Caracteristici ale semnării unui contract de împrumut de la distanță. Contract bancar. Încasarea de către bancă a unei penalități pentru rambursarea anticipată a unui împrumut

Cei mai mulți dintre noi, când vine vorba de un contract, se gândesc de obicei la un document pe hârtie semnat de ambele părți. Cu toate acestea, în legătură cu introducerea activă a interacțiunii electronice, se pune tot mai mult întrebarea cu privire la cât de legal va fi un astfel de acord dacă va fi încheiat în formular electronic.

În aprilie 2015, Colegiul Judiciar pentru Cauze Civile al Tribunalului Regional Primorsky a luat o decizie în dosarul nr. 33-2865, în care a recunoscut legalitatea încheierii unui contract de împrumut prin trimiterea unei parole la un număr de telefon.

Esența disputei

Cetățeanul a intentat un proces împotriva băncii SRL „HOME CREDIT and FINANCE BANK” (LLC „KhKB Bank”) pentru a recunoaște contractul de împrumut ca neîncheiat.

Poziția cetățeanului

Potrivit cetățeanului, un angajat al băncii i-a oferit prin telefon un împrumut în valoare de 250 de mii de ruble la o dobândă minimă de 19% pe an, cu o plată în exces de 70 de mii de ruble pentru întreaga perioadă de utilizare. Cetățeanul a fost de acord și a furnizat numărul cardului de salariu pentru creditarea fondurilor.

Potrivit cetățeanului, angajata băncii a rezolvat toate problemele privind codurile PIN cu fiica ei minoră (ea pleca în acel moment și nu știa despre asta). Fondurile au ajuns pe card patru zile mai târziu, dar ea nu știa care sunt banii și nu și-a dat seama că este un împrumut.

O lună mai târziu, a primit un mesaj SMS cu detalii pentru rambursarea împrumutului, pentru care a început să depună fonduri. După opt luni, a aflat că are datorii, iar după ce a primit copia ei de pe contractul de împrumut, s-a dovedit că costul total al împrumutului era de 56,61% pe an.

În contractul de împrumut nu există semnătură, nu a primit de la bancă o ofertă scrisă de a-l încheia, informații cerute de lege, inclusiv mărimea împrumutului, suma integrală de plătit, graficul de rambursare, precum și rata dobânzii pentru utilizarea împrumutului, nu a fost furnizată băncii până când nu i-a fost adusă la cunoștință. Cetăţeanul consideră că nu s-au convenit termenii esenţiali ai contractului de împrumut, prin urmare, acordul nu poate fi considerat încheiat.

Tribunalul orașului Fokinsky din regiunea Primorsky a lăsat nesatisfăcute pretențiile cetățeanului

Poziția Colegiului Judiciar pentru Cauze Civile al Tribunalului Regional Primorsky

Instanța a remarcat că cetățeanul, la propunerea băncii, a fost de acord să primească un împrumut în valoare de 250 de mii de ruble și, de asemenea, a fost de acord cu procedura pentru încheierea acestuia la distanță. Ea a depus o cerere la bancă pentru un împrumut, a completat un formular, pe care l-a semnat folosind parola trimisă la numărul ei de telefon.

O cerere de împrumut (parte integrantă a contractului de împrumut) conține o indicație a mărimii sale, a ratei dobânzii, a numărului de perioade de dobândă, detalii pentru primirea sumei împrumutului emis, informații despre valoarea plății lunare. În plus, se precizează că clientul este familiarizat cu conținutul termenilor contractului, acordul privind procedura de deschidere a conturilor bancare prin intermediul sistemului Internet Bank și tarifele pentru produsele bancare din contractul de împrumut afișat în personalul clientului. cont în sistemul Internet Bank și sunt complet de acord.

Potrivit instanței, prin depunerea unei cereri de examinare la bancă, cetățeanul și-a exprimat prin aceasta dorința de a utiliza serviciile relevante ale băncii, acordul ei cu toți termenii contractului, inclusiv cei prevăzuți în termenii contractului. si tarifele bancii.

Pe baza rezultatelor examinării cererii, banca a transmis cetățeanului un mesaj care conținea confirmarea de către bancă a faptului că a încheiat un acord.

În aceeași zi, după citirea documentelor care fac parte din contractul de împrumut: cererea, graficul de plată, tarifele și termenii acordului, cetățeanul le-a semnat trimițând o parolă la numărul de telefon.

Procedura și condițiile pentru încheierea și rezilierea unui contract de utilizare a serviciului Internet Bank sunt prezentate în detaliu în termenii contractului și condițiile de ofertă ale acordului de prestare a serviciilor, prezentate de bancă și postate pe site-ul băncii. pe internet.

Serviciul Internet Bank este un acord de aderare. Încheierea contractului se realizează utilizând sistemul de internet banking prin intermediul site-ului web în condițiile acordului încheiat între părți privind furnizarea de servicii de internet banking de către Bancă către client. În acest caz, din partea clientului, acordul se consideră încheiat după ce este semnat cu o simplă semnătură electronică a clientului, iar din partea Băncii - când suma împrumutului este creditată în cont.

Transferul de fonduri în valoare de 250 de mii de ruble de către bancă în conformitate cu termenii acordului. în contul reclamantului deschis la OJSC SKB Primorye „Primsotsbank”, confirmat printr-un extras de cont.

Instanța a reținut că cetățeanul a apelat la serviciile băncii timp de opt luni și a efectuat plăți pentru rambursarea împrumutului, fapt confirmat de documentele de plată pe care le-a depus. Potrivit instanței, cetățeanul cunoștea toți termenii contractului de împrumut și i-a îndeplinit cu bună-credință timp de 8 luni.

Instanța a ajuns la concluzia că acordul de împrumut între KhKB LLC și cetățean a fost încheiat cu respectarea deplină a cerințelor legislatia actuala.

Potrivit instanței, nu există nicio dovadă că împrumutatul a fost indus în eroare în ceea ce privește rata dobânzii la credit și cuantumul creditului. Un acord în scris poate fi încheiat prin întocmirea unui document semnat de părți, precum și prin schimbul de documente prin comunicări poștale, telegrafice, teletip, telefonice, electronice sau de altă natură care să permită stabilirea în mod fiabil că documentul provine de la o parte. la acord.

Codul civil permite utilizarea reproducerii prin facsimil a unei semnături prin mijloace mecanice sau alte mijloace de copiere, a unei semnături electronice sau a unui alt analog al unei semnături olografe la efectuarea tranzacțiilor, în cazurile și în modul prevăzut de lege, de alte acte juridice sau de acordul părţile.

Conform ofertei, codul SMS este folosit ca semnătură electronică a clientului pentru a forma fiecare document electronic. În cazul în care codul SMS trimis de bancă și codul SMS introdus sub forma unui document electronic sunt identice pentru a confirma că clientul a depus comanda/cererea corespunzătoare prin intermediul internet banking, o astfel de semnătură electronică este considerată autentică și furnizată de către client.

Faptul că banca a trimis coduri SMS împrumutatului și introducerea acestora de către reclamant pentru confirmarea parolelor de către cetățean nu a fost contestat și a fost confirmat de lista de mesaje SMS la procesarea chestionarului cetățeanului la întocmirea unui contract de împrumut prezentat de către bancar.

Depunerea de către un cetățean a unei cereri de împrumut și card în condițiile specificate în prezenta cerere și în actele băncii de stabilire a condițiilor și tarifelor de creditare, împreună cu chestionarul clientului, în sensul normei de mai sus este considerată ca fiind conformă cu prevederile scrise. forma acordului.

Completul judiciar a lăsat neschimbată decizia Tribunalului orașului Fokinsky a Teritoriului Primorsky, iar apelul cetățeanului nu a fost satisfăcut.

