Vrste hipoteka za stanovanje. Pojam hipoteke i vrste hipotekarnih kredita. Postoje dvije sheme

Nekim je građanima Rusije stambeno zbrinjavanje cilj broj 1, a teško ga je postići vlastitom ušteđevinom. Stoga se morate obratiti financijskim institucijama koje danas nude širok izbor hipotekarnih programa. I to je, naravno, na bolje, jer čovjek ima veliki izbor. Ali s druge strane, proces traženja i odabira pravog programa postaje kompliciraniji. Ponekad se čovjek ne može odlučiti za najbolju opciju, jer... ne zna koje su vrste hipoteka dostupne na tržištu.

Što je hipoteka, koje vrste postoje?

Hipoteka je određeni oblik osiguranja kada imovina koja je založena radi dobivanja sredstava ostaje vlasništvo vlasnika, ali se prenosi u posjed i korištenje hipotekarnog dužnika u slučaju neispunjavanja obveza od strane dužnika. Ako se koncept promatra s ekonomskog gledišta, hipoteka je tržišni kreditni instrument namijenjen:

• privlačenje financijskih sredstava za potporu materijalnoj proizvodnji;
• poduzimanje antiinflacijskih mjera;
• osiguranje prometa i preraspodjele imovine;
• prevladavanje socijalne nestabilnosti koja dovodi do ekonomske krize;
• društveni i ekonomski razvoj gospodarstva, građevinarstva i dr.

Za zajmoprimca, hipoteka je dugoročni kredit (15-30 godina) u svrhu kupnje stambenog prostora, poslovnih nekretnina i poboljšanja životnih uvjeta.

Zanimljiv!

Povijest hipoteka započela je u staroj Grčkoj. A ako sada zajmoprimac osigurava povrat novca vjerovniku kolateralom imovine, tada je prije sigurnost duga bila njegova sloboda. I to samo uVIstoljeća prije Krista nastala imovinska odgovornost. Hipoteka je bila drveni stup koji se postavljao na založenu parcelu zemlje.

Prva hipotekarna banka bila je privatna, osnovana je u Njemačkoj 1862. godine. A kasnije su bile uglavnom u vlasništvu države. godine počelo se brzo razvijati hipotekarno kreditiranjeXXstoljeća. Hipoteke su masovno davane tvrtkama koje posluju u industrijskom sektoru i poljoprivrednim poduzećima.

Obično se hipotekarni zajam daje u iznosu koji ne prelazi 70-80% procijenjene vrijednosti kupljene/postojeće nekretnine. Također, stambeno kreditiranje karakterizira obvezna obveza plaćanja predujma, ali to se ne odnosi na sve vrste hipoteka. Depozit, u pravilu, iznosi 10-30% iznosa kredita.

Banke daju zajam ako klijent ne troši više od 40% svog mjesečnog prihoda na servisiranje hipoteke. Temeljni za dobivanje kredita su dokumenti koji definiraju odnos između sudionika u sustavu hipotekarnog kreditiranja - založnog dužnika i založnog dužnika. To su: ugovor o zajmu i ugovor o zalogu.

Oblici hipoteke u Rusiji i ekonomski razvijenim zemljama

Hipoteke imaju svoje oblike i vrste. Za kupoprodajni ugovor predviđena je hipoteka. Najčešći je. Riječ je o stjecanju nekretnine kreditnim sredstvima koja je već stavljena u funkciju. Jednostavnim riječima, hipotekarni kredit se daje za nekretninu u stambenom stanju sa svim potrebnim komunikacijama. Prodavatelj mora biti njegov jedini vlasnik i to dokumentirati.

Kao dio hipoteke, kupoprodajni ugovor obično osigurava novac za kupnju stana na sekundarnom tržištu. Budući da u transakciji sudjeluju 3 strane: kupac, prodavatelj i vjerovnik, sklapa se trojni ugovor. Dokumenti se potpisuju isključivo u poslovnici banke. Ugovor je sastavljen u 6 primjeraka: 2 za banku i po jedan za zajmoprimca, prodavatelja, Rosreestr i javnog bilježnika.

Drugi oblik stambenog kreditiranja je hipoteka na stan u izgradnji. Uvjeti su u ovom slučaju nešto stroži, što je povezano s povećanim rizikom zajmodavaca. Zajmoprimac ne samo da se mora složiti s ovim uvjetima, već i sa zahtjevom da kupi nekretninu od ovlaštenog developera, a to značajno smanjuje izbor stambenog prostora.

Ali ovaj zahtjev ima i pozitivnu stranu. Kupac može biti siguran da ga prodavatelj neće prevariti, jer je akreditacija developera od strane banke svojevrsna provjera vjerodostojnosti. Akreditirani programeri uključivat će iskusne pravne osobe. U ovom slučaju, nekretnina se odobrava kada su građevinski radovi završeni, u pravilu, za 20-30%.

Treći oblik hipoteke je izdavanje kredita za individualnu izgradnju. Uz to, naravno, ide i obvezno osiguranje i osiguranje. Imovina u vlasništvu ili kreditu služi kao kolateral sve dok dužnik u potpunosti ne ispuni svoje obveze. U drugom slučaju, za razdoblje upisa zaloga daje se druga vrsta osiguranja, na primjer, jamstvo.

U zemljama s razvijenim tržišnim gospodarstvom oblici hipoteke su različiti. Temelje se na shemama plaćanja. Nećemo vas zamarati njihovim definicijama, već ćemo ih jednostavno navesti. Postoje hipoteke:

• uz plaćanje “balonom”;
• Proljeće;
• s;
• prevrtanje;
• s promjenjivom stopom %;
• samoamortizacija;
• s djelomičnom amortizacijom;
• s mlađim hipotekama.

Koje vrste hipoteka postoje na ruskom tržištu?

Puno su zanimljivije vrste hipotekarnih kredita ili hipotekarnih programa koje nude banke. Uvjetno se klasificiraju prema sljedećim kriterijima:

• vrsta nekretnine koja se kupuje;
• vrsta plaćanja;
• smjer;
• svrha hipotekarnog kreditiranja.

Ovisno o vrsti kupljene nekretnine, postoje različite vrste hipoteka: zajam za stan u izgradnji, gotovu nekretninu, stanove, daču/vikendicu, gradsku kuću, za izgradnju stambene zgrade, za sobu/udio. Prema vrsti plaćanja, možete se nositi s anuitetnim sustavom otplate. Ali postoji i diferencirana hipoteka.

Karakteristika kao što je usmjerenost svrstava stambene kredite u socijalne, tj. one u kojima država posredno ili izravno sudjeluje u djelomičnom financiranju, te komercijalne, kada hipoteku uzima samostalni poduzetnik, pravna osoba za obrt i sl. A cilj definira 2 vrste hipotekarnih kredita: ciljane ili standardne hipotekarne programe i neciljane (krediti osigurani nekretninama).

U drugom slučaju, stambeni prostor koji je već u vlasništvu potencijalnog zajmoprimca upisuje se kao kolateral za nekretninu. A novac se daje bez deklariranja ciljeva. Oni. osoba ga može potrošiti na kupnju doma, opremanje stambenog prostora i druge potrošačke svrhe. Osim navedenih vrsta, posebno treba istaknuti nestandardne hipotekarne programe (prema dva dokumenta, bez predujma itd.).

