оформляют полис сознательно.

При заключении договора со страховой компанией очень важно говорить о себе исключительно правду. Это позволит увеличить сумму полиса и поможет защитить заемщика от отказа в выплате средств страховой компанией по автокредиту банку при наступлении страхового случая.

Кому выгодно оформление полиса страхования жизни?

Безусловно, договор страхования жизни одинаково выгоден и банку, и страховой компании, и, конечно же, клиенту. Рассмотрим подробнее преимущества оформления страхового полиса для всех сторон.

• Выгода страховой компании заключается в получении дохода в размере страховой премии, которая зависит от суммы автокредита. Важно то, что организация не участвует в оформлении страховки, так как этим занимаются банковские сотрудники.
• Для финансового учреждения выгода состоит в увеличении автокредита на сумму полиса, уменьшении риска невыплаты долга и получении небольшого дохода в виде комиссии от страховой компании.
• Клиенту выгодно оформлять полис страхования здоровья и жизни, поскольку вместе с ним банк предоставит ему кредит по более низкой процентной ставке. Кроме того, клиент имеет возможность погасить автокредит за счет средств страховой компании, если вдруг он потеряет трудоспособность по причине несчастного случая.

Условия и возможности оформления страховки здоровья и жизни при получении автокредита

У всех владельцев автомобилей рано или поздно возникает вопрос об обязательном страховании жизни при оформлении автокредита. Как показала практика, совершенно не нужно изучать всевозможные нюансы, поскольку ответ прост. При выдаче автокредита, банку важно чтобы заемщик вернул долг вовремя. Поэтому в большинстве случаев многие ссуды оформляются со страховкой, которая является гарантией невозврата средств. Ни один серьезный банк не станет рисковать собственными деньгами.

Несмотря на постановление правительства РФ о том, что страхование здоровья и жизни при оформлении как автокредита, так и любого другого является необязательным условием, многие банки все же стараются навязать эту услугу каждому клиенту. Причем их поддерживают страховая компания и ее партнеры.

Обычно для привлечения большого количества заемщиков, готовых оформить страховку, банк прибегает к действиям:

• Снижает процентную ставку по автокредиту. Это чаще всего связано с тем, что страховка в случае чего покроет убытки.
• Мотивирует клиентов тем, что при наступлении страхового случая выплачивать долг по автокредиту будет страховая компания, а не ближайшие родственники. Заемщики обычно соглашаются, услышав эти доводы. Но не все.

Стоит учитывать то, что не каждую ситуацию можно предусмотреть заранее. Ведь никто не знает, что ждет его завтра или послезавтра. Поэтому страхование не будет лишним. Специалисты с большим опытом советуют приобретать страховку равную цене автомобиля, взятого в кредит. Это позволит при страховом случае полностью закрыть долг перед банком за счет страховой компании.

Но обычно размер страхования жизни не превышает 0,1% от суммы автокредита. И это довольно маленькая сумма, так что можно смело соглашаться, тем более что отказаться от нее будет никогда не поздно.

Как отказаться?

Услугу страхования жизни по закону заемщик имеет право не оформлять совсем . Однако некоторые банки включают ее в обязательном порядке. Обычно так чаще всего поступают финансовые организации, которые выдают экспресс-кредиты на покупку машины. Они объясняют это тем, что при отсутствии страховки банк вряд ли примет положительное решение.

Кроме того, большинство кредиторов резко повышают процент по автокредиту или берут дополнительно комиссионные сборы, если заемщик отказывается оформлять страховку жизни. И как же тогда отказаться от полиса не в ущерб себе и получить при этом кредит на покупку машины?

1. Заемщик может изначально отказаться от страховки еще на этапе выбора кредитного продукта. Если вы приняли для себя решение не оформлять страховку, то лучше сразу же об этом скажите банковскому сотруднику. Банк не вправе заставить вас купить полис, однако в случае вашего отказа он может либо повысить ставку по автокредиту, либо вовсе отказать.
2. Принести письменное заявление в банковское учреждение. Часть кредиторов разрешают закрыть страховку жизни по ранее полученному автокредиту. Как правило, все условия вступают в силу после расторжения договора на страховку и указываются непосредственно в основном договоре. В некоторых случаях банки там прописывают информацию о сроках, в пределах которых вы сможете оформить отказ от полиса страхования жизни. Обычно, этот период составляет не менее 3 месяцев и не более полугода.
3. Подать иск в суд. Если банк не дал добро на расторжение договора страхования здоровья и жизни, то вы можете смело идти в суд. Но как показывает практика, суд чаще всего оказывается на стороне банковской организации, поскольку во время подписания основного договора на автокредит вы сами согласились на вариант со страховкой.

Как вернуть деньги?

​Возврат за страховку возможен тогда, когда заемщик изначально не мог отказаться от услуги, поскольку без нее ему просто не одобряли автокредит. Это можно сделать только через суд.

Если суд будет на стороне клиента, то при полном расторжении договора страхования он все равно получит не всю страховую сумму, а только часть за минусом агентского вознаграждения кредитору.

При досрочном погашении задолженности по автокредиту заемщик может вернуть деньги за полис только через страховую компанию. Ему необходимо обратиться в ближайший офис страхователя и написать заявление. Заемщику обязаны будут вернуть уплаченную сумму за вычетом комиссии, которую страховая компания уже выплатила банку.

