Perioada de grație pentru un card de credit. Card de credit fără dobândă: folosiți perioada de grație și nu plătiți în exces Creditul revolving

Probabil ați ghicit deja că în acest articol nu vom vorbi despre pistoale și revolvere și despre cum le puteți folosi pentru a obține un împrumut bancar. Vom vorbi despre ceva complet diferit. Un împrumut revolving este un împrumut revolving - de la verbul englezesc „a se învârti” (a roti, a se întoarce). Acesta este un împrumut care nu are termene exacte de rambursare și nu conține condiții pentru un număr fix de plăți, dar este disponibil în mod constant în cuantumul porțiunii sale neutilizate.

Creditul revolving a apărut pentru prima dată în anii 1960, când magazinele universale americane Strawbridge și Clothier au început să-l ofere clienților lor. Și apoi această practică de succes a fost adoptată de sistemele de plată Visa, American Express și MasterCard.

O limită de credit care poate fi reînnoită constant este unul dintre principalele avantaje și avantaje ale oricărui card de credit.

Cardurile de credit sunt un exemplu clasic de astfel de creditare. Băncile vă oferă o limită de o anumită dimensiune și o puteți utiliza în întregime sau parțial în orice moment convenabil pentru dvs. Mai mult decât atât, nu sunt stabilite termene stricte pentru rambursarea împrumutului - trebuie doar să-l rambursați la timp, iar soldul limitei de credit este întotdeauna la dispoziția dumneavoastră completă. Adică, un astfel de împrumut poate fi contractat din nou și din nou și va fi returnat în mod constant pe cardul tău odată cu rambursarea datoriei curente.

Principalele caracteristici ale unui împrumut revolving

Limita creditului, suma sa maximă, este predeterminată de bancă. Aceste fonduri au fost deja aprobate în totalitate, iar pentru a le putea folosi, deținătorul cardului nu trebuie să explice băncii de fiecare dată de ce are din nou nevoie de bani.

Valoarea creditului disponibil fie scade, fie crește pe măsură ce suma totală a împrumutului este cheltuită sau rambursată.

Creditul revolving pe un card are aproape întotdeauna o opțiune de 20, 30, 50 sau chiar 100 de zile.

Împrumutul poate fi refolosit de un număr nelimitat de ori (atâta timp cât există un sold disponibil). Dacă în cazul unui împrumut de consum obișnuit nu puteți contracta un nou împrumut până când nu îl rambursați pe cel anterior, atunci un card de credit vă permite să faceți orice număr de achiziții - suma datoriei și dobânzii dvs. vor fi recalculate automat la sfârșit. .

Plata împrumutului (dobânda și rambursarea) are loc numai pentru suma utilizată efectiv, chiar dacă aveți o limită de un milion de ruble pe card, veți plăti doar pentru împrumutul efectiv făcut, să zicem, câteva mii de ruble.

Un credit revolving poate fi rambursat oricând – fie prin plata întregii sume a datoriei dintr-o dată într-o plată forfetară, fie prin plata treptat, în rate minime, întinzând acest proces pe luni sau chiar ani.

Singura caracteristică a unui astfel de împrumut care poate fi numită negativă este riscul de a cădea într-o „buclă de îndatorare”, o situație în care nu veți putea să vă rambursați integral datoriile și veți fi obligat să plătiți dobânda și o parte din împrumut la fiecare lună pentru o lungă perioadă de timp. Dar acest lucru se întâmplă numai din motive psihologice, din cauza atractivității creditării pe termen deschis, ca urmare a căreia nu vă puteți calcula capacitățile financiare în viitor.

În general, un împrumut revolving este un instrument financiar foarte convenabil și flexibil; vă permite să abordați individual utilizarea fondurilor împrumutate și termenii de rambursare a acestora, în funcție de nevoile și veniturile dumneavoastră.

Cum funcționează o linie de credit revolving?

Aplicați pentru un card de credit și primiți o limită de credit de, de exemplu, 50.000 de ruble. Apoi, mergi la magazin și cumperi o valiză pentru 7.000 de ruble. Și mai aveți 43.000 de ruble pe card, pe care le puteți cheltui pentru alte achiziții. Prin urmare, cumpărați și un televizor nou pentru 20.000 de ruble, lăsând 23.000 de ruble pe card.

Se încheie luna, primiți un extras de cont care spune că datoria dumneavoastră este de 27.000 de ruble, care poate fi rambursată fără dobândă până pe data de 20. Nu aveți încă astfel de bani și decideți să plătiți doar plata minimă - 1.350 de ruble și dobândă. În același timp, mai sunt bani pe card pentru limita de credit rămasă și te duci și îți cumperi un telefon nou pentru 15.000 de ruble. Au rămas 9.350 de ruble pe card.

În cele din urmă, primiți salariul, plătiți toată datoria rezultată de pe card - adică 40.650 de ruble. Și cardul dvs. de credit va avea din nou o limită de credit disponibilă inițial pentru orice achiziție în valoare de 50.000 de ruble.