Hipotekarni krediti prema vrsti kupljene nekretnine: novogradnja

Zajam za stanovanje u izgradnji također se zove nova zgrada. Banke ga daju za kupnju stana koji je tek u izgradnji. Prodavač je akreditirani razvojni partner. Program je skup za zajmoprimca zbog visokih kamata. Ali zahvaljujući njemu, osoba može uštedjeti na troškovima samog stana, jer postaje skuplji nakon puštanja u pogon, a jeftiniji tijekom izgradnje.

Banka prihvaća kupljeni stan kao zalog. Iznos kredita izračunava se na temelju vrijednosti nekretnine i boniteta klijenta. Dopušteno je privući 1-3 sudužnika (fizičke osobe), koji podliježu istim zahtjevima kao i dužnik. Njihovi prihodi uzimaju se u obzir pri izračunu maksimalnog iznosa hipoteke. Supružnik bez izostanka nastupa kao sudužnik. Kamatna stopa se određuje ovisno o: statusu klijenta, vrsti i roku kredita, iznosu doprinosa.

Hipoteka za gotovu nekretninu

Kredit za gotovu nekretninu podrazumijeva kreditiranje kupnje nekretnine (stan, kuća) na sekundarnom tržištu. Ovaj program je možda najpopularniji. Odlikuje se brzom obradom i optimalnim rokovima isporuke. Osoba može sama tražiti nekretninu. Ali obično zajmodavac nudi pomoć u odabiru partnera za nekretnine.

U svakom slučaju, objekt mora ispunjavati određene zahtjeve.

Hipoteka na stan

Hipoteka na stan relativno je nov koncept na tržištu nekretnina. Riječ je o kreditu izdanom za kupnju ne stana u višekatnici, već posebnog stambenog prostora, koji se značajno razlikuje od uobičajenih četvornih metara. Stanove ne treba brkati sa stanom ili penthouseom. Ovo je objekt s površinom od obično 40 četvornih metara. m. Sastoje se od 2 ili više soba, nužno opremljenih kuhinjom i kupaonicom.

Osim toga, možete se prijaviti u stan privremeno na 5 godina. Tada je to razdoblje dopušteno produljiti. Takve se nekretnine obično prodaju u poslovnim zgradama. I odavno je prestala biti elitno stanovanje. Zahvaljujući ovoj vrsti hipoteke, stanovi su postali dostupni širem krugu ljudi.

Bankarske organizacije žele vidjeti osobu s ruskim državljanstvom kao podnositelja zahtjeva za kredit, a neke, čak i više, s registracijom na području mjesta gdje se nalazi kolateral. Hipoteka na stan može biti popraćena dodatnim kamatama (unutar 1-2%) i životnim osiguranjem. Njegove ostale karakteristike su:

• mogućnost kupnje na primarnim/sekundarnim tržištima;
• razne vrste osiguranja, uključujući zalog postojećeg stambenog prostora;
• pravni status stambenog prostora je poslovni objekt, dakle sve što slijedi s privremenim upisom, povećanjem tarifa stambeno-komunalnih usluga, dodatnih usluga Društva za upravljanje itd.;
• Ne provode sve banke programe, jer Ova vrsta hipoteke je u fazi razvoja. Stanove na kredit mogu ponuditi: DeltaCredit Bank, Absolut Bank, Zenit Bank, DOM.RF, Vozrozhdenie, VTB itd.;
• hipoteka na stanove prikladna je opcija za njihovo daljnje iznajmljivanje kako bi se ostvario prihod i nadoknadili troškovi kredita;
• atraktivna lokacija nekretnine (obično središnja područja velegradova) sa svom potrebnom infrastrukturom u neposrednoj blizini;
• Majčinski kapital ne može se koristiti za doprinos ili otplatu dijela hipoteke;
• Stanovi u izgradnji kupuju se samo od akreditiranih programera.

Apartmani također imaju svoje zahtjeve. Na slici ispod je primjer zahtjeva DeltaCredit banke.

Hipoteka za dachu / vikendicu

Po želji, ruski državljanin može dobiti hipoteku za seosku nekretninu, zemljište, vikendicu ili druge zgrade u gospodarske svrhe. To predstavlja rizik za zajmodavce jer kuće na selu nisu tako likvidne kao gradski stanovi. Do trošenja dolazi ranije. Trošak objekta je teže izračunati. Iz tih razloga, kredit za dachu / vikendicu je vrsta hipoteke koja je skuplja.

Stopa na njemu može premašiti kredit za nove zgrade i sekundarno tržište za 2-3 postotna boda. Kapara je također veća (10-15%). U obzir dolaze samo one kuće koje su upisane u katastar. Bankarske organizacije zainteresirane su za: tehničke karakteristike kućišta, materijale koji se koriste u njegovoj izgradnji, stupanj istrošenosti. Važni čimbenici su namjena zemljišne parcele, udaljenost od kolnika, prisutnost industrijskih poduzeća, farmi i visokonaponskih vodova u blizini.

Da bi financijske institucije odobrile nekretninu, ona i zemljište moraju ispunjavati niz uvjeta.

Ova vrsta hipoteke dostupna je kod: Sberbank, UniCredit Bank, Interprombank, Promsvyazbank, Rosselkhozbank, MinBank, DeltaCredit Bank, Gazprombank itd.

Hipoteka za izgradnju stambene zgrade

Hipotekarni kredit za individualnu izgradnju privatne kuće namijenjen je financiranju zajmoprimca koji ima zemljište i na njemu želi graditi stan. Ako se kod klasičnih hipotekarnih programa najprije odabire objekt, a zatim ide u banku, kod hipoteke za individualnu gradnju prvo se utvrđuje iznos posuđenog novca, a zatim se planiraju troškovi izgradnje.

Pogodni zalog su: postojeća nekretnina, zemljište, pokretnina, kuća za izgradnju. Mali broj banaka bavi se ovom vrstom hipotekarnog kreditiranja. Optimalni uvjeti zabilježeni su za RSHB i Sberbank. Takav zajam je nepoželjan za zajmodavce, jer postoji visok rizik nedovršene gradnje, što se kompenzira povećanim stopama i depozitom.

Za “pojeftinjenje” hipoteke potrebno je privući sudužnike i osigurati svoje obveze što je više moguće. Banke surađuju s onima koji su dobili sve dozvole za izgradnju kuće i odobrili projekt. Po dovršetku gradnje također morate dostaviti dokumentirano izvješće hipotekarnom dužniku. Druga posebnost je mogućnost financiranja u tranšama. Zemljište mora biti pogodno za izgradnju stambene zgrade. Zahtjevi za to navedeni su u nastavku.

Hipoteka po sobi/dionici

Također se javlja hipotekarni zajam za sobu u zajedničkom stanu ili udio, iako je rjeđi. Prilikom podnošenja zahtjeva za ovu vrstu hipoteke, osoba će se morati suočiti s birokratskom birokratijom, odnosno pobrinuti se da se susjedi u stanu odreknu prava prvokupa. Odbijanje se dostavlja banci u dokumentima i mora biti potpisano od strane javnog bilježnika.

