Tipos de hipotecas para vivienda. El concepto de hipoteca y tipos de préstamos hipotecarios. Hay dos esquemas

Para algunos ciudadanos rusos, proporcionar vivienda es el objetivo número uno y es difícil lograrlo con sus propios ahorros. Por lo tanto, hay que contactar con instituciones financieras que hoy en día ofrecen una amplia variedad de programas hipotecarios. Y esto, por supuesto, es para mejor, porque una persona tiene una gran variedad de opciones. Pero, por otro lado, el proceso de búsqueda y selección del programa adecuado se vuelve más complicado. A veces una persona no puede decidir cuál es la mejor opción, porque... No sabe qué tipos de hipotecas hay disponibles en el mercado.

¿Qué es una hipoteca, qué tipos existen?

Una hipoteca es una determinada forma de garantía cuando la propiedad pignorada para obtener fondos sigue siendo propiedad del propietario, pero pasa a la posesión y uso del deudor hipotecario en caso de incumplimiento por parte del deudor de sus obligaciones. Si se considera el concepto desde un punto de vista económico, una hipoteca es un instrumento crediticio de mercado destinado a:

atraer financiación para apoyar la producción material;
tomar medidas antiinflacionarias;
asegurar la rotación y redistribución de la propiedad;
superar la inestabilidad social que da origen a una crisis económica;
desarrollo social y económico de la economía, construcción, etc.

Para un prestatario, una hipoteca es un préstamo a largo plazo (15 a 30 años) con el fin de comprar vivienda, bienes raíces comerciales o mejorar las condiciones de vida.

¡Interesante!
La historia de las hipotecas comenzó en la Antigua Grecia. Y si ahora el prestatario garantiza la devolución del dinero al acreedor mediante una garantía de propiedad, antes la garantía de la deuda era su libertad. Y solo enVISiglo aC Surgió la responsabilidad patrimonial. Una hipoteca era un poste de madera que se colocaba sobre un terreno hipotecado.
El primer banco hipotecario fue privado, se creó en Alemania en 1862. Y los siguientes fueron propiedad principalmente del Estado. Los préstamos hipotecarios comenzaron a desarrollarse rápidamente enXXsiglo. Se concedieron hipotecas en masa a empresas que operaban en el sector industrial y a empresas agrícolas.

Por lo general, un préstamo hipotecario se otorga por un monto que no excede el 70-80% del valor de tasación de la propiedad comprada/existente. Además, los préstamos para vivienda se caracterizan por el requisito obligatorio de realizar un pago inicial, pero esto no se aplica a todos los tipos de hipotecas. El depósito suele ser del 10 al 30% del importe del préstamo.

Los bancos conceden préstamos si el cliente no gasta más del 40% de sus ingresos mensuales en el servicio de la hipoteca. Para obtener un préstamo son fundamentales los documentos que definen la relación entre los participantes en el sistema de préstamos hipotecarios: el deudor hipotecario y el acreedor hipotecario. Estos son: un contrato de préstamo y un contrato de prenda.

Formas de hipoteca en Rusia y países económicamente desarrollados.

Las hipotecas tienen sus propias formas y tipos. Se prevé una hipoteca para el contrato de compraventa. Es el más común. Estamos hablando de la adquisición de inmuebles mediante fondos de préstamo, que ya se ha puesto en funcionamiento. En palabras simples, un préstamo hipotecario se otorga para bienes inmuebles en condiciones residenciales con todas las comunicaciones necesarias. El vendedor debe ser su único propietario y documentarlo.

Como parte de una hipoteca, un contrato de compraventa suele proporcionar dinero para la compra de un apartamento en el mercado secundario. Dado que en la transacción intervienen 3 partes: comprador, vendedor y acreedor, se concluye un acuerdo tripartito. Los documentos se firman exclusivamente en una sucursal bancaria. El acuerdo está redactado en 6 copias: 2 para el banco y una para el prestatario, otra para el vendedor, Rosreestr y un notario.

La segunda forma de préstamo para vivienda es una hipoteca para viviendas durante la construcción. Las condiciones en este caso son algo más estrictas, lo que se asocia con un mayor riesgo que enfrentan los acreedores. El prestatario no sólo tiene que aceptar estas condiciones, sino también el requisito de comprar la propiedad a un promotor autorizado, lo que reduce significativamente las opciones de vivienda.

Pero esta exigencia también tiene un lado positivo. El comprador puede estar seguro de que el vendedor no le engañará, porque la acreditación del promotor por parte del banco es una especie de control de fiabilidad. Los desarrolladores acreditados incluirán entidades legales con experiencia. En este caso, la propiedad se aprueba cuando los trabajos de construcción están terminados, por regla general, en un 20-30%.

La tercera forma de hipoteca es la concesión de un préstamo para la construcción individual. Por supuesto, va acompañado de un seguro y una garantía obligatorios. Los bienes poseídos o acreditados sirven de garantía hasta que el deudor cumpla plenamente con sus obligaciones. En el segundo caso, se proporciona otro tipo de garantía durante el período de registro de la prenda, por ejemplo, una fianza.

En países con economías de mercado desarrolladas, las formas de hipoteca son diferentes. Se basan en esquemas de pago. No lo molestaremos con sus definiciones, simplemente las enumeraremos. Hay hipotecas:

con pago “globo”;
primavera;
con;
dese la vuelta;
con tasa variable %;
autoamortiguación;
con depreciación parcial;
con hipotecas junior.

¿Qué tipos de hipotecas existen en el mercado ruso?