Если вам навязали страхование жизни при оформлении автокредита, и вы желаете вернуть уплаченные деньги в полном объеме, то наш дежурный юрист онлайн готов помочь вам в составлении юридически грамотного заявления на возврат средств.

Несмотря на то, что вы мечтаете поскорее забрать новенький автомобиль из салона, обязательно тщательно ознакомьтесь со всеми документами, которые предоставляют вам на подпись, а также с условием получения полиса. Страхование здоровья и жизни оформлять необязательно, но иногда просто выгодней взять автокредит с этой услугой. Так, вы будете чувствовать себя увереннее, а в случае чего она покроет ваш долг. Удачи на дорогах!

Автокредит – один из быстрых способов стать владельцем автомобиля. Предлагая такую услугу, банки настаивают, чтобы заемщик застраховал не только автомобиль, но и жизнь. Это довольно большая статья расходов, поэтому, погасив кредит, автовладельцы задаются вопросом, как вернуть страховку по автокредиту?

Страхование жизни при осуществлении займа у банка на автомобиль проводится добровольно. Если банк навязывает это требование, заемщик вправе отказаться от его выполнения. В большинстве случаев выгоднее просто воспользоваться услугами другой кредитной организации. Очень редко заемщик обращается в суд, чтобы отстоять свои права.

Несмотря на то, что страхование жизни – необязательная процедура, этот шаг может быть полезен для заемщика. Застраховав жизнь и здоровье, он ограждает близких от исполнения кредитного обязательства, если с ним что-то случится. Долг за него отдаст страховая компания. В противном случае автокредит выплачивают родные заемщика.

Разновидности страховых полисов

Автокредит представляет собой составление договора на определенных условиях. Так, в соглашение могут быть включены пункты о нескольких видах страхования:

• имущественное;
• дополнительное страхование гражданской ответственности;
• личное (здоровье и жизнь).

Чаще всего банки требуют от заемщика, чтобы он не только оформил полис каско, но и застраховал жизнь. Такое условие обосновано тем, что кредитные организации стремятся оградить себя от риска невозврата займа. Однако, согласно Закону РФ «О вкладах физлиц в банках», их требования неправомерны.

Порядок возврата страховки

Сталкиваясь с вопросом, как вернуть страховку жизни по автокредиту, заемщик должен внимательно ознакомиться с договором. В нем прописывают сроки, в которые можно это сделать, а также условия отказа. Чаще всего процедура расторжения договора по страхованию выглядит следующим образом.

1. Заемщик полностью отдает долг банку.
2. Он получает в банке справку, которая подтверждает погашение кредита раньше указанного срока.
3. Пишет заявление в адрес страховщика о расторжении соглашения. Подает его страховой компании вместе с документами.
4. Страховщик в течение 10 будних дней принимает решение о возврате страховки.

Если страховая компания приняла решение не в пользу клиента, он вправе обратиться в суд.

В каких случаях требуется возврат

Случаи возврата страховки предусмотрены статьей 958 ГК РФ. Согласно ее положениям, заемщик вправе вернуть потраченные на страховку денежные средства, если надобность в данной услуге отпала. Проплатив за полный период страхования, он может рассчитывать на компенсацию за то время, когда услуга не была им использована. Иными словами, из общей суммы страхового полиса возвращают переплату по страховке. Такая возможность предоставляется заемщику, если он выплатил долг банку в положенные сроки или раньше их.

Если у клиента осталась задолженность перед банком по автокредиту, организация вправе требовать его полного погашения перед тем, как вернуть ему страховку. В случаях, когда страхование было навязано, вернуть денежные средства вне рамок кредитного договора сложно. Для этого нужно обратиться в суд и доказать факт навязывания услуги, что почти невозможно.

Заявление на возврат страховки

Заявление на возврат страховки по кредиту составляется по определенному образцу. Заполняя его, нужно придерживаться следующих правил.

1. Шапка, расположенная в верхнем углу справа. В ней указывают адресата – наименование организации, ФИО ее руководителя, реквизиты. Ниже – ФИО заявителя, адрес прописки или проживания, контактные данные.
2. Название бумаги с пометкой о ее кратком содержании (заявление о возврате страховки) в середине после шапки.
3. Информационная часть, где указываются все данные о кредитовании и страховании (номер документа, дата его составления, срок действия, основные условия, расчеты выплаченной суммы, содержание требования).
4. Заключительная часть с фактами, которые могут повлиять на решение страховой или банка.
5. Приложение с перечнем прикрепленных документов.

В конце заявления нужно поставить дату и подпись. При его написании необходимо четко формировать мысли, чтобы они были однозначными. Нельзя делать в заявление исправлений.

Куда следует обращаться

Возврат каско по автокредиту производится страховой организацией, которая заключала договор со страхователем. Если услуга страхования была прописана в кредитном договоре, то обращаться за возвратом денежных средств нужно к банку. Страховщику или кредитной организации отводится месяц на то, чтобы рассмотреть обращение и выплатить заемщику необходимую сумму.

Если организации не приняли мер по решению вопроса или отказались вернуть страховку, потребитель их услуг вправе обратиться в суд или Роспотребнадзор.

