BILANfranchayzing bu sug'urta shartnomasida belgilangan, sug'urta hodisasi sodir bo'lgan taqdirda sug'urtalovchi tomonidan qoplanishi kerak bo'lmagan zararning bir qismi yoki bu sug'urta qildiruvchining etkazilgan zararni qoplashdagi ulushi. Ko'pincha u sug'urta summasining foizi sifatida yoki belgilangan pul miqdori sifatida belgilanadi.
Uning qo'llanilishi tufayli o'z-o'zini sug'urtalash va sug'urta kombinatsiyasiga erishiladi. Sug'urtalovchini joriy franchayzing bo'yicha belgilangan miqdorda engil zararni to'lashdan ozod qilish, bu unga yo'qotishlarni qoplash tartibini sodda va arzonroq qilish va shunga mos ravishda talab qilinadigan tarif stavkalarini kamaytirish imkonini beradi. Shu bilan birga, polis egalari qabul qilishdan manfaatdor profilaktika choralari mulkni, sog'lig'ini saqlash yoki uchinchi shaxslar oldidagi javobgarlik xavfini kamaytirish, chunki bu holda xavfning bir qismi sug'urtalangan shaxsning javobgarligiga yuklanadi.
Sug'urtada franchayzing turlari
Bular: shartli (yoki integral) va shartsiz (yoki ortiqcha) franchayzalar.
Shartli franchayzing- sug'urta shartnomasida ko'rsatilgan zarar miqdori belgilangan chegirma doirasida bo'lgan hollarda sug'urtalovchi tomonidan qoplanmagan zararning qismi. Agar sug'urta hodisasi yuz berganda etkazilgan zarar miqdori chegirib tashlanadigan miqdordan oshsa, u sug'urtalovchi tomonidan to'liq qoplanadi. Sug'urtalovchi tomonidan foydalaning shartli franchayzing o'zini kichik yo'qotishlardan ajratish maqsadi bor, shuning uchun yo'qotishlar tez-tez sodir bo'ladi (takrorlanadi). Ko'pincha, shaxsiy sug'urtada shartli chegirma qo'llaniladi. Sug'urtalovchilar sug'urta shartlari va shartlarida sug'urta yordami ko'rsatiladigan kasallik kunlarining sonini belgilashlari mumkin. Agar sug'urtalangan shaxs uzoqroq kasallik ta'tilida bo'lsa, nafaqa mehnatga layoqatsizlikning butun davri uchun to'lanadi.
Shartsiz franchayzing - bu sug'urta shartnomasida ko'rsatilgan zararlarning barcha hollarda sug'urtalovchining majburiyatlaridan hisoblab chiqiladigan qismi, ya'ni sug'urta tovonini to'lashda sug'urta qildiruvchiga qaytarilmaydi. Bunda sug‘urtalovchining javobgarligi etkazilgan zarar miqdoridan chegirib tashlanadigan summa bilan belgilanadi. Avtotransport vositalarini va boshqa mol-mulkni sug'urtalashda shartsiz franchayzingdan foydalanish keng tarqalgan bo'lib, u sug'urtalovchiga arzimas miqdorda yo'qotishlarga olib keladigan risklar bo'yicha hisob-kitoblardan qochish orqali sug'urta faoliyatini amalga oshirish xarajatlarini kamaytirishni ta'minlaydi; Franshizani qo'llashda sug'urtalovchi sug'urtalovchiga tegishli sug'urta turi bo'yicha tarif stavkalari pasaytirilganligi sababli sug'urta to'lovlarini to'lashda imtiyozlar beradi.
Politsiyani olishda sug'urta kompaniyalari nafaqat sug'urta, balki chegirmani ham taklif qilishlari mumkin. Ikkinchisi qo'shimcha mas'uliyatni o'z zimmasiga olish orqali pul va vaqtni tejash imkoniyatidir. Franchayzing sug'urtasi bozorda ko'p yillar davomida ishlaydi. Nima bu, oddiy so'zlar bilan har bir haydovchiga tushuntirish mumkin.
Vaziyatni murakkablashtiradigan franchayzalarning xilma-xilligi bo'lib, ularning har biri o'ziga xos shartlarni taklif qiladi va muayyan majburiyatlarni yuklaydi. Sug'urta kompaniyasi bilan noqulay vaziyatga tushib qolmaslik uchun siz bilan tanishishingiz tavsiya etiladi mumkin bo'lgan variantlar, ularning kuchli va zaif tomonlari.
Qonunchilik bazasi
Franchayzing birinchi marta Rossiyada rasmiy darajada 2014 yilda, "Rossiya Federatsiyasida sug'urta faoliyatini tashkil etish to'g'risida" gi qonun qabul qilinganda paydo bo'lgan. Shu paytgacha franchayzing ishlatilgan, ammo shartlar va shartlar sug'urtachilar tomonidan mustaqil ravishda tartibga solingan.
2019 yilda barcha kompaniyalar bo'ysunadi federal qonun, xizmat ko'rsatish qoidalari yagona va shaffofdir. Zararlarning bir qismi sug'urta qildiruvchi tomonidan shartnomaga muvofiq qoplanadi.
Oddiy so'zlar bilan nima
Franchayzing tezda sug'urtachilar orasida mashhur bo'ldi, ammo barcha haydovchilar bu imkoniyatdan xabardor emas. Chegirma bilan sug'urta olish pulni tejashning bir usuli hisoblanadi.
Chegirma sug'urta hodisasi yuz berganda haydovchi ixtiyoriy ravishda voz kechadigan sug'urta to'lovining bir qismi hisoblanadi.