Mucho más interesantes son los tipos de préstamos hipotecarios o programas hipotecarios que ofrecen los bancos. Se clasifican condicionalmente según los siguientes criterios:

tipo de propiedad que se compra;
tipo de pagos;
dirección;
finalidad del préstamo hipotecario.

Dependiendo del tipo de propiedad comprada, existen diferentes tipos de hipotecas: un préstamo para viviendas en construcción, una propiedad terminada, apartamentos, una casa de campo, una casa adosada, para la construcción de un edificio residencial, para una habitación/compartir. Por tipo de pago, se puede tratar con el sistema de amortización de anualidades. Pero también existe una hipoteca diferenciada.

Una característica como la dirección clasifica los préstamos para vivienda como sociales, es decir, aquellos en los que el Estado participa directa o indirectamente en la financiación parcial, y los comerciales, cuando la hipoteca es contratada por un empresario individual, una persona jurídica para un negocio, etc. Y el objetivo define 2 tipos de préstamos hipotecarios: programas hipotecarios específicos o estándar y no específicos (préstamos garantizados por bienes raíces).

En el segundo caso, la vivienda que ya es propiedad del potencial prestatario se registra como garantía del inmueble. Y el dinero se da sin declarar metas. Aquellos. una persona puede gastarlos en comprar una casa, amueblar un espacio habitable y otros fines de consumo. Además de los tipos enumerados, conviene destacar por separado los programas hipotecarios no estándar (según dos documentos, sin pago inicial, etc.).

Préstamos hipotecarios por tipo de inmueble adquirido: obra nueva

Préstamo para vivienda en construcción también se llama nuevo edificio. Los bancos lo proporcionan para la compra de un apartamento en construcción. El vendedor es un socio desarrollador acreditado. El programa resulta costoso para el prestatario debido a las altas tasas de interés. Pero gracias a esto, una persona puede ahorrar en el costo del apartamento en sí, ya que se vuelve más caro después de la puesta en servicio y más barato durante el período de construcción.

El banco acepta como garantía el apartamento adquirido. El monto del préstamo se calcula en función del valor de la propiedad y la solvencia del cliente. Se permite atraer de 1 a 3 coprestatarios (individuos), que están sujetos a los mismos requisitos que el prestatario. Sus ingresos se tienen en cuenta a la hora de calcular el importe máximo de la hipoteca. El cónyuge actúa obligatoriamente como coprestatario. La tasa de interés se determina dependiendo de: el estado del cliente, el tipo de préstamo y su plazo, el monto del depósito.

Hipoteca para una propiedad terminada

Un préstamo para una propiedad terminada implica un préstamo para la compra de bienes inmuebles (apartamento, casa) en el mercado secundario. Este programa es quizás el más popular. Se distingue por un procesamiento rápido y condiciones óptimas de provisión. Una persona puede buscar bienes raíces por sí misma. Pero normalmente el prestamista ofrece asistencia para elegir socios inmobiliarios.

En cualquier caso, el objeto debe cumplir ciertos requisitos.

Hipoteca de apartamento

Las hipotecas sobre apartamentos son un concepto relativamente nuevo en el mercado inmobiliario. Se trata de un préstamo concedido para la compra no de un apartamento en un edificio de varios pisos, sino de un espacio habitable especial, que difiere significativamente de los metros cuadrados habituales. Los apartamentos no deben confundirse con un apartamento o ático. Se trata de un objeto con una superficie habitual de 40 metros cuadrados. m Constan de 2 o más habitaciones, necesariamente equipadas con cocina y baño.

Además, podrás registrarte en el apartamento temporalmente durante 5 años. Entonces se permite ampliar este período. Estas propiedades suelen venderse en edificios comerciales. Y hace tiempo que dejó de ser vivienda de élite. Gracias a este tipo de hipoteca, los apartamentos están al alcance de un mayor número de personas.

Las organizaciones bancarias quieren ver como solicitante de un préstamo a una persona con ciudadanía rusa, y algunas, más aún, con registro en el territorio de la localidad donde se encuentra la garantía. La hipoteca de un apartamento puede ir acompañada de tipos de interés adicionales (entre el 1 y el 2%) y un seguro de vida. Sus otras características son:

posibilidad de compra en mercados primarios/secundarios;
diversos tipos de garantía, incluida la prenda de viviendas existentes;
la condición jurídica de la vivienda es un objeto comercial, de ahí todo lo que sigue con el registro temporal, aumento de las tarifas de vivienda y servicios comunales, servicios adicionales de la Sociedad Gestora, etc.;
No todos los bancos implementan los programas, porque Este tipo de hipoteca se encuentra en etapa de desarrollo. Los apartamentos a crédito pueden ser ofrecidos por: DeltaCredit Bank, Absolut Bank, Zenit Bank, DOM.RF, Vozrozhdenie, VTB, etc.;
una hipoteca sobre apartamentos es una opción adecuada para alquilarlos posteriormente con el fin de recibir ingresos y reembolsar los costos del préstamo;
ubicación atractiva de la propiedad (generalmente las áreas centrales de las megaciudades) con toda la infraestructura necesaria en las proximidades;
El capital de maternidad no se puede utilizar para hacer una aportación o reembolsar parte de la hipoteca;
Las viviendas en construcción se compran únicamente a desarrolladores acreditados.

Los apartamentos también tienen sus propias necesidades. La siguiente imagen es un ejemplo de los requisitos de DeltaCredit Bank.

Hipoteca para una casa de campo/dacha

Si lo desea, un ciudadano ruso puede obtener una hipoteca para bienes raíces rurales, un terreno, una cabaña y otros edificios con fines económicos. Esto supone un riesgo para los prestamistas, porque las casas de campo no tienen tanta liquidez como los apartamentos urbanos. El desgaste se produce antes. El coste de un objeto es más difícil de calcular. Por estas razones, un préstamo para una casa de campo es un tipo de hipoteca más cara.