Conceptul de contract de împrumut, părțile acestuia, subiect, formă, condiții esențiale

În conformitate cu art. 819 Cod civil Federația Rusă(denumit în continuare Codul civil al Federației Ruse) în temeiul unui contract de împrumut, o bancă sau o altă organizație de credit (împrumutător) se angajează să furnizeze împrumutatului fonduri (împrumut) în suma și în condițiile stipulate de acord și împrumutatul se obligă să restituie suma de bani primită și să plătească dobânda pe aceasta.

Părțile la contractul de împrumut. Din această definiție rezultă că părțile la contractul de împrumut sunt împrumutătorul și împrumutatul, iar împrumutătorul poate fi doar o entitate juridică (bancă sau altă organizație de credit) care deține o licență de la Banca Centrală a Federației Ruse (denumită în continuare ca Banca Centrală a Federației Ruse) să efectueze operațiuni de credit (unul dintre tipurile de fonduri de plasare în condițiile de rambursare, plată, urgență). În cazul în care creditorul nu deține licența corespunzătoare, contractul de împrumut în conformitate cu art. 173 din Codul civil al Federației Ruse poate fi recunoscut de instanță ca nul la cererea creditorului, a fondatorului (participantului) sau agentie guvernamentala exercitarea controlului și supravegherii activităților unei persoane juridice (pentru creditor - Banca Centrală a Federației Ruse), dacă se dovedește că cealaltă parte a tranzacției (împrumutatul) știa sau ar fi trebuit să cunoască ilegalitatea acesteia. În plus, în conformitate cu art. 13 din Legea federală „Cu privire la bănci și activități bancare”, la cererea procurorului, a organului executiv federal relevant autorizat de legea federală sau a Băncii Centrale a Federației Ruse, întreaga sumă primită ca urmare a operațiunilor fără un licența corespunzătoare poate fi recuperată de la un astfel de creditor. Și Banca Centrală a Federației Ruse are dreptul de a depune o cerere la instanța de arbitraj pentru lichidarea unei persoane juridice care efectuează operațiuni bancare fără licență.

În prezent, s-a răspândit practica acordării de împrumuturi în numerar în mod continuu de către persoane juridice care nu sunt bănci sau alte instituții de credit. De regula generalaîmprumuturile pot fi acordate de orice persoană juridică (inclusiv bănci) fără restricții autorizarea acestui tip de activitate nu este prevăzută de legislația în vigoare; În același timp, există o opinie (care este pe deplin împărtășită de autorul acestui articol) că, dacă fondurile sunt plasate în condiții de urgență, plată și rambursare către un număr nedefinit de persoane și în mod regulat, atunci această activitate este supus reglementării de către legislația bancară și necesită o licență corespunzătoare. În opinia noastră, aceste împrumuturi nu sunt altceva decât împrumuturi.

În ciuda faptului că regulile prevăzute pentru un contract de împrumut se aplică relațiilor părților în cadrul unui contract de împrumut, un contract de împrumut prezintă diferențe semnificative față de un împrumut (inclusiv în ceea ce privește componența subiectului, așa cum s-a menționat mai sus).

Subiectul unui contract de împrumut este doar numerar, spre deosebire de un contract de împrumut, conform căruia alte lucruri definite prin caracteristici generice pot fi transferate în proprietatea celeilalte părți. Moneda străină poate face obiectul unui contract de credit și al unui contract de împrumut, sub rezerva regulilor art. 140, 141, 317 Cod civil al Federației Ruse. În conformitate cu paragraful 3 al art. 9 din Legea federală „Cu privire la reglementarea valutară și controlul schimburilor„(din data de 21 noiembrie 2003 nr. 173-FZ) se desfășoară fără restricții tranzactii valutareîntre rezidenți și băncile autorizate legate de primirea și rambursarea împrumuturilor și avansurilor, plata dobânzilor și penalităților în temeiul acordurilor relevante.

Forma contractului de împrumut. Potrivit art. 820 din Codul civil al Federației Ruse, un contract de împrumut trebuie încheiat în scris. Nerespectarea formei scrise atrage nulitatea contractului de comodat. Un astfel de acord este considerat nul. De reținut că în conformitate cu art. 434 din Codul civil al Federației Ruse, un acord în scris poate fi încheiat prin întocmirea unui document semnat de părți, precum și prin schimbul de documente prin comunicări poștale, telegrafice, teletip, telefonice, electronice sau alte comunicări care fac posibilă pentru a stabili în mod credibil că documentul provine de la o parte la acord. Astfel, pentru ca părțile să aibă posibilitatea de a stabili această fiabilitate, ele trebuie mai întâi să convină asupra mijloacelor de comunicare prevăzute, modalităților de identificare a părților (adresă poștală, număr de fax, adresă). e-mail etc.) și procedura de schimb de documente (determinați termenele, persoanele autorizate, procedura de intrare în vigoare a unui acord încheiat cu ajutorul mijloacelor de comunicare de mai sus). Acest acord poate fi încheiat într-un acord scris întocmit sub forma unui singur document. Alte metode de încheiere a contractelor de împrumut sunt cel mai des folosite pe piața de creditare interbancară. Condiții esențiale ale contractului de împrumut. În conformitate cu art. 432 din Codul civil al Federației Ruse, un acord este considerat încheiat dacă se ajunge la un acord între părți în forma cerută în cazurile adecvate (pentru un contract de împrumut - în scris) cu privire la toate conditii esentiale acord. Pentru un contract de împrumut, această condiție este valoarea împrumutului. Termenul de utilizare a împrumutului, rata dobânzii de utilizare, procedura de plată a dobânzii, cuantumul penalităților pentru încălcarea condițiilor de rambursare a împrumutului și dobânda sunt de asemenea recunoscute drept termeni semnificativi ai contractului de împrumut, dar în lipsa acestora. , contractul de împrumut nu va fi considerat neîncheiat.

Cod civil Federația Rusă stabilește că un contract de împrumut este încheiat în condiții de plată (spre deosebire de un contract de împrumut, care poate prevedea utilizarea subiectului împrumutului fără plata dobânzii). Părțile trebuie să stabilească în contract rata dobânzii de utilizare a împrumutului și procedura de plată a dobânzii. Cu toate acestea, dacă rata dobânzii nu este specificată în contractul de împrumut, în conformitate cu art. 809 din Codul civil al Federației Ruse, valoarea dobânzii este determinată de rata dobânzii bancare (rata de refinanțare) existentă la locația împrumutătorului în ziua în care împrumutatul plătește suma împrumutului sau partea corespunzătoare a acesteia. Dacă nu există un acord în contractul de împrumut cu privire la momentul plăților dobânzii, plățile dobânzilor sunt plătite lunar până în ziua în care împrumutul este rambursat.

Se pot percepe comisioane debitorului la acordarea unui împrumut?

Legislația actuală prevede un singur tip de plată pentru utilizarea unui împrumut - dobânda. Se presupune că suma dobânzii percepute ar trebui să acopere, printre altele, toate cheltuielile împrumutătorului asociate cu emiterea împrumutului. În același timp, perceperea unui comision pentru menținerea unui cont de împrumut, care este utilizat pentru a reflecta formarea și rambursarea datoriilor împrumutate în bilanțul băncii, a devenit larg răspândită în practica bancară. Cu toate acestea, conturile de împrumut nu sunt conturi bancare în sensul Codului civil al Federației Ruse, reglementărilor Băncii Centrale a Federației Ruse din 31 august 1998 nr. 54-P „Cu privire la procedura de furnizare (plasare) a fonduri de către instituțiile de credit și restituirea (rambursarea) a acestora” (denumit în continuare Regulamentul nr. 54-P), din 05.12.2002 nr. 205-P „Cu privire la regulile de conduită contabilitateîn instituțiile de credit situate pe teritoriul Federației Ruse.” Astfel, menținerea unui cont de împrumut nu este o tranzacție bancară. În acest sens, pare ilegală perceperea debitorului o taxă pentru menținerea unui cont de împrumut (adică pentru ca banca să își îndeplinească responsabilitatea de a menține evidența). În cazurile în care părțile nu au stabilit o perioadă de rambursare a împrumutului în contractul de împrumut, suma împrumutului trebuie rambursată de către împrumutat în termen de treizeci de zile de la data depunerii de către creditor a cererii de rambursare a împrumutului (articolul 810 din Codul civil al Federația Rusă).