Rezumând toate cele de mai sus, putem trage o concluzie simplă. Un împrumut revolving transformă cardul dvs. de credit într-o sursă reutilizabilă de bani împrumutați, unde puteți achita o parte din datorie și puteți împrumuta imediat mai mult. Drept urmare, obțineți un mecanism convenabil pentru planificarea fluxurilor financiare. Și acesta este un motiv destul de bun pentru a vă obține un card de credit dacă din anumite motive nu aveți încă unul.

Furnizarea debitorului cu o sumă fixă ​​într-un cont pentru utilizări multiple.

O varietate de împrumuturi revolving sunt descoperirile de cont, împrumuturile interstatale și liniile de credit.

Caracteristicile unui împrumut revolving

Împrumutații pentru acest tip de creditare pot fi persoane fizice, organizații interne sau străine, țări.

Caracteristicile emiterii unui împrumut:

• creditorul furnizează fonduri la prima solicitare a împrumutatului. Oferă condiții care nu împiedică rambursarea împrumutului;
• împrumutatul are dreptul de a utiliza suma cerută în limita stabilită de creditor. Rambursările se fac la un moment convenabil pentru împrumutat în intervalul de timp stabilit;
• Rata dobânzii este determinată individual. Dobânda se calculează pe baza sumei utilizate;
• Împrumutatul poate retrage din nou fonduri imediat după completarea contului;
• Valoarea limitei de credit este calculată ținând cont de solvabilitatea clientului. De obicei, nu depășește venitul total al împrumutatului timp de șase luni. Regula nu se aplică împrumuturilor internaționale în care valoarea datoriei depășește cifrele anuale ale PIB-ului.

Atunci când împrumuți statelor, se aplică reguli diferite. Banca Mondială poate emite un împrumut fără a specifica o perioadă de rambursare. Emiterea unui împrumut revolving către o întreprindere se realizează în prezența unei relații de încredere pe termen lung între instituție și organizația financiară. Acestea includ întreținerea regulată a contului și a proiectului salarial. De asemenea, va fi necesară furnizarea de garanții lichide.

Carduri de credit

Un card de credit este un tip de împrumut revolving. Termenele de împrumut pentru aceste împrumuturi sunt de aproximativ doi ani. Cardurile de plastic sunt emise fără garanție/garanție. Caracteristicile împrumutului:

• Majoritatea băncilor autohtone oferă o perioadă de grație. Înseamnă o perioadă de grație în care nu se acumulează dobândă la soldul datoriei. Durata sa variază de la 50 la 60 de zile.
• Acordurile pot interzice retragerile de numerar. Plata cu cardul se face exclusiv in magazine, saloane sau benzinarii. O condiție prealabilă este prezența unui terminal.
• Cu un card revolving, împrumutatul este obligat să ramburseze cel puțin 5% din suma împrumutului utilizat în termen de o lună.

Cetățenii pot combina banii împrumutați pe un card revolving cu banii personali. Banca percepe dobândă la diferența dintre limita de credit și soldul efectiv de pe card.

Descoperire de cont

Acest tip de credit este emis cu sau fără card de credit. O caracteristică distinctivă a unui descoperit de cont este o rată scăzută a dobânzii și condiții favorabile de creditare.

Un descoperit de cont poate fi inclus în contractul de serviciu al cardului de salariu. Rambursarea împrumutului are loc automat când banii ajung în cont. Persoanele juridice pot solicita un descoperit de cont atunci când deschid un cont curent. Rambursarea împrumutului se face la primirea banilor de la contrapărți sau clienți.

Linii de credit revolving

Acest tip de creditare este solicitat în rândul întreprinderilor mici și al producătorilor agricoli. O linie revolving implică furnizarea debitorului cu bani nu dintr-o dată, ci pe părți. Banii împrumuți sunt creditați în cont după un anumit timp. Rambursarea împrumutului permite împrumutatului să folosească din nou banii împrumutului mai târziu.

Liniile de credit revolving sunt soluția optimă pentru organizațiile care depind de sezon și au nevoie de finanțare pe termen scurt. Principalul avantaj al împrumutului este că împrumutatul nu trebuie să contacteze banca în mod repetat cu o cerere de împrumut.

Sberbank emite mai multe tipuri de carduri de credit. Deși comisioanele pentru fondurile împrumutate sunt destul de mari, utilizarea corectă a cardului permite clientului să evite dobânzile.

Condiții pentru emiterea unui card de credit Sberbank cu o perioadă de grație de 50 de zile

Ca orice altă instituție de credit, Sberbank are propria sa linie de produse de împrumut, care includ carduri de credit. Această metodă de a împrumuta bani presupune perceperea unor dobânzi mai mari decât la împrumuturile de consum.

Cu toate acestea, există un mic truc care permite clientului băncii să folosească fondurile împrumutate și să nu plătească pentru ele.