Su tasa puede exceder el préstamo para edificios nuevos y el mercado secundario en 2-3 puntos porcentuales. El pago inicial también es mayor (10-15%). Sólo se consideran aquellas viviendas que se encuentren inscritas en el registro catastral. Las organizaciones bancarias están interesadas en: características técnicas de la vivienda, materiales utilizados en su construcción, nivel de desgaste. Los factores importantes son el propósito previsto del terreno, la distancia a la carretera, la presencia de empresas industriales cercanas, granjas y líneas eléctricas de alto voltaje.

Para que las instituciones financieras aprueben un inmueble, éste y el terreno deben cumplir una serie de condiciones.

Este tipo de hipoteca está disponible en: Sberbank, UniCredit Bank, Interprombank, Promsvyazbank, Rosselkhozbank, MinBank, DeltaCredit Bank, Gazprombank, etc.

Hipoteca para la construcción de un edificio residencial.

Un préstamo hipotecario para la construcción individual de una casa privada está destinado a financiar a un prestatario que tiene un terreno y quiere construir una vivienda en él. Si en el caso de los programas hipotecarios convencionales primero se selecciona un objeto y luego se va al banco, en el caso de una hipoteca para construcción individual, primero se determina la cantidad de dinero prestado y luego se planifican los costos de construcción.

Son garantía adecuada: bienes inmuebles existentes, terrenos, bienes muebles y una casa por construir. Un pequeño número de bancos se dedican a este tipo de préstamos hipotecarios. Se observaron condiciones óptimas para RSHB y Sberbank. Un préstamo de este tipo no es deseable para los prestamistas, ya que existe un alto riesgo de que la construcción no esté terminada, lo que se compensa con un aumento de las tasas y un depósito.

Para “reducir el coste” de una hipoteca, es necesario atraer coprestatarios y asegurar al máximo sus obligaciones. Los bancos cooperan con aquellas personas que recibieron todos los permisos para construir una casa y aprobaron el proyecto. Al finalizar la construcción, también debe proporcionar un informe documentado al deudor hipotecario. Otro rasgo distintivo es la posibilidad de financiación por tramos. El terreno debe ser apto para la construcción de un edificio residencial. Los requisitos para ello se enumeran a continuación.

Hipoteca por habitación/compartir

También se produce un préstamo hipotecario para una habitación en un piso comunitario o para compartir, aunque es menos común. Al solicitar este tipo de hipoteca, una persona tendrá que lidiar con trámites burocráticos, es decir, asegurarse de que los vecinos del apartamento renuncien al derecho de tanteo. La denegación se entrega al banco en documentos y debe estar firmada por un notario.

Los bancos están más dispuestos a conceder una hipoteca por una habitación cuando el prestatario ya posee una o varias habitaciones del apartamento y se acerca al prestamista para comprar el resto del espacio. Un préstamo para una participación en una propiedad residencial a menudo se obtiene como resultado de un divorcio. Y son más leales al ciudadano que ha presentado la solicitud si ha pasado bastante tiempo desde el divorcio, lo que reduce la probabilidad de una transacción falsa.

La habitación debe cumplir con los estándares de vivienda y proporcionar al futuro propietario una vivienda cómoda (tener comunicaciones, baño, calefacción). Su superficie puede ser de al menos 12 metros cuadrados. m.Se aprueban habitaciones sin deudas de servicios públicos, que se encuentren ubicadas en edificios con pisos no de madera, desgaste de al menos el 50%, construidos después de los años 70. Siglo XX.

Puede obtener este tipo de préstamo hipotecario en: TransCapital, Sberbank, DeltaCredit Bank, Gazprombank, SKB Bank, VTB. El interés es ligeramente mayor que el de un apartamento.

Tipos de préstamos para vivienda por tipo de pago

En el extranjero, los bancos ofrecen una variedad de planes de pago de deudas hipotecarias. Pero los rusos sólo tienen 2: anualidad y diferenciados. Estos tipos de pagos hipotecarios son similares en que incluyen capital +%. Pero en otros aspectos son radicalmente diferentes. Una anualidad tiene la ventaja de mantener los pagos constantes. La mayoría de ellos son de interés.

Con esta opción de pago, el monto de la deuda no disminuye mucho, aunque el dinero se deposita regularmente. En consecuencia, el tipo de pago de anualidad conlleva un sobrepago significativo y es beneficioso para el reembolso anticipado. El pago de una hipoteca diferenciada se produce de forma sistemática y el reembolso del préstamo se realiza en cuotas iguales. El monto de los pagos disminuye mensualmente debido a que se acumulan sobre el saldo de la deuda, que también disminuye.

Por lo tanto, es muy importante consultar constantemente con el banco cuánto deberá pagar de su hipoteca la próxima vez. El sistema diferenciado supone que las primeras mensualidades serán elevadas, por lo que no es apto para todos. Pero si calculas el sobrepago, es mejor una hipoteca diferenciada.

A veces, el prestatario no puede elegir el tipo de pago (se ofrece una anualidad), pero algunas organizaciones aún le dan la oportunidad de decidir el tipo de pago. Estos, por ejemplo, son: Rosselkhozbank, Nordea Bank, Gazprombank, Bank St. Petersburgo.

Tipos de programas hipotecarios por enfoque

Según su orientación, los tipos de hipotecas son: sociales y comerciales. Social es un préstamo provisto de beneficios especiales. Lo financia parcialmente el estado si pertenece a una determinada categoría de personas, por ejemplo, una familia joven con niños o un personal militar. Y en algunas regiones existen programas sociales regionales.