Banke su spremnije izdati hipoteku za sobu kada zajmoprimac već posjeduje jednu/nekoliko soba u stanu i prilazi zajmodavcu da otkupi ostatak prostora. Kredit za udio u stambenoj nekretnini često se uzima kao posljedica razvoda. I lojalniji su građaninu koji se prijavljuje ako je od razvoda prošlo dosta vremena, što smanjuje vjerojatnost lažne transakcije.

Soba mora biti u skladu sa standardima stanovanja i budućem vlasniku pružiti udoban život (imati komunikacije, kupaonicu, grijanje). Njegova površina može biti najmanje 12 četvornih metara. m. Odobrene su sobe bez komunalnih dugova, koje se nalaze u zgradama s nedrvenim podovima, istrošenosti od najmanje 50%, izgrađene nakon 70-ih godina. XX. stoljeća.

Ovu vrstu hipotekarnog kredita možete dobiti od: TransCapital, Sberbank, DeltaCredit Bank, Gazprombank, SKB Bank, VTB. Kamata na njega je nešto veća nego na stan.

Vrste stambenih kredita prema vrsti otplate

U inozemstvu banke nude razne sheme otplate hipotekarnih dugova. Ali ruski imaju samo 2: anuitet i diferencirani. Ove vrste plaćanja hipoteke slične su po tome što uključuju glavnicu +%. Ali u drugim aspektima oni su radikalno različiti. Prednost anuiteta je u tome što plaćanja ostaju konstantna. Većina njih su kamate.

S ovom opcijom otplate iznos duga se ne smanjuje puno, iako se novac uredno polaže. Posljedično, anuitetna vrsta plaćanja nosi značajnu preplatu i pogodna je za prijevremenu otplatu. Plaćanje diferencirane hipoteke događa se sustavno, a tijelo kredita otplaćuje se u jednakim obrocima. Iznos plaćanja smanjuje se mjesečno zbog činjenice da se obračunavaju na stanje duga, koji se također smanjuje.

Stoga je jako važno stalno provjeravati s bankom koliko sljedeći put trebate platiti za svoju hipoteku. Diferencirani sustav pretpostavlja da će prve mjesečne uplate biti visoke, zbog toga nije prikladan za sve. Ali ako izračunate preplatu, bolja je diferencirana hipoteka.

Ponekad zajmoprimac nema mogućnost izbora vrste otplate (nudi se anuitet), no neke mu organizacije ipak daju mogućnost da odluči o vrsti otplate. To su, na primjer, Rosselkhozbank, Nordea Bank, Gazprombank, Bank St. Petersburg.

Vrste hipotekarnih programa prema fokusu

Ovisno o njihovom fokusu, vrste hipoteka su: društveni i komercijalni. Socijalni je kredit s posebnim pogodnostima. Djelomično ga financira država ako pripadate određenoj kategoriji ljudi, na primjer, mlada obitelj s djecom ili vojno osoblje. A u nekim regijama postoje regionalni socijalni programi.

Da bi osoba koja treba promijeniti uvjete stanovanja pribjegla socijalnoj hipoteci, treba se obratiti gradskoj upravi ili Odjelu za stambeno-komunalne usluge. Trenutačno socijalne hipoteke uključuju sljedeće programe: vojni, Matkapital, Državni program za mlade obitelji.

Vojna hipoteka

Vojna hipoteka s ciljem pomoći vojnom osoblju u dobivanju stambenog prostora. Pravo korištenja ove mogućnosti imaju sudionici NIS-a (sustav štednje i hipoteke za stambeno zbrinjavanje vojnog osoblja). Da bi sudjelovao u programu, muškarac koji služi u službi mora se registrirati kod savezne izvršne vlasti/FGO. Potom mu se otvara štedni račun na koji se redovito prenose sredstva iz federalnog proračuna.

Nakon 3 godine sudjelovanja u NIS-u serviser može zatražiti izvješće o davanju stambenog kredita. Novcem sa štednog računa može se uplatiti doprinos. Otplata se vrši na teret državnih sredstava evidentiranih na računu sudionika programa. Ako član službe ode, financiranje prestaje. Više detalja o NIS-u možete pronaći na web stranici rosvoenipoteka.ru.

Prema uvjetima vojne hipoteke, iznos zajma je ograničen. Na primjer, za Sberbank to je 2.502.000 rubalja. Rok kredita također je smanjen na 20 godina. Banke vojnom osoblju nude nešto niže stope od ostalih zajmoprimaca. Možete kupiti: stan na sekundarnom tržištu, stambenu zgradu sa zemljištem, gradsku kuću, stan prema ugovoru o udjelu u izgradnji. Vojne hipoteke daju: Promsvyazbank, VTB, Gazprombank, Rosselkhozbank, Zenit Bank, RNKB Bank, Svyaz-Bank, AHML, Otkritie itd.

Matkapital

Hipoteke u Rusiji postale su dostupne mnogim roditeljima s dolaskom programa Matkapital, koji predviđa plaćanje predujma ili dijela kredita, otplatu već uzete hipoteke na račun majčinskog kapitala. Odnosi se na one supružnike koji dobiju drugo dijete prije 2021. godine i na sljedeće ponude kredita:

• gotovo kućište;
• nova zgrada;
• individualna gradnja kuće.

Imajte na umu da ne samo majka, već i otac u nekim slučajevima mogu zatražiti financijsku pomoć za hipotekarni kredit. Banci je potrebno dostaviti odgovarajuću potvrdu. Provedba ove vrste socijalne hipoteke provodi se u nekoliko koraka.

Matkapital prihvaćaju sljedeći zajmodavci: URALSIB, VTB, Raiffeisenbank, Gazprombank, Sberbank, BZhF, Otkritie, RSHB, Alfa-Bank i brojni drugi.

Hipoteka za mladu obitelj

Država je također razvila još jedan program za obitelji u kojem u razdoblju od 01.01.2018 do 31.12.2022 rođeno drugo/treće dijete. Njegovi uvjeti omogućuju vam kupnju stambenog prostora po povlaštenoj stopi (od 6%) u iznosu od 3-8 milijuna rubalja. Tipično, ova vrsta hipoteke daje paru objekt na primarnom/sekundarnom tržištu.

Doprinos može biti 5-10% veći od prosjeka. Zajmoprimac mora biti državljanin Ruske Federacije ne stariji od 35 godina, oženjen i s djecom, primati dovoljnu plaću za servisiranje zajma. Hipoteka za mladu obitelj u 2019. potiče se za one koji su odlukom izvršnih vlasti prepoznati kao potrebni za stanovanje i nalaze se na listi čekanja.

Subvencija pokriva 40% troškova kredita. Kreditiranje u okviru ovog programa pružaju: Sberbank, DeltaCredit Bank, Raiffeisenbank, Otkritie, Severgazbank, Vozrozhdenie, Promsvyazbank, VTB, Absolut Bank, SKB Bank itd.

Komercijalna hipoteka

Komercijalna hipoteka– to je kreditiranje u svrhu kupnje nestambenih nekretnina radi naknadne dobiti. Novac je predviđen za kupnju: skladišnih prostora, industrijskih zgrada, ureda, prostora za trgovinu i zabavu i sl. U ovom slučaju u zalog se stavlja i kupljeni objekt i postojeći objekt zajmoprimca. Zakon o hipoteci uređuje komercijalno hipotekarno kreditiranje.