Aceasta este așa-numita perioadă de grație. Pentru multe bănci este de 50 de zile, iar Sberbank nu face excepție.

Plata pentru achiziții în această perioadă și apoi depunerea promptă a banilor în contul cardului dvs. de credit face cardul fără dobândă timp de până la 50 de zile.

Pentru a primi un card de credit de la cea mai mare bancă rusă, trebuie să îndepliniți o serie de cerințe.

Acestea includ:

1. Vârstă.
   La fel ca majoritatea băncilor, Savings emite carduri de credit doar celor care aparțin grupei de vârstă activă.

   Se consideră că pragul minim este de 21 de ani.

   Limita superioară este de 65 de ani, adică chiar și un pensionar poate deveni posesor de card.

2. Disponibilitatea veniturilor care pot fi confirmate oficial.

   Ca document justificativ, trebuie să furnizați un certificat de la locul de muncă actual sub forma impozitului pe venitul personal-2.

   Cu toate acestea, prezența acestui document nu este necesară dacă angajatorul împrumutatului plătește salariile prin Sberbank.
   Pensionarii care nu primesc pensie prin această instituție financiară sunt obligați să furnizeze un extras din Fondul de pensii.

3. Experiența de muncă la locul actual trebuie să fie de cel puțin șase luni, în timp ce experiența totală de muncă este de asemenea importantă, cerința pentru care este de la 1 an.
   O excepție o constituie împrumutații cu vârsta sub 30 de ani care solicită un Card de tineret.

   În acest caz, experiența poate fi de doar șase luni sau poate lipsi cu totul dacă este student.

Dacă sunt îndeplinite toate condițiile, puteți contacta o sucursală Sberbank. Cu toate acestea, trebuie menționat că primirea unui card de credit nu este deloc garantată.

Banca ia în considerare fiecare caz în mod individual, inclusiv luând în considerare istoricul de credit existent, și poate refuza dacă consideră că potențialul împrumutat nu este de încredere.

Avantajele și dezavantajele unui card de credit de la Sberbank

Condițiile de utilizare a cardurilor Sberbank nu sunt foarte diferite de cele stabilite de alte instituții financiare. Dar totuși, acest produs de împrumut are o serie de caracteristici pozitive și negative, în comparație cu analogii de la alte bănci.

Avantajele includ:

1. O rețea uriașă de sucursale și bancomate face posibilă obținerea unui card de credit în aproape orice localitate, precum și reîncărcarea cu ușurință a acestuia.
2. O limită de credit destul de mare oferită pe carduri (până la 600 de mii de ruble pentru toate tipurile, cu excepția cardului Momentum).
3. Notificările prin SMS cu privire la tranzacțiile cu cardul de credit sunt gratuite.
4. Atunci când plătește pentru achiziții, deținătorul cardului primește bonusuri pentru a plăti alte achiziții în viitor (programul „Mulțumesc”).
5. Pensionarii care nu lucrează pot deveni și deținătorii acestui produs de credit, deși limita în acest caz va fi foarte limitată.
6. Împrumutatul nu trebuie să fie înregistrat în regiunea în care a fost emis cardul.

Dacă vorbim despre dezavantajele inerente cardurilor de credit de la Sberbank, atunci acestea includ:

1. Nivelul recompenselor bonus nu este prea mare în comparație cu ofertele altor bănci.
2. Dacă retrageți numerar folosind alte bănci (prin ATM-uri terțe sau în sucursale), comisionul este destul de mare (4%).
3. Dobânda pentru utilizarea fondurilor împrumutate nu este nici cea mai mică și depășește ofertele multor bănci.
4. Nu se eliberează carduri suplimentare atașate celui principal.
5. Dacă, dintr-un motiv oarecare, fondurile proprii au fost depuse pe cardul de credit, adică suma disponibilă depășește limita de credit, va trebui totuși să plătiți pentru retragerea acestora la ratele băncii, ca și pentru retragerea fondurilor împrumutate.
6. La transferul de fonduri de pe un card de credit în contul altui client Sberbank, se percepe un comision dacă acel client este deservit la o sucursală din altă regiune.
   Adică, chiar și pentru transferul de fonduri în cadrul băncii se poate percepe un anumit procent.
7. Retragerile de numerar nu sunt incluse în perioada fără dobândă, ceea ce înseamnă că va trebui să plătiți pentru aceste fonduri.
   Cu toate acestea, acest dezavantaj este inerent cardurilor de credit de la aproape orice bancă.

Puteți afla cum să obțineți un card de credit Sberbank din videoclip.

Carduri de credit Sberbank pentru 50 de zile fără dobândă

Desigur, orice debitor dorește să plătească cât mai puțin pentru fondurile de împrumut oferite, în mod ideal, nimic. Din păcate, nu există carduri de credit pe care să nu se acumuleze dobândă deloc pe toată perioada de valabilitate a acestora.