Dacă în contractul de împrumut părțile nu au prevăzut penalități pentru încălcarea condițiilor de rambursare a împrumutului, atunci conform art. 811 din Codul civil al Federației Ruse, se plătește dobândă pentru suma unui împrumut nerambursat la timp în suma prevăzută la clauza 1 a art. 395 din Codul civil al Federației Ruse, din ziua în care ar fi trebuit returnat până în ziua în care este restituit creditorului, indiferent de plata dobânzii pentru utilizarea împrumutului.

După cum arată practica, contractele de împrumut încheiate de bănci conțin multe alte condiții importante pentru părțile la contractul de împrumut și anume:

furnizarea de către împrumutat a unei anumite garanții pentru îndeplinirea obligațiilor de rambursare a împrumutului și de a plăti dobânzi pentru utilizarea împrumutului;
utilizarea țintită a împrumutului și procedura de monitorizare a utilizării țintite a împrumutului;
posibilitatea și procedura de modificare a ratei dobânzii pentru utilizarea unui credit;
penalități pentru încălcarea termenelor de plată a dobânzii și rambursarea împrumutului sau a unei părți a acestuia;
obligația împrumutatului de a furniza informații cu privire la situația sa financiară și la schimbările organelor de conducere la o anumită frecvență;
procedura și condițiile de acordare a împrumutului;
acordarea creditului și programul de rambursare (dacă împrumutul este acordat și rambursat în rate);
posibilitatea și procedura de rambursare anticipată a creditului;
motive pentru revendicarea anticipată a împrumutului de către creditor și alte condiții la latitudinea părților la contractul de împrumut.

Părțile la contractul de împrumut ar trebui să utilizeze un limbaj și condiții fără ambiguitate în textul acestuia, excluzând posibilitatea interpretări diferite, având în vedere că în cazul unui litigiu în conformitate cu art. 431 din Codul civil al Federației Ruse, atunci când interpretează termenii unui contract, instanța ia în considerare sensul literal al cuvintelor și expresiilor conținute în acesta.

Drepturile și obligațiile părților la contractul de împrumut

În baza contractului de împrumut, împrumutatul se obligă să furnizeze împrumutatului fonduri (împrumut) în cuantumul și în condițiile prevăzute în contractul de împrumut, iar împrumutatul se obligă să restituie fondurile specificate în Termen limită, precum și să plătească dobânzi pentru utilizarea împrumutului în modul prevăzut de contractul de împrumut.

Articolul 821 din Codul civil al Federației Ruse prevede dreptul de a refuza acordarea sau primirea unui împrumut. Împrumutatorul are dreptul de a refuza să acorde împrumutatului împrumutul prevăzut în contractul de împrumut, în totalitate sau în parte, dacă există circumstanțe care indică în mod clar că suma furnizată împrumutatului nu va fi rambursată la timp. Refuzul creditorului de a acorda un împrumut ar trebui considerat ca rezilierea contractului de împrumut în întregime sau parțial (clauza 3 a articolului 450 din Codul civil al Federației Ruse).

Legislația nu prevede alte motive pentru refuzul unui creditor de a acorda un împrumut, dar acestea pot fi prevăzute prin acordul părților. Dacă refuzul împrumutătorului de a acorda un împrumut are loc în lipsa motivelor de mai sus, atunci împrumutătorul este răspunzător față de împrumutat sub forma compensației pentru pierderi și sub forma unei penalități, dacă aceasta este prevăzută în contractul de împrumut.

Împrumutatul are dreptul de a refuza să primească un împrumut în întregime sau parțial prin înștiințarea creditorului înainte de termenul stabilit prin contractul de împrumut, cu excepția cazului în care prin lege, prin alte acte juridice sau prin contractul de împrumut se prevede altfel, care atrage și rezilierea împrumutului. acord total sau parțial.

Dacă un contract de împrumut este încheiat cu condiția ca împrumutul să fie utilizat în anumite scopuri, atunci împrumutatul este obligat să se asigure că împrumutătorul poate exercita controlul asupra utilizării prevăzute a sumei împrumutului (articolul 814 din Codul civil al Federației Ruse). ). În cazul în care împrumutatul încalcă obligația de a utiliza împrumutul în scopul prevăzut, precum și în cazul neacordării împrumutătorului posibilitatea de a exercita controlul asupra utilizării prevăzute, împrumutătorul are dreptul de a cere rambursarea anticipată a împrumutului. și plata dobânzii datorate pentru suma împrumutului, cu excepția cazului în care contractul de împrumut prevede altfel.

Articolul 813 din Codul civil al Federației Ruse oferă, de asemenea, împrumutătorului dreptul de a recupera anticipat un împrumut de la împrumutat dacă acesta din urmă nu își îndeplinește obligațiile stipulate în contractul de împrumut pentru a asigura rambursarea sumei împrumutului, precum și în cazul pierderii garanției sau al deteriorării condițiilor acestuia din cauza unor împrejurări pentru care creditorul nu este responsabil. În plus, potrivit paragrafului 2 al art. 811 din Codul civil al Federației Ruse, creditorul are dreptul de a cere rambursarea anticipată a întregii sume rămase a împrumutului, împreună cu dobânda datorată, dacă o parte din împrumut nu este rambursată la timp (dacă acordul prevede rambursarea împrumutului). pe părți).

Un contract de împrumut poate conține dreptul creditorului de a solicita împrumutul anticipat în alte cazuri, de exemplu, în cazul unei deteriorări semnificative a situației financiare a împrumutatului (criteriile pentru o astfel de deteriorare trebuie să fie consacrate în contractul de împrumut și documentată), în cazul neplatei (întârzierii) a dobânzii la împrumut de una sau mai multe ori, în cazul neprezentării documentelor care confirmă starea financiară a împrumutatului, dacă această obligație a împrumutatului este prevăzută la contractul de împrumut. Condițiile specificate trebuie să fie obiective și specifice. Faptul de încălcare a obligațiilor care conferă creditorului dreptul de a cere rambursarea anticipată a împrumutului trebuie documentat.

Contractul de împrumut poate prevedea alte drepturi și obligații ale părților. Printre acestea se numără și posibilitatea rambursării anticipate a împrumutului de către debitor. În acest caz, de regulă, se stabilesc dobânzi mai mari pentru utilizarea unui împrumut în comparație cu ratele dobânzilor pentru un împrumut fără dreptul debitorului la rambursare anticipată. Această condiție este absolut legală, întrucât creditorul, la acordarea unui împrumut, se așteaptă să primească un anumit venit sub formă de dobândă pentru perioada stabilită de utilizare a împrumutului, care va fi mai puțin decât era planificat dacă împrumutatul rambursează anticipat împrumutul.

Tipuri de contracte de împrumut

Tipurile de contracte de împrumut sunt definite în Regulamentul nr. 54-P modificat prin Regulamentul nr. 144 din 27 iulie 2001. Clauza 2.2 din Regulamentul nr. 54-P prevede că furnizarea (plasarea) de fonduri de către bancă către bancă clienții se realizează în următoarele moduri:

un transfer unic de fonduri în conturi bancare sau eliberarea de numerar către un împrumutat - o persoană fizică. În acest caz, se încheie un contract de împrumut unic;
deschiderea unei linii de credit (prin linie de credit, Regulamentul nr. 54-P înseamnă un contract de credit, care, prin conținutul său economic, diferă de termenii acordului care prevede o furnizare unică (unică) de fonduri către împrumutat) . Se pot incheia urmatoarele tipuri de contracte:
- un acord care definește suma totală (maximum) de împrumuturi care pot fi acordate împrumutatului în cadrul unei linii de credit deschise (limită de emisiune);
- un acord prin care se stabilește valoarea unei datorii unice a împrumutatului față de creditor, care nu poate fi depășită în nicio zi a contractului (limita datoriei) - așa-numita linie de credit revolving (revolving);
- un acord care conține ambele condiții de mai sus - atât limita datoriei, cât și limita de emisiune;
furnizarea unui descoperit de cont - creditarea contului bancar al clientului-împrumutat (dacă există fonduri insuficiente sau lipsă de fonduri pe acesta) și plata documentelor de decontare din contul bancar al clientului-împrumutați, dacă termenii contractului de cont bancar prevăd pentru operațiunea specificată (articolul 850 din Codul civil al Federației Ruse). În acest caz, creditorul stabilește suma maximă pentru care contul poate fi creditat (limită de descoperit de cont) și perioada în care creditul trebuie rambursat;
participarea băncii la furnizarea (plasarea) de fonduri către debitor pe bază sindicalizată (consorțială);
prin alte mijloace care nu contravin legislației în vigoare și Regulamentului nr. 54-P.