Prema njemu, zajam je moguć u slučaju kupnje ne samo same strukture, već i zemljišne parcele koja se na njoj nalazi. Češće su zajmoprimci pravne osobe i samostalni poduzetnici. Ako podignu hipoteku na poslovno-imovinski kompleks, kupljena nekretnina, zemljište i druga imovina, uključujući opremu i gotove proizvode, postaju kolateral.

Pod ovom vrstom hipoteke većina banaka nudi svojim klijentima 10-20 milijuna rubalja. Ali postoje financijske institucije koje financiraju veće iznose. Ista SMP banka može posuditi do 50 milijuna rubalja. Stopa na komercijalne hipoteke je viša (od 12-13% godišnje), depozit je također veći (20-30%). Pod njim se ne mogu koristiti subvencije i majčin kapital.

Ali neki programi pružaju dodatne mogućnosti. Rosselkhozbank može, na primjer, dodatno financirati zajmoprimca za popravke objekta, osigurati odgođeno plaćanje za plaćanje glavnog duga. Ponekad postoje prijedlozi za različite oblike izdavanja posuđenih sredstava:

• jednokratni zajam;
• kreditna linija.

Vrste hipoteke ovisno o namjeni hipotekarnog kreditiranja

Ako podijelite hipoteku prema namjeni, tada se formiraju 2 vrste - ciljano i neciljano. U prvu spadaju svi navedeni stambeni krediti. Oni. izdaju se posebno za kupnju određenog objekta. A u drugom slučaju govorimo o neciljanom kreditu osiguranom nekretninom. Ovo je alternativa hipoteci, ali bez predujma. Također ga karakterizira kratko razdoblje i iznos - do 10 milijuna rubalja. za 15-20 godina, po relativno visokoj stopi - od 13-15% godišnje.

Predmet osiguranja je stambeni prostor u vlasništvu osobe. Jer Kredit je nenamjenski, nema potrebe za potvrđivanjem svrhe korištenja novca. To znači da sredstva možete koristiti za popravke, kupnju opreme, namještaja itd. Neciljana vrsta hipoteke dostupna je u asortimanu kreditnih proizvoda gotovo svake banke specijalizirane za hipotekarne kredite.

Nestandardni hipotekarni programi

Vrijedno je istaknuti u zasebnoj skupini nestandardni hipotekarni programi. To uključuje hipoteku: prema 2 dokumenta, bez učešća, kredit za parking/garažu. Najčešće, posuđivanje novca za rješavanje stambenog problema prati podnošenje velikog paketa dokumenata. Ali određeni programi, poput "Jednostavna hipoteka" i "Hipoteka na 2 dokumenta" pojednostavljuju proces kreditiranja.

Ova vrsta stambenog kredita pogodna je za one koji rade neformalno i stoga ne mogu platiti 2 poreza na dohodak, jer će banke tražiti samo putovnicu i drugi identifikacijski dokument (dozvola/SNILS/strana putovnica itd.). A čini se da je moguće dobiti novac za: novogradnju, refinanciranje, sekundarno tržište. Istina, kako bi smanjili rizike, zajmodavci povećavaju cijenu hipoteke i iznos depozita.

Apsolutno svaka osoba treba stanovanje. Ali ne može si svatko priuštiti da ga odmah kupi bez uzimanja kredita. Zato morate dignuti hipoteku. Rješenje, naravno, nije najbolje, ali vrlo često. Ali svatko tko nije educiran o ovoj temi prvo se zapita: koje vrste hipoteka u principu postoje? A budući da je tema relevantna, vrijedi razgovarati o njoj malo detaljnije.

Najčešća opcija

Kada govorimo o tome koje vrste hipoteka postoje u načelu, prije svega vrijedi obratiti pozornost na kreditiranje na sekundarnom tržištu. Jer ovo je najpopularnija opcija. Princip je jednostavan. Osoba mora pronaći stan koji drugi ljudi prodaju i potpisati ugovor o hipoteci. Nakon toga novcem banke kupuje stan koji im potom daje.

Ovdje postoje neke posebnosti. Najprije je potrebno pronaći najprikladniju banku prema uvjetima. Najbolji su po tom pitanju oni koji su u državnom vlasništvu. Njihov sustav hipotekarnih kredita razrađen je do najsitnijih detalja.

Nakon što osoba odabere najpovoljniju ponudu hipoteke za sebe i sazna iznos novca koji mu se može dati, može započeti potragu za stanom. A prije sastavljanja ugovora, banci ćete morati platiti proviziju i osiguranje.

O uvjetima

Govoreći o vrstama hipoteka, ne može se ne primijetiti za koju vrstu sekundarnog stanovanja se mogu izdati.

Dakle, stan se ne bi trebao nalaziti u zgradi koja je podložna rušenju ili zahtijeva popravak i rekonstrukciju. Poželjno je da bude u dobrom stanju. Uostalom, hipoteka se izdaje do 30 godina, a banka je dužna pobrinuti se da ako osoba ne može otplatiti dug, onda će moći nadoknaditi gubitke prodajom kuće.

Stan također mora biti stambeni. Odnosno, biti u običnoj kući, a ne pripadati hotelskom ili komunalnom kompleksu. Također mora imati standardni izgled koji odgovara BTI planu. Inače, banke rijetko daju hipoteke za kupnju stanova koji se nalaze u prizemlju ili na prvom katu. I do hruščovskih zgrada.

Zajmoprimac također mora ispunjavati određene uvjete. Mora biti solventan državljanin Ruske Federacije s najmanje jednom godinom radnog iskustva. I bolje je odustati od podizanja kredita ako imate malu plaću, jer ćete svaki mjesec morati platiti do 45% svoje plaće.

S udjelom u kapitalu

Na popisu vrsta hipoteka ova se nalazi na drugom mjestu. Za to postoje razlozi. Hipoteka na kapital je u biti zajam za kupnju kuće u novom domu. A zbog činjenice da zgrada još nije puštena u funkciju, cijene takvih stanova su 20-30% niže od običnih.

Princip je u ovom slučaju nešto drugačiji od prethodnog. Prvo, osoba mora odabrati programera. Poslat će mu popis banaka koje s njim surađuju. A među njima čovjek odabire onu koja nudi najpovoljnije uvjete kreditiranja. Druga opcija je slična, ali upravo suprotna. Osoba najprije identificira banku, a zatim odabire programera - s popisa koji mu je tamo uručen.

Istina, u ovom slučaju postoje i nedostaci. Na primjer, veća kamata (za 1-2%), kašnjenje u puštanju objekta u pogon. Međutim, svugdje ima loših strana.

Za mladu obitelj

Posljednjih godina ova hipoteka postaje sve popularnija i pomaže mnogima, osobito ako mladoj obitelji treba stan. Suština je da lokalne vlasti daju subvenciju kojom ljudi plaćaju akontaciju. Na taj način možete smanjiti iznos kredita.