Cu toate acestea, cardurile de credit fără dobândă sunt adesea denumite cele care au o perioadă de grație. Prezența acestuia este unul dintre criteriile principale de alegere a acestui instrument de împrumut.

Sberbank a urmat calea tradițională - toate cardurile de credit pe care le emite au o perioadă de grație de până la 50 de zile. Astfel, la cererea pentru acest instrument de credit, clientul primește un card de credit pentru 50 de zile fără dobândă.

Folosind-o corect, împrumutatul poate cheltui fondurile împrumutului fără să plătească un ban pentru ele. În plus, dacă cardul este emis în cadrul unei oferte speciale, proprietarul acestuia poate fi scutit de taxa anuală pentru deservirea la bancă.

Sberbank emite mai multe tipuri de carduri de credit fără dobândă timp de 50 de zile:

1. Universal Visa sau MasterCard.
2. Carduri care participă la programul de afiliere.
   Există două opțiuni aici.

   Primul este un program comun cu Aeroflot, care vă oferă posibilitatea de a primi mile pentru fiecare achiziție, care, la acumularea unui anumit număr, pot fi schimbate cu un zbor prin această companie aeriană.

   A doua este compania de caritate Gift of Life, în care, la efectuarea oricărei achiziții, o parte din banii cheltuiți sunt destinate ajutorării copiilor care suferă de boli grave.

3. Cartele de tineret concepute pentru cei care tocmai au început să lucreze.
   Se eliberează tinerilor până la 30 de ani.

   Totodată, un student poate primi un astfel de produs de împrumut și dacă are o bursă plătită.

4. Cardul Momentum fără nume, care are un grad mai scăzut de protecție împotriva accesului neautorizat, este emis în aceeași zi în care este depusă cererea.
   Cu toate acestea, nu există o taxă anuală de întreținere.

   Cu toate acestea, limita de credit pentru un astfel de card este de doar 120 de mii. Îl puteți obține doar ca parte a unei oferte speciale de la Sberbank.

De asemenea, cardurile universale și de partener pot fi împărțite în:

• standard;
• aur.

Aceștia din urmă au o serie de avantaje sub formă de servicii prioritare pentru proprietarii lor, capacitatea de a retrage o sumă mai mare în caz de urgență și suport 24 de ore din 24. Cu toate acestea, costul întreținerii lor este mai mare.

Taxa anuală standard în ruble pentru utilizarea cardurilor de diferite tipuri este prezentată în tabel.

De asemenea, merită remarcat faptul că toate cardurile pot fi împărțite în două categorii în funcție de termenii și condițiile:

1. Cu condiții standard comune tuturor.
   În acest caz, serviciul anual este suma indicată în tabelul de mai sus, iar dobânda la utilizarea fondurilor împrumutate este de 33,9%.
2. Cu condiții individuale.
   Această opțiune este oferită celor care sunt deja clienți ai Sberbank.

   În acest caz, rata dobânzii este de 25,9%, iar taxa de serviciu este posibil să nu fie percepută deloc.

În ceea ce privește limita de credit prevăzută, aceasta se alocă individual în fiecare caz. Din păcate, în 2016 tendința descendentă continuă din cauza situației economice nu foarte bune din țară.

Ce este o perioadă de grație

După cum sa menționat deja, o perioadă de grație este oferită de multe bănci atunci când emit un card de credit. Utilizarea corectă a acestuia face posibilă cheltuirea fondurilor împrumutate, dar, în același timp, să nu plătiți dobândă pentru ele.

Numele său străin este adesea folosit - perioada de grație sau pur și simplu grație.

Esența perioadei de grație este că, dacă împrumutatul folosește fondurile împrumutului pentru o perioadă scurtă de timp și apoi le returnează, scapă de nevoia de a plăti dobânda pentru ele. Deoarece rata cardurilor de credit Sberbank este destul de mare, economiile pot fi foarte semnificative.

Sberbank are o metodă tradițională pentru multe bănci de a determina perioada de grație. Numărătoarea inversă se efectuează nu de la data achiziției, ci de la data decontării, adică de la data generării extrasului.

Astfel, pentru fiecare achiziție individuală, harul va avea o valoare diferită, dar întotdeauna nu mai mult de 50 de zile.

Este important de reținut că nu toate cheltuielile efectuate cu un card de credit vor fi supuse perioadei de grație. Astfel, la retragerile de numerar, precum și la tranzacțiile de transfer către alte bănci (așa-numitele tranzacții de cvasi-numerar și tranzacții cu codul uniq), dobânda se acumulează din prima zi.

Cum se calculează perioada de grație pentru cardurile de credit Sberbank

Pentru a utiliza gratuit fondurile împrumutate oferite de un card de credit, trebuie să poți folosi perioada de grație, iar pentru aceasta trebuie să o poți calcula.

De exemplu, puteți lua un card de credit, al cărui extras se face în fiecare prima zi a lunii. Următoarea perioadă de facturare începe pe 1 iunie.