Para que una persona que necesita cambiar sus condiciones de vida pueda recurrir a una hipoteca social, debe ponerse en contacto con la administración de la ciudad o con el Departamento de Vivienda y Servicios Comunales. Actualmente, las hipotecas sociales incluyen los siguientes programas: militar, Matkapital, programa estatal para familias jóvenes.

hipoteca militar

hipoteca militar destinado a ayudar al personal militar a obtener espacio habitable. Los participantes del NIS (sistema de ahorro e hipoteca para la provisión de vivienda para personal militar) tienen derecho a aprovechar esta oportunidad. Para participar en el programa, un hombre que presta servicio en el servicio debe registrarse ante el órgano ejecutivo federal/FGO. A continuación, se le abre una cuenta de ahorros, a la que se transfieren periódicamente fondos del presupuesto federal.

Después de 3 años de participación en el NIS, un militar puede solicitar un informe sobre la concesión de un préstamo para vivienda. El dinero de la cuenta de ahorro se puede utilizar para pagar la contribución. El reembolso se realiza a expensas de las finanzas estatales registradas en la cuenta del participante del programa. Si un miembro del servicio se va, la financiación se detiene. Se pueden encontrar más detalles sobre NIS en el sitio web rosvoenipoteka.ru.

Según los términos de una hipoteca militar, el monto del préstamo es limitado. Por ejemplo, para Sberbank son 2.502.000 rublos. El plazo del préstamo también se ha reducido a 20 años. Los bancos ofrecen tasas de interés para el personal militar ligeramente más bajas que otros prestatarios. Puede comprar: un apartamento en el mercado secundario, un edificio residencial con un terreno, una casa adosada, un apartamento bajo un contrato de participación en la construcción. Las hipotecas militares son concedidas por: Promsvyazbank, VTB, Gazprombank, Rosselkhozbank, Zenit Bank, RNKB Bank, Svyaz-Bank, AHML, Otkritie, etc.

Matkapital

Las hipotecas en Rusia están disponibles para muchos padres con la llegada del programa. Matkapital, que prevé el pago inicial o parte del préstamo, el reembolso de una hipoteca ya tomada a expensas del capital de maternidad. Se aplica a aquellos cónyuges que tuvieron un segundo bebé antes de 2021, y a las siguientes ofertas de préstamo:

vivienda lista;
nuevo edificio;
construcción de casas individuales.

Tenga en cuenta que no sólo la madre, sino también el padre, en algunos casos, pueden solicitar ayuda financiera para préstamos hipotecarios. Se debe proporcionar el certificado correspondiente al banco. La ejecución de este tipo de hipoteca social se realiza en varios pasos.

Matkapital es aceptado por los siguientes prestamistas: URALSIB, VTB, Raiffeisenbank, Gazprombank, Sberbank, BZhF, Otkritie, RSHB, Alfa-Bank y varios otros.

Hipoteca para una familia joven

El estado también ha desarrollado otro programa para familias en el que en el período comprendido entre el 01.01.2018 y el 31.12.2022 nace el segundo/tercer hijo. Sus condiciones le permiten comprar viviendas a una tasa preferencial (desde el 6%) por un monto de 3 a 8 millones de rublos. Normalmente, este tipo de hipoteca proporciona a la pareja un objeto en el mercado primario/secundario.

La contribución puede ser entre un 5% y un 10% superior a la media. El prestatario debe ser ciudadano de la Federación de Rusia, no tener más de 35 años, estar casado, tener hijos y recibir un salario suficiente para pagar el préstamo. Se recomienda una hipoteca para una familia joven en 2019 a quienes, por decisión de las autoridades ejecutivas, sean reconocidos como necesitados de vivienda y estén en lista de espera.

El subsidio cubre el 40% de los costos del préstamo. Los préstamos en el marco de este programa son proporcionados por: Sberbank, DeltaCredit Bank, Raiffeisenbank, Otkritie, Severgazbank, Vozrozhdenie, Promsvyazbank, VTB, Absolut Bank, SKB Bank, etc.

hipoteca comercial

hipoteca comercial– se trata de préstamos con el fin de comprar bienes inmuebles no residenciales para obtener beneficios posteriores. Se proporciona dinero para la compra de: locales de almacén, naves industriales, oficinas, locales comerciales y de entretenimiento, etc. En este caso, se pignoran tanto el objeto adquirido como el existente del prestatario. La Ley Hipotecaria regula los préstamos hipotecarios comerciales.

Según él, un préstamo es posible en el caso de la compra no sólo de la estructura en sí, sino también del terreno ubicado en ella. Más a menudo, los prestatarios son personas jurídicas y empresarios individuales. Si contratan una hipoteca sobre un complejo empresarial-propiedad, los bienes inmuebles adquiridos, el terreno y sus demás activos, incluidos el equipo y los productos terminados, se convierten en garantía.

Con este tipo de hipoteca, la mayoría de los bancos ofrecen a sus clientes entre 10 y 20 millones de rublos. Pero hay instituciones financieras que financian cantidades mayores. El mismo banco SMP puede pedir prestado hasta 50 millones de rublos. La tasa de las hipotecas comerciales es más alta (del 12 al 13% anual), el depósito también es mayor (del 20 al 30%). No se pueden utilizar subsidios ni capital de maternidad.