Shartnomani imzolash va shartlarni muhokama qilish bosqichida sug'urtalovchi va sug'urta qildiruvchi zarar miqdori to'g'risida kelishib oladilar. U pul ko'rinishida yoki foiz sifatida belgilanishi mumkin.
Franshizaning ishlashini tushunish uchun siz oddiy vaziyatni tasavvur qilishingiz mumkin. Aytaylik, fuqaroning 600 ming rubllik avtomobili bor. U o'z mulkini himoya qilishga qaror qildi va CASCO sug'urtasi uchun chegirmani tanladi, kompaniyaning mijozi bo'ldi va qaytarib berilmaydigan miqdorni 30 ming rublgacha belgiladi.
Agar fuqaro avtohalokatga uchrasa va avtomobil belgilangan miqdordan kam miqdorda shikastlangan bo‘lsa, haydovchi o‘z mablag‘lari hisobidan yetkazilgan zararni qoplaydi. Zarar miqdoridan ortiq bo'lsa, sug'urta tashkiloti tomonidan qoplanadi.
Agar baxtsiz hodisadan keyin sizga zarar uchun 90 ming kerak bo'lsa, haydovchi 30 mingni to'laydi, qolgani sug'urta kompaniyasida qoladi.
Turlari
10 dan ortiq chegirmalar mavjud, ammo barchasi avtomobil sug'urtasi uchun ishlatilmaydi. Sug'urtalovchilar orasida eng mashhurlari:
| Shartli franchayzing | Ushbu franchayzing bo'yicha kompensatsiya shartnomada ilgari ko'rsatilgan miqdorda olinadi. Agar baxtsiz hodisa kichik bo'lsa va ta'mirlash miqdori kamroq pul talab qilsa, haydovchi barcha xarajatlarni o'z zimmasiga oladi. Agar to'lovlar miqdori yuqoriroq bo'lsa, u holda sug'urtalovchi barcha pullarni to'laydi |
| Shartsiz franchayzing | Tomonlar ma'lum darajadagi to'lovlar bo'yicha kelishib olishadi, buning uchun avtomobil egasi har doim javobgardir. Mijoz belgilangan miqdorni tanlashi yoki zararning foizini aniqlashi mumkin. Ikkinchi holda, sug'urta kompaniyasi har bir baxtsiz hodisadan keyin hisob-kitob qiladi |
| Vaqtinchalik | Vaqt franshizasi mablag'larni o'lchash uchun vaqtdan foydalanadi. Sug'urta to'lovlari, agar sabab bo'lgan holatlar bo'lsa, olinadi sug'urta holatlari, ma'lum bir vaqt davom etadi. Agar shartnomada boshqacha qoida nazarda tutilgan bo'lmasa, u shartli hisoblanadi. Misol uchun, haydovchi mashinadan ertalab soat 8 dan kechki 20gacha foydalanishini ko'rsatishi mumkin, bu vaqt ichida sug'urtalovchi etkazilgan zararni qoplaydi. Agar soat 21:00 da mashina shikastlangan bo'lsa, egasi o'zi to'laydi. |
| Dinamik | Dinamik chegirma - bu sug'urtalovchi birinchi sug'urta hodisasi uchun zararni qoplamaydigan chegirma. Agar shartnoma muddati davomida fuqaro bir necha marta baxtsiz hodisaga uchrasa, sug'urtalovchi keyingi zararlar uchun to'liq qoplaydi. Birinchi baxtsiz hodisadan keyin sug'urtalovchi tomonidan qoplanadigan xarajatlarning bir qismini belgilash mumkin. |
| Yuqori | Yuqori franchayzing - bu fuqaro qimmatbaho mulkni, masalan, eski avtomobillarni sug'urta qiladigan franchayzing. Franchayzing hajmi 100 ming dollardan boshlanadi. Agar sug'urta qildiruvchi baxtsiz hodisaga uchrasa, u darhol va to'liq kompensatsiya oladi. Avtomobil qayta tiklanganda kompaniya franchayzing summasini fuqaroga o‘tkazadi. |
| Imtiyozli | Imtiyozli franchayzing shartnomada shartlar mavjudligini anglatadi, ular yuzaga kelganda sug'urta tovonini olinmaydi. Misol uchun, agar boshqa haydovchi avariya uchun aybdor bo'lsa, summa to'lanmaganligini yozishingiz mumkin (keyin uning sug'urtasi kompensatsiyani hal qiladi). |
| Regressiv | Regressiv franchayzing - bu franchayzing bo'lib, unga ko'ra polis egasi to'liq miqdorni oladi va keyin ma'lum bir qismini kompaniyaga qaytaradi. Masalan, boshqa birovning mashinasi baxtsiz hodisada 15 ming rubl miqdorida zarar ko'rgan. Franshiza 10 ming rublni tashkil qiladi. Sug'urta kompaniyasi shartnomaga muvofiq tovonni to'liq to'laydi. Hisobga pul tushganda, kompaniya mijozdan 10 ming rublni qaytarishni talab qiladi. To'lovni qaytarish muddati shartnomada ko'rsatilgan. |
| Nol chegirma | Nolinchi chegirma - chegirmasiz sug'urta. Agar sug'urta hodisasi sodir bo'lsa, chegirma summasi fuqarodan hisobdan chiqarilmaydi. Egasi har qanday holatda, hatto baxtsiz hodisa kichik bo'lsa ham, kompensatsiya yoki ta'mirlashni oladi. |
Nol chegirma o'rtasidagi asosiy farq CASCO siyosatining yuqori narxidir, chunki sug'urtachilar o'zlarini xavf-xatarlardan himoya qiladilar.