Procedura de încheiere a unui contract de împrumut

Împrumutul se acordă de către bancă în urma unei analize amănunțite a activităților de producție ale împrumutatului, a stării sale financiare, a solvabilității, a modalităților de asigurare a îndeplinirii obligațiilor oferite de împrumutat, a structurii proprietății acestuia, a scopului pentru care se obține împrumutul, procedura prevăzută pentru utilizarea fondurilor primite ca împrumut, posibile surse de rambursare a împrumutului, istoricul de credit al împrumutatului etc.

În vigoare de la 1 iunie 2005 Legea federală din 30 decembrie 2004 Nr. 218-FZ „Cu privire la istoriile de credit”, al cărui scop este crearea și definirea condițiilor de formare, prelucrare, stocare și dezvăluire de către birourile de istorie de credit a informațiilor care caracterizează îndeplinirea la timp de către debitori a obligațiilor ce le revin în cadrul contractelor de împrumut (credit), creșterea protecției creditorilor și a debitorilor datorită unei reduceri generale a riscurilor de credit, creșterea eficienței instituțiilor de credit. Cu toate acestea, informațiile prevăzute de prezenta Lege vor fi furnizate de către instituțiile de credit biroului de istorie de credit numai în raport cu debitorii care au fost de acord cu furnizarea acesteia și, prin urmare, se pare că securitatea și eficiența creditorilor vor crește foarte puțin.

Unul dintre cele mai importante proceduri atunci când decideți dacă acordați un împrumut, este necesar să se efectueze o examinare juridică a documentelor constitutive și a altor documente ale împrumutatului.

Obiectivele unei astfel de examinări sunt de a determina capacitatea juridică a împrumutatului și a altor participanți la tranzacție (debitori ipotecari, garanți, garanți), verificarea autorității reprezentanților împrumutatului și ai altor participanți la tranzacție de a încheia acorduri relevante, și să analizeze tranzacțiile de credit și de securitate pentru conformitatea cu legislația lor.

Lista documentelor și forma în care acestea trebuie prezentate este stabilită de fiecare creditor în mod independent și adusă la cunoștința împrumutatului. Pentru a elimina riscul falsificării documentelor, este indicat să se solicite copii legalizate ale documentelor sau copii certificate de acele persoane (autorități) care au semnat (aprobat, acceptat, înregistrat) documentul.

Scopul efectuării unei examinări juridice este de a preveni încheierea unei tranzacții de credit care este invalidă din diverse motive și de a aplica consecințele invalidității tranzacției.

Astfel, este interzisă obținerea unui împrumut de către o instituție bugetară de la organizațiile de credit (clauza 8 a articolului 161 din Codul bugetar al Federației Ruse (denumit în continuare Codul bugetar al Federației Ruse), astfel cum a fost modificată prin Legea federală nr. 182- FZ din 28 decembrie 2004, anterior această prevedere a fost reglementată de articolul 118 din Codul bugetar al Federației Ruse). Astfel, un contract de împrumut încheiat cu o instituție bugetară, în conformitate cu art. 168 din Codul civil al Federației Ruse este o tranzacție nulă, deoarece nu respectă cerințele legii - Codul civil al Federației Ruse. Consecințele nulității vor fi următoarele: fiecare parte este obligată să restituie celeilalte părți tot ceea ce a primit în cadrul tranzacției, adică instituția va fi obligată să restituie împrumutătorului suma împrumutului primit (fără a plăti dobândă pentru utilizare). împrumutul), iar împrumutătorul va avea dreptul de a cere plata dobânzii la suma împrumutului la rata de refinanțare în conformitate cu art. 395 din Codul civil al Federației Ruse pentru utilizarea ilegală a fondurilor altor persoane. Acest caz este confirmat de practica arbitrajului. Astfel, Curtea de Arbitraj din Moscova, având în vedere cauza privind cererea JSCB „Moscow Industrial Bank” împotriva Administrației Președintelui Federației Ruse pentru recuperarea a 162.706,84 USD ca dobândă pentru utilizarea fondurilor altor persoane, a recunoscut cererea reconvențională a pârâta (Administrația Președintelui) ca contract de împrumut, încheiat între persoanele precizate, tranzacție nulă din cauza nulității acesteia (cauza nr. A40-25352/02-29-270). Administrația prezidențială este un organ executiv federal, își desfășoară activitățile pe cheltuiala bugetului federal și în conformitate cu Decretul prezidențial nr. 609 din 29 mai 1998 „Cu privire la măsuri suplimentare pentru reducerea datoriei financiare a organelor executive federale și a statului. fonduri extrabugetare» organismelor federale le este interzis să strângă fonduri împrumutate prin atragerea de împrumuturi și împrumuturi, cu excepția cazului în care o astfel de atragere este stabilită în mod expres de către Guvernul Federației Ruse. Guvernul Federației Ruse nu a dat permisiunea de a primi acest împrumut. În plus, potrivit paragrafului 1 al art. 118 din Codul bugetar al Federației Ruse, instituțiile bugetare nu au dreptul de a primi împrumuturi de la organizațiile de credit. Instanța a aplicat consecințele nulității contractului de împrumut, restituind părților tot ceea ce a primit în cadrul tranzacției. Satisfacand solicitarea Administratiei Prezidentiale, instanta a pornit de la faptul ca la aplicarea consecintelor invaliditatii unei tranzactii de credit, partea care a utilizat fondurile creditului este obligata sa restituie creditorului fondurile primite, precum si sa plateasca dobanzi. pentru utilizarea fondurilor altuia în baza clauzei 2 a art. 167 din Codul civil al Federației Ruse pentru întreaga perioadă de utilizare a acestor fonduri. Această concluzie corespunde paragrafului 29 din Rezoluția Plenului Curții Supreme a Federației Ruse și Plenul Curții Supreme de Arbitraj a Federației Ruse din 08.10.98 Nr. 13/14 „Cu privire la practica aplicării prevederilor din Codul civil al Federației Ruse privind dobânda pentru utilizarea fondurilor altor persoane.”

Va fi posibil să ne refacem de fapt? institutie bugetara aceste fonduri? În conformitate cu paragraful 2 al art. 120 din Codul civil al Federației Ruse, o instituție este răspunzătoare pentru obligațiile sale cu fondurile de care dispune. Dacă acestea sunt insuficiente, proprietarul imobilului în cauză poartă răspundere subsidiară pentru obligațiile instituției bugetare. Ținând cont de caracterul țintit al fondurilor primite de o instituție bugetară de la buget, precum și de normele art. 238, 239, 255 din Codul bugetar al Federației Ruse, pare puțin probabil ca fondurile să fie recuperate de la o instituție bugetară dacă se aplică consecințele invalidității unei tranzacții de credit, chiar dacă există o hotărâre judecătorească.