Pero algunos programas brindan oportunidades adicionales. Rosselkhozbank puede, por ejemplo, financiar adicionalmente al prestatario para que realice reparaciones en la instalación o proporcionar un pago diferido para el pago de la deuda principal. A veces existen propuestas para diferentes formas de emisión de fondos prestados:

préstamo único;
línea de crédito.

Tipos de hipoteca según la finalidad del préstamo hipotecario

Si divide la hipoteca por finalidad, se forman 2 tipos: dirigido y no dirigido. El primero incluye todos los préstamos para vivienda anteriores. Aquellos. se emiten específicamente para la compra de un objeto en particular. Y en el segundo caso, estamos hablando de un préstamo no focalizado garantizado por un inmueble. Esta es una alternativa a una hipoteca, pero sin pago inicial. También se caracteriza por un período y una cantidad cortos: hasta 10 millones de rublos. durante 15 a 20 años, a un ritmo relativamente alto: del 13 al 15% anual.

La cosa en garantía es una vivienda propiedad de una persona. Porque El préstamo no tiene un objetivo específico, no es necesario confirmar el propósito del uso del dinero. Esto significa que puede utilizar los fondos para reparaciones, compra de equipos, muebles, etc. Un tipo de hipoteca no objetivo está disponible en la gama de productos crediticios de casi todos los bancos especializados en préstamos hipotecarios.

Programas hipotecarios no estándar

Vale la pena destacar en un grupo separado. programas hipotecarios no estándar. Estos incluyen una hipoteca: según 2 documentos, sin pago inicial, un préstamo para una plaza de aparcamiento/garaje. Muy a menudo, pedir dinero prestado para resolver un problema de vivienda va acompañado de la presentación de un gran paquete de documentos. Pero programas separados, como "Hipoteca Fácil" e "Hipoteca con 2 documentos", simplifican el proceso de préstamo.

Este tipo de préstamo de vivienda es adecuado para quienes trabajan de manera informal y, por lo tanto, no pueden pagar el impuesto sobre la renta personal, porque los bancos solo pedirán un pasaporte y un segundo documento de identificación (licencia/SNILS/pasaporte extranjero, etc.). Y parece posible conseguir dinero para: nueva construcción, refinanciación, mercado secundario. Es cierto que para minimizar los riesgos, los prestamistas aumentan el coste de la hipoteca y el importe del depósito.

Absolutamente todas las personas necesitan vivienda. Pero no todo el mundo puede permitirse el lujo de comprarlo de inmediato sin solicitar préstamos. Por eso hay que contratar una hipoteca. La solución, por supuesto, no es la mejor, pero sí muy común. Pero todo aquel que no esté formado en el tema primero se pregunta: ¿qué tipos de hipotecas existen en principio? Y, dado que el tema es relevante, vale la pena hablar de él con un poco más de detalle.

La opción más común

Cuando se habla de qué tipos de hipotecas existen en principio, conviene, en primer lugar, prestar atención a los préstamos en el mercado secundario. Porque esta es la opción más popular. El principio es simple. Una persona debe encontrar un apartamento que otras personas estén vendiendo y firmar un contrato de hipoteca. Después compra una vivienda con el dinero del banco, que luego les entrega.

Hay algunas peculiaridades aquí. Primero necesitas encontrar el banco más adecuado según las condiciones. Los mejores en este sentido son los de propiedad estatal. Su sistema de préstamos hipotecarios está elaborado hasta el más mínimo detalle.

Una vez que una persona elige la oferta hipotecaria más ventajosa para sí misma y descubre la cantidad de dinero que se le puede otorgar, puede comenzar a buscar vivienda. Y antes de redactar el contrato, deberá pagar al banco una comisión y un seguro.

Sobre las condiciones

Cuando se habla de los tipos de hipotecas, no se puede dejar de señalar para qué tipo de vivienda secundaria se pueden emitir.

Por lo tanto, el apartamento no debe estar ubicado en un edificio que esté sujeto a demolición o que requiera reparación y reconstrucción. Es deseable que esté en buenas condiciones. Después de todo, una hipoteca se emite por hasta 30 años y el banco está obligado a asegurarse de que si una persona no puede pagar la deuda, podrá compensar las pérdidas vendiendo la casa.

El apartamento también debe ser residencial. Es decir, estar en una casa corriente y no pertenecer a un hotel o complejo comunal. Y también debe tener un diseño estándar que corresponda al plan BTI. Por cierto, los bancos rara vez otorgan hipotecas para la compra de apartamentos ubicados en la planta baja o en el primer piso. Y a los edificios de Khrushchev.

El prestatario también debe cumplir ciertas condiciones. Debe ser un ciudadano solvente de la Federación de Rusia con al menos un año de experiencia laboral. Y es mejor abstenerse de pedir un préstamo si tu salario es bajo, ya que cada mes tendrás que pagar hasta el 45% de tu salario.

Con participación accionaria

En la lista de tipos de hipotecas, ésta en particular ocupa el segundo lugar. Hay razones para esto. Una hipoteca sobre el capital es esencialmente un préstamo para comprar una vivienda en una casa nueva. Y, debido al hecho de que el edificio aún no se ha puesto en funcionamiento, los precios de estos apartamentos son entre un 20 y un 30% más bajos que los de los normales.

El principio en este caso es algo diferente al anterior. Primero, una persona debe elegir un desarrollador. Le enviará una lista de los bancos que cooperan con él. Y entre ellos, una persona elige el que ofrece las condiciones crediticias más favorables. La segunda opción es similar, pero exactamente al revés. Primero, una persona identifica un banco y luego elige un desarrollador de la lista que le entregaron allí.

Es cierto que en este caso también existen desventajas. Por ejemplo, una tasa de interés más alta (entre un 1 y un 2%), un retraso en la puesta en servicio del objeto. Sin embargo, hay desventajas en todas partes.