Salbiy tomoni shundaki, har safar to'liq hujjatlar to'plamini to'plash va ta'mirlash uchun bir necha ming rubl turadigan mashinada kichik tirnalgan bo'lsa ham, tekshiruvdan o'tish kerak. Ushbu chegirma eng kam mashhurdir, chunki asosiy foyda sug'urtachilar tomonidan olinadi, ularning mijozlari emas.
Shartlar
Franshiza bilan CASCO sug'urtasini ochish foydali bo'lgan bir nechta holatlar mavjud:
- fuqaro tajribali haydovchi va kamdan-kam hollarda baxtsiz hodisalarga duchor bo'ladi;
- fuqaro kichik zararni mustaqil ravishda qoplashga qodir va kichik baxtsiz hodisalarda hujjatlarni yig'ishni istamaydi;
- haydovchi, ayniqsa, asosiy xavflar o'g'irlik va o'g'irlik bo'lsa, mulk, hayot yoki sog'liqqa zarar yetkazmaslik bo'lsa, avtoulov javobgarligini majburiy sug'urtalashning arzonligidan manfaatdor.
Shartsiz
Shartsiz franchayzing Rossiyada eng mashhur hisoblanadi. Mijoz to'laydigan miqdorni belgilash kompaniya uchun foydalidir. Bu kichik sug'urta da'volari yuzaga kelganda byurokratik muammolarni oldini olishga yordam beradi.
Mana bir nechta misollar:
- Franshizaning narxi 20 ming rubl, mashina 17 ming rubl zarar ko'rdi. Egasi ta'mirlash uchun o'z cho'ntagidan to'laydi;
- Franshizaning narxi 20 ming rubl, mashina 40 ming rubl zarar ko'rdi. Sug'urtalovchi 20 ming rubl hissa qo'shadi, qoldiq polis egasida qoladi.
Siz etkazilgan zararning ma'lum foizini belgilashingiz mumkin. Masalan, chegirma 20% ni tashkil qiladi. Agar mashina 10 ming rublga shikastlangan bo'lsa, sug'urta kompaniyasi 8000 rubl, haydovchi esa 2000 to'laydi.
Afzalliklari va kamchiliklari
Chegirmali CASCO sug'urtasi juda ko'p kuchli tomonlari, asosiylari quyidagilardan iborat:
- vaqtni sezilarli darajada tejash. Agar kichik zarar etkazilgan bo'lsa, sug'urta kompaniyasiga murojaat qilishning hojati yo'q. Agar sug'urta hodisasi yuz bergan bo'lsa, siz yo'l harakati politsiyasidan baxtsiz hodisa va ish qo'zg'atilmaganligi to'g'risida ma'lumotnoma olishingiz, mustaqil ekspertizadan o'tish uchun vaqt topishingiz (haydovchi tomonidan to'langan) va arizalarni to'ldirishingiz kerak. Band bo'lgan fuqarolar har safar baxtsiz hodisalarni to'ldirish uchun bir necha kun sarflashga tayyor emaslar;
- siyosatni olishda chegirma. Shartnomaga chegirma qo'shilsa, sug'urta summasi kamayadi. Sug'urtalovchi xavflardan yaxshiroq himoyalangan, shuning uchun u chegirma taklif qilishi mumkin. Fuqaro qanchalik ko'p majburiyatlarni o'z zimmasiga olsa, CASCO narxi shunchalik past bo'ladi;
- xuddi shu sug'urtalovchi bilan shartnomani yangilashda siz chegirma olishingiz mumkin. Agar fuqaro baxtsiz hodisaga uchramagan bo'lsa butun yil, u chegirma bilan yangi siyosat chiqaradi. Baxtsiz hodisalar qancha uzoq bo'lmasa, chegirma shunchalik ko'p bo'ladi;
- pulni tejash imkoniyati. Ta'mirlash uchun qo'shimcha investitsiyalar talab qilinmaydi; su'gurta kompaniyasi.
Franshizaning o'zining salbiy tomonlari ham bor. Asosiy kamchilik - ko'pincha kichik baxtsiz hodisalarga duchor bo'lgan fuqarolar uchun noqulaylik. Ular kichik zararni qoplash uchun pul sarflashlari kerak bo'ladi va shartsiz chegirma bilan bu miqdor 100 ming rublgacha yetishi mumkin.
Franshizani tanlashda siz sug'urtalovchiga e'tibor berishingiz kerak. Ko'pchilik shartsiz franchayzalarni taklif qiladi, boshqa turlari mavjud katta shaharlar mamlakatlar. Eng qulay shartnomani tuzish uchun mustaqil agentliklarning mijozlar sharhlari va reytinglarini o'qish tavsiya etiladi.
Sug'urta xizmatlari mijozning mol-mulki bilan bog'liq muammolar yuzaga kelganda himoya qilish va kompensatsiyani kafolatlash uchun mo'ljallangan.
Sug'urtaning har xil turlari mashhur bo'lib bormoqda, ammo sug'urta kompaniyalari o'z xizmatlari uchun belgilagan tariflar hammaga ham mos kelmaydi. Chegirmani qo'llash orqali sug'urta xarajatlaringizni kamaytirishingiz mumkin.