Obitelji bez djece dodjeljuje se 30% cijene stana. Ljudi koji imaju dijete - 35%. Da biste dobili povlaštenu hipoteku, morate se staviti na listu čekanja. Kada pojedina obitelj dođe na red, dobivaju potvrdu za kupnju stana. Ovo je način da se uplati predujam banci za dobivanje kredita.

Treba znati da se mladom obitelji smatraju oni parovi u kojima svaka osoba nije starija od 35 godina. Daju im hipoteku do trideset godina. Ali odgode su moguće (ovo je još jedan plus preferencijalnog kreditiranja), a s njima se ispostavlja da je oko 35. Međutim, čak i da biste dobili takvu hipoteku, morate ispuniti nekoliko uvjeta. Prvo, svaki supružnik mora biti državljanin Ruske Federacije. I službeno zaposlen, s izvorom prihoda koji se može potvrditi potvrdom. Minimalna dob svake osobe je 18 godina.

Kredit za poboljšanje stambenih uvjeta

Ovoj temi također treba posvetiti pažnju kada govorimo o vrstama hipoteka. Mnogi ljudi već imaju stan, ali često obitelji trebaju ili prošireni životni prostor ili poboljšani uvjeti. Takvi se problemi obično jednostavno rješavaju. Ljudi prodaju stan koji imaju, a zatim iskoriste zaradu za kupnju drugog doma, plaćajući dodatno novcem koji im je banka izdala kao hipoteku.

Glavna prednost ove vrste kreditiranja je da se može izdati bez kolaterala ili provizija. Lokalni i savezni programi također se široko prakticiraju, pružajući povlaštene uvjete za nastavnike, na primjer, za velike obitelji itd. Štoviše, zajam za poboljšanje stambenih uvjeta može se izdati čak i bez davanja potvrde sa stalnog mjesta rada. I kamate su niže.

Informacije za strance

Mnogi ljudi koji su državljani drugih država zainteresirani su za pitanje: je li moguće dobiti hipoteku s dozvolom boravka? Tema je zanimljiva. Pa, svatko može kupiti stan u Ruskoj Federaciji. Ali vrlo je teško to učiniti ne za cijeli iznos, već uzimajući kredit. Financijske organizacije pokušavaju izbjeći transakcije sa strancima, jer oni nemaju rusko državljanstvo, što znači da mogu lako napustiti zemlju bez vraćanja duga. U tom smislu, banke pooštravaju svoje zahtjeve prema zajmoprimcima što je više moguće. No, postoje i banke koje strance smatraju najsavjesnijim platišama. Ali općenito, stambene hipoteke su stvarnost. Ali o uvjetima možete govoriti detaljnije.

Zahtjevi

Pa, ako stranac odluči uzeti hipoteku s boravišnom dozvolom, onda mora, prvo, biti službeno zaposlen u Rusiji. Također plaćati poreze i imati najmanje šest mjeseci radnog iskustva u Ruskoj Federaciji. Također ćete morati dokazati činjenicu da će stranac raditi u Rusiji sljedećih 12 mjeseci. Možete jednostavno dati ugovor s poslodavcem i potvrdu o prihodima. Dob je također bitna. Najoptimalnija dob je od 25 do 40 godina.

Ali neke banke postavljaju dodatne zahtjeve. Na primjer, minimalno radno iskustvo u Ruskoj Federaciji ne može biti 6 mjeseci, već dvije ili tri godine. A predujam, koji obično iznosi 10%, povećat će se na 30%. Mogu se zahtijevati jamci ili suzajmoprimci (državljani Ruske Federacije). A banka će pozajmljenu nekretninu uknjižiti kao zalog. I, naravno, bit će povećane kamate. Općenito, strancima je dosta teško dobiti hipoteku.

Razlikuju se u određenim nijansama, a ova situacija nije iznimka. Stranac će morati prikupiti cijeli paket dokumenata, osim standardnih (potvrde o prihodima, radnom stažu, ugovori s poslodavcem itd.). Trebat će vam vaša građanska putovnica i ovjerena kopija s prijevodom na ruski. Također - dopuštenje za rad u Rusiji i ulazak u državu (viza). Također će vam trebati migracijska kartica i registracija u regiji u kojoj je zajam izdan.

Zalog

Svi dobro znaju: da biste dobili kredit, morate banci dati određenu vrijednost koju ona može uzeti za sebe kao kompenzaciju za nepodmireni dug (ako platitelj nije u mogućnosti vratiti novac). Hipoteke nisu iznimka. Vrsta kolaterala u ovom slučaju je nekretnina. Što osoba namjerava kupiti uzimajući kredit.

Ovdje je sve jednostavno. Osoba podnosi zahtjev za kredit od banke (ili druge financijske organizacije), uz uvjet da će stan kupljen dodijeljenim novcem služiti kao kolateral. Korist imaju svi sudionici transakcije. Zajmoprimac konačno dobiva novac i kupuje stan. Banka ostvaruje dobit u obliku plaćanja kamata, a s obzirom na to da je kolateral stan koji klijent kupuje, minimalizira rizik nevraćanja.

A sve se radi u nekoliko koraka. Prvo, klijent dobiva odobrenje banke. Zatim bira stanovanje, proučava primarno i sekundarno tržište. Zatim vrši procjenu i osiguranje imovine. I na kraju potpisuje ugovor, prima novac, plaća transakciju i onda se useljava.

O zamkama

Sada vrijedi razgovarati o teretu u obliku hipoteke. Sama riječ već sadrži bit definicije. Opterećenje stana kupljenog hipotekom izražava se u ograničavanju prava vlasnika, kao iu nametanju mu odgovornosti.

Jednostavnije rečeno, osoba može prenijeti svoj dom na privremeno korištenje drugima, iznajmiti ga ili pokušati prodati kako bi otplatila dug. Ali sve je to samo uz dopuštenje hipotekarnog dužnika. Uloga koje je u ovom slučaju banka. Svi tereti se skidaju s osobe kada podmiri svoj dug. Od tog trenutka on postaje punopravni vlasnik stana.

Ali ako ga, primjerice, želi prodati kad dug još nije plaćen, morat će voditi računa o nijansama. Uz ugovor o kupoprodaji bit će potreban ugovor o prijenosu, pisano dopuštenje hipotekarnog vjerovnika i izjava strana u transakciji.

Osiguranje

Gore je već nekoliko puta spomenuto da će kupljeni stambeni prostor morati biti osiguran. To je istina. Koje vrste osiguranja hipoteke postoje? Postoje dva od njih - obvezni i izborni.

Dakle, osiguranje ćete morati platiti u svakom slučaju. Ali to su niski troškovi. Prema zakonu, dužnik je dužan osigurati samo kolateral, odnosno stan za koji se kredit podiže. Obično je to oko 1-1,5% ukupnog iznosa.

Dodatnim osiguranjem možete zaštititi svoj dom od štete i gubitka. I također - vlasništvo protiv gubitka vlasništva, što se može dogoditi zbog prijevare ili dvostruke prodaje. Na kraju će čak i život i zdravlje klijenta biti zaštićeni. Uostalom, kredit za kupnju kuće u prosjeku se uzima na 10-15 godina. Dugo je to vrijeme iu tom razdoblju svašta se čovjeku može dogoditi, jer život je nepredvidiv.

Kako imati koristi?