Orice achiziție efectuată în cursul lunii iunie se va reflecta în declarația generată la 1 iulie. Pentru toate achizițiile din iunie, perioada de grație va începe de la 1 iunie și se va încheia pe 21 iulie, adică va cuprinde 30 de zile din iunie și 20 de zile din iulie, pentru un total de 50 de zile.

Astfel, pentru o achiziție făcută pe 1 iunie, perioada de grație efectivă va fi de 50 de zile, dar pentru o operațiune făcută pe 30 iunie, va fi de doar 21 de zile.

Dacă suma cheltuită în perioada de facturare (adică iunie) nu a fost returnată înainte de expirarea perioadei de grație, Sberbank începe să perceapă dobândă, iar acestea sunt calculate pe baza întregii sume cheltuite în perioada de facturare și nu pe baza porțiune excepțională. Adică, dacă un utilizator de card de credit nu a plătit întreaga sumă de datorie acumulată la ultima dată a declarației înainte de sfârșitul perioadei de grație, el „căde” în grație.

Pentru a reveni la perioada de grație, va trebui să achite toată datoria din extras, după care va putea din nou să folosească un împrumut fără dobândă.

Metode de rambursare a datoriei pe un card de credit Sberbank

Vă puteți reîncărca cardul Sberbank pentru a vă achita datoria în diferite moduri:

Deoarece multe operațiuni de transfer de bani de la o bancă la alta sunt plătite, merită să le cunoașteți din timp costurile pentru a alege cea mai puțin costisitoare metodă de plată a unui împrumut cu card.

Retragere de numerar folosind un card de credit Sberbank - cât va costa?

Majoritatea băncilor emit carduri de credit, astfel încât împrumutatul să poată plăti achizițiile cu acestea. Prin urmare, retragerile de numerar nu sunt aprobate.

Sberbank percepe o taxă pentru această operațiune, chiar dacă se face prin intermediul bancomatelor proprii ale instituției financiare sau la o casă dintr-una dintre sucursalele acesteia.

În acest caz, împrumutatului i se percepe o sumă de 3% din suma emisă, dar nu mai puțin de 390 de ruble. Adică, atunci când retrage numerar de pe un card de credit în valoare mai mică de 13 mii de ruble, împrumutatul va plăti 390 de ruble în comision, indiferent de sumă.

Dacă se retrag numerar de la bancomatele deținute de o altă bancă, comisionul crește și se ridică la 4%. Suma minimă nu se modifică.

Sfaturi și feedback de la cei care folosesc deja cardurile de credit Sberbank

Întrucât Sberbank este cea mai mare bancă din țară, nu este surprinzător faptul că mulți cetățeni folosesc serviciile sale. Cu toate acestea, recenziile despre acest produs de împrumut sunt destul de contradictorii.

Pe de o parte, fiabilitatea și soliditatea băncii reprezintă un avantaj incontestabil, pe de altă parte, structura acesteia este destul de birocratică. Mulți clienți se confruntă cu dificultăți în rezolvarea problemelor care apar atunci când trebuie să aștepte mult timp pentru un răspuns.

De asemenea, este de remarcat faptul că condițiile standard nu sunt deosebit de favorabile. În acest sens, multe bănci oferă opțiuni mult mai bune.

Merită să aplicați pentru un card de credit Sberbank numai atunci când împrumutatul primește o ofertă personală. În acest caz, este posibil să nu existe o taxă anuală de întreținere, iar rata dobânzii va fi semnificativ mai mică.

În ceea ce privește utilizarea perioadei de grație în cazul cardurilor de credit Sberbank, merită luate în considerare câteva puncte:

1. Potrivit recenziilor clienților, această bancă este una dintre puținele care utilizează un sistem de plată „cinstit” cu perioada de grație.
   Aceasta este ceea ce utilizatorii experimentați ai serviciilor bancare numesc metoda de formare a grației, când fiecare perioadă de facturare coexistă în paralel.

   De exemplu, o achiziție făcută în iunie trebuie plătită până la 21 iulie (dacă data de checkout este data de 1 a fiecărei luni).
   O achiziție efectuată în iulie se aplică următoarei perioade de grație și urmează să fie plătită pe 20 august.

2. După cum sa menționat deja, banca consideră unele tranzacții ca fiind cvasi-numerar și nu le include în perioada de grație.
   Uneori apar dificultăți în definirea lor - banca poate considera unele tranzacții absolut identice ca fiind o achiziție obișnuită, în timp ce altele pot fi clasificate drept cvasi-numerar.

   Dacă Sberbank consideră că o achiziție finalizată este o astfel de operațiune, aceasta trebuie mai întâi rambursată, deoarece se percepe dobândă.
   Când banii ajung pe card, aceste tranzacții nepreferențiale sunt cele care sunt rambursate mai întâi.