Shartnoma tuzishda mijoz (polis egasi) tavakkalchilikning kelishilgan qismi uchun javobgarlikni o'z zimmasiga olish imkoniyatiga ega. Sug'urta qildiruvchining zararni qoplashda shaxsan ishtirok etishga roziligi tasdiqlanadi franchayzing(fr. franchayzing- imtiyoz, erkinlik).
Ushbu parametrdan foydalanish sizga quyidagilarga imkon beradi:
- sug'urta kompaniyasining xarajatlari bundan mustasno kichik zararni qoplash emas, chunki bunday hollarda, qoida tariqasida, umumiy xarajatlar yo'qotishning taxminiy qiymatidan oshadi;
- mijozlarni o'z mulkiga mas'uliyat bilan munosabatda bo'lishga undash, uning xavfsizligini ta'minlash choralarini ko'rish, shuningdek sug'urta olish uchun firibgarlik holatlarini kamaytirish.
Mijoz uchun imtiyozlar: sug'urtalovchi tomonidan sug'urta mukofotlarini to'lash bo'yicha imtiyozlar taqdim etilishi va tarif stavkalarining sezilarli darajada pasayishi.
Sug'urta - bu juda o'ziga xos faoliyat turi. Mijozlarga sug'urta shartnomalarining barcha nozikliklari va nuanslarini tushunish ko'pincha qiyin.
Shuning uchun, avvalo, pulni tejash va siz uchun eng qulay sug'urta shartlarini olish imkonini beradigan imkoniyatlar bilan tanishib chiqishga arziydi.
Franchayzing turlari
Franchayzing sug'urtasi sohasida qo'llaniladi har xil turlari: klassik, oltin "kalit taslim", dinamik va boshqalar. Ammo eng keng tarqalganlari shartli (integral) va shartsiz (ortiqcha yoki olib tashlash),
Shartli va shartsiz franchayzalar: asosiy xususiyatlar
Shartli franchayzing quyidagi qoidalar bilan belgilanadi:
- Agar zarar miqdori chegirma miqdoridan oshmasa, sug'urtalovchi zararni qoplamaydi;
- Agar zarar miqdori franchayzing narxidan yuqori bo'lsa, zararni qoplash to'liq hajmda amalga oshiriladi.
Ushbu turdagi franchayzing kamdan-kam qo'llaniladi. Buning sababi shundaki, sug'urtachilar tovon olish umidida firibgarlik yo'liga o'tgan: ular o'z mol-mulkiga yetkazilgan zararni ataylab oshirgan.
Shartsiz franchayzing sug'urta tovonini hisoblangan zarar miqdori va chegirma miqdori o'rtasidagi farq sifatida belgilaydi.
Ushbu variantni sug'urta hodisasi yuz bergan taqdirda mijoz voz kechishga tayyor bo'lgan mablag'larning bir qismi sifatida ko'rib chiqish mumkin.
Keling, misollar yordamida ushbu ikkita variantni ko'rib chiqaylik:
1-misol: Mijoz 500 AQSh dollari miqdorida shartli franchayzaga ega. Zarar miqdori 200 AQSh dollarini tashkil etadi. Bunday holda, kompensatsiya to'lanmaydi. Agar zarar 510 AQSh dollari miqdorida baholansa, sug'urtalangan shaxsga to'liq summa to'lanadi.
2-misol: Mijoz 500 AQSh dollari miqdorida shartsiz franchayzaga ega. Ushbu miqdordan kam bo'lgan yo'qotishlar uchun kompensatsiya to'lanmaydi. Agar zarar 510 bo'lsa, polis egasiga 10 dollar (510 - 100 = 10) tovon to'lanadi.
Mol-mulk va CASCO sug'urta qilishda ko'pchilik banklar shartsiz franchayzing bilan shartnomalar tuzadilar.
Chegirma bilan sug'urta qachon foydali bo'ladi?
Shartsiz chegirmani sug'urta polisingizga kiritishdan oldin, siz bir qator tahlil qilishingiz kerak muhim nuqtalar. Agar quyida sanab o'tilgan fikrlar sizning holatingizga mos keladigan bo'lsa, u holda franchayzing CASCO shartnomasini tuzishda foydali bo'ladi.
- Baxtsiz hodisasiz haydashning muhim davri. Katta haydash tajribasiga ega bo'lganlar va o'zlarini eng ko'p ishonchli his qiladiganlar uchun qiyin vaziyatlar, ehtiyotsizlikdan qochadi va qoidalarga amal qiladi tirbandlik, franchayzing bo'ladi to'g'ri qaror, va katta ehtimol bilan pulni tejashga yordam beradi. Xavfsiz haydash CASCO sug'urtasi bo'yicha sezilarli chegirmalarni olish imkonini beradi.
- Haydovchining ixtiyorida yetarlicha mablag‘ bor shunday qilib, kichik zarar bilan baxtsiz hodisa yuz bergan taqdirda, siz o'zingiz ta'mirlashni amalga oshirishingiz va barcha xarajatlarni o'zingiz to'lashingiz mumkin.
- Kichik zarar, qoida tariqasida, keyingi yil uchun shartnoma imzolashda CASCO sug'urtasi narxining oshishiga olib keladi. IN favqulodda vaziyatlar Haydovchilarning juda yuqori foizi bir yil ichida kichik zarar bilan yakunlanadi. Franchayzing bilan shartnoma tuzish baxtsiz hodisa sodir bo'lgan taqdirda narxlarning oshishidan himoya qiladi. Bunday shartnoma ehtiyotkorlik bilan haydash va baxtsiz haydash uchun siyosatda chegirmaga ega bo'lganlar uchun foydalidir. Bunday holda, franchayzingni to'lash yuqori baxtsiz hodisa uchun qo'shimcha to'lashdan ko'ra arzonroq bo'ladi.