Dobro, hipoteke donose profit samo bankama i programerima, ali zajmoprimci također žele izbjeći upadanje u probleme. A ako želite uštedjeti, bolje je uzeti kredit na što kraći rok. Koristi se mogu izračunati pomoću jednostavnog primjera. Recimo da osoba uzme 1 milijun rubalja na kredit uz kamatnu stopu od 13% godišnje. Ako je ovaj iznos uzimao pet godina, tada će morati plaćati 23.000 rubalja mjesečno, a kao rezultat toga, preplata će biti 366.000 rubalja. Uzevši hipoteku na 15 godina, platit će 13 tisuća rubalja. Manje je! Da, ali samo na prvi pogled. Kao rezultat toga, on će preplatiti 1.300.000 rubalja. Stoga prvo treba riješiti pitanje vremena.

Ali koja je od svih prethodno navedenih opcija najbolja? Možete se dugo raspravljati, nabrajati prednosti i nedostatke. Svakom svoje. Ali ako objektivno sudimo, onda je opcija kupnje stambenog prostora u izgradnji najbolja. Prvo, možete značajno uštedjeti - od 1/5 do 1/3 ukupnog iznosa. A preplata od 1-3% po stopi ovdje neće igrati posebnu ulogu. Drugo, ne morate brinuti o kašnjenjima u pogledu puštanja u pogon. Sada banke sklapaju ugovore samo s pouzdanim programerima, tako da su rizici minimalni. Ali, opet, svatko mora odlučiti za sebe.

Želja za vlastitom kućom ili stanom jedan je od prioriteta moderne osobe. Zbog toga su različite vrste hipotekarnih kredita u Ruskoj Federaciji tražene, jer je to dostupnost i jamstvo dobivanja vlastitog stambenog prostora u dogovorenom roku.

Zahvaljujući brzom razvoju ove vrste usluga, banke danas mogu ponuditi mnogo načina za dobivanje hipotekarnog kapitala. Česte su situacije u kojima potrošači ne poznaju sve prednosti i zamršenosti postojećih opcija i ne razumiju razlike između značajki hipotekarnog kredita, što ih gura u krivom smjeru.

Glavni zadatak zajmoprimca je proučiti informacije i kompetentno odabrati program koji je idealan u svakom pojedinom slučaju. Kako bismo ga pojednostavili, postoje klasifikacije koje vam omogućuju da podijelite vrstu hipotekarnog kredita prema namjeni, valuti izdavanja, načinu otplate itd.

Ako ne ulazite u male detalje i smatrate hipoteku zalogom nekretnine, onda se može podijeliti u dvije klase, ovisno o tome koja će nekretnina djelovati kao jamac solventnosti i pouzdanosti kupca:

• koji je u vlasništvu;
• kupljeno.

Svaki od njih ima svoje karakteristike i prednosti. Odabirom prve opcije klijenti će imati više slobode u korištenju sredstava, npr. ovo možda neće biti ciljano ulaganje u kupnju nove nekretnine. Također, financijske institucije mogu ponuditi nižu kamatnu stopu. Značajan nedostatak zaloga imovine je činjenica da se ona gubi zajedno s novim stjecanjem ako je nemoguće izvršiti plaćanja po kreditu.

Upravo zbog opasnosti od više sile i gubitka imovine, zajmoprimci se sve češće odlučuju za drugu opciju za dobivanje hipoteke.

Sekundarno tržište – za ili protiv?

Kupnja gotovog stambenog prostora trenutno se smatra najčešćim tipom hipotekarnog kredita. Posebnost i prednost takvog kredita su povoljne kamatne stope, brzina obrade kredita i mogućnost ostvarivanja pogodnosti za određene kategorije stanovništva.

Mnoge banke financiraju kupnju nekretnina na sekundarnom tržištu, nudeći povoljne uvjete kreditiranja i otplate duga. Osim toga, svaki građanin može samostalno odabrati odgovarajući program i banku. Zahvaljujući online kalkulatorima, izračun troška buduće hipoteke s predujmom i mjesečnim otplatama na željeni broj godina nije nimalo težak i traje samo nekoliko minuta.

Prema ažuriranim podacima, najbolje ponude za kupnju gotovih stanova nude sljedeće financijske organizacije.

• VTB banka

1. hipotekarni zajam počinje od iznosa od 600 tisuća rubalja;
2. akontacija – ​​10% i više (ako klijent želi i može);
3. stopa kredita varira od 9,3 do 10% i ovisi o nekoliko čimbenika (dostupnost VTB kartica za plaću, kategorije stanovništva - učitelji, liječnici, državni službenici);
4. rok kreditiranja – 12 -360 mjeseci.

Neosporne prednosti dobivanja hipoteke od ove banke su trenutni popusti i ugodni bonusi, a ne strogi zahtjevi za mjesto rada, mogućnost dobivanja kredita pomoću dva dokumenta i vjernost dobi zajmoprimca - u vrijeme konačnog otplata duga ne dulje od 75 godina. Postoji i djelomično prijevremeno zatvaranje kredita, ali vrijedi zapamtiti da postoji određeni minimalni iznos.

1. Minimalni iznos hipotekarnog kredita kreće se od 300 tisuća rubalja. i može doseći 100 milijuna;
2. startnina – najmanje 15 posto;
3. izvrsna stopa manja od 7%;
4. kupljeni stambeni prostor služi kao kolateral;
5. nepostojanje moratorija i ograničenja prijevremenog zatvaranja duga;
6. lojalni uvjeti za registraciju i mjesto rada klijenta;
7. majčinski kapital može se koristiti za prvu uplatu.

Oni koji žele ostvariti najnižu kamatu trebaju voditi računa o obveznom osobnom i vlasničkom osiguranju, kao io regiji prebivališta. Osim toga, posebno ograničenje je status banke kao slobodnog hipotekarnog posrednika, što također treba imati na umu prilikom sklapanja ugovora o suradnji.

Podnošenje zahtjeva za kredit pri kupnji kuće na sekundarnom tržištu ne traje duže od pet dana, pod uvjetom da je priložen cjelokupni traženi paket dokumenata i da nema problema sa samom kućom (problematični vlasnici, sumnje u pravni integritet i sl.) .

Novogradnja - dom iz snova

Vrste hipotekarnih zajmova stekle su popularnost na primarnom tržištu zbog činjenice da većina mladih obitelji sanja o stanovanju stvorenom posebno za njih u modernim dijelovima grada i značajno uštedi na kupnji četvornih metara. Međutim, takva kupnja ima dosta zamki i obećava velike troškove, za razliku od snova.

Prvo što bi vas trebalo zanimati je surađuje li banka koju ste odabrali s programerom čiju kreaciju želite kupiti. Osim toga, morate biti spremni na činjenicu da zajmodavci nameću stroge zahtjeve za nedovršene nekretnine i povećavaju kamatnu stopu što je više moguće.

Također treba uzeti u obzir da će uknjižba vlasništva nad kupljenim površinama oduzeti dosta vremena, jer ako objekt još nije izgrađen, onda on pravno ne postoji.

I posljednji značajan nedostatak kupnje stana u novogradnji je neodređeno razdoblje useljenja u vlastiti dom. Stoga, kada dođete u iskušenje jeftine kupnje, budite spremni na drugu stranu medalje.