Atunci când decideți dacă să acordați un împrumut oricărei persoane juridice, trebuie să vă asigurați că această entitate juridică este înregistrată în Registrul de stat unificat. persoane juridice, analizează actele sale constitutive pentru capacitatea juridică și structura organelor de conducere pentru a determina organul abilitat să ia o decizie privind obținerea unui împrumut și semnarea unui contract de împrumut. În acest caz, este obligatoriu să se verifice dacă mandatul organului specificat a expirat și dacă acesta a fost corect ales (numit). În acest scop, împrumutatul este rugat să furnizeze copii ale protocoalelor (deciziilor) privind alegerea (numirea) acestui organ. În cazurile prevăzute de legislația în vigoare sau actele constitutive ale unei persoane juridice, organismul împuternicit ia o decizie cu privire la debitorul primirii unui împrumut, a cărui copie legalizată se prezintă creditorului. Decizia specificată trebuie să conțină toate condițiile împrumutului primit care sunt esențiale pentru tranzacția dată (suma, termenul, rata dobânzii, tipul de garanție, utilizarea intenționată a împrumutului și alte condiții recunoscute ca esențiale de către părțile la contractul de împrumut) . Obținerea unui împrumut de către întreprinderile unitare de stat În conformitate cu art. 24 din Legea federală din 14 noiembrie 2002 nr. 161-FZ „Cu privire la întreprinderile unitare de stat și municipale”, o întreprindere unitară are dreptul de a se împrumuta (inclusiv sub formă de împrumuturi în baza unor acorduri cu instituții de credit) numai în acord cu proprietar al proprietăţii întreprinderii unitare a volumului şi direcţiei de utilizare a fondurilor atrase. Procedura de împrumut de către întreprinderile unitare este stabilită de Guvernul Federației Ruse, organismele guvernamentale ale entităților constitutive ale Federației Ruse sau organismele guvernamentale locale.

Procedura de împrumut de către Guvernul Federației Ruse și majoritatea autorităților executive ale entităților constitutive ale Federației Ruse nu a fost aprobată. În lipsa Procedurii specificate, o tranzacție de obținere a unui împrumut de către o întreprindere unitară de stat sau municipală poate fi declarată nulă în conformitate cu art. 168 Cod civil al Federației Ruse. Cu toate acestea, întreprinderile unitare apelează la organizațiile de credit pentru a obține împrumuturile necesare desfășurării activității lor.

În plus, Legea federală „Cu privire la întreprinderile unitare de stat și municipale” prevede că tranzacțiile întreprinderilor unitare în care managerii lor sunt interesați sunt tranzacții majore (articolele 22, 23), precum și tranzacțiile pentru furnizarea de garanții și gajarea de real succesiunea (articolul 18) trebuie să fie efectuată și de întreprinderile unitare cu acordul proprietarului proprietății întreprinderii unitare. Acest lucru trebuie reținut atunci când se încheie contracte de garanție și contracte de gaj cu întreprinderi unitare ca garanție pentru îndeplinirea obligațiilor debitorilor.

În plus, trebuie să se țină seama de capacitatea juridică specială a unei întreprinderi unitare (articolul 3 din prezenta Lege) - capacitatea de a avea drepturi civile corespunzătoare obiectului și scopurilor activității sale prevăzute în statutul acestei întreprinderi unitare, ca precum și faptul că întreprinderile unitare pot fi create în cazurile anume prevăzute la art. 8 din Legea menționată. Din cele de mai sus rezultă că posibilitatea de a acționa ca garant și gaj ca garanție pentru îndeplinirea obligațiilor unui terț ar trebui să fie prevăzută în statutul unei întreprinderi unitare. Interesantă este norma cuprinsă în alin. 3 al art. 18 din prezenta lege. Acesta prevede că o întreprindere de stat sau municipală dispune de bunuri mobile și imobile numai în măsura în care nu o privează de posibilitatea de a desfășura activități ale căror scopuri, obiectul și tipurile sunt determinate de statutul unei astfel de întreprinderi. Tranzacțiile efectuate de o întreprindere de stat sau municipală cu încălcarea acestei cerințe sunt nule.

Să luăm în considerare acest exemplu. O întreprindere unitară care se ocupă de transportul aerian de pasageri și care are trei avioane de pasageri sub controlul său economic, la primirea unui împrumut de la o bancă, gajă aceste aeronave drept garanție. În cazul în care această întreprindere nu își îndeplinește obligațiile de rambursare a împrumutului, aeronava poate fi executată silit și va fi vândută în modul prevăzut de legislația în vigoare. Astfel, la încheierea unor astfel de tranzacții cu o întreprindere unitară, este necesar să se evalueze cât de mult este ocupat garanția propusă în procesul de productieși dacă înstrăinarea acesteia va duce la imposibilitatea întreprinderii unitare de a-și desfășura activitățile statutare. În ciuda faptului că gajul în sine nu este o tranzacție de înstrăinare a proprietății, vânzarea gajului poate fi o tranzacție nulă și, prin urmare, un astfel de gaj nu poate fi considerat drept garanție corespunzătoare.

La creditarea întreprinderilor unitare, este important să se determine proprietarul proprietății întreprinderii unitare pentru a verifica valabilitatea consimțământului depus la tranzacție. Astfel, clauza 1 din Decretul Guvernului Federației Ruse din 3 decembrie 2004 nr. 739 „Cu privire la competențele organelor executive federale de a exercita drepturile proprietarului proprietății unei întreprinderi unitare de stat federal” prevede că autoritățile federale putere executivă în legătură cu întreprinderile unitare ale statului federal care sunt supuse păstrării în proprietatea federală sau incluse în planul (programul) de previziune pentru privatizarea proprietății federale, dacă se preconizează că acțiunile societăților pe acțiuni create prin transformarea acestora vor fi transferate către capitalul autorizat alte societăți pe acțiuni sau rămân în proprietate federală, efectuează, printre alte funcții, coordonarea tranzacțiilor majore, precum și tranzacțiile legate de acordarea de împrumuturi, garanții, primirea garanțiilor bancare, alte sarcini, cesiunea de creanțe, transferul de datorii și împrumuturi.

În același timp, autoritățile executive federale trebuie să notifice Agenția Federală pentru Administrarea Proprietății Federale cu privire la deciziile luate cu privire la aspectele de mai sus în termen de 24 de ore de la data adoptării. Acesta din urmă coordonează tranzacțiile de mai sus în relație cu alte întreprinderi unitare ale statului federal.

Creditarea societatilor pe actiuni si societatilor cu raspundere limitata

Atunci când se acordă împrumuturi societăților pe acțiuni și societăților cu răspundere limitată, este necesar să se evalueze tranzacția de împrumut (sau tranzacția de garanție sau garanție) pentru prezența dobânzii la finalizarea acesteia și să se determine dacă este mare (articolele 78, 79, 81-84). din Legea federală „Cu privire la societățile pe acțiuni” și articolele 45, 46 din Legea federală „Cu privire la societățile cu răspundere limitată”). Aceste tranzacții sunt recunoscute de legile menționate mai sus ca tranzacții anulabile, adică decizia de nulitate a acestora trebuie recunoscută de instanță pe pretenții ale societății sau ale participantului, respectiv ale societății sau ale acționarului. Nevaliditatea acestor tranzacții este dovedită de către reclamanți în instanță. Pretențiile de recunoaștere a unor astfel de tranzacții ca nevalide și de aplicare a consecințelor invalidității acestora pot fi formulate în termen de un an de la ziua în care reclamantul a aflat sau ar fi trebuit să cunoască circumstanțele care stau la baza declarării tranzacției invalide (clauza 2 din articolul 181). din Codul civil al Federației Ruse).

În practica judiciară există număr mare exemple de invalidare a tranzacțiilor majore și tranzacții încheiate cu părțile interesate societăţi pe acţiuniși societățile cu răspundere limitată care încalcă legislația în vigoare (a se vedea, de exemplu, anexa la Scrisoarea informativă a Prezidiului Curții Supreme de Arbitraj a Federației Ruse din 13 martie 2001 nr. 62 „Revizuirea practicii de soluționare a litigiilor legate de la încheierea de tranzacții mari de către companii comerciale și tranzacții în care există interes”, precum și Rezoluția Plenului Curții Supreme de Arbitraj a Federației Ruse din 18 noiembrie 2003 nr. 19 „Cu privire la unele aspecte de aplicare a Legea federală „Cu privire la societățile pe acțiuni”).