Para una familia joven

En los últimos años, esta hipoteca en particular ha ganado gran popularidad y ayuda a muchas personas, especialmente si una familia joven necesita vivienda. La conclusión es que las autoridades locales ofrecen un subsidio con el que la gente paga el pago inicial. De esta manera puede reducir el monto del préstamo.

A una familia sin hijos se le asigna el 30% del coste del apartamento. Personas que tienen un hijo: 35%. Para obtener una hipoteca preferencial, es necesario estar en la lista de espera. Cuando le llega el turno a una determinada familia, se le entrega un certificado para la compra de un apartamento. Esta es la forma de realizar un pago inicial al banco para obtener un préstamo.

Debes saber que se considera familia joven a aquellas parejas en las que cada integrante no tiene más de 35 años. Se les otorga una hipoteca por hasta treinta años. Pero los aplazamientos son posibles (esta es otra ventaja de los préstamos preferenciales), y con ellos resultan unos 35. Sin embargo, incluso para obtener una hipoteca de este tipo, es necesario cumplir varias condiciones. En primer lugar, cada cónyuge debe ser ciudadano de la Federación de Rusia. Y empleado oficialmente, con una fuente de ingresos que pueda acreditarse mediante un certificado. La edad mínima de cada persona es de 18 años.

Préstamo para mejorar las condiciones de la vivienda.

Este tema también se debe prestar atención cuando se habla de los tipos de hipotecas. Muchas personas ya tienen una vivienda, pero a menudo la familia necesita más espacio para vivir o mejores condiciones. Estos problemas suelen resolverse de forma sencilla. La gente vende el apartamento que tiene y luego utiliza las ganancias para comprar otra casa, pagando más con dinero emitido por el banco a modo de hipoteca.

La principal ventaja de este tipo de préstamo es que se puede emitir sin garantías ni comisiones. También se practican ampliamente programas locales y federales que brindan condiciones preferenciales a los maestros, por ejemplo, para familias numerosas, etc. Además, se puede emitir un préstamo para mejorar las condiciones de la vivienda incluso sin presentar un certificado de un lugar de trabajo permanente. Y las tasas de interés son más bajas.

Información para extranjeros

Muchas personas que son ciudadanos de otros estados están interesadas en la pregunta: ¿es posible obtener una hipoteca con un permiso de residencia? El tema es interesante. Bueno, cualquiera puede comprar una vivienda en la Federación de Rusia. Pero es muy difícil hacer esto no por el monto total, sino solicitando un préstamo. Las organizaciones financieras intentan evitar transacciones con extranjeros, ya que no tienen la ciudadanía rusa, lo que significa que pueden abandonar fácilmente el país sin pagar la deuda. En este sentido, los bancos están endureciendo al máximo sus exigencias hacia los prestatarios. Sin embargo, también hay bancos que consideran a los extranjeros como los pagadores más concienzudos. Pero en general las hipotecas residenciales son una realidad. Pero puedes hablar sobre las condiciones con más detalle.

Requisitos

Bueno, si un extranjero decide contratar una hipoteca con un permiso de residencia, primero necesita estar empleado oficialmente en Rusia. También pagar impuestos y tener al menos seis meses de experiencia laboral en la Federación de Rusia. También deberá demostrar que el extranjero trabajará en Rusia durante los próximos 12 meses. Simplemente puede presentar un contrato con el empleador y un certificado de ingresos. La edad también importa. La edad más óptima es de 25 a 40 años.

Pero algunos bancos plantean requisitos adicionales. Por ejemplo, la experiencia laboral mínima en la Federación de Rusia puede no ser de 6 meses, sino de dos o tres años. Y el pago inicial, que suele ser del 10%, aumentará hasta el 30%. Es posible que se requieran garantes o prestatarios conjuntos (ciudadanos de la Federación de Rusia). Y el banco registrará el inmueble prestado como garantía. Y, por supuesto, habrá un aumento de los tipos de interés. En general, a los extranjeros les resulta bastante difícil conseguir una hipoteca.

Se diferencian en ciertos matices y esta situación no es una excepción. Un extranjero deberá recoger un paquete completo de documentos, además de los estándar (certificados de ingresos, antigüedad en el servicio, contratos con el empleador, etc.). Necesitará su pasaporte civil y una copia notariada con traducción al ruso. Además, permiso para trabajar en Rusia y para ingresar al estado (visado). También necesitará una tarjeta de migración y un registro en la región donde se emite el préstamo.

Promesa

Todo el mundo lo sabe bien: para obtener un préstamo es necesario proporcionar al banco un determinado valor, que éste podrá tomar como compensación por la deuda pendiente (si el pagador no puede pagar el dinero). Las hipotecas no son una excepción. El tipo de garantía en este caso es inmobiliario. Que es lo que una persona pretende comprar al solicitar un préstamo.

Aquí todo es sencillo. Una persona solicita un préstamo a un banco (u otra organización financiera), con la condición de que el apartamento comprado con el dinero asignado sirva como garantía. Todos los participantes en la transacción se benefician. El prestatario finalmente recibe el dinero y compra el apartamento. El banco obtiene beneficios en forma de pagos de tipos de interés y, debido a que la garantía es la vivienda adquirida por el cliente, minimiza el riesgo de impago.

Y todo se hace en unos pocos pasos. Primero, el cliente recibe la aprobación del banco. Luego elige vivienda, estudiando el mercado primario y secundario. Luego evalúa y asegura la propiedad. Y finalmente firma el contrato, recibe el dinero, paga la transacción y luego se muda.