Concluzie

Cardurile de credit Sberbank sunt destul de populare, deși condițiile pe care le oferă nu sunt cele mai favorabile.

Atunci când utilizați un card de credit, ar trebui să încercați să nu depășiți perioada de grație, apoi veți putea evita cheltuirea cu plățile dobânzilor.

Unele tranzacții, de exemplu, retragerile de numerar, nu sunt incluse în perioada de grație și, prin urmare, se percepe dobândă.

Aflați despre perioada de grație de cincizeci de zile pe un card de credit din videoclip.

In contact cu

Știi cum să folosești corect un card cu perioadă de grație? Fără a plăti dobândă băncii. S-ar părea că totul este simplu. Este dat un termen până la sfârșitul căruia împrumutul trebuie rambursat integral. Asta e tot.

Știți despre perioadele de grație corecte și necinstite? Și cum diferă. Care schemă de creditare fără dobândă este mai profitabilă? Procedura de acumulare și termene de plată? Cu siguranță ar trebui să știți acest lucru înainte de a alege un card de credit cu perioadă de grație.

Pentru a parafraza o expresie celebră:

„Folosirea unui card cu o perioadă fără dobândă este bună! Și să-l folosești corect este și mai bine!”

Ce trebuie să știți despre perioada de grație

Ce este perioada de grație?

Perioada de grație este o perioadă de grație pe un card de credit, în timpul căreia puteți utiliza fonduri împrumutate de la bancă fără a plăti dobândă. Principalul lucru este să aveți timp să rambursați integral datoria până la sfârșitul termenului. În acest caz, clientul nu va plăti băncii nici un ban de sus. Va da inapoi cati bani a luat.

Apar dificultăți în faptul că băncile au algoritmi diferiți pentru perioada de grație. Și înainte de a primi un card de credit, trebuie să înțelegi: cum, când și cât trebuie să cheltuiești și să depui bani pentru ca cardul de plastic să fie cu adevărat gratuit pentru tine.

Ce să cauți și ce trebuie să știi!

Parametrii de bază ai cardurilor cu perioadă de grație

Perioada de împrumut fără dobândă

Perioada de grație declarată de bancă pentru card trebuie să fie clasificată ca „Înainte de...” .

Adică, dacă cardul promite „100 de zile fără dobândă”, aceasta înseamnă că 100 de zile este perioada maximă posibilă. Ceea ce este foarte greu de obținut în practică. De ce? Mai multe despre asta mai jos.

În perioada de grație, nu trebuie să plătiți deloc?

Relevant pentru cardurile cu perioade preferențiale de împrumut extinse: 60, 100, 120 de zile fără dobândă.

Dacă credeți că în perioada specificată puteți utiliza un card de credit și puteți plăti întreaga datorie o dată la sfârșitul termenului, atunci nu este așa.

Banca obligă clienții să plătească lunar creditul. Acesta este de obicei un anumit procent din suma datoriei. In interval de 5-10%. Dar nu mai puțin decât plata minimă fixă.

Cum funcționează perioada fără dobândă?

Perioada de grație include doi parametri:

1. Perioada de facturare sau de raportare.
2. Perioada de plata.

În perioada de facturare (de obicei o lună), clientul face achiziții folosind cardul. În acest moment, datoria de pe card se acumulează. După ce expiră, începe perioada de facturare (de obicei 20-25 de zile).

Banca calculează suma totală a tranzacțiilor cu cardul pentru perioada de facturare și trimite clientului un extras care indică necesitatea rambursării datoriei (în totalitate sau parțial). Extrasul indica suma si termenul de efectuare a platii pentru a evita plata dobanzii.

Perioada de facturare și plată poate varia în timp. Sau pot acționa simultan.

De exemplu, în septembrie faci achiziții cu un card. Aceasta este perioada de raportare. În perioada 1 octombrie - 20 octombrie începe să se aplice perioada de plată din septembrie. În paralel, de la 1 octombrie până la 30 octombrie, se numără invers o nouă perioadă de plată. Dar tranzacțiile pe acesta vor fi luate în considerare abia în noiembrie.

Datele de scadență

Când începe perioada de facturare?

Aceasta poate fi prima zi, sau orice altă zi a lunii stabilită de bancă, data achiziției sau încheierii contractului.

Perioada de plată va depinde deja de perioada de plată.

Ce se întâmplă dacă nu plătiți la timp?

Ajungi cu dobânzi, amenzi și penalități. În funcție de bancă, pedeapsa poate fi de la foarte blândă până la destul de severă.

În orice caz, întârzierea atrage anularea perioadei de grație. Iar rata dobânzii la valoarea datoriei începe să se aplice. Chiar din momentul cumpararii.

Adică, dacă ați cumpărat un televizor cu 50 de mii folosind plastic fără dobândă și nu ați rambursat datoria până la data scadenței (de exemplu, într-o lună), atunci banca vă va percepe dobândă pentru aceste 30 de zile. În plus, până la rambursarea completă, dobânda se va acumula zilnic.