Trebuie amintit că nulitatea unui contract de împrumut implică invaliditatea obligației care îl garantează, cu excepția cazului în care prin lege se stabilește altfel (clauza 3 a articolului 329 din Codul civil al Federației Ruse). Astfel, în cazul în care contractul de împrumut este declarat nul, inclusiv din motivele discutate mai sus, garanția (garanție, gaj, alte garanții, altele decât garanția bancară) se vor pierde. În conformitate cu paragraful 2 al art. 167 din Codul civil al Federației Ruse, dacă tranzacția este invalidă, fiecare parte este obligată să returneze celeilalte părți tot ceea ce a primit în cadrul tranzacției (restituire bilaterală). Împrumutatul trebuie să returneze împrumutătorului suma împrumutului, precum și dobânda în conformitate cu art. 395 din Codul civil al Federației Ruse, iar creditorul - dobânda primită de la împrumutat pentru utilizarea împrumutului.

Procedura de acordare a unui credit

După cum sa menționat mai sus, datoria împrumutătorului este de a oferi fonduri (împrumut) împrumutatului în suma și în condițiile prevăzute în contractul de împrumut.

În conformitate cu clauza 2.1 din Regulamentul nr. 54-P, banca furnizează fonduri în următoarea ordine:

Regulamentul nr. 54-P nu permite posibilitatea virării sumei împrumutului în conturile terților.

În contractul de împrumut, este important să se stabilească care este momentul acordării împrumutului - momentul în care creditorul își îndeplinește obligația (de exemplu, momentul creditării împrumutului în contul împrumutatului deschis la banca creditoare, sau momentul în care împrumutul se creditează în contul corespondent al altei bănci în care este deschis contul împrumutatului), întrucât din acest moment se va calcula termenul de utilizare a creditului.

Termenul de utilizare al împrumutului se calculează conform regulilor stabilite de Capitolul. 11 din Codul civil al Federației Ruse. Modificarea și rezilierea contractului de împrumut, încetarea obligațiilor din contractul de împrumut

În conformitate cu art. 450 din Codul civil al Federației Ruse, modificarea și rezilierea contractului sunt posibile prin acordul părților, cu excepția cazului în care se prevede altfel în Codul civil al Federației Ruse, alte legi sau contract. Astfel, părțile la contractul de împrumut pot prevedea în contract posibilitatea modificării unilaterale a termenilor acestuia, ceea ce este confirmat de norma art. 310 din Codul civil al Federației Ruse, care permite modificarea unilaterală a condițiilor unei obligații legate de implementarea activităților antreprenoriale de către părțile sale în cazurile prevăzute de acord, cu excepția cazului în care rezultă altfel din lege sau din esența obligația. Pe baza acestui fapt, banca are dreptul, de exemplu, de a modifica unilateral rata dobânzii pentru utilizarea unui împrumut de către o persoană juridică care a primit un împrumut în legătură cu activitățile sale de afaceri sau de către o persoană fizică - antreprenor individual. În același timp, contractul de împrumut trebuie să descrie condiții obiective, a căror apariție va permite creditorului să modifice unilateral rata dobânzii (de exemplu, modificarea ratei de refinanțare cu un anumit procent, raportul dintre nivelul ratei dobânzii și nivelul a ratei de refinanțare), precum și procedura pentru o astfel de modificare (termeni și metode notificări către împrumutat, date pentru intrarea în vigoare a modificărilor).

Când împrumutul ajunge la scadență, împrumutul trebuie să fie rambursat de către împrumutat. În conformitate cu art. 407 din Codul civil al Federației Ruse, obligația încetează în totalitate sau în parte din motivele prevăzute de Codul civil al Federației Ruse, alte legi, alte acte juridice sau un acord. Regulamentul nr. 54-P prevede următoarele modalități de rambursare a creditului (încetarea obligației prin îndeplinire):

Pe lângă încetarea obligației prin îndeplinire, încetarea obligației debitorului de a rambursa împrumutul (a plăti dobânda) este posibilă și în alte modalități prevăzute la capitolul. 26 din Codul civil al Federației Ruse: prin acordarea de despăgubiri în schimbul executării, compensării, novației, iertarea datoriilor etc.

Prin novație, obligația împrumutatului față de creditor poate fi reziliată, de exemplu, în cazul în care împrumutatul își emite cambia către creditor. Astfel, obligația de rambursare a împrumutului este înlocuită cu obligația împrumutatului de a plăti cambia emisă de acesta la data de scadență specificată pe cambie.

Compensarea poate fi utilizată pentru a rezilia obligațiile împrumutatului în cazul în care împrumutatul, de exemplu, are obligația față de împrumutat de a returna suma depozitului și a sosit termenul limită de returnare a depozitului (depozit la termen) sau este determinat de momentul cerere (depozit la vedere).

Împrumutatul poate transfera împrumutatului, în schimbul îndeplinirii obligației de rambursare a împrumutului, bunuri aparținând împrumutatului. Astfel de bunuri pot include și bunuri care au făcut obiectul gajului ca garanție pentru rambursarea împrumutului, care la momentul transferului ca compensație trebuie să fie libere de gaj (adică contractul de gaj trebuie reziliat). Trebuie reținut că proprietarul unei astfel de proprietăți trebuie să fie împrumutatul și nu un terț care a fost debitorul ipotecar (articolul 335 din Codul civil al Federației Ruse). În conformitate cu art. 409 din Codul civil al Federației Ruse, se încheie un acord de compensare între părțile la obligația reziliată (în legătură cu un contract de împrumut - între creditor și împrumutat). Dacă există proprietăți care pot face obiectul unei despăgubiri de la o terță parte, persoana specificată poate încheia un contract de garanție cu împrumutătorul ca garanție pentru obligațiile împrumutatului în temeiul contractului de împrumut și poate rezilia obligațiile sale din contractul de garanție cu compensație. Obligația debitorului de a rambursa împrumutul poate fi îndeplinită de un terț dacă împrumutatul a încredințat îndeplinirea obligației sale persoanei specificate (articolul 313 din Codul civil al Federației Ruse).

În cazul în care împrumutatul nu își îndeplinește obligația de a rambursa împrumutul, împrumutătorul are dreptul de a bloca garanția (dacă obligația de rambursare a împrumutului a fost garantată cu garanție) sau de a prezenta garantului sau garantului o cerere de îndeplinire (dacă obligația de rambursare a împrumutului era garantată printr-o cauțiune sau garanție).

Persoanele fizice și instituțiile de credit încheie acorduri pentru prestarea anumitor servicii. Ele pot fi împărțite în două tipuri:

Contract de întreținere a contului bancar.
Contract de depozit bancar.

Contract de depozit bancar

Un acord încheiat între o instituție de credit și un cetățean care își exprimă dorința de a deschide se numește contract de depozit. Implică transferul de fonduri pentru depozitare în scopul de a genera venituri. În acest caz, banca se obligă să returneze clientului suma depozitului și să plătească dobândă pentru utilizarea fondurilor. Rolul unui deponent poate fi fie o persoană fizică, fie o entitate juridică.
Acordul trebuie înregistrat prin emiterea unui carnet de economii sau a unui alt document care confirmă tranzacția. Depozitul trebuie eliberat la prima solicitare a clientului. Cuantumul dobânzii se stabilește prin acord în cazul în care rata dobânzii se modifică, aceasta începe să se aplice din următoarea lună după modificare.

Acord bancar la distanță

Un astfel de acord este încheiat de un client al unei bănci care dorește să utilizeze un sistem electronic de servicii, sau Internet banking. Plata contractului DBS se face conform tarifelor bancare, suma fiind dedusa din conturile clientului. Acțiunile se desfășoară din momentul semnării și până la declarația oficială de reziliere. Cererea trebuie depusă pe hârtie. Serviciile de sistem pot include:

Informarea clientului despre încasări și tranzacții de cheltuieli sub forma unui mesaj text.
Plata pentru servicii și bunuri prin plăți online.