Возврат страховки при досрочном погашении

Автолюбителей интересует, можно ли вернуть каско при досрочном погашении кредита? Получить обратно часть стоимости страховки на автомобиль можно, как и в случае с личным страхованием. Владелец автомобиля вправе возвратить только сумму за тот срок страхования, который еще не истек, и при необходимости заключить соглашение с другой страховой компании. Чтобы , нужно принять во внимание некоторые нюансы, прописанные в пунктах соглашения.

Как уменьшить стоимость полиса

На стоимость полиса влияет базовый страховой тариф автомобиля, основанный на его характеристиках (мощность авто, год выпуска, модель и прочее), территориальный коэффициент, коэффициент открытого полиса и ряд других значений. Среди них коэффициент бонус-малус, с помощью которого можно уменьшить стоимость страхового полиса. Он соответствует присвоенному классу водителя, когда учитываются все данные предыдущих страховых полисов. Если в течение страхового года водитель не участвовал в авариях, его класс повышается.

Снизить стоимость полиса можно за счет территориального коэффициента: автомобиль переписывается на родственника, который проживает в регионе, где этот показатель ниже. Скидка на полис увеличится, если улучшить коэффициенты нарушений, возраста и стажа. Это возможно, когда стаж автовладельца соответствует высшей категории и он водит ТС аккуратно, не нарушая правил.

Страхование жизни при автокредите стало вполне обычной услугой, которую регулярно навязывают почти все без исключения банки. Некоторое время назад отказаться от страховки было достаточно просто, лишь обратившись с соответствующим заявлением в страховую компанию в течение пяти дней. Сейчас все чаще в документах по страхованию встречается формулировка, что при отказе от исполнения договора или при его досрочном расторжении сумма страховой премии не возвращается.

Насколько законны такие документы и можно ли вернуть страховку, уплаченную при получении автокредита за страхование жизни?

Страхование жизни и автокредит: могут ли отказать?

​Согласно положениям законодательства «О защите прав потребителей», никакая услуга или товар не могут быть навязаны против воли покупателя или заказчика данной услуги.

Применительно к банковским кредитам и услугам страхования, навязываемых регулярно и почти каждому заемщику, в заявлении на выдачу кредита и на страхование наверняка есть формулировка о том, что «…страхование не является фактором, влияющим на одобрение кредита…». Сотрудники банка же очень любят «по секрету» намекнуть, что без страховки кредит, скорее всего, не одобрят.

В итоге получается патовая ситуация:

• По закону, банк не имеет права отказывать на том основании, что вы не хотите страховаться.
• Но банк и не обязан сообщать причину отказа в кредите, что не позволит вам узнать об истинных мотивах.

В результате, даже если банк и оглашает причину отказа, это может быть какой угодно мотивом (банк даже не будет его скрывать), начиная от 500-рублевой просрочки в кредитной истории, допущенной полгода назад, заканчивая чрезмерным количеством кредитов (достаточно пары или одного крупного). А вот со страховкой кредит бы был наверняка выдан.

Доказать данный факт практически нереально, как и заставить банк выдать автокредит без страховки. Единственным способом был и остается способ взять автокредит на условиях банка со всеми страховками, а затем расторгнуть договор страхования.

Можно ли отказаться от страхования жизни и как?

Банк предлагает заключить договор страхования жизни обычно одним из следующих способов:

1. Индивидуальный договор со страховой компанией, при заключении которого банк выступает лишь как агент. Страховая премия платится заемщиком страховой компании напрямую.
2. Коллективный договор страхования. Страхователем в данном случае выступает банк, который заключает договор в пользу своих клиентов, а клиенты, при получении кредита, пишут заявление о присоединении (вступлении)в программу коллективного страхования. Плательщиком премии по такому договору выступает банк, а клиент лишь компенсирует ему затраты, которые банк уже понес или понесет в будущем.

Способы и порядок отказа от каждого из перечисленных договоров порядков отличаются, поэтому рассмотрим их более подробно.

Отказ от индивидуального договора страхования жизни

От этого договора можно отказаться в так называемый «период охлаждения», то есть в течение 5 дней с момента заключения с полным возвратом денег.

В дальнейшем отказаться от него также можно, но деньги будут возвращены за вычетом дней фактического использования страховки.

Для отказа от услуг страхования нужно направить в адрес страховой компании соответствующие заявление о расторжении договора со ссылкой на соответствующие пункты.

Срок рассмотрения такого заявления не может превышать 30 дней.

В дальнейшем страховая компания примет решение о возврате средств или же откажет в таковом, направив в ваш адрес письменный ответ.

ВАЖНО: В случае отказа в возвращении денежных средств его можно обжаловать в суд.

Отказ от коллективного договора страхования

Именно при присоединении к коллективному договору страхования банки чаще всего вносят условия о том, что при одностороннем прекращении договора страховая премия возврату не подлежит.

При этом что важно, страховая премия платится единовременно банком за весь срок страхования и закладывается в ежемесячный платеж для заемщика. Суммы премии при этом бывают очень и очень значительны.