În plus, banca poate impune amenzi unice pentru întârzierea plăților: în funcție de valoarea datoriei și (sau) fixă.

De ce au nevoie băncile de asta?

De ce au nevoie băncile de asta? Oferiți carduri fără dobândă?

Motivul principal este indisciplina debitorilor. Utilizarea plasticului de credit înseamnă respectarea strictă a regulilor băncii în ceea ce privește termenii de rambursare a fondurilor împrumutate.

În practică, majoritatea clienților părăsesc perioada de grație (unii rar, alții în mod constant). Și de aici își obține beneficiul banca.

Taxa pentru utilizarea unui card de credit este de câteva ori mai mare decât ratele pentru împrumuturile de consum obișnuite.

În plus, există mai multe alte motive pentru a oferi carduri de credit fără dobândă. Dar asta este o altă poveste.

Cum funcționează perioada fără dobândă?

Băncile folosesc diverse scheme de perioade de grație. Este imposibil să spunem clar care dintre ele este cel mai profitabil sau mai convenabil. Totul este diferit pentru fiecare.

Planul de rate

Cel mai simplu mod de a înțelege împrumutul fără dobândă. Sunteți la cumpărături. Suma este împărțită la numărul de luni de rate. Și în fiecare lună următoare trebuie să rambursați această parte.

De exemplu, dacă în ianuarie ați achiziționat un frigider pentru 30 de mii în rate timp de 3 luni, atunci plata lunară va fi de 10.000 de ruble. Banii vor trebui să fie depuși între februarie și aprilie. Adică până când datoria este rambursată integral.

În același timp, puteți continua să utilizați cardul și să faceți achiziții. În acest caz, fiecare sumă de tranzacție ulterioară este împărțită la perioada de rate. Și această sumă se adaugă la următoarea plată din luna următoare.

Dacă un articol este plătit integral, plata lunară este redusă.

Iată cum arată această diagramă, folosind un exemplu.

Următorul tip de împrumut fără dobândă este ceea ce mulți numesc o perioadă de grație necinstită. Pentru că de fapt, în locul perioadei declarate (și una considerabilă de altfel), perioada reală de creditare poate fi de doar câteva zile!!!

Acest lucru se datorează algoritmului de acumulare și plăților în timpul perioadei de grație.

Perioada de grație sinceră

Să luăm în considerare schema clasică.

Card cu o perioadă de grație de 50 de zile.

Perioada de facturare este valabilă o lună. De la 1 la 30 (31) zi a lunii. În acest timp, deținătorul cardului efectuează tranzacții fără numerar (în limita creditului).

La începutul unei noi luni (și perioadei de plată), banca trimite clientului un extras cu valoarea datoriei. Și îi dă timp să plătească datoria până pe 20.

Tot ceea ce a fost cheltuit în noua lună este transferat la plata pentru următoarea.

Aflăm că cu un card de credit perioada maximă de utilizare a banilor băncii este de 50 de zile. Minim - 20 de zile.

Până la începutul unei noi perioade de grație, trebuie să plătiți complet datoria de la cea anterioară. În acest caz, puteți continua să utilizați noi fonduri de credit gratuit.

Dacă cardul are o perioadă mai lungă, de exemplu 120 de zile.

Cu o perioadă de grație justă, plățile se vor face după cum urmează.

Pentru întreaga sumă de achiziții efectuate în cursul lunii (perioada de raportare), se acordă întotdeauna 90-120 de zile pentru rambursare (dacă au fost achiziții la sfârșitul lunii, desigur cu 30 de zile mai puțin). În plus, în fiecare lună ulterioară, în perioada de facturare, trebuie să efectuați o plată minimă (până pe data de 20). Calculat din valoarea datoriei totale.

Exemplu.În septembrie ai cheltuit 10.000 de ruble. Ai timp până în ianuarie pentru a rambursa împrumutul. În octombrie, noiembrie și decembrie, trebuie efectuată o plată minimă în perioada de facturare (de exemplu, 5% sau 500 de ruble). Până la 20 ianuarie, trebuie să plătiți datoria rămasă - 8.500 de ruble.

Pentru toate tranzacțiile cu cardul din octombrie, datoria trebuie rambursată până în februarie.

Se dovedește că cardul nu trebuie șters (ca Grace necinstită) pentru a continua să folosești un împrumut fără dobândă cu termen maxim.

Principalul lucru este că nu există datorii restante. În caz contrar, perioada de grație este anulată.

Cum să utilizați corect un card de credit

Pentru a utiliza în mod corespunzător perioada de grație pe un card de credit și pentru a nu plăti dobândă băncii, trebuie să aveți informații complete despre plastic - tarife și condiții. Și urmați-le cu strictețe.

În primul rând, trebuie să aflați data exactă de începere a perioadei de grație, când și ce cotă a plății va fi în perioada de facturare. Har cinstit sau necinstit pe hartă. Aici vă vor ajuta contul dvs. personal și extrasele bancare. Toate informațiile sunt întotdeauna la îndemână.