Rezilierea unui contract bancar

Există mai multe modalități de a rezilia un acord cu o bancă, dar nu este întotdeauna atât de ușor de făcut.

Contractul poate fi reziliat prin acordul părților, în cazul în care instituția financiară nu se opune.
Potrivit deciziei instanței, în acest caz este necesar să se plătească o taxă de stat de 200 de ruble și să se întocmească o declarație de creanță.
Contractul poate fi reziliat unilateral, dar această clauză trebuie specificată în contract.

Acord de servicii bancare universale

Reglementează regulile și condițiile generale de prestare a serviciilor către persoane fizice. Acestea includ:

Deservirea conturilor internaționale și emiterea acestora.
Deschiderea si deservirea conturilor de depozit.
Executarea operațiunilor folosind întreținere la distanță.
Închirierea unui seif, întreținerea conturilor de metal.

Pentru a semna acordul, trebuie să vizitați oficiul băncii și să semnați acordul. UDBO facilitează tranzacțiile pe conturile și depozitele dvs. tot ce trebuie să faceți este să completați o cerere pentru serviciu.

Acordul de serviciu bancar universal este conceput pentru a îmbunătăți calitatea serviciilor oferite .

Forme de acorduri bancare

Sistemul bancar prevede mai multe forme de acorduri:

Contract de împrumut - organizația financiară se obligă să furnizeze fonduri în suma și în condițiile specificate în contract. Și cetățeanul împrumutat va returna fondurile băncii și va plăti dobândă suplimentară pentru utilizarea finanțelor.
Contract de împrumut - împrumutătorul transferă fonduri și proprietăți în proprietatea împrumutatului pentru perioada specificată în contract. Împrumutatul se obligă să ramburseze integral ceea ce a primit.
Factoringul este cesionarea unei creanțe bănești către un terț. Contractul este platit si reciproc.
Cont bancar și contract de depozit. Conform unui acord de întreținere a contului, instituția financiară este de acord să deschidă și să depună fonduri pe măsură ce acestea devin disponibile. Transferați-le organizațiilor și cetățenilor. Contractul de depozit prevede depozitarea fondurilor de către bancă, cu restituirea ulterioară și plata dobânzii la depozit.

Un acord bancar este o dovadă a unui acord cu banca și trebuie încheiat în scris. Citirea atentă la redactare și semnare va asigura evitarea momentelor neplăcute.

Clasificarea tipurilor de acorduri bancare

Principala clasificare a tipurilor de acorduri bancare include împărțirea în două grupe:

un contract de depozit bancar, în care o bancă sau o altă organizație financiară, după ce a acceptat fondurile deponentului, se angajează să asigure restituirea întregii sume, ținând cont de majorarea acesteia cu o rată a dobânzii convenită;
un contract de cont bancar, care presupune executarea ordinelor clientului pentru primirea si creditarea fondurilor, emiterea, mutarea acestora, retragerea anumitor sume si efectuarea diferitelor operatiuni.

Tipuri de conturi bancare:

după obiect: rublă sau valută;
după subiect: persoane juridice, antreprenori, persoane fizice. persoane sau instituții de credit;
după scop: conturi curente sau speciale

Acordurile bancare includ toate condițiile de stocare, utilizare/mișcare a banilor în cadrul Codului civil al Federației Ruse.

Tipuri de acorduri bancare pentru antreprenori

Principalele tipuri de acorduri bancare pentru antreprenori:

după conținutul activității: producție, vânzare, închiriere de imobile, prestare de servicii;
după componența părților: ambele părți sunt antreprenori sau una dintre părți este antreprenor.

Contractele de producție implică cel mai adesea o comandă pentru un lot de mărfuri. Vânzările includ: cumpărarea și vânzarea, furnizarea de bunuri, contractarea, furnizarea de energie. Chiriile se referă la imobile și proprietăți: leasing, închiriere. Pentru servicii/lucrare: contract de reparatie/constructie, stat. proiecte. O parte la acord este antreprenorul: cumpărare și vânzare cu amănuntul, închiriere, credit, transport/expediție, agenție și multe altele. Ambele părți sunt antreprenori: concesiune comercială, leasing financiar, parteneriat simplu.

Contract de cont bancar

Un contract de cont bancar este încheiat de client și bancă pentru stocarea fondurilor, creditarea și dispunerea numerarului de către client la propria discreție. Conturile includ: decontare, depozit, împrumut, în funcție de tipurile de tranzacții efectuate. Orice banca poate actiona institutii financiare– persoane juridice care au licență și au primit dreptul de a strânge fonduri în condiții de urgență, plată și rambursare. Un client al unei structuri financiare este considerată orice persoană care utilizează serviciile băncii, inclusiv cetățenii străini. Rareori statul acționează ca parte la un acord de cont bancar.

În funcție de specificul activităților instituției financiare, condițiile specificate în contract sunt individuale în unele detalii, dar garantează întotdeauna conformitatea cu legislația în vigoare.

Exemple de acorduri bancare

Exemple de acorduri bancare pentru familiarizarea detaliată a clientului băncii cu condițiile de cooperare oferite de instituție sunt adesea prezentate pe site-urile oficiale ale instituțiilor financiare. La sediul oricarei banci, la cerere, unui client bancar, precum si unui potential client, i se poate furniza un exemplu de contract bancar pentru efectuarea unui depozit, primire si alte servicii.

Cel mai adesea, persoanelor fizice li se oferă servicii de creditare, servicii bancare, utilizarea cardurilor de plastic (cum ar fi MasterCard), persoane juridice: pentru a deschide un cont bancar/corporat, accepta numerar, depozit bancar, agent de plată, creditare (inclusiv descoperire de cont), deschidere linie de credit.

Contract de împrumut

Un contract de împrumut implică împrumutul de bani, echipamente și alte obiecte de valoare pentru o anumită perioadă. Contractele de împrumut la o instituție bancară se încheie cu un client pentru iernarea unei anumite sume de bani pentru o perioadă determinată (de obicei pentru nevoi individuale). Părțile sunt obligate să ramburseze împrumutul la timp și cu compensație, inclusiv dobânda de utilizare și/sau amortizare în cazul unui tip rambursabil, numai rambursare pentru un acord preferențial fără dobândă. Împrumutatul poate fi o persoană fizică sau juridică pentru persoanele juridice, de obicei organizațiile financiare; conditii speciale servicii, privilegii.

Împrumutul este supus banilor, lucruri mai rar înlocuibile, presupunând restituirea proprietății sau fondurilor acceptate sau a unuia identic. Un obiect are întotdeauna caracteristici generice: număr, greutate, măsură. Acordul intră în vigoare din momentul în care obiectul este transferat și se exprimă în aparența unei obligații de creanță pe de o parte și a unui drept de creanță pe de altă parte.

Cambia și tipurile acesteia

O cambie este practic primul bon de titlu/datorie de acest fel, a cărui circulație este guvernată de o lege specială numită cambie. Potrivit documentului, debitorul, pe de o parte, datorează creditorului, pe de altă parte, o anumită sumă de bani. Drepturile asupra sumei indicate în document se transferă în mod liber, fără acordul persoanei care l-a emis.

Deci, un document de datorie care nu este supus statului obligatoriu înregistrare, permisă pentru utilizare ca mijloc de plată, liber transferabil, existent doar pe hârtie - cambie. Și tipurile sale sunt următoarele: simplu/solo și transfer/draft. Solo este folosit cel mai des atunci când există o lipsă de fonduri la achiziționarea de bunuri, ca obligație de plată a sumei datoriei. Când suma de bani specificată este rambursată, deținătorul cambiei dă documentul împrumutatului. Diferența este că o cambie este destinată a fi plătită unui terț prin ordinul acestuia, și anume creditorul persoanei căreia în acest caz, ar trebui.