Sobre las trampas

Ahora vale la pena hablar del gravamen en forma de hipoteca. La palabra misma ya contiene la esencia de la definición. El gravamen de un apartamento adquirido con hipoteca se expresa en la limitación de los derechos del propietario, así como en la imposición de responsabilidades.

En pocas palabras, una persona puede transferir su casa para uso temporal a otros, alquilarla o intentar venderla para saldar una deuda. Pero todo esto es sólo con el permiso del acreedor hipotecario. El papel que en este caso es el del banco. Todos los gravámenes se eliminan de una persona cuando salda su deuda. A partir de ese momento se convierte en propietario pleno del apartamento.

Pero si, por ejemplo, quiere venderlo cuando aún no ha pagado la deuda, tendrá que cuidar los matices. Además del contrato de compraventa, se requerirá una escritura de transferencia, un permiso por escrito del acreedor hipotecario y una declaración de las partes de la transacción.

Seguro

Ya se ha mencionado anteriormente varias veces que la vivienda adquirida deberá estar asegurada. Esto es cierto. ¿Qué tipos de seguros hipotecarios existen? Hay dos de ellos: obligatorio y opcional.

Por lo tanto, tendrás que pagar un seguro en cualquier caso. Pero estos son gastos bajos. Por ley, el prestatario sólo está obligado a asegurar la garantía, es decir, el apartamento para el que se contrata el préstamo. Por lo general, esto representa aproximadamente entre el 1 y el 1,5 % del importe total.

Al contratar un seguro adicional, puede proteger su hogar contra daños y pérdidas. Y también un título contra la pérdida de propiedad, que puede ocurrir debido a fraude o doble venta. Al final, incluso la vida y la salud del cliente quedarán protegidas. Después de todo, un préstamo para comprar una vivienda se obtiene por una media de 10 a 15 años. Esto es mucho tiempo, y durante este período a una persona le puede pasar cualquier cosa, porque la vida es impredecible.

¿Cómo beneficiarse?

Bueno, las hipotecas sólo generan beneficios para los bancos y los promotores, pero los prestatarios también quieren evitar meterse en problemas. Y si quieres ahorrar dinero, es mejor pedir un préstamo por el menor tiempo posible. Los beneficios se pueden calcular con un ejemplo sencillo. Digamos que una persona obtiene un crédito de 1 millón de rublos a un tipo de interés del 13% anual. Si tomó esta cantidad durante cinco años, tendrá que pagar 23.000 rublos mensuales y, como resultado, el pago en exceso será de 366.000 rublos. Habiendo obtenido una hipoteca por 15 años, pagará 13 mil rublos. ¡Es menos! Sí, pero sólo a primera vista. Como resultado, pagará de más 1.300.000 rublos. Por lo tanto, primero es necesario resolver la cuestión del tiempo.

Pero, ¿cuál de todas las opciones enumeradas anteriormente es mejor? Puedes discutir durante mucho tiempo, enumerando los pros y los contras. A cada uno lo suyo. Pero si juzgamos objetivamente, la mejor opción es comprar una vivienda en construcción. En primer lugar, puede ahorrar significativamente: de 1/5 a 1/3 del monto total. Y un sobrepago del 1 al 3% a la tasa no jugará un papel especial aquí. En segundo lugar, no tiene que preocuparse por retrasos en la puesta en marcha. Ahora los bancos celebran acuerdos sólo con desarrolladores de confianza, por lo que los riesgos son mínimos. Pero, repito, cada uno debe decidir por sí mismo.

El deseo de tener su propia casa o apartamento es una de las prioridades de una persona moderna. Es por eso que en la Federación de Rusia hay demanda de varios tipos de préstamos hipotecarios, porque es accesibilidad y garantía de obtener su propia vivienda dentro del plazo acordado.

Gracias al rápido desarrollo de este tipo de servicios, hoy los bancos pueden ofrecer muchas formas de obtener capital hipotecario. A menudo hay situaciones en las que los consumidores no conocen todos los beneficios y complejidades de las opciones existentes y no comprenden las diferencias entre las características de un préstamo hipotecario, lo que los empuja en la dirección equivocada.

La tarea principal del prestatario es estudiar la información y seleccionar de manera competente el programa ideal en cada caso individual. Para simplificarlo, existen clasificaciones que permiten dividir el tipo de préstamo hipotecario por finalidad, moneda de emisión, métodos de amortización, etc.

Si no profundiza en los pequeños detalles y considera una hipoteca como una prenda sobre un inmueble, entonces se puede dividir en dos clases, dependiendo de qué tipo de inmueble actuará como garante de la solvencia y confiabilidad del comprador:

cual es propiedad;
comprado.

Cada uno de ellos tiene sus propias características y puntos fuertes. Al elegir la primera opción, los clientes tendrán más libertad a la hora de utilizar los fondos; por ejemplo, es posible que esta no sea una inversión específica para la compra de nuevos inmuebles. Además, las instituciones financieras pueden ofrecer una tasa de interés más baja. Una desventaja importante de la prenda sobre una propiedad es el hecho de que se pierde con una nueva adquisición si es imposible realizar los pagos del préstamo.

Precisamente por el riesgo de situaciones de fuerza mayor y pérdida de bienes, los prestatarios eligen cada vez más la segunda opción para obtener una hipoteca.

Mercado secundario: ¿a favor o en contra?

La compra de vivienda terminada se considera actualmente el tipo de préstamo hipotecario más común. La característica distintiva y la ventaja de dicho préstamo son las tasas de interés favorables, la velocidad de procesamiento del préstamo y la oportunidad de recibir beneficios para determinadas categorías de la población.