Пример: Банк выдает заемщику автокредит на сумму в 500 000 рублей, из которых автосалону в счет оплаты транспортного средства перечисляется лишь 375 тысяч. 125 тысяч - это страховая премия, деньги, на оплату которой банк «любезно» согласился предоставить заёмщику в кредит, заплатив за него в страховую компанию. В результате заемщик платит проценты за то, что даже не держал в руках.

Единственный способ сэкономить на страховке: заплатить кредит как можно раньше. При досрочном гашении банк производит перерасчет и возвращает часть премии за неиспользованные месяцы.

В случае, когда в договоре прямо прописан запрет на отказ от исполнения договора, можно попробовать поступить одним из следующих способов:

1. Направить заявление в банк о прекращении участия в программе страхования и возврате выплаченных средств.

Ориентированные на удовлетворение интересов клиента банки нередко идут на уступки и, невзирая на формулировку о невозможности возврата в договоре, исключают заемщика из программы страхования с освобождением его от обязанности выплачивать страховку.

Направить такое заявление нужно в пределах общего периода «охлаждения» - т.е. в течение 5 дней. Желательно обратиться к опытному юристу за консультацией, как перед подписанием договора страхования, так и перед составлением заявления.

2. Оспорить через суд навязанную услугу.

Чтобы подтвердить факт навязывания услуги, нужно позаботиться о доказательствах.

Запаситесь диктофоном, а еще лучше - телефоном с камерой, включенной и повернутой на представителя банка.

В ходе разговора задайте ему следующие вопросы:

1. Повлияет ли заключение договора страхования на решение о выдаче кредита?
2. Что будет, если вы откажетесь от страхования жизни?
3. Можно ли повторно подать заявку после отказа со страхованием и есть ли шанс, что такую заявку примут и одобрят?
4. Какие причины отказа банк указывает?
5. Точно-точно решение о выдаче кредита не связано со страховкой?

Хотя бы в одном из этих вопросов сотрудник банка прямо или косвенно намекнет на высокий шанс отказа в решении о кредите без страховки.

Если на вопрос №3 был дан ответ «Да», то действуйте следующим образом:

Ключевым доказательством будет являться сделанная вами аудио- или видеозапись беседы с представителем банка, поскольку в бумагах у банка все на 100% в порядке. В каждом заявлении и договоре наверняка прописано о том, что решение о выдаче автокредита и страхование никак не связаны.

1. Подготовьте иск о расторжении договора страхования и возврате уплаченных средств в качестве страховой премии или снижении ежемесячного платежа по кредиту, если премия включена в него. Для этого лучше заблаговременно проконсультируйтесь у юриста.
2. Заявите ходатайство о приобщении к делу и изучении доказательства: вашей видеозаписи.
3. Указывайте на тот факт, что согласились на страховку только ради выдачи кредита, не имея реального намерения страховать жизнь, и при этом были введены в заблуждение сотрудником банка.

При сопровождении дела опытным юристом высок шанс восстановления справедливости и отмены договора страхования жизни с компенсацией всех понесенных расходов.

Всем привет!

Изучая документы на автокредит, вы вдруг заметили, что итоговая сумма к выплате гораздо больше, чем рассчитывали. При выяснении у менеджера, почему так получилось, вы узнали, что страхование жизни при автокредите обязательно. И эта услуга является платной.

Сегодня я расскажу, что это такое, в каких случаях и в каком порядке можно вернуть страховой взнос. Нужно ли вообще оформлять полис и когда деньги обратно не возвратятся. С вами Илья Кулик, поехали!

Понятие страхования жизни при автокредите: какие плюсы для страховой компании и банка

Практически каждый заемщик, оформляя , сталкивается с «необходимостью» заключения договора страхования жизни и здоровья. Что такое СЖ (страхование жизни) при автокредите? Это гарантия того, что если с клиентом что-то случится, заём банку будет все равно погашен.

При этом ответственность за погашение долга ложится не на плечи родственников клиента (согласно современному законодательству), а на страховую компанию.

Вот в чем выгода банка при СЖ:

• Получение комиссии от страховщика за каждый оформленный полис.
• Сумма страхового взноса включается в кредит – банк зарабатывает на процентах.
• Подтверждение возврата денег банку в случаях потери трудоспособности (если удастся доказать наступление страхового случая).

А вот в чем выгода страховой компании:

• Страховщики получают новых клиентов, а значит и деньги.
• Банковские сотрудники одновременно являются страховыми агентами, а значит, СК экономит на зарплате – плата процентов от каждой заключенной сделки гораздо меньше официальной ставки менеджера.

Банк и страховая компания являются партнерами, ведь в увеличении прибыли заинтересованы обе стороны.

Как навязывают страхование жизни:

Когда выгодно страхование жизни для заемщика

Отказываться от СЖ или нет – это выбор заемщика. Но вот чего можно избежать, соглашаясь на оформление страховки:

• Увеличения процентной ставки по кредиту.
• Снижения максимальной суммы займа: из-за отказа по оформлению дополнительных услуг размер кредита может быть уменьшен, а первоначальный взнос увеличен.
• Отказа в предоставлении кредитных средств.
• Необходимости привлечения поручителей и/или дополнительного залога.

В итоге имеется еще один плюс – если с вами что-то случится, остаток по кредиту будет платить страховая компания, а не вы или ваша семья. Внимательно ознакомьтесь с условиями договоров (кредитного и страхового) с учетом приобретения полиса или без него (в том числе и в других банках/автосалонах).