Dezvoltarea și diseminarea activă a tehnologiilor impun întreprinderilor să schimbe serviciile pe care le oferă. Există o digitalizare treptată a serviciilor, acestea trecând în sfera online. Consumatorul modern dorește să primească produsul necesar fără a pleca de acasă. O astfel de nevoie poate fi satisfăcută pe deplin doar prin încheierea de contracte de la distanță.

Astăzi, este o practică obișnuită să încheiem contracte de vânzare-cumpărare sau servicii plătite fără prezența personală a clientului. De regulă, acestea sunt acorduri de adeziune. Confirmarea acordului cu termenii contractului și intenția de a-l încheia reprezintă executarea de către client a acțiunilor specificate în contract (de exemplu, înregistrarea pe site, plasarea unei comenzi etc.). În domeniul serviciilor bancare, este mai dificil să se încheie contracte de la distanță din motive (1) necesitatea respectării cerințelor de reglementare și (2) riscurilor relativ mari de nerambursare a fondurilor (la furnizarea produselor de credit).

Să analizăm viabilitatea unei astfel de idei de afaceri în mediul bancar. În primul rând, ne vor interesa două întrebări:

1) identificare (colectare de informații despre client);

2) autentificare (confirmarea faptului că expresia voinței de a încheia un acord a fost lăsată de o anumită persoană).

Să luăm în considerare problemele de identificare, deoarece tipurile de contracte pe care le putem încheia vor depinde de nivelul acestuia. Aceste restricții sunt cuprinse în art. 7 din Legea federală „Cu privire la combaterea legalizării (spălării) veniturilor din infracțiuni și finanțării terorismului” din 7 august 2001 N 115-FZ și pentru comoditate sunt date în tabel.

Nivel de identificare (ID)	Posibilitatea de a incheia contracte financiare
ID complet	Orice acorduri financiare, inclusiv facturi și împrumuturi, indiferent de sumă
ID simplificat	Acorduri, cu condiția ca plățile pentru acestea să fie efectuate fără numerar: (1) credit de consum pentru o sumă care nu depășește 15.000 de ruble; (2) cu fonduri de pensii nestatale; (3) despre serviciile de intermediere; (4) managementul încrederii a valorilor mobiliare; (5) contract de depozit; (6) achiziționarea de unități de investiții

La momentul scrierii, este posibilă identificarea completă a unui client doar în timpul unei întâlniri personale. O astfel de întâlnire poate fi cu un angajat al băncii sau cu o persoană căreia banca i-a încredințat identificarea. Într-un fel sau altul, este posibil să se efectueze doar identificarea simplificată de la distanță sau să se lase clientul neidentificat, ceea ce restrânge semnificativ gama de relații contractuale pe care le putem încheia cu clientul fără prezența lui personală.

Metoda standard de autentificare este semnătura scrisă de mână a clientului. Examinarea acestuia poate confirma formarea voinței unei anumite persoane. Pentru încheierea de la distanță a unui contract, această metodă de autentificare este evident inacceptabilă. Este necesar să se folosească un analog al unei semnături de mână (denumit în continuare ASP) (clauza 2 a articolului 160 din Codul civil al Federației Ruse). Codul civil al Federației Ruse denumește astfel de tipuri de ASP ca reproducerea prin facsimil a unei semnături și a unei semnături electronice, dar există și ASP nenumite (de exemplu, o tabletă pe care o persoană semnează cu un stylus și un dispozitiv tehnic, în plus imagine grafică, înregistrează indicatori biometrici precum viteza, presiunea, înclinarea în timpul unei curse).

Indiferent de tipul de TSA ales, pentru a-l folosi, trebuie mai întâi să încheiați un acord corespunzător cu clientul. Un astfel de acord este semnat personal. Prin urmare, TSA nu este potrivit pentru clienții necunoscuti pentru noi.

Ceea ce rămâne este acceptarea prin efectuarea anumitor acțiuni (implicite) (clauza 3 din articolul 438 din Codul civil al Federației Ruse). Un exemplu este postarea unei oferte publice pe site, în conformitate cu termenii căreia înregistrarea în contul personal reprezintă o confirmare a consimțământului clientului de a încheia un acord cu privire la termenii, în modul și în măsura prevăzut la oferta. Marele dezavantaj al acestei opțiuni este că nu știm cine a aderat în mod specific la acord, cine stătea de cealaltă parte a ecranului și, chiar dacă știm, nu putem dovedi.

După ce am primit o bază teoretică, să luăm în considerare două cazuri de încheiere la distanță a unui contract: (1) știm potential client, adică el (a) a fost identificat și (b) a fost de acord cu termenii și condițiile; (2) nu cunoaștem potențialul client.

Primul caz este destul de simplu. Omitem pasul de identificare, deoarece a fost deja efectuat. Cu un client existent, pare rezonabil să se utilizeze un ASP, cum ar fi o simplă semnătură electronică (denumită în continuare SES). Cele mai comune exemple de PES sunt codul PIN către card bancar, cod SMS, autentificare și parolă din contul dvs. personal. În conformitate cu paragraful 2 al art. 5 din Legea federală din 6 aprilie 2011 N 63-FZ „Cu privire la semnătura electronică”, un document semnat de un PEP este echivalent cu un document pe hârtie în cazurile prevăzute de (a) lege sau (b) acordul petreceri. Legea prevede doar două cazuri de utilizare a PEP: servicii guvernamentaleși asigurare voluntară. Prin urmare, avem nevoie de un acord privind utilizarea PEP. Avand in vedere ca persoana care doreste sa incheie un acord a aderat la termenii de serviciu, este suficient sa se precizeze in aceste conditii procedura de utilizare a PEP. Astfel, un client existent va putea semna noi contracte prin logare cont personalși introducerea codului SMS trimis acestuia telefon mobil. Cerințele autorității de reglementare sunt îndeplinite, deoarece clientul este identificat, voința persoanei este exprimată în mod corespunzător și putem confirma că documentul a fost semnat de un anumit client, și nu doar de o persoană neidentificată pe cealaltă parte a monitorului.

Cazul unui client necunoscut nouă este cel mai dificil și interesant. În prezent, singura modalitate de a autentifica de la distanță și de a identifica complet un client este semnarea unui acord folosind o semnătură electronică calificată. Acesta este un CST, care, în temeiul legii, alin. 1 al art. 5 din Legea federală din 6 aprilie 2011 N 63-FZ „Cu privire la semnătura electronică” este recunoscut ca echivalent cu un document pe hârtie, semnat personal de client. Cu toate acestea, o semnătură electronică calificată în rândul persoanelor este încă foarte rară.

În ceea ce privește celelalte posibilități, doar încheierea unui contract prin efectuarea de acțiuni implicite cu respectarea restricțiilor prevăzute pentru clienții identificați neidentificați sau simplificați este lipsită de riscuri. Mai mult, în cazul încheierii unui contract în care debitorul este clientul (contract de împrumut), este necesar să se țină cont de riscul lipsei protecției judiciare a dreptului de a încasa creanța, întrucât este imposibil să se dovedească ce persoană. a luat împrumutul.

Toate acestea indică necesitatea actualizării legislației actuale a Federației Ruse în domeniul metodelor la distanță de încheiere a contractelor, precum și identificarea și autentificarea clienților. Primii pași au fost deja făcuți, creat Sistem unificat identificare și autentificare, iar la 20 decembrie 2017 a fost adoptată Legea federală „Cu privire la modificările anumitor acte legislative ale Federației Ruse”, care permite identificarea de la distanță a clienților.

Bibliografie

1. Codul civil al Federației Ruse (partea întâi) din 30 noiembrie 1994 N 51-FZ // Culegere de legislație a Federației Ruse. 1994 N 32. Art. 3301.

2. Cu privire la combaterea legalizării (spălării) veniturilor din infracțiuni și a finanțării terorismului: Legea federală din 7 august 2001 N 115-FZ // Culegere de legislație a Federației Ruse. 2001. N 33. Art. 3418.

3. Cu privire la semnătura electronică: Legea federală din 6 aprilie 2011 N 63-FZ // Culegere de legislație a Federației Ruse. 2011 N 15. Art. 2036.