• Interprogressbank

Jedan od najsvjetlijih predstavnika čiji su uvjeti kupnje nekretnina na primarnom tržištu lojalni:

1. do 20 milijuna rubalja, na razdoblje od 30 godina;
2. stopa 8,5-9%;
3. prva uplata nije manja od 20 posto iznosa registracije.

Banka također nudi dodatne pogodnosti i bonuse za velike obitelji, prijevremenu otplatu kredita i mogućnost smanjenja kamata.

Divovi na tržištu hipotekarnih kredita za kuće u izgradnji u Ruskoj Federaciji su Sberbank i VTB. Visoka ocjena ovih organizacija ne leži samo u stabilnosti i pouzdanosti, već je diktirana i najvećim brojem razvojnih partnera u zemlji. Posljednji čimbenik za mnoge je presudan, jer daje mogućnost odabira najbolje opcije među modernim novim zgradama.

Državna potpora također daje rezultate i povećava ocjenu prodaje prostora u nedovršenim projektima. Zahvaljujući hipotekarnim programima i proizvodima kao što su Stimul, AHML, VEB, kupnja u novogradnji postaje sve transparentnija i traženija jer je 11% godišnje danas više nego prihvatljiva ponuda. Sberbank je spreman mijenjati svoje stope i smanjiti ih prilikom upisa hipoteke. VTB je zauzvrat uspostavio jedinstvenu kamatnu stopu tijekom cijelog razdoblja kredita.

Zasebna prednost je mogućnost kupnje stambenog prostora od programera koji nije partner odabrane banke, ali za takav događaj postoje određeni uvjeti, od kojih je jedan da je proces izgradnje barem napola dovršen.

Izvan granica grada? Zašto ne!

Seoske kuće nisu najisplativija hipoteka. Vrste hipotekarnih kredita za kupnju kuće izvan grada vraćaju se u modu i na tržište nekretnina, ali sporim tempom. Mnoge savezne banke (Gazprom, Uralsib, Rosselkhoz i druge) rade sa sličnim kreditima, izlažući popis zahtjeva za kuće u neurbanim područjima. Zašto? Za to postoje razlozi.

1. Najveća poteškoća u sastavljanju ugovora o kupnji seoskog imanja je potreba izdavanja hipoteke na zemljištu na kojem se nalazi zgrada.
2. Likvidnost kod kuće. Dobar teritorij i veliko područje mogu izgubiti zbog nedostatka komunikacija i značajno smanjiti troškove kupnje. Financijske institucije nisu spremne raditi s neprofitabilnim projektima, pa male zarade kompenziraju dodatnim pooštravanjem pravila odabira nekretnina.

Da biste podnijeli zahtjev za kredit za vlastitu seosku kuću, zajmoprimac će trebati:

• paket osnovnih dokumenata (putovnica, radna knjižica), obrazac zahtjeva za kredit, potvrde o solventnosti i dodatni papiri na pojedinačni zahtjev svake pojedine banke (vjenčani i rođeni listovi djece, vojna iskaznica, matični broj itd.);
• obvezno osiguranje vašeg života i zdravlja, kao i vlasništvo nad predmetom kupovine (vlasništvo);
• prva uplata, koja služi kao jamac (oko 20% ili više, ovisno o klauzulama ugovora partnerske organizacije).

Financijske institucije diktiraju određene zahtjeve koje kupljena zgrada mora ispunjavati:

• adresa registracije, pojedinačne kuće u udaljenim područjima banke niti ne smatraju iznimkom;
• prisutnost komunikacija i pristupne ceste za udobnost klijenta, kao i mogućnost uklanjanja tvrdnji o nelikvidnosti zgrade kao razloga za smanjenje vrijednosti;
• potpuna spremnost zgrade za trenutno useljenje i mogućnost cjelogodišnjeg stanovanja;
• pogoršanje kuće ne smije prelaziti 50%, au slučaju drvenih kuća, popis obveznih zahtjeva uključuje posebnu zaštitu od mogućeg požara;
• namjena zemljišta na kojem se nalazi kuća mora biti prikladna za stanovanje ljudi;
• Svaka banka postavlja vlastita pravila glede blizine najbliže poslovnice (obično ne više od 50 kilometara).

Kada se pripremate za kupnju kuće u predgrađu, provjerite je li opcija koju odaberete usklađena sa svim klauzulama ugovora s bankom. Ako je verifikacija potvrđena, primanje kreditnih sredstava trajat će od jednog dana do tjedan dana, ovisno o financijskom partneru.

Samogradnja

Izgradnja vlastite kuće na postojećem zemljištu najprioritetnija je opcija za dobivanje idealnog stambenog prostora. Međutim, osim duljine procesa izgradnje kuće, postoji i niz pravila kojih se dužnik mora pridržavati kako bi ostvario svoj san.

Budući da buduća kuća ne postoji na papiru, ne može poslužiti kao kolateral za dobivanje hipotekarnog kredita, pa se klijentu kao jamstvo moraju ponuditi druge nekretnine (stan, kuća, zemljište).

Mnoge su banke spremne ponuditi isplativu suradnju pod uvjetom da se pridržavate sljedećih pravila:

• najpotpuniji paket dokumenata za zemljište za izgradnju, potvrda vašeg vlasničkog prava na ovoj parceli ili ugovor o zakupu;
• ispravnu namjenu zemljišta koja omogućuje izgradnju i daljnji boravak na njemu;
• izgradnja kuće mora biti izvedena u skladu sa svim zakonskim uvjetima uz ishođenje dozvola, odobrenje izrađenog projekta i njegovo puštanje u rad;
• Budući da su za izgradnju potrebni veliki kolaterali, banke pak žele vidjeti potvrdu o vašim prihodima, kojom će moći pravodobno iu cijelosti pokriti dug, pa je za dobivanje kredita potrebna potpuna dokumentarna potpora (potvrde, radna knjižica). , službeni transparentni prihod).

Dobivanje sredstava za vlastitu izgradnju nije jednostavan proces, ali rezultat će biti vaš vlastiti dom, stvoren uzimajući u obzir sve vaše želje. Osim toga, postojeći hipotekarni programi za izgradnju ne predviđaju jednokratno potpuno financiranje, već isplatu sredstava u fazama, vezujući svaki zajam za određenu fazu izgradnje.

Prilično prikladno rješenje koje vam omogućuje što je moguće inteligentniju raspodjelu novca i značajno smanjuje troškove otplate kamata.

Zaključak

Hipotekarni krediti vrlo su razvijeni u Ruskoj Federaciji. Mnogi dopuštaju svakom građaninu stjecanje vlastitog stambenog prostora, ovisno o osobnim željama.

1. Za mlade obitelji Sberbank nudi mogućnost dobivanja subvencije do milijun i pol rubalja za kupnju stana.
2. Društveno kreditiranje vojske postoji u svrhu financiranja djelatnih vojnih osoba u stjecanju četvornih metara. Godišnji prijenos sredstava na braniteljski račun omogućuje vam kupnju vlastitog doma nakon odlaska u mirovinu bez dodatne štednje.
3. Subvencije za hipotekarne kredite po regijama pomažu u stjecanju stambenog prostora s popustima, smanjenim kamatama i dugim rokom otplate, na temelju karakteristika teritorijalnog položaja mjesta.