«Скидка» по процентам на автокредит в результате оформления СЖ может оказаться более выгодной, чем в случае отказа. Главное все верно просчитать и не ошибиться.

Наиболее выгодно оформление страхования жизни/здоровья людям с тяжелыми заболеваниями – взял кредит, застраховался и все ОК. Если что, то машина по наследству родственникам, а долг погасит страховщик. Но не все так просто. О каждом возможном риске СК должна быть поставлена в известность. Как минимум – увеличение страхового взноса, как максимум – отказ в оформлении полиса.

Особенности страхования жизни при автокредитовании: на каких условиях страхуют

Варианты условий при оформлении СП (страхового полиса) обычно соответствуют перечисленным ниже.

Условия оформления по сумме страхового взноса:

• На всю стоимость приобретаемого транспортного средства.
• На всю сумму кредита (из полной стоимости вычитается первоначальный взнос).
• На остаток долга – СК погасит лишь долг, который клиент не успел отдать банку на момент наступления страхового случая.

Условия оформления по периодам внесения страхового взноса:

• Весь период страхования – клиент сразу вносит всю сумму страхового взноса за все время кредитования (12, 24, 36, 48 месяцев, в зависимости от срока действия кредитного договора).
• Частичная оплата – денежные средства вносятся за полгода или год, далее, по условиям требуется обязательная пролонгация (продление). То есть каждый год нужно будет платить страховщикам, пока кредит не будет погашен полностью.

Клиент может быть застрахован этим видом полиса заранее – об этом обязательно нужно сообщить менеджеру. Если же таким образом откреститься от страховки не получается, можно попытаться настоять на выборе страховщика самостоятельно. Но вероятнее всего, вам откажут, так как банки работают лишь с компаниями партнерами.

Важно! Даже если вам не предложили оформить дополнительно страховой полис, его стоимость и условия приобретения могут быть заранее внесены в кредитный договор, как обязательный пункт его оформления. Данные действия со стороны банка незаконны! Внимательно читайте условия договора!

Стоимость страхования жизни при автокредите

Сумма, уплаченная за страховой полис, будет зависеть от следующих показателей:

1. Сколько нужно будет отдать банку, при наступлении страхового случая.
2. Срок кредитования – полис оформляется на весь период выплаты займа: чем больше месяцев рассчитываться с кредитором, тем больше сумма страховки.
3. Образ жизни заемщика – если человек работает на опасном производстве или занимается одним из видов спорта, где можно покалечиться, страховой взнос будет выше.
4. Возраст и пол заемщика – мужчины платят за полис больше, чем женщины. Люди после 40 лет тоже относятся к группе повышенного риска.
5. Наличие хронических заболеваний и общее состояние здоровья (например, если у человека больное сердце, он обязательно должен об этом сказать).
6. Список страховых случаев – чем больше вариантов, тем дороже страховка.

Сколько же обычно стоит полис при автокредитовании? Основополагающим показателем цены на него является сумма займа. Чаще всего страховой взнос составляет определенный процент от занимаемой у банка суммы (как правило не более 1-1,5% от суммы кредита).

Отрицательные стороны страхования жизни при автокредите

Основные недостатки оформления СЖ при автокредитовании следующие:

• Выгодоприобретатель – кредитное учреждение. Независимо от условий возмещения (полная стоимость авто, остаток кредита и т. п.) деньги получит банк, а не застрахованное лицо или его родственники.
• Высокая стоимость полиса для клиентов из группы риска.
• Невозможность выбрать страховую компанию самостоятельно – банк будет настаивать на своих партнерах.

У страхователя должна быть возможность выбора кого указать в качестве выгодоприобретателя. Это может быть не только банк, но и сам заемщик или кто-то из его знакомых/родственников. Однако кредитору это невыгодно и, возможно, вам не дадут свободы волеизъявления.

Сообщение прокуратуры – как законно отказаться от навязанной страховки:

Обязательно ли страхование жизни при оформлении автокредита

На сегодняшний день специального нормативно-правового акта, регулирующего сферу автокредитования нет. Поэтому обращаемся к Федеральному закону № 353 «О потребительском кредите/займе». Порядок заключения кредитных договоров прописан в 7 статье.

В ней пункт 10 непосредственно указывает на то, что банк может в обязательном порядке потребовать застраховать залоговое имущество. В нашем случае это полис КАСКО для автомобиля.

В отношении же страхования жизни и здоровья подобных требований нет. Вот что говорит закон:

• Оформление страхового полиса может быть предложено клиенту в качестве дополнительной платной услуги.
• Дополнительные платные услуги могут оказывать как сам банк, так и сторонние организации.
• У клиента должно быть право выбора – согласиться или нет.
• Банк может предложить страхование жизни клиенту в качестве обеспечения выполнения обязательств, но в случае отказа платить за доп. услуги, кредитор обязан предоставить возможность оформить автокредит на других условиях.

Получается, что данная страховка не является обязательной и не может служить причиной отказа в выдаче автокредита. Но в то же время, кредитор может принять отрицательное решение по заявке без объяснений. Что обычно и происходит. Банки редко уточняют, почему именно отказывают в заеме.