- Avtomobil sug'urtasi faqat "O'g'irlik/O'g'irlik" hodisasi uchun. To'liq CASCO to'plami ikkita asosiy xavfni o'z ichiga oladi: "Zarar" va "O'g'irlik". Har qanday sababga ko'ra mashinaning shikastlanishi sug'urta egasi uchun muammo bo'lmagan holatlar mavjud. Siyosat faqat o'g'irlik yoki o'g'irlik holatlarida tovon olish uchun sotib olinadi. Keyin bilan shartnoma tuzing yuqori qiymat franchayzing eng yaxshi yechim bo'ladi.
Shuni ta'kidlash kerak: Hamma kompaniyalar faqat o'g'irlikdan avtomobil sug'urtasini taqdim etmaydi. Franchayzing bilan shartnoma tuzish sug'urta kompaniyasini o'zgartirmaslikka imkon beradi.
Chegirma bilan sug'urta qachon foydali emas?
Amaliyot shuni ko'rsatadiki, yaxshi vaqtgacha franchayzingdan voz kechishga arziydigan vaziyatlar mavjud.
- Franchayzing qilganlar uchun kontrendikedir turli sabablar tez-tez baxtsiz hodisalarga duchor bo'ladi va zararni qoplash uchun sug'urta kompaniyasiga muntazam ravishda murojaat qiladi. Bunday holatda, chegirma bilan siyosatning arzonligi tufayli tejamkorlik ta'mirlash ishlari uchun kutilmagan shaxsiy xarajatlar bilan to'liq qoplanadi.
- Haydash tajribasining etishmasligi, tajriba etishmasligi, noaniq haydash va ehtiyotsizlikka moyillik – jiddiy sabablar franchayzingdan voz kechish. Ushbu toifadagi avtoulovchilar uchun ortib borayotgan omillarni hisobga olgan holda sug'urta polisi uchun to'liq narxni to'lash va hatto kichik baxtsiz hodisalarda ham tovon to'lash oqilona. Yosh haydovchilar uchun statistik ma'lumotlar umidsizlikka tushadi: ularning ko'pchiligi bir oy ichida bir necha marta kichik baxtsiz hodisalarga duchor bo'lishlari mumkin.
Shartsiz CASCO franshizasi
Turli xil xavf-xatarlardan shaxsiy avtomobil sug'urtasi va xavfli vaziyatlar- shoshilinch ehtiyoj. CASCO siyosati tobora ommalashib bormoqda va katta talabga ega.
Ushbu sug'urta turi avtomobilni yo'q qilish yoki o'g'irlash bilan bog'liq ba'zan juda jiddiy xarajatlardan qochish imkonini beradi. Ushbu xizmatning jiddiy kamchiliklari sug'urta polisining yuqori narxidir.
Agar siz shartsiz chegirma bersangiz, sug'urta narxi sezilarli darajada kamayishi mumkin. Uning hajmi qanchalik katta bo'lsa, mijoz to'lashi kerak bo'lgan sug'urta summasi shunchalik kam bo'ladi.
Afzalliklari va kamchiliklari
Franchayzing polis egasi uchun bir qator afzalliklarga ega:
- sug'urta polisi narxining sezilarli darajada pasayishi;
- Deyarli muqarrar bo'lgan kichik baxtsiz hodisalarda sug'urta to'lovlari to'lanmaydi, bu mijozning sug'urta tarixiga ijobiy ta'sir qiladi.
Asosiy kamchiliklarga quyidagilar kiradi:
- sug'urta holatlari ro'yxatida istisnolar mavjudligi;
- vijdonsiz kompaniya bilan shartnoma tuzish xavfi.
Avtomobil krediti uchun chegirma bilan CASCO
Avtomobil sotib olish uchun kredit olish uchun ariza berishda avtomobil garov sifatida ishlaydi. Qarz oluvchi ushbu mulkdan faol foydalanadi.
Va avtotransport vositalari xavf ostida bo'lganligi sababli, agar avtohalokatga uchragan yoki o'g'irlangan bo'lsa, kredit bo'yicha pulni to'lamaslikdan himoya qilish uchun bank avtomobilni sug'urtalashni talab qiladi.
Kredit tarixi bilan avtomobil sug'urtasi qimmatroq turadi. Ammo CASCO siyosatini sotib olib, mijoz ham ma'lum imtiyozlarga ega bo'ladi. Baxtsiz hodisa yoki boshqa sug'urta hodisasi yuz bergan taqdirda, barcha xarajatlar sug'urta kompaniyasi tomonidan to'lanadi.
Kredit avtomobillari uchun qimmatroq sug'urta polisining asosiy sabablari:
- Banklar o'z garovlarini "himoya qilishdan" manfaatdor– avtomobil va kreditning qaytarilishini ta’minlash. Moliyaviy institutlar sug'urta shartnomasining bandlarini qat'iy belgilaydi va chegirma va sug'urta narxlari miqdori bo'yicha minimal cheklovlarni talab qiladi.
- Sug'urta kompaniyalari sug'urta xarajatlariga banklar uchun "mukofotlar" kiradi ular kim bilan hamkorlik qiladilar. Bu sug'urta narxini o'rtacha stavkaning 1-3% ga oshiradi.
- Musobaqa. Bank ko'pincha qarz oluvchilar avtomobilni sug'urta qilishlari kerak bo'lgan kompaniyani aniqlaydi. Bunday sug'urta institutlari avtokreditlar beruvchi bank bilan bog'langan bo'lishi mumkin. Shuningdek, bank o'zi hamkorlik qiladigan bir nechta kompaniyalarni tanlashni taklif qilishi mumkin. Bunday yondashuv sug'urta xizmatlari narxining oshishiga olib keladi.
Shuni ta'kidlash kerak: avtomobil krediti uchun franchayzing bilan CASCO shartnomasi sug'urta polisida 70% gacha tejash imkonini beradi.
CASCO tarifining shakllanishiga nima ta'sir qiladi?
Sug'urta polisining narxi bir qator omillar bilan belgilanadi, jumladan:
- Ehtiyot qismlarning narxi. Sug'urta kompaniyalari texnik xizmat ko'rsatish va ta'mirlash qimmat bo'lgan avtomobillar ro'yxatini tuzadilar. Avtomobil ehtiyot qismlari va ta'mirlash ishlari qanchalik qimmat bo'lsa, siyosatning narxi shunchalik yuqori bo'ladi.
- O'g'irlik statistikasi. Ko'pincha o'g'irlanadigan avtomobillarning markalari va modellari uchun sug'urta polislari qimmatroq.
- Baxtsiz hodisa darajasi. Yo'l-transport hodisalariga boshqalarga qaraganda tez-tez duch keladigan avtomobil markalari mavjud. Ehtimol, bunday statistik ma'lumotlar ushbu brendlarning texnik xususiyatlari bilan bog'liq. Agar sizda bunday mashina bo'lsa, sug'urta uchun ko'proq pul to'lashingiz kerak bo'ladi.
- Avtomobil yoshi. Avtomobil qanchalik eski bo'lsa, sug'urta polisining narxi shunchalik yuqori bo'ladi.
- Kredit tarixi. Kredit to'lanadigan avtomobil yuqori tariflar bo'yicha sug'urta qilinadi.
- Haydovchi tajribasi. Yangi boshlanuvchi tajribali haydovchiga qaraganda ko'proq pul to'lashi kerak.
- Sug'urtalangan haydovchilar soni. CASCO ga qancha haydovchilar kiritilgan bo'lsa, siyosat shunchalik qimmatga tushadi. Bu nuqta endi majburiy emas, shuning uchun sug'urta ushbu mashinani boshqaradiganlarning eng tajribali haydovchisiga beriladi.
- Muammosiz haydash. Avtomobillarini yaxshi boshqaradiganlar CASCO siyosatini olishda chegirmalarga ega bo'lishadi.
Qaytish huquqi
Franchayzingning muhim afzalligi - uni qaytarish imkoniyati. Agar sug'urta holati yuzaga kelsa, sug'urtalangan shaxs sug'urta mukofoti miqdorini kompaniyaga qaytarishga haqli, bu esa etkazilgan zararni to'liq qoplash imkonini beradi.
Asosiysi, bu variant sug'urta shartnomasida ko'rsatilgan.
Franchayzing tuzoqlari
CASCO sug'urtasi uchun chegirma - bu foydali taklif. Lekin biz sug'urtalovchi tomonidan taklif qilingan shartnoma majburiyatlarining barcha xususiyatlarini hisobga olishimiz kerak. Va ulardan o'z foydangiz uchun foydalaning.
Franchayzing qo'llaniladigan holatlarni belgilaydigan kompaniyalar mavjud. Iloji bo'lsa, muammoli qismlar (shisha, bamper va boshqalar) uchun nol chegirmani ko'rsatishga arziydi.
Masalan, siz franchayzing bilan CASCO narxini hisoblashning ikkita variantidan birini tanlashingiz mumkin:
- eskirish va eskirishni hisobga olgan holda;
- eskirish va eskirish bundan mustasno.
Agar transport vositasi ikki yilgacha bo'lgan bo'lsa, sug'urta to'lovi miqdorini tejash uchun ehtiyot qismlarning eskirish tezligiga qarab sug'urta qilinishi mumkin. Ikki yildan ortiq bo'lgan avtomobillar uchun ehtiyot qismlarning eskirishini hisobga olmaslik yaxshiroqdir.
Siyosat olish uchun qaysi kompaniyalarga murojaat qilishim kerak?
Franchayzing haydovchilar va sug'urtachilar uchun foydalidir. Shuning uchun siz deyarli har qanday sug'urta kompaniyasida ushbu turdagi CASCO siyosatiga murojaat qilishingiz mumkin.
Kalkulyator yordam beradi
CASCO narxi o'zlarining kompaniya usullari bo'yicha hisoblab chiqilgan va ko'plab koeffitsientlar va tayanch narxlarga bog'liq.
Chegirmaga ega bo'lgan siyosatning narxi sug'urtalovchini tanlashga bog'liq bo'ladi. Yuqori reytingga ega ishonchli kompaniyalar taqqoslanadigan narxlarni taklif qilishadi.
Ko'pgina sug'urta kompaniyalarining veb-saytlarida o'zingizni chegirib tashlashni hisobga olgan holda avtomobilingizni sug'urta qilishning taxminiy narxini aniqlash uchun tavsiflangan usuldan foydalanishga imkon beruvchi maxsus kalkulyatorlar mavjud.
Avtotransport sug'urtasi shartnomalari shoshilinch zaruratga aylandi. Ishonchli sug'urta kompaniyasini va siz uchun maqbul bo'lgan sug'urta dasturini tanlang.
Ko'pgina avtoulovchilar chegirmali siyosatlarni tobora ko'proq afzal ko'rishadi. Bu tanlov nafaqat pulni tejash, balki haydovchilarni tartib-intizomga ham jalb qiladi.
Stanislav Matveev
"Fenomenal xotira" bestselleri kitobi muallifi. Rossiya rekordlar kitobining rekordchisi. "Hamma narsani eslab qolish" o'quv markazining yaratuvchisi. Huquqiy, biznes va baliq ovlash mavzularida Internet portallari egasi. Franchayzing va onlayn do'konning sobiq egasi.
Bugun men sizga nima ekanligini aytib beraman sug'urta franshizasi. Men bu nima ekanligini allaqachon yozganimdan so'ng, darhol shuni ta'kidlaymanki, bu mutlaqo boshqa tushunchalar bo'lib, ularning nomidan boshqa hech qanday umumiylik yo'q: ularni hech qanday tarzda solishtirish va ularni chalkashtirishning hojati yo'q. Shunday qilib, sug'urta chegirmalari - bu oddiy so'z bilan aytganda: bu haqda siz ushbu nashrni o'qib bilib olasiz.
Sug'urtada chegirma nima?
Har qanday sug'urta shartnomasi yoki sug'urta polisi, biz qanday sug'urta mahsuloti haqida gapirayotganimizdan qat'iy nazar, sug'urtalangan shaxs e'tibor berishi kerak bo'lgan bir qator muhim shartlarni o'z ichiga oladi. Shunday qilib, ushbu shartlardan biri franchayzing yoki franchayzing hajmi. Bu nima?
Sug'urta bo'yicha chegirma - sug'urta hodisasi sodir bo'lganda foyda oluvchiga to'lanmaydigan sug'urta tovonining summasi.
Boshqacha qilib aytadigan bo'lsak, agar benefitsiar sug'urtalovchining o'zi bo'lsa, u franchayzada nazarda tutilgan kompensatsiyaning bir qismini olmaydi va agar benefitsiar uchinchi shaxs bo'lsa, sug'urtalangan shaxs o'z yo'qotishlarini franchayzing doirasida mustaqil ravishda qoplashi kerak bo'ladi. .
Sug'urta shartnomasi bo'yicha chegirma qancha kam bo'lsa, sug'urta stavkasi shunchalik yuqori bo'ladi va aksincha, bu mantiqan to'g'ri keladi. Nol chegirma bilan, ya'ni uning to'liq yo'qligi bilan sug'urta stavkasi har doim maksimal bo'ladi.
Sug'urta shartnomasida chegirma ikki shaklda belgilanishi mumkin:
- Mutlaq ma'noda(masalan, 1000 rubl, 10 000 rubl va boshqalar);
- Sug'urta summasi yoki etkazilgan zarar miqdorining foizi sifatida(masalan, sug'urta summasining 3%, zararning 1% va boshqalar).
Shartli va shartsiz franchayzing.
Bundan tashqari, sug'urta bo'yicha chegirma ikki xil bo'lishi mumkin: shartli va shartsiz.
Shartli franchayzing agar zararning hisoblangan summasi belgilangan chegirma miqdoridan oshmasa, sug‘urta to‘lovi umuman amalga oshirilmaydi, agar bu summadan oshib ketgan bo‘lsa, to‘lov chegirmada nazarda tutilgan summani ayirib tashlamasdan to‘liq amalga oshirilishini bildiradi. .
Shartsiz franchayzing chegirma bilan ko'zda tutilgan summa har qanday holatda ham sug'urta tovon summasidan ushlab qolinadi va to'lanmaydi.
Amalda, sug'urtalovchilar ko'pincha shartsiz franchayzadan foydalanadilar, ayniqsa mahalliy sug'urtachilar orasida juda kam qo'llaniladi.
Sug'urta shartnomasini tuzishda yoki sug'urta polisini sotib olayotganda, nafaqat chegirma miqdorini, balki uni hisoblash usulini, shuningdek turini aniq aniqlash kerak: shartli yoki shartsiz chegirma.
Sug'urtada franchayzalardan foydalanishga misollar.
Sug'urtada chegirma nima ekanligini aniqroq qilish uchun keling, bir nechta misollarni ko'rib chiqaylik.
1-misol. Sug'urta shartnomasida 100 000 rubl miqdoridagi sug'urta summasi ko'rsatilgan, shartsiz chegirma miqdori sug'urta summasining 2% ni tashkil qiladi.
Sug'urta hodisasi yuz berdi, zarar miqdori 1500 rublga baholandi. Benefisiar hech qanday to'lovni umuman olmaydi, chunki zarar miqdori belgilangan chegirmalardan (2000 rubl) kamroq.
Yana bir sug'urta hodisasi yuz berdi, zarar miqdori 5000 rublga baholandi. Benefitsiar 3000 rubl miqdorida to'lov oladi (5000 - 2000 franchayzing miqdori).
2-misol. Sug'urta shartnomasida sug'urta summasi 100 000 rubl, shartli franchayzing hajmi 2 000 rublni tashkil qiladi.
Sug'urta hodisasi yuz berdi, ma'lum miqdorda zarar 1800 rublni tashkil etdi. Benefisiar hech qanday to'lovni olmaydi, chunki zarar miqdori belgilangan chegirmalardan kam bo'lsa.
Yana bir sug'urta hodisasi yuz berdi, zarar miqdori 5600 rublga baholandi. Benefisiar hisoblangan zararning butun miqdorini oladi - 5600 rubl, chunki Bu shartli franchayzing.
3-misol. Sug'urta shartnomasida 100 000 rubl miqdoridagi sug'urta summasi ko'rsatilgan, shartsiz chegirma miqdori zarar miqdorining 3% ni tashkil qiladi.
Sug'urta hodisasi yuz berdi, zarar 10 000 rublga baholandi. Benefisiar 10 000 - 3% 10 000 = 9 700 rubl miqdorida to'lov oladi.
Sug'urtada chegirmalarning ayrim turlari.
Dinamik franchayzing- bu shartsiz franchayzing turlaridan biri bo'lib, uning hajmi sug'urta shartnomasining amal qilish muddati davomida o'zgarishi mumkin. U har doim yuqoriga qarab o'zgaradi, ya'ni sug'urta hodisalari qanchalik ko'p sodir bo'lsa, shartnoma bo'yicha benefitsiar har bir holatda shunchalik kamroq oladi.
Ko'pincha shunday bo'ladiki, birinchi sug'urta hodisasi uchun 0% (0 pul birligi) shartsiz chegirib tashlanadi, ya'ni u shunchaki mavjud emas. Ammo ikkinchisi uchun, masalan, allaqachon 5%, uchinchisi uchun - 10%, to'rtinchisi uchun - 15% va hokazo. Bu dinamik franchayzing.
Imtiyozli franchayzing- sug'urta bo'yicha chegirmalarning boshqa turi, bunda kompensatsiyadan belgilangan miqdorni ushlab qolish muayyan sharoitlarda qo'llanilmaydi (nafaqa deb ataladi). Xo'sh, masalan, avtoulovni sug'urtalashda, agar sug'urtalangan baxtsiz hodisa uchun aybdor bo'lsa, chegirma qo'llaniladi, lekin agar boshqa tomon qo'llanilmasa. Bu imtiyozli franchayzingga misol.
Regression franchayzing– sug‘urtadagi franchayzing turi, bunda sug‘urta hodisasi yuz bergan taqdirda sug‘urta kompaniyasi birinchi navbatda foyda oluvchiga hisoblangan zararning to‘liq miqdorini chegirib tashlashni hisobga olmagan holda to‘laydi, ammo keyin sug‘urta qildiruvchi sug‘urta qildiruvchiga yetkazilgan zararni qoplashi shart. belgilangan chegirma miqdorida ushbu to'lovning bir qismi uchun sug'urtalovchi.
Majburiy chegirma- shartnomaning sharti, unga ko'ra shartnomani yangi muddatga uzaytirishda, agar oldingi davrda sug'urta hodisalari sodir bo'lgan va to'lovlar amalga oshirilgan bo'lsa, chegirma majburiy ravishda belgilanadi.
Nima uchun sug'urta uchun chegirma kerak?
Shunday qilib, franchayzing - bu sug'urta kompaniyasiga o'z risklarini kamaytirish va sug'urta da'volarini to'lash xarajatlarini minimallashtirish imkonini beradigan moliyaviy vositaning bir turi. Biroq, bu holatda uning daromadi ham kamayadi, chunki Agar chegirma qo'llanilsa, sug'urta stavkasi har doim past bo'ladi.
Bir qarashda, franchayzing faqat sug‘urtachilarga zarur bo‘lgan, faqat ularning manfaatlarini himoya qilishga xizmat qiladigan vositadek tuyuladi. Biroq, franchayzingni qo'llashda, agar xohlasangiz, polis egalari uchun juda ko'p afzalliklarni topishingiz mumkin.
Birinchidan, bu bir xil past tarif va tanlash imkoniyati. Odatda polis egasiga tariflar va chegirmalarning ma'lum bir tarmog'i taklif etiladi, bulardan u o'ziga mos keladigan variantni tanlashi mumkin.
Agar barcha sug'urta shartnomalari franchayzasiz tuzilgan bo'lsa, ular ancha qimmatga tushadi!
Ikkinchidan, franchayzing doirasidagi minimal zararni olganda, sug'urtalangan shaxs kompensatsiya olish uchun hujjatlarni to'plash va topshirishning murakkab (bizning shartlarimiz uchun) protsedurasidan o'tish, vaqt va kuchini sarflash zaruratidan xalos bo'ladi.
Bularning barchasidan biz quyidagi xulosa chiqarishimiz mumkin:
Kichik yo'qotishlar uchun kompensatsiya olish sug'urtalovchi uchun ham, sug'urta qildiruvchi uchun ham foyda keltirmaydi. Shuning uchun jahon sug'urta amaliyotida muvaffaqiyatli qo'llaniladigan franchayzing ixtiro qilindi.
Endi siz sug'urtada chegirma nima ekanligini, shartli va shartsiz chegirma, boshqa qanday chegirma turlari borligini va bu vositadan amalda qanday foydalanilishini bilasiz. Sug'urta shartnomalarini tuzishda hushyor bo'ling va chegirmaga oid barcha fikrlarni diqqat bilan o'rganing. Aytgancha, ba'zi hollarda ular shartnomada/polisning o'zida emas, balki mijozga tanish bo'lgan ayrim sug'urta qoidalarida belgilanishi mumkin, bu uning shartnomadagi imzosi bilan tasdiqlanadi.
Bugun menda bor narsa shu. Elektron pochta orqali sayt yangilanishlariga obuna bo'ling va ijtimoiy tarmoqlarda va o'zingizni yaxshilang moliyaviy savodxonlik. Yana ko'rishguncha!