Muchos bancos financian la compra de propiedades en el mercado secundario, ofreciendo condiciones favorables de préstamo y pago de deudas. Además, cada ciudadano puede elegir un programa y realizar operaciones bancarias adecuadas de forma independiente. Gracias a las calculadoras online, calcular el coste de una futura hipoteca con pago inicial y pagos mensuales durante el número de años deseado no es nada complicado y sólo lleva un par de minutos.

Según datos actualizados, las mejores ofertas para la compra de viviendas terminadas las ofrecen las siguientes organizaciones financieras.

Banco VTB

un préstamo hipotecario comienza a partir de una cantidad de 600 mil rublos;
pago inicial: 10% y más (si el cliente lo desea y puede);
la tasa de préstamo varía del 9,3 al 10% y depende de varios factores (disponibilidad de tarjetas salariales de VTB, categorías de la población: maestros, médicos, empleados gubernamentales);
período de préstamo – 12 -360 meses.

Las ventajas indiscutibles de obtener una hipoteca de este banco son los descuentos actuales y las bonificaciones agradables, los requisitos no estrictos para el lugar de trabajo, la posibilidad de obtener un préstamo utilizando dos documentos y la fidelidad a la edad del prestatario, en el momento de la firma. amortización de la deuda no más de 75 años. También existe un cierre anticipado parcial del préstamo, pero conviene recordar que existe un importe mínimo establecido.

El tamaño mínimo del préstamo hipotecario comienza a partir de 300 mil rublos. y puede llegar a 100 millones;
cuota de inscripción: al menos el 15 por ciento;
excelente tasa de menos del 7%;
la vivienda comprada sirve como garantía;
ausencia de moratoria y restricciones al cierre prematuro de la deuda;
condiciones leales para el registro y lugar de trabajo del cliente;
El capital de maternidad se puede utilizar para el primer pago.

Quienes deseen obtener el tipo de interés más bajo deben tener en cuenta el seguro personal y de título obligatorio, así como la región de residencia. Además, una limitación aparte es la condición del banco como agente hipotecario gratuito, que también debe tenerse en cuenta a la hora de celebrar un acuerdo de cooperación.

Solicitar un préstamo para la compra de una vivienda en el mercado secundario no lleva más de cinco días, siempre que se aporte todo el paquete de documentos solicitado y no haya problemas con la vivienda en sí (propietarios en problemas, dudas sobre la integridad jurídica, etc.) .

Nuevo edificio - casa de ensueño

Los tipos de préstamos hipotecarios han ganado popularidad en el mercado primario debido a que la mayoría de las familias jóvenes sueñan con conseguir viviendas creadas especialmente para ellos en las zonas de moda de la ciudad y ahorrar significativamente en la compra de metros cuadrados. Sin embargo, una compra de este tipo tiene bastantes riesgos y promete grandes gastos, en lugar de ser un sueño.

Lo primero que debería interesarle es si el banco elegido coopera con el desarrollador cuya creación desea comprar. Además, debe estar preparado para el hecho de que los prestamistas imponen requisitos estrictos a los bienes inmuebles sin terminar y aumentan la tasa de interés tanto como sea posible.

También hay que tener en cuenta que registrar la propiedad de las superficies adquiridas llevará mucho tiempo, porque si el objeto aún no ha sido construido, entonces no existe desde un punto de vista legal.

Y la última desventaja importante de comprar un apartamento en un edificio nuevo es el plazo indeterminado para mudarse a su propia casa. Por lo tanto, cuando se sienta tentado por una compra barata, prepárese para la otra cara de la moneda.

Interprogressbank

Uno de los representantes más brillantes cuyas condiciones para la compra de inmuebles en el mercado primario son leales:

hasta 20 millones de rublos, por un período de 30 años;
tasa 8,5-9%;
el primer pago no será inferior al 20 por ciento del importe de la inscripción.

El banco también ofrece beneficios y bonificaciones adicionales para familias numerosas, amortización anticipada de préstamos y posibilidad de reducciones de tipos.

Los gigantes del mercado de préstamos hipotecarios para viviendas en construcción en la Federación de Rusia son Sberbank y VTB. La alta calificación de estas organizaciones no solo radica en la estabilidad y confiabilidad, sino que también está dictada por el mayor número de socios desarrolladores del país. El último factor es decisivo para muchos, porque permite elegir la mejor opción entre los nuevos edificios de moda.

El apoyo gubernamental también produce resultados y aumenta los índices de ventas de espacio en proyectos inacabados. Gracias a programas y productos hipotecarios como Stimul, AHML, VEB, las compras de edificios nuevos son cada vez más transparentes y demandadas, porque el 11% anual es una oferta más que aceptable hoy en día. Sberbank está dispuesto a variar sus tipos y reducirlos al registrar una hipoteca. VTB, a su vez, estableció un tipo de interés único durante todo el plazo del préstamo.

Una ventaja separada es la oportunidad de comprar vivienda a un desarrollador que no es socio del banco seleccionado, pero para tal evento existen ciertas condiciones, una de las cuales es que el proceso de construcción esté al menos a la mitad.

¿Fuera de los límites de la ciudad? ¡Por qué no!

Las casas de campo no son la hipoteca más rentable. Los tipos de préstamos hipotecarios para la compra de una vivienda fuera de la ciudad están volviendo a estar de moda y al mercado inmobiliario, aunque a un ritmo lento. Muchos bancos federales (Gazprom, Uralsib, Rosselkhoz y otros) trabajan con préstamos similares y presentan una lista de requisitos para viviendas en zonas no urbanas. ