Probablemente ya hayas adivinado que en este artículo no hablaremos de pistolas y revólveres y de cómo puedes utilizarlos para obtener un préstamo bancario. Hablaremos de algo completamente diferente. Un préstamo renovable es un préstamo renovable, del verbo inglés "to revolve" (rotar, devolver). Este es un préstamo que no tiene términos de pago exactos y no contiene condiciones para un número fijo de pagos, pero está constantemente disponible en el monto de su parte no utilizada.
El crédito renovable apareció por primera vez en la década de 1960, cuando los grandes almacenes estadounidenses Strawbridge y Clothier comenzaron a ofrecerlo a sus clientes. Y luego esta práctica exitosa fue adoptada por los sistemas de pago Visa, American Express y MasterCard.
Un límite de crédito constantemente renovable es una de las principales comodidades y ventajas de cualquier tarjeta de crédito.
Las tarjetas de crédito son un ejemplo clásico de este tipo de préstamos. Los bancos te dan un límite de un tamaño determinado y puedes utilizarlo total o parcialmente en el momento que más te convenga. Además, no se establecen plazos estrictos para reembolsar el préstamo; solo debe reembolsarlo a tiempo y el saldo del límite de crédito estará siempre a su completa disposición. Es decir, dicho préstamo se puede solicitar una y otra vez y se devolverá constantemente a su tarjeta junto con el pago de la deuda actual.
Características principales de un préstamo revolvente
El límite del préstamo, su importe máximo, lo determina el banco. Estos fondos ya han sido aprobados en su totalidad y, para utilizarlos, el titular de la tarjeta no necesita explicar al banco cada vez por qué necesita el dinero nuevamente.
La cantidad de crédito disponible disminuye o aumenta a medida que se gasta o reembolsa el monto total del préstamo.
El crédito rotativo de una tarjeta casi siempre tiene una opción de 20, 30, 50 o incluso 100 días.
El préstamo se puede reutilizar un número ilimitado de veces (siempre que haya saldo disponible). Si en el caso de un préstamo de consumo regular no puede obtener un nuevo préstamo hasta que haya pagado el anterior, entonces una tarjeta de crédito le permite realizar cualquier cantidad de compras: el monto de su deuda y los intereses se recalcularán automáticamente al final. .
El pago del préstamo (intereses y reembolso) se realiza solo por la cantidad realmente utilizada, incluso si tiene un límite de un millón de rublos en su tarjeta, solo pagará el préstamo realmente otorgado, digamos, varios miles de rublos.
Un préstamo renovable se puede pagar en cualquier momento, ya sea pagando el monto total de la deuda de una sola vez en un pago global, o pagando gradualmente, en cuotas mínimas, alargando este proceso durante meses o incluso años.
La única característica de un préstamo de este tipo que puede considerarse negativa es el riesgo de caer en un “bucle de endeudamiento”, una situación en la que no podrá pagar sus deudas en su totalidad y se verá obligado a pagar intereses y parte del préstamo cada año. mes durante mucho tiempo. Pero esto sucede únicamente por razones psicológicas, debido al atractivo de los préstamos indefinidos, por lo que no es posible calcular sus capacidades financieras en el futuro.
En general, un préstamo rotativo es un instrumento financiero muy conveniente y flexible, le permite abordar individualmente el uso de los fondos prestados y sus plazos de pago, en función de sus necesidades e ingresos.
¿Cómo funciona una línea de crédito revolvente?
Solicita una tarjeta de crédito y recibe un límite de crédito de, por ejemplo, 50.000 rublos. Luego vas a la tienda y compras una maleta por 7.000 rublos. Y te quedan 43.000 rublos en tu tarjeta, que puedes gastar en otras compras. Por lo tanto, también compra un televisor nuevo por 20.000 rublos, dejando 23.000 rublos en la tarjeta.
Al finalizar el mes, recibe un extracto bancario que dice que su deuda es de 27.000 rublos, que puede pagar sin intereses hasta el día 20. Todavía no tienes esa cantidad de dinero y decides pagar sólo el pago mínimo: 1350 rublos más intereses. Al mismo tiempo, todavía queda dinero en la tarjeta para cubrir el límite de crédito restante y usted va y se compra un teléfono nuevo por 15.000 rublos. Quedan 9.350 rublos en la tarjeta.
Finalmente, recibirá su salario y pagará toda la deuda resultante de la tarjeta, es decir, 40 650 rublos. Y su tarjeta de crédito volverá a tener un límite de crédito inicialmente disponible para cualquier compra por un monto de 50.000 rublos.
Resumiendo todo lo anterior, podemos sacar una conclusión simple. Un préstamo renovable convierte su tarjeta de crédito en una fuente reutilizable de dinero prestado, donde puede pagar una parte de la deuda e inmediatamente pedir prestado más. Como resultado, obtiene un mecanismo conveniente para planificar sus flujos financieros. Y esta es una muy buena razón para conseguir una tarjeta de crédito si por alguna razón aún no la tiene.
Proporcionar al prestatario un monto fijo en una cuenta para usos múltiples.
Una variedad de préstamos renovables son sobregiros, préstamos interestatales y líneas de crédito.
Características de un préstamo renovable
Los prestatarios de este tipo de préstamos pueden ser individuos, organizaciones nacionales o extranjeras, países.Características de la emisión de un préstamo:
- el prestamista proporciona fondos a la primera solicitud del prestatario. Proporciona condiciones que no impiden el reembolso del préstamo;
- el prestatario tiene derecho a utilizar la cantidad requerida dentro del límite establecido por el prestamista. Los reembolsos se realizan en el momento conveniente para el prestatario dentro del plazo establecido;
- La tasa de interés se determina individualmente. El interés se calcula en función del monto utilizado;
- El prestatario puede volver a retirar fondos inmediatamente después de recargar la cuenta;
- El importe del límite de crédito se calcula teniendo en cuenta la solvencia del cliente. Por lo general, no excede los ingresos totales del prestatario durante seis meses. La regla no se aplica a los préstamos internacionales donde el monto de la deuda excede las cifras del PIB anual.
Tarjetas de crédito
Una tarjeta de crédito es un tipo de préstamo renovable. Los plazos para estos préstamos son de aproximadamente dos años. Las tarjetas de plástico se emiten sin aval/garantía. Características del préstamo:- La mayoría de los bancos nacionales ofrecen un período de gracia. Significa un período de gracia durante el cual no se acumulan intereses sobre el saldo de la deuda. Su duración oscila entre 50 y 60 días.
- Los acuerdos pueden prohibir los retiros de efectivo. El pago con tarjeta se realiza exclusivamente en tiendas, salones o gasolineras. Un requisito previo es la presencia de un terminal.
- Con una tarjeta revolving, el prestatario debe reembolsar al menos el 5% del monto del préstamo utilizado dentro de un mes.
Sobregiro
Este tipo de préstamo se emite con o sin tarjeta de crédito. Una característica distintiva de un sobregiro es una tasa de interés baja y condiciones crediticias favorables.Se puede incluir un sobregiro en el contrato de servicio de la tarjeta de salario. El reembolso del préstamo se produce automáticamente cuando llega el dinero a la cuenta. Las personas jurídicas pueden solicitar un sobregiro al abrir una cuenta corriente. El reembolso del préstamo se realiza al recibir el dinero de las contrapartes o clientes.
Líneas de crédito renovables
Este tipo de préstamo tiene una gran demanda entre las pequeñas empresas y los productores agrícolas. Una línea revolvente implica proporcionar dinero al prestatario no de una vez, sino en partes. El dinero prestado se acredita en la cuenta después de un tiempo determinado. El reembolso del préstamo permite al prestatario volver a utilizar el dinero del préstamo más adelante.Las líneas de crédito revolventes son la solución óptima para organizaciones que dependen de la temporada y necesitan financiamiento a corto plazo. La principal ventaja de los préstamos es que el prestatario no necesita contactar repetidamente al banco para solicitar un préstamo.
Sberbank emite varios tipos de tarjetas de crédito. Aunque las tarifas por los fondos prestados son bastante elevadas, el uso adecuado de la tarjeta permite al cliente evitar cargos por intereses.
Condiciones para emitir una tarjeta de crédito Sberbank con un período de gracia de 50 días
Como cualquier otra institución de crédito, Sberbank tiene su propia línea de productos crediticios, que incluyen tarjetas de crédito. Este método de pedir dinero prestado implica cobrar tipos de interés más altos que los de los préstamos al consumo.
Sin embargo, existe un pequeño truco que permite al cliente del banco utilizar los fondos prestados y no pagarlos.
Este es el llamado período de gracia. Para muchos bancos son 50 días y Sberbank no es una excepción.
Pagar las compras durante este período y luego depositar dinero rápidamente en la cuenta de su tarjeta de crédito hace que la tarjeta no tenga intereses por hasta 50 días.
Para recibir una tarjeta de crédito del banco más grande de Rusia, debe cumplir una serie de requisitos.
Éstas incluyen:
- Edad.
Como la mayoría de los bancos, Cajas de Ahorros emite tarjetas de crédito únicamente a quienes pertenecen al grupo de edad laboral.Se considera umbral mínimo la edad de 21 años.
El límite superior es de 65 años, es decir, incluso un pensionista puede convertirse en titular de una tarjeta.
- Disponibilidad de ingresos que se pueden confirmar oficialmente.
Como documento justificativo, deberá presentar un certificado de su lugar de trabajo actual en forma de IRPF-2.
Sin embargo, la presencia de este documento no es necesaria si el empleador del prestatario paga los salarios a través de Sberbank.
Los pensionados que no reciben una pensión a través de esta institución financiera deben presentar un extracto del Fondo de Pensiones. - La experiencia laboral en el lugar actual debe ser de al menos seis meses, siendo importante también la experiencia laboral total, cuyo requisito es a partir de 1 año.
Una excepción son los prestatarios menores de 30 años que solicitan el Carné Joven.En este caso, la experiencia podrá ser de sólo seis meses o faltar por completo si se trata de un estudiante.
Si se cumplen todas las condiciones, puede ponerse en contacto con una sucursal de Sberbank. Sin embargo, cabe señalar que recibir una tarjeta de crédito no está en absoluto garantizado.
El banco considera cada caso individualmente, incluso teniendo en cuenta el historial crediticio existente, y puede negarse si considera que el prestatario potencial no es confiable.
Pros y contras de una tarjeta de crédito de Sberbank
Las condiciones para el uso de tarjetas Sberbank no difieren mucho de las establecidas por otras instituciones financieras. Pero aún así, este producto crediticio tiene una serie de características positivas y negativas, en comparación con sus análogos de otros bancos.
Las ventajas incluyen:
- Una enorme red de sucursales y cajeros automáticos permite obtener una tarjeta de crédito en casi cualquier localidad, así como recargarla fácilmente.
- Se proporciona un límite de crédito bastante alto para las tarjetas (hasta 600 mil rublos para todos los tipos, excepto la tarjeta Momentum).
- Las notificaciones por SMS sobre transacciones con tarjeta de crédito son gratuitas.
- Al pagar compras, el titular de la tarjeta recibe bonificaciones para pagar otras compras en el futuro (programa "Gracias").
- Los pensionistas que no trabajan también pueden convertirse en propietarios de este producto crediticio, aunque el límite en este caso será muy limitado.
- No es necesario que el prestatario esté registrado en la región donde se emitió la tarjeta.
Si hablamos de las desventajas inherentes a las tarjetas de crédito de Sberbank, estas incluyen:
- El nivel de recompensas de bonificación no es demasiado alto en comparación con las ofertas de otros bancos.
- Si retira efectivo utilizando otros bancos (a través de cajeros automáticos de terceros o en sucursales), la comisión es bastante alta (4%).
- El interés por utilizar los fondos prestados tampoco es el más bajo y supera las ofertas de muchos bancos.
- No se emiten tarjetas adicionales adjuntas a la principal.
- Si por alguna razón sus propios fondos fueron depositados en la tarjeta de crédito, es decir, la cantidad disponible excede el límite de crédito, igualmente tendrá que pagar por retirarlos a las tasas del banco, como por retirar fondos prestados.
- Al transferir fondos desde una tarjeta de crédito a la cuenta de otro cliente de Sberbank, se cobra una comisión si ese cliente recibe servicio en una sucursal en otra región.
Es decir, incluso por transferir fondos dentro del banco se puede cobrar un cierto porcentaje. - Los retiros de efectivo no están incluidos en el período sin intereses, lo que significa que tendrás que pagar por estos fondos.
Sin embargo, esta desventaja es inherente a las tarjetas de crédito de casi cualquier banco.
Puede aprender cómo obtener una tarjeta de crédito Sberbank en el video.
Tarjetas de crédito Sberbank a 50 días sin intereses.
Por supuesto, cualquier prestatario quiere pagar lo menos posible por los fondos del préstamo proporcionados, idealmente nada en absoluto. Lamentablemente, no existen tarjetas de crédito en las que no se devenguen intereses durante todo el período de validez.
Sin embargo, las tarjetas de crédito sin intereses suelen denominarse aquellas que tienen un período de gracia. Su presencia es uno de los principales criterios para elegir este instrumento de endeudamiento.
Sberbank siguió el camino tradicional: todas las tarjetas de crédito que emite tienen un período de gracia de hasta 50 días. Así, al solicitar este instrumento de préstamo, el cliente recibe una tarjeta de crédito a 50 días sin intereses.
Si lo utiliza correctamente, el prestatario puede gastar los fondos del préstamo sin pagar un centavo por ellos. Además, si la tarjeta se emite como parte de una oferta especial, su propietario puede estar exento de la tarifa anual por los servicios bancarios.
Sberbank emite varios tipos de tarjetas de crédito sin intereses durante 50 días:
- Visa Universal o MasterCard.
- Tarjetas participantes en el programa de afiliados.
Aquí hay dos opciones.El primero es un programa conjunto con Aeroflot, que brinda la oportunidad de recibir millas por cada compra, las cuales, al acumular un número determinado, se pueden canjear por un vuelo a través de esta aerolínea.
La segunda es la empresa benéfica Gift of Life, en la que, al realizar cualquier compra, parte del dinero gastado se destina a ayudar a niños que padecen enfermedades graves.
- Carnets jóvenes pensados para quienes recién empiezan a trabajar.
Se expiden a jóvenes hasta los 30 años.Al mismo tiempo, un estudiante también puede recibir dicho producto de préstamo si tiene una beca pagada.
- La tarjeta Momentum sin nombre, que tiene un menor grado de protección contra el acceso no autorizado, se emite el mismo día de la solicitud.
Sin embargo, no hay tarifa de mantenimiento anual.Sin embargo, el límite de crédito de dicha tarjeta es de sólo 120 mil. Puede obtenerlo solo como parte de una oferta especial de Sberbank.
Además, las tarjetas universales y de socios se pueden dividir en:
- estándar;
- oro.
Estos últimos tienen una serie de ventajas en forma de servicio prioritario para sus propietarios, la posibilidad de retirar una cantidad mayor en caso de emergencia y soporte las 24 horas. Sin embargo, el coste de su mantenimiento es mayor.
En la tabla se presenta la tarifa anual estándar en rublos por el uso de tarjetas de diferentes tipos.
También vale la pena señalar que todas las tarjetas se pueden dividir en dos categorías según las condiciones de servicio:
- Con condiciones estándar comunes a todos.
En este caso, el servicio anual es el monto indicado en la tabla anterior y el interés por el uso de los fondos prestados es del 33,9%. - Con condiciones individuales.
Esta opción se ofrece a quienes ya son clientes de Sberbank.En este caso, la tasa de interés es del 25,9% y es posible que no se cobre ninguna tarifa de servicio.
En cuanto al límite de crédito previsto, se asigna de forma individual en cada caso. Lamentablemente, en 2016 la tendencia a la baja continúa debido a la no muy buena situación económica del país.
¿Qué es un período de gracia?
Como ya se mencionó, muchos bancos ofrecen un período de gracia al emitir una tarjeta de crédito. Su uso adecuado permite gastar los fondos prestados, pero al mismo tiempo no pagar intereses por ellos.
A menudo se utiliza su nombre extranjero: período de gracia o simplemente gracia.
La esencia del período de gracia es que si el prestatario utiliza los fondos del préstamo durante un corto período de tiempo y luego los devuelve, se libera de la necesidad de pagar intereses sobre ellos. Dado que la tasa de las tarjetas de crédito de Sberbank es bastante alta, los ahorros pueden ser muy significativos.
Sberbank tiene un método tradicional para que muchos bancos determinen el período de gracia. La cuenta regresiva no se realiza a partir de la fecha de compra, sino a partir de la fecha de liquidación, es decir, la fecha en que se generó el estado de cuenta.
Así, para cada compra individual la gracia tendrá un valor diferente, pero siempre no superior a 50 días.
Es importante recordar que no todos los gastos realizados con tarjeta de crédito estarán sujetos al periodo de gracia. Así, en los retiros de efectivo, así como en las transacciones de transferencia a otros bancos (las llamadas transacciones cuasi-efectivo y transacciones con el código uniq), los intereses se acumulan desde el primer día.
Cómo calcular el período de gracia para las tarjetas de crédito de Sberbank
Para utilizar los fondos prestados proporcionados por una tarjeta de crédito de forma gratuita, debe poder utilizar el período de gracia y, para ello, debe poder calcularlo.
Por ejemplo, puede tomar una tarjeta de crédito, cuyo extracto se realiza cada primer día del mes. El próximo período de facturación comienza el 1 de junio.
Cualquier compra realizada durante junio se reflejará en el estado de cuenta generado el 1 de julio. Para todas las compras de junio, el período de gracia comenzará a partir del 1 de junio y finalizará el 21 de julio, es decir, incluirá 30 días de junio y 20 días de julio, para un total de 50 días.
Así, para una compra realizada el 1 de junio, el período de gracia real será de 50 días, pero para una operación realizada el 30 de junio será de solo 21 días.
Si el monto gastado durante el período de facturación (es decir, junio) no se devolvió antes del vencimiento del período de gracia, Sberbank comienza a cobrar intereses, que se calculan en función del monto total gastado durante el período de facturación, y no en el porción sobresaliente. Es decir, si un usuario de tarjeta de crédito no ha pagado la totalidad del monto de la deuda acumulada en la última fecha del estado de cuenta antes de que finalice el período de gracia, “cae” en gracia.
Para volver al período de gracia, deberá liquidar toda la deuda indicada en el estado de cuenta, después de lo cual podrá volver a utilizar un préstamo sin intereses.
Métodos para pagar la deuda con una tarjeta de crédito Sberbank.
Puedes recargar tu tarjeta Sberbank para saldar tu deuda de varias formas:
Dado que muchas operaciones de transferencia de dinero de un banco a otro son pagadas, conviene conocer de antemano sus costes para elegir el método menos costoso de pagar un préstamo con tarjeta.
Retiro de efectivo con tarjeta de crédito Sberbank: ¿cuánto costará?
La mayoría de los bancos emiten tarjetas de crédito para que el prestatario pueda pagar sus compras con ellas. Por lo tanto, no se aprueban los retiros de efectivo.
Sberbank cobra una comisión por esta operación, incluso si se realiza a través de los cajeros automáticos de la propia institución financiera o en la caja de una de sus sucursales.
En este caso, al prestatario se le cobra una cantidad del 3% del monto emitido, pero no menos de 390 rublos. Es decir, al retirar efectivo de una tarjeta de crédito por un monto inferior a 13 mil rublos, el prestatario pagará 390 rublos de comisión, independientemente del monto.
Si se retira efectivo de cajeros automáticos de otro banco, la comisión aumenta y asciende al 4%. El importe mínimo no cambia.
Consejos y comentarios de quienes ya utilizan tarjetas de crédito de Sberbank.
Dado que Sberbank es el banco más grande del país, no es sorprendente que muchos ciudadanos utilicen sus servicios. Sin embargo, las opiniones sobre este producto crediticio son bastante contradictorias.
Por un lado, la fiabilidad y solidez del banco son una ventaja indudable, por otro lado, su estructura es bastante burocrática. Muchos clientes enfrentan dificultades para resolver los problemas que surgen cuando tienen que esperar mucho tiempo para recibir una respuesta.
También cabe señalar que las condiciones estándar no son especialmente favorables. En este sentido, muchos bancos ofrecen opciones mucho mejores.
Vale la pena solicitar una tarjeta de crédito de Sberbank solo cuando el prestatario recibe una oferta personal. En este caso, es posible que no haya una tarifa de mantenimiento anual y la tasa de interés será significativamente menor.
Respecto al uso del período de gracia en el caso de las tarjetas de crédito de Sberbank, conviene considerar varios puntos:
- Según las opiniones de los clientes, este banco es uno de los pocos que utiliza un sistema de pago de período de gracia "honesto".
Esto es lo que los usuarios experimentados de los servicios bancarios llaman el método de formación de gracia, cuando cada período de facturación coexiste en paralelo.Por ejemplo, una compra realizada en junio debe pagarse antes del 21 de julio (si la fecha de pago es el día 1 de cada mes).
Una compra realizada en julio se aplica al siguiente período de gracia y debe pagarse el 20 de agosto. - Como ya se mencionó, el banco considera que algunas transacciones son cuasi-efectivo y no las incluye en el período de gracia.
A veces surgen dificultades con su definición: el banco puede considerar algunas transacciones absolutamente idénticas como una compra normal, mientras que otras pueden clasificarse como cuasi efectivo.Si Sberbank considera que una compra completa es una operación de este tipo, primero debe reembolsarla, ya que se le cobran intereses.
Cuando llega dinero a la tarjeta, son estas transacciones no preferenciales las que se reembolsan primero.
Conclusión
Las tarjetas de crédito de Sberbank son bastante populares, aunque las condiciones que ofrecen no son las más favorables.
Al utilizar una tarjeta de crédito, debe intentar no exceder el período de gracia, así podrá evitar gastar en pagos de intereses.
Algunas transacciones, por ejemplo, los retiros de efectivo, no están incluidas en el período de gracia y, por lo tanto, se les cobran intereses.
Obtenga información sobre el período de gracia de cincuenta días en una tarjeta de crédito en el video.
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¿Sabes cómo utilizar correctamente una tarjeta con periodo de gracia? Sin pagar intereses al banco. Parecería que todo es sencillo. Se fija un plazo al final del cual el préstamo debe reembolsarse en su totalidad. Eso es todo.
¿Conoce los períodos de gracia justos y deshonestos? Y en qué se diferencian. ¿Qué plan de préstamos sin intereses es más rentable? ¿El procedimiento de devengo y condiciones de pago? Definitivamente debes saber esto antes de elegir una tarjeta de crédito con período de gracia.
Parafraseando una expresión famosa:
“¡Usar una tarjeta con periodo sin intereses es bueno! ¡Y usarlo correctamente es aún mejor!
Lo que necesitas saber sobre el período de gracia
¿Qué es un período de gracia?
El período de gracia es un período de gracia de una tarjeta de crédito durante el cual puede utilizar los fondos prestados del banco sin pagar intereses. Lo principal es tener tiempo para pagar la deuda en su totalidad al final del plazo. En este caso, el cliente no pagará ni un centavo al banco desde arriba. Le devolverá tanto dinero como tomó.
Las dificultades surgen por el hecho de que los bancos tienen diferentes algoritmos de períodos de gracia. Y antes de recibir una tarjeta de crédito, debes entender: cómo, cuándo y cuánto necesitas gastar y depositar dinero para que la tarjeta plástica sea realmente gratuita para ti.
¡Qué buscar y qué necesitas saber!
Parámetros básicos de las tarjetas con período de gracia.
Plazo de préstamo sin intereses
El periodo de carencia declarado por el banco para la tarjeta deberá catalogarse como “Antes...” .
Es decir, si la tarjeta promete “100 días sin intereses”, significa que 100 días es el plazo máximo posible. Lo cual es muy difícil de conseguir en la práctica. ¿Por qué? Más sobre esto a continuación.
¿Durante el período de gracia no es necesario pagar nada?
Relevante para tarjetas con plazos de préstamo preferenciales ampliados: 60, 100, 120 días sin intereses.
Si cree que durante el período especificado puede usar una tarjeta de crédito y pagar toda la deuda una vez al final del plazo, entonces no es así.
El banco obliga a los clientes a realizar pagos mensuales del préstamo. Suele ser un determinado porcentaje del importe de la deuda. Dentro del 5-10%. Pero no menos del pago mínimo fijo.
¿Cómo funciona el periodo sin intereses?
El período de gracia incluye dos parámetros:
- Periodo de facturación o informe.
- Periodo de pago.
Durante el período de facturación (normalmente un mes), el cliente realiza compras con la tarjeta. En este momento se acumula la deuda de la tarjeta. Una vez que caduca, comienza el período de facturación (generalmente de 20 a 25 días).
El banco calcula el monto total de las transacciones con tarjeta para el período de facturación y envía al cliente un extracto indicando la necesidad de pagar la deuda (total o parcialmente). El estado de cuenta indica el monto y el plazo para realizar el pago con el fin de evitar el pago de intereses.
El periodo de facturación y pago puede variar en el tiempo. O pueden actuar simultáneamente.
Por ejemplo, en septiembre realizas compras con tarjeta. Este es el período del informe. Del 1 de octubre al 20 de octubre comienza a regir el periodo de pago de septiembre. En paralelo, del 1 al 30 de octubre, cuenta atrás un nuevo periodo de pago. Pero las transacciones realizadas en él no se tendrán en cuenta hasta noviembre.
Fechas de vencimiento
¿Cuándo comienza el período de facturación?
Este puede ser el primer día, o cualquier otro día del mes establecido por el banco, la fecha de la compra o la celebración del contrato.
El plazo de pago ya dependerá del plazo de pago.
¿Qué pasa si no pagas a tiempo?
Terminas con intereses, multas y sanciones. Dependiendo del banco, el castigo puede ser muy leve o bastante severo.
En cualquier caso, el retraso conlleva la cancelación del plazo de carencia. Y comienza a aplicarse la tasa de interés sobre el monto de la deuda. Desde el momento de la compra.
Es decir, si compró un televisor por 50 mil con plástico sin intereses y no pagó la deuda antes de la fecha de vencimiento (por ejemplo, en un mes), el banco le cobrará intereses por estos 30 días. Además, hasta el pago total, los intereses se acumularán diariamente.
Además, el banco puede imponer multas únicas por pagos atrasados: basadas en el monto de la deuda y (o) fijas.
¿Por qué los bancos necesitan esto?
¿Por qué los bancos necesitan esto? ¿Proporcionar tarjetas sin intereses?
La razón principal es la indisciplina de los prestatarios. El uso de plástico crediticio significa un estricto cumplimiento de las normas del banco en cuanto a las condiciones de reembolso de los fondos prestados.
En la práctica, la mayoría de los clientes abandonan el período de gracia (algunos rara vez, otros constantemente). Y aquí es donde el banco obtiene su beneficio.
La comisión por utilizar una tarjeta de crédito es varias veces superior a la de los préstamos al consumo habituales.
Además de esto, existen otras razones para regalar tarjetas de crédito sin intereses. Pero esa es otra historia.
¿Cómo funciona el periodo sin intereses?
Los bancos utilizan varios esquemas de períodos de gracia. Es imposible decir claramente cuál de ellos es el más rentable o conveniente. Todo es diferente para todos.
Plan de instalación
La forma más sencilla de entender los préstamos sin intereses. Estás de compras. El monto se divide por el número de meses de cuotas. Y cada mes siguiente deberás reembolsar esta parte.
Por ejemplo, si en enero compró un refrigerador por 30 mil en cuotas durante 3 meses, el pago mensual será de 10,000 rublos. El dinero deberá depositarse entre febrero y abril. Es decir, hasta que la deuda esté totalmente saldada.
Al mismo tiempo, podrás seguir utilizando la tarjeta y realizar compras. En este caso, el monto de cada transacción posterior se divide por el período de pago. Y esta cantidad se suma al próximo pago del mes siguiente.
Si un artículo se paga en su totalidad, el pago mensual se reduce.
Así es como se ve este diagrama, usando un ejemplo.
El siguiente tipo de préstamo sin intereses es lo que muchos llaman un período de gracia deshonesto. Porque, de hecho, en lugar del plazo indicado (y, además, considerable), ¡¡¡el plazo real de préstamo puede ser sólo de unos pocos días!!!
Esto se debe al algoritmo de acumulación y a los pagos durante el período de gracia.
Período de gracia honesto
Consideremos el esquema clásico.
Tarjeta con 50 días de gracia.
El período de facturación es válido por un mes. Del 1 al 30 (31) día del mes. Durante este tiempo, el titular de la tarjeta realiza transacciones sin efectivo (dentro del límite de crédito).
Al comienzo de un nuevo mes (y período de pago), el banco envía al cliente un estado de cuenta del importe de la deuda. Y le da tiempo para pagar la deuda hasta el día 20.
Todo lo que se gastó en el nuevo mes se transfiere al pago del siguiente.
Descubrimos que con una tarjeta de crédito el plazo máximo para utilizar dinero bancario es de 50 días. Mínimo - 20 días.
Al comienzo de un nuevo período de gracia, debe saldar por completo la deuda del anterior. En este caso, podrá seguir utilizando nuevos fondos de crédito de forma gratuita.
Si la tarjeta tiene un plazo mayor, por ejemplo 120 días.
Con un período de gracia justo, los pagos se realizarán de la siguiente manera.
Para el monto total de las compras realizadas durante el mes (período del informe), siempre se dan entre 90 y 120 días para el reembolso (si hubo compras a fin de mes, naturalmente, 30 días menos). Además, en cada mes posterior, durante el período de facturación, debe realizar un pago mínimo (antes del día 20). Calculado a partir del monto de la deuda total.
Ejemplo. En septiembre gastaste 10.000 rublos. Tienes hasta enero para devolver el préstamo. En octubre, noviembre y diciembre, se debe realizar un pago mínimo durante el período de facturación (por ejemplo, 5% o 500 rublos). Hasta el 20 de enero deberá saldar la deuda restante: 8.500 rublos.
Para todas las transacciones con tarjeta en octubre, la deuda debe pagarse antes de febrero.
Resulta que no es necesario cancelar la tarjeta (como la deshonesta Grace) para seguir utilizando un préstamo sin intereses con un plazo máximo.
Lo principal es que no hay deudas vencidas. En caso contrario, se cancela el período de gracia.
Cómo utilizar una tarjeta de crédito correctamente
Para utilizar correctamente el período de gracia de una tarjeta de crédito y no pagar intereses al banco, debe tener información completa sobre el plástico: tarifas y condiciones. Y síguelos estrictamente.
En primer lugar, debe averiguar la fecha exacta de inicio del período de gracia, cuándo y qué parte del pago se incluirá en el período de facturación. Gracia honesta o deshonesta en el mapa. Aquí su cuenta personal y sus extractos bancarios le ayudarán. Toda la información está siempre a mano.
Recuerde, el interés del plástico en caso de salir del período de gracia es varias veces mayor que el de los préstamos al consumo. Y es mejor dedicar un poco de tiempo personal a estudiar la información. Probablemente esto le permitirá ahorrar dinero en el futuro.
Línea de crédito- este es el derecho otorgado a la empresa a utilizar los fondos prestados del banco una vez o periódicamente. Este servicio tiene una serie de restricciones: puede utilizar los fondos sólo dentro del límite acordado y sólo durante un período determinado. Las condiciones para abrir una línea de crédito dependerán de la situación financiera del prestatario y se especificarán en el contrato de préstamo. Este tipo de préstamo permite a los empresarios no retirar fondos de la circulación, sino eliminar las brechas financieras accediendo a límites de préstamo abiertos. Una línea de crédito le permite determinar de forma independiente su calendario de pagos y así reducir los costos de intereses. La recepción del monto (dentro del límite de crédito) se puede realizar de inmediato y en su totalidad, o según sea necesario y en partes, según el tipo de línea de crédito. No renovable línea de crédito (con límite de emisión) Implica la provisión de fondos prestados en partes (tramos) dentro del plazo establecido y el límite de préstamo (límite de emisión). En este caso, el prestatario puede utilizar los fondos del préstamo en el momento que le resulte más conveniente en la forma prescrita por el contrato de préstamo. El reembolso de parte del préstamo no aumenta el límite de desembolso. Renovable línea de crédito (con límite de deuda) Implica la provisión de fondos en partes (tramos) dentro del plazo y límite de crédito establecidos (límite de deuda). El reembolso se puede realizar en cualquier momento durante el período del préstamo. Sin embargo, el monto de principal pendiente no puede exceder el límite de deuda establecido. La parte del préstamo reembolsada por el prestatario aumenta el límite de deuda. Es decir, con una línea de crédito no renovable, el monto de todos los tramos no puede exceder el monto de la línea de crédito abierta. Con una línea de crédito revolving, el monto de todos los tramos puede exceder el monto de la línea de crédito abierta debido al reembolso de tramos anteriores. En otras palabras, con una línea de crédito no renovable, el prestatario puede contratar un tramo (o varios) que no supere el límite y, tras el reembolso, la línea se cierra. Con una opción renovable, el reembolso de un tramo aumenta el límite de fondos disponibles y puede pedir prestado una y otra vez (dentro del límite de crédito y dentro de un período determinado). Sólo existe una limitación en el plazo para devolver cada tramo (normalmente no más de 3 meses). Un ejemplo de uso de una línea de crédito no renovable. La empresa prestataria tiene un límite de crédito de 1 millón de rublos. Tomó tres tramos: el primero, por un monto de 500 mil rublos, el segundo, un mes después, por un monto de 200 mil rublos, el tercero, un mes después, por un monto de 300 mil rublos. Después del último tramo, el cliente ha alcanzado el límite y sólo puede reembolsar la línea de crédito. Incluso si el cliente paga la mitad de la deuda (500 mil rublos), ya no podrá utilizar la línea de crédito, ya que previamente alcanzó el límite de emisión. Un ejemplo del uso de una línea de crédito renovable. El límite de deuda se fija en 1 millón de rublos. El prestatario tomó el primer tramo, por un monto de 700 mil rublos, después del cual tendrá a su disposición 300 mil rublos (1 millón de rublos - 700 mil rublos). Más tarde, pagó parte de la deuda (500 mil rublos) y ahora tiene a su disposición 800 mil rublos (1 millón de rublos - 700 mil rublos + 500 mil rublos). Es decir, el prestatario puede pedir prestado tantas veces como quiera, con una sola condición: en un momento dado, su deuda no debe exceder el límite establecido. Sin embargo, el banco puede cobrar una comisión por la deuda no utilizada (en nuestro ejemplo, después del primer tramo, se cobrará una comisión de 300 mil rublos). De esta forma, el banco anima al prestatario a retirar el importe total de la deuda lo antes posible. Además, con una línea de crédito revolving, establece un plazo para reembolsar cada tramo. Y si la línea de crédito está abierta por 1 año, esto no significa que el tramo no pueda reembolsarse durante este período. El plazo de devolución, por regla general, no supera los 3 meses.Solicitud de préstamo comercial
Su solicitud será enviada a varios bancos en su ciudad que ofrecen préstamos para pequeñas empresas. Puede seleccionar uno o varios bancos a la vez.