Как поступить, если навязывают страхование жизни при автокредитовании

На вопрос о том, обязательно ли оформлять страхование жизни и здоровья, ответ однозначный – нет! Можно и отказаться. Для этого необходимо сослаться на следующие нормативно-правовые акты:

• ФЗ № 2300-1, п. 2 ст. 16, («Закон о защите прав потребителей» от 07.02.1992 г.) – навязывание дополнительных услуг запрещено; у человека должна быть свобода выбора. В случае нарушения этого пункта возмещение финансовых потерь клиента ложится на продавца в полном объеме.
• КоАП, ст. 14.8.2 – предполагает выплату административного штрафа со стороны должностных или юридических лиц в случае нарушения законодательства о правах потребителей (опять же речь о навязывании услуг).

Если вы покупаете машину через банк, то для решения проблемы навязывания вызывайте старшего менеджера. Если через автосалон – лучше всего связаться с представителями банка (автосалон вряд ли является конечным кредитором).

Вызов заведующего отделением к вышестоящему начальству или обращение страхователя в головной офис кредитной организации могут способствовать в отказе от ненужной страховки. Но стоит учитывать, что простой кредитный менеджер, вряд ли будет работать в паре со СК без позволения руководства.

И если банковские сотрудники зависимы от непосредственных руководителей, то менеджеры автосалона станут убеждать в «обязательности» оформления полиса СЖ более настойчиво. Ведь не каждый клиент будет перезванивать в офис банка, и интересоваться условиями кредита.

Возможность возврата денег за навязанные страховки с 01.06.2016:

Можно ли отказаться от страхования жизни и здоровья при автокредите?

Клиент может не заключать кредитный договор на невыгодных для него условиях. И тем более не подписывать договор об оказании страховых услуг. Просто поставьте в известность менеджера о том, что данная опция вас не интересует еще на этапе оформления документов, но (желательно) после того как положительное решение банка было получено.

Как отказаться от оформленного полиса страхования

Если договор страхования все-таки был подписан или пункт об оформлении полиса включили в кредитный договор по умолчанию, тянуть с его расторжением не следует. Шанс вернуть свои деньги с каждым днем промедления будет становиться все меньше.

Обращаться нужно напрямую к страховщикам. Пишете заявление на возврат страхового взноса, собираете необходимые документы и ждете ответа. Если СК навстречу вам не пойдет, можно обратиться в Роспотребнадзор, Центробанк, РСА или в суд.

Важно! Если с момента страхования прошло более полугода, то страховщик может отказать в удовлетворении требований клиента, ссылаясь на то, что денежные средства были потрачены на административные расходы.

При суммах страхового взноса свыше 50 000 рублей можно потребовать отчета о том, как были потрачены ваши деньги. Если стоимость страховки была включена в сумму кредита, в банк обращаться все же придется. После «расставания» со страховщиком нужно будет пересмотреть условия кредитного договора в плане пересчета суммы кредита и размера ежемесячных платежей.

Как отказаться от страховки при досрочном погашении автокредита

В случае досрочного погашения автозайма можно попытаться вернуть хотя бы часть страхового взноса. Для этого обращаться нужно также в СК, а не в банк. Суть такая же – пишете заявление, подаете документы, ждете ответа. Чаще всего в страховую компанию нужно будет принести:

• Паспорт клиента.
• Копию договора на автокредит.
• Страховой полис.
• Справку из банка о полном погашении задолженности.
• Квитанцию об оплате страхового взноса.
• Реквизиты счета , куда необходимо совершить возврат денежных средств.

В условиях договора может быть прописано, что страховка не возвращается в случае преждевременных расчетов с банком, тогда денег обратно вы не получите.

Внимание! Прежде чем писать заявление, возьмите у страховщика его образец и уточните список нужных документов.

Всегда ли можно вернуть страховой взнос?

В соответствии с указанием Центробанка № 3854 о минимальных требованиях к осуществлению добровольного страхования существует так называемый «период охлаждения». До 2018 г. по этому периоду страхователю предоставлялось 5 дней на то, чтобы отказаться от оформленного полиса.

На сегодня в данный в нормативно-правовой акт были внесены изменения (указание ЦБ № 4500-У) и с 01.01.2018 г. период охлаждения увеличился до 14 дней. Если заявление об отказе в предоставлении услуги было подано в течение первых 14 дней, отказать страховщик не может. Исключения из этого правила есть, о них расскажу чуть позже.

Если же в договоре страхования прописано условие, что в случае его расторжения взнос клиента не возвращается, то вернуть свои деньги вряд ли получится.

Вопрос: как вернуть деньги за страховку после полного погашения кредита? Ответ: никак. Полис оформляется на весь период кредитования. Одновременно с последним платежом заканчивается и его срок действия. То, что страховой случай не наступил за это время никого не волнует. Точнее, радуются все – клиент жив, здоров (что не должно его расстраивать) и СК осталась в плюсе.

Внимание! В условиях договора страхования может быть предусмотрена возможность его расторжения через несколько месяцев! Необходимо понимать, что это не гарантирует возврата денежных средств! Одним из условий расторжения будет являться пункт о том, что деньги не возвращаются!