Amintiți-vă, dobânda la plastic în cazul ieșirii din perioada de grație este de câteva ori mai mare decât la împrumuturile de consum. Și este mai bine să petreci puțin timp personal studiind informațiile. Acest lucru vă va economisi probabil bani în viitor.

Linie de credit- acesta este dreptul acordat companiei de a utiliza fondurile împrumutate de la bancă o singură dată sau periodic. Acest serviciu are o serie de restricții: puteți utiliza fonduri numai în limita convenită și numai pentru o anumită perioadă. Condițiile de deschidere a unei linii de credit vor depinde de starea financiară a împrumutatului și vor fi specificate în contractul de împrumut. Acest tip de creditare permite antreprenorilor să nu retragă fonduri din circulație, ci să elimine decalajele financiare prin accesarea limitelor deschise de creditare. O linie de credit vă permite să vă determinați în mod independent calendarul de plăți și, prin urmare, să reduceți costurile cu dobânzile. Primirea sumei (în limita creditului) poate fi efectuată fie imediat și integral, fie la nevoie și parțial - în funcție de tipul liniei de credit. Neregenerabil linie de credit (cu limita de emitere) presupune furnizarea de fonduri împrumutate în părți (tranșe) în perioada și limita de creditare stabilite (limita de emisiune). În acest caz, împrumutatul poate folosi fondurile împrumutului la un moment convenabil pentru el, în modul prevăzut de contractul de împrumut. Rambursarea unei părți din împrumut nu crește limita de debursare. Regenerabile linie de credit (cu limita datoriei) presupune furnizarea de fonduri pe părți (tranșe) în termenul și limita de credit (limita datoriei) stabilite. Rambursarea poate fi efectuată în orice moment pe perioada împrumutului. Cu toate acestea, principalul restant nu poate depăși limita de datorie stabilită. Partea din împrumut rambursată de împrumutat mărește limita de îndatorare. Adică, cu o linie de credit nerevolving, suma tuturor tranșelor nu poate depăși valoarea liniei de credit deschise. Cu o linie de credit revolving, suma tuturor tranșelor poate depăși valoarea liniei de credit deschise datorită rambursării tranșelor anterioare. Cu alte cuvinte, cu o linie de credit non-revolving, împrumutatul poate scoate o tranșă (sau mai multe) care nu depășește limita, iar după rambursare, linia este închisă. Cu o opțiune revolving, rambursarea unei tranșe crește limita fondurilor disponibile și o puteți împrumuta din nou și din nou (în limita creditului și într-o anumită perioadă). Există doar o limitare a intervalului de timp pentru returnarea fiecărei tranșe (de obicei nu mai mult de 3 luni). Un exemplu de utilizare a unei linii de credit nerevolving. Societatea de împrumut are o limită de credit de 1 milion de ruble. A luat trei tranșe: prima - în valoare de 500 de mii de ruble, a doua - o lună mai târziu în valoare de 200 de mii de ruble, a treia - o lună mai târziu în valoare de 300 de mii de ruble. După ultima tranșă, clientul a atins limita și poate rambursa doar linia de credit. Chiar dacă clientul rambursează jumătate din datorie - 500 de mii de ruble - el nu va mai putea folosi linia de credit, deoarece a atins anterior limita de emisiune. Un exemplu de utilizare a unei linii de credit revolving. Limita datoriei este stabilită la 1 milion de ruble. Împrumutatul a luat prima tranșă - în valoare de 700 de mii de ruble - după care îi sunt disponibile 300 de mii de ruble (1 milion de ruble - 700 de mii de ruble). Mai târziu, a plătit o parte din datorie - 500 de mii de ruble - și acum îi sunt disponibile 800 de mii de ruble (1 milion de ruble - 700 de mii de ruble + 500 de mii de ruble). Adică, împrumutatul se poate împrumuta de câte ori dorește, cu o singură condiție - la un moment dat, datoria sa nu trebuie să depășească limita stabilită. Cu toate acestea, banca poate percepe un comision pentru datoria neutilizată (în exemplul nostru, după prima tranșă, se va percepe un comision în valoare de 300 de mii de ruble). În acest fel banca încurajează împrumutatul să retragă întreaga sumă a datoriei cât mai curând posibil. De asemenea, cu o linie de credit revolving, stabilește un termen limită pentru rambursarea fiecărei tranșe. Iar dacă linia de credit este deschisă pe 1 an, asta nu înseamnă că tranșa nu poate fi rambursată în această perioadă. Perioada de returnare, de regulă, nu depășește 3 luni.

Cerere de împrumut pentru afaceri

Aplicația ta va fi trimisă la mai multe banciîn orașul dvs. care oferă împrumuturi pentru afaceri mici. Puteți selecta una sau mai multe bănci simultan.