Kako biste postali sudionik nekog od programa ili se upoznali s postojećom ponudom na tržištu nekretnina, dovoljno je da se upoznate s uvjetima, odaberete odgovarajuću opciju, podnesete online prijavu i ubrzo uživate u vlastitom stambenom prostoru u najboljim kućama u zemlji.

Kredit koji izdaje banka za kupnju vlastitog stambenog prostora: stana ili kuće, osiguran jamstvom. Unatoč brojnim pritužbama vezanim uz dugoročna zaduženja, često je hipoteka jedina realno moguća šansa za poboljšanje životnih uvjeta, s obzirom na to da stan postaje vlasništvo odmah nakon kupnje. Kompetentan zajmoprimac, prije nego što se obrati banci za kreditnu pomoć, upoznat će se s vrstama hipotekarnih kredita i odabrati najbolju opciju za sebe. Financijska pismenost omogućit će vam izbjegavanje rizika i preplata.

Vrste i karakteristike hipotekarnog kredita

Kreditne organizacije razvijaju programe hipotekarnih zajmova za različite kategorije građana, uzimajući u obzir njihove potrebe i mogućnosti. Stoga se broj vrsta hipoteka povećava, razlikuju se ne samo po nazivima, već i po uvjetima, zahtjevima za zajmoprimca i imovinu, kao i karakteristikama financijskog proizvoda.

Mogućnosti kolaterala

Zalog nekretnine obavezan je pri sklapanju ugovora o hipotekarnom kreditu. Omogućuje smanjenje mogućih rizika banke ako zajmoprimac izgubi sposobnost otplate duga i disciplinira zajmoprimca da savjesno ispunjava svoje obveze. Treba napomenuti da kolateral nije vlasništvo banke, već pripada zajmoprimcu. Tek u slučaju neplaćanja, sudskom odlukom postaje predmetom prodaje radi naknade neplaćenog duga.

Na temelju opcija kolaterala možemo razlikovati dvije vrste hipotekarnih kredita:

1. osiguran nekretninama u vlasništvu prije dobivanja kredita;
2. osiguran kupljenom nekretninom novcem banke.

Prva opcija ima povoljne uvjete i nisku kamatnu stopu, ali nije tražena iz objektivnih razloga:

• Imajući vlastiti dom, osoba najčešće ne mora kupiti stan na kredit;
• povećava se rizik gubitka postojeće imovine zajedno sa stečenom imovinom.

Druga opcija ima veće stope i ograničenja korištenja nekretnina, ali je najpopularnija. Zajmoprimac koristi novac banke za kupnju kuće, koju zadržava kao kolateral dok se dug u potpunosti ne otplati.

Osiguranje od gubitka i štete na stambenim prostorima obvezan je postupak koji se ne može otkazati prije isteka ugovora.

Klasifikacije po predmetu posudbe

Programi kreditiranja mogu varirati ovisno o karakteristikama hipotekarnog objekta:

1. stan u novogradnji;
2. gotova seoska kuća sa zemljištem;
3. za izgradnju privatne kuće prema individualnom projektu;
4. stanovanje na sekundarnom tržištu.

Zajmoprimac, na temelju vlastitih želja i mogućnosti, određuje opciju stanovanja. Svaki od njih ima svoje prednosti i mane, izraženo u trajanju postupka odobrenja, iznosu iznosa i potrebnom paketu dokumenata.

Kupnja stana u zgradi u fazi izgradnje omogućuje uštedu na cijeni, ali kamatna stopa koju nudi banka neće biti najoptimalnija. Da biste sklopili ugovor, morat ćete predati značajan paket dokumenata i prvo se dogovoriti o programeru sa zajmodavcem.

Hipoteka za seosko stanovanje omogućuje vam kupnju kuće, vikendice ili stana u gradskoj kući na više razina u novim selima. Prednost ove mogućnosti je da stjecanjem vlasništva nad privatnom kućom izvan grada, u ekološki čistom području, dužnik štedi novac zbog činjenice da su cijene takvih objekata smanjene zbog nerazvijene infrastrukture i standardnog dizajna.

Hipotekarni zajam izdan za izgradnju kuće na vlastitom zemljištu zahtijeva postojanje kolaterala koji je usporediv s iznosom zajma. Dodatni kolateral povećava mogućnost odobrenja zahtjeva, omogućuje vam da računate na značajan iznos, ali povećava financijski rizik od gubitka imovine u slučaju problema s dužničkim obvezama.

Kredit financijske institucije za kupnju stana koji već ima vlasnika najpopularniji je zbog objektivnih prednosti:

• potpuna spremnost za useljenje;
• razvijena infrastruktura;
• mogućnost prethodnog upoznavanja sa susjedima;
• povlašteni uvjeti kreditiranja;
• mogućnost sniženja cijene uz cjenkanje s vlasnikom.

Stanovanje na sekundarnom tržištu zahtijeva obvezno osiguranje vlasništva kako bi se izbjegle situacije povezane s nečistom transakcijom.

Vrste uvjeta kredita

Hipotekarni zajam može varirati ovisno o uvjetima zajma. Standardni zahtjevi su::

• Rusko državljanstvo;
• punoljetnost.

Dodatni uvjeti i zahtjevi su neobvezni, kada se daje glavna stvar - potvrda solventnosti i pouzdanosti, ali su često važan argument za odobravanje kredita i pružanje pogodnosti i prednosti:

• Visoko stručno obrazovanje znači da će zajmoprimac dobiti visoko plaćen posao.
• Ako je dužnik radno sposoban, jamstvo povrata duga se povećava.
• Zajmoprimac u braku je pouzdan ako druga polovica radi i broj uzdržavanih članova ne prelazi dvoje.
• Što je veći ukupni radni staž i trajanje rada na jednom mjestu, to je veća povlaštenost.
• Mjesto rada je bitno, prednost imaju zaposlenici državnih agencija, korporacija i velikih tvrtki.
• Razina aktivnog i pasivnog prihoda, dokumentirana, od odlučujuće je važnosti.
• Osnova za izdavanje hipoteke su vjerodostojne isprave i istiniti podaci.

Uvjeti zajma kao što su iznos predujma, rok hipoteke i kamatna stopa imaju standardne parametre, ali se izračunavaju pojedinačno ovisno o željenom iznosu zajma, razini primanja podnositelja zahtjeva i njegovoj dobi.

Banke često ne ograničavaju izbor u pogledu postupaka plaćanja i nude dvije mogućnosti: diferenciranu i anuitetnu. Što se tiče uvjeta osiguranja, banke, uz obvezne programe, motiviraju dužnika smanjenjem stopa na sklapanje dodatnih.

Uz uvjete hipoteke mora se pročitati prije podnošenja prijave.

Ako želite kupiti dom s hipotekom, trebali biste razumjeti da hipoteka uvijek uključuje kolateral nekretnine ili druge vrijedne, visoko likvidne imovine koja osigurava financijske obveze dužnika. Bit hipoteke je preliminarna suglasnost zajmoprimca da ako ne ispuni svoje obveze iz ugovora, nekretnina postane vlasništvo zajmodavca.