По каким причинам могут отказать в возврате страховой премии

В возврате страховки вам могут отказать по следующим причинам:

• Страховой случай наступил, и СК выполнила свои обязательства по соглашению в полном объеме.
• Клиент опоздал , и с момента оформления страховки прошло больше 14 дней – придется доказывать, что услугу вам навязали.
• Истек срок исковой давности – в нашей ситуации он составляет три года, после этого даже в суд обращаться бесполезно.
• Неверно заполнено заявление или не все необходимые документы были представлены.

Коллективная страховка или как хитрят в банке

Период охлаждения для отказа от полиса предусматривается лишь в случае взаимоотношений между физическим и юридическим лицом (клиент – СК). Банки, чтобы обойти этот нюанс, оформляют коллективную страховку.

В этом случае между кредитором и страховой компанией (обе стороны юридические лица) заключается соглашение, распространяющееся на всех клиентов, а очередной заемщик «добровольно» присоединяется к коллективной страховке.

Подобный полис предусматривает одинаковые условия для людей, воспользовавшихся одним и тем же продуктом банка (в нашем случае автокредитом). Инициатор страхования – банк, то есть полис выписывается на организацию, а не на заемщика лично.

Вернуть взнос по коллективной страховке можно только в случае, если в соглашении (или по внутренним правилам СК) прописана возможность отказа от присоединения к коллективному страхованию. Некоторые банки сами предоставляют время клиенту, чтобы аннулировать подобную услугу.

Период охлаждения увеличили до 14 дней :

Возвращаем деньги за страховку через суд

Прежде чем обращаться в суд, необходимо учитывать, что доказать навязывание услуги будет достаточно сложно. Лучше всего предварительно записать разговор с кредитным менеджером в процессе оформления займа (аудио, видео) – это может стать доказательством в суде о навязывании услуг. Доказывать «навязывание» придется в случае, когда по условиям соглашения возврат страховой суммы не предусмотрен.

Прежде чем обращаться в судебные органы необходимо попробовать решить проблему со страховщиком мирно. Должен соблюдаться досудебный порядок разрешения конфликта. Иначе в принятии иска могут отказать. Судебные издержки изначально оплачивает истец. Вернуть эти расходы можно будет за счет ответчика только в случае, если вы выиграете судебный процесс.

Важно! Если все подписи поставлены суд не примет во внимание то, что вы невнимательно прочитали договор! Доказать навязывание одной услуги при оформлении совсем другой достаточно сложно! Без юридической помощи порой бывает не обойтись.

Как отказаться от полиса страхования жизни и здоровья: пошаговая инструкция

Если вы твердо решили вернуть деньги, уплаченные за ненужную вам страховку, действия должны быть следующими:

• Сначала пишем заявление в СК с просьбой расторгнуть договор страхования и вернуть уплаченную премию.
• Ответ от страховщиков может быть в двух вариантах: перечисление денег на указанные реквизиты или письменный отказ.
• Если вам не пошли на уступки, на имя руководителя страховой компании необходимо написать досудебную претензию с требованием договор расторгнуть, а деньги вернуть.
• Можно дождаться ответа на досудебную претензию и, в случае отказа, пожаловаться на СК в Роспотребнадзор, Центральный Банк России или РСА (если хотите, пишите всем одновременно). А можно жалобу отправить в перечисленные выше организации одновременно с досудебной претензией.
• Если добиться справедливости не удалось даже после обращения в органы, контролирующие деятельность страховщиков, остается только подать иск в суд.

Прежде чем начинать ругаться с банком или СК внимательно изучите условия договоров автокредитования и страхования.

Какие банки не требуют страховать жизнь и здоровье в обязательном порядке

Все-таки существуют кредитные учреждения, предлагающие оформление автокредита без обязательного страхования жизни и здоровья. Рассмотрим одни из самых популярных кредитных учреждений.

Необходимо учитывать, что условия предоставления автокредита без страхования жизни или с ее оформлением в каждом банке отличаются и могут меняться.

Информация к размышлению

• Чтобы вернуть 100% страхового взноса, необходимо писать заявление о расторжении договора до начала его действия, то есть в день оформления кредита.
• Согласно указаниям ЦБ , в течение 14 дней можно расторгнуть соглашение со страховщиком – банк/СК могут увеличить данный срок, но не сократить.
• После отказа от страховки условия по кредиту могут значительно измениться, даже если договор уже был заключен.
• Расторгнуть договор страхования жизни можно в любое время, но при этом возврат денег не гарантируется.
• Некоторые страховщики/банки заранее оговаривают условия возврата своих денег клиентом и включают их в текст соглашения.

Новости первого канала про страховки:

Заключение

Нюансов страхования жизни при автокредитовании достаточно много. Единственное, что можно посоветовать в подобной ситуации – внимательно читайте все, что вы подписываете. Не стоит надеяться на лояльность банка или страховой компании – эти организации никогда не будут работать себе в убыток.

Удачи на дорогах! Подписывайтесь на мой блог, рекомендуйте его друзьям, и вы всегда будете в курсе последних событий!

Изображения для статьи взяты здесь: https://www.drive2.ru/r/acura/940722/

В банковской практике страхование жизни при автокредите является неотъемлемой услугой, которую предлагают заемщику. Кредитное учреждение обосновывает свое предложение возможностью минимизировать риски невозврата кредита в связи с возможной потерей трудоспособности заемщика или другими несчастными случаями. Поэтому клиентам, оформившим страхование жизни, банки предлагают более лояльные условия кредитования и охотней предоставляют займ.

Обязательно ли страхование жизни при автокредите, как того требуют банки? На этот вопрос однозначного ответа нет. Нужно отметить только то, что принуждать к страхованию жизни и навязывать какую-либо дополнительную услугу банковские работники не должны, так как это является нарушением потребительских прав. Согласно действующему законодательству РФ страхование является добровольным. Поэтому принимать решение о необходимости страховать свою жизнь заемщик должен самостоятельно после того, как оценит все возможные риски и последствия отказа.

Страхование жизни при оформлении автокредита хоть и влечет за собой дополнительные затраты, но также дает возможность получить гарантии погашения долга. Для заемщика это значит, что в случае потери трудоспособности, кредит будет погашен за счет страховки и не станет обременять родственников.

Условия страхования жизни при автокредите

Банк, как независимое финансовое учреждение, вправе выставлять свои условия по предоставлению услуг кредитования. За нарушение выставленных условий может последовать:

• отказ банка выдавать автокредит без страховки жизни заемщика;
• изменение условий договора автокредитования и повышение процентных ставок по займу;
• сокращение сроков предоставления займа и, следовательно, увеличение ежемесячных платежей.

В случае оформления страховки в банке во время покупки автомобиля в кредит стоимость полиса добавляется к договору и составляет 0,2-3% от общей суммы автокредита. Проценты по займу начисляются также и на страховые взносы, что увеличивает размер ежемесячных выплат.

Чтобы уменьшить затраты, но не отказываться от страхования жизни, можно заключить договор страхования самостоятельно на период оформления автокредита. В этом случае можно избежать переплат по страховому полису, так как страховка не будет учитываться при начислении процентов. Чтобы ваша страховка была принята банком, выбранная вами компания-страховщик должна быть аккредитована, а страховка - покрывать весь период действия займа.

Сумма страховки при автокредитовании может приравниваться к полной стоимости автомобиля, сумме займа или остатку долга по автокредиту. Учитывая это, лучше не спешить оформлять страховой полис на весь срок кредитования, а выбрать пролонгированный вариант и продлевать страховку раз в год.

Можно ли отказаться от страхования жизни при автокредите

Так как страховка является полностью добровольной, от нее при желании можно отказаться. Лучше это сделать еще в момент оформления договора автокредитования и уведомить банковского работника о вашем нежелании заключать договор страхования. В таком случае будьте готовы к повышению процентов по кредиту. Проведите расчеты заранее и сравните затраты на страховку и разницу в процентах по кредиту. Если выгода очевидна, тогда есть смысл отказываться от страхования.

Способов как отказаться от страхования жизни при автокредите существует несколько:

• можно отказать на этапе подписания договора автокредитования и уведомить банковского работника о нежелании страховать свою жизнь;
• написать заявление в банк и воспользоваться пунктом основного договора о досрочном расторжении страхового договора (если таковой имеется);
• в случае досрочного погашения кредита можно также закрыть страховку;

если банк отказывается расторгать договор страхования, и вы можете доказать, что ваши права были нарушены, можно обратиться в суд.

Наиболее оптимальным и менее затратным является отказ от страхования жизни при автокредите посредством периода охлаждения. Около 10% заемщиков уже воспользовались такой возможностью и вернули денежные средства, уплаченные за полис.

Как вернуть деньги за страхование жизни

Согласно вступившему с 1 января 2018 года указу Центробанка денежный взнос за страховку можно вернуть теперь в течение 14 дней с момента подписания договора. Основным документом для возврата денежных средств за страховку является заявление. Чтобы правильно его составить и не потерять время, отведенное на возврат страховки жизни, посмотрите видео с детальным пояснением.

Чтобы получить возврат страхования жизни по автокредиту нужно обратиться в 14-дневный срок с заявлением к страховщику и уведомить его о возврате полиса страхования. Заявление можно подать компании-страховщику любым удобным вам способом (лично или по почте), главное уложиться в отведенный для отчуждения период.

Вместе с заявлением страховщику желательно подать копию договора, чтобы ускорить процесс обработки заявления и исключить возможность затянуть по срокам «охлаждения». Страховой компанией будет произведен возврат денег не позже, чем через 10 дней со дня получения заявления.

Если вы оформили страховой полис в банке, тогда заявление также необходимо нести в банк. В этом случае банк выступает агентом компании-страховщика, и все функции по возврату денег переносятся на него. Денежные средства возвращаются по требованию клиента наличными или на банковский счет.

Если заявление подано в период, когда еще не началось действие страховки, компания-страховщик обязана вернуть вам всю сумму взноса, которая была уплачена. Если заявление подается позже, тогда страховая компания выполняет перерасчет и частично удерживает средства, пропорционально сроку действия договора.

Также обратите внимание, что в случае оформления банком коллективной страховки периодом охлаждения воспользоваться нельзя. Поэтому, прежде чем подписывать кредитный договор в банке, внимательно изучите его по пунктам и уточните условия предоставления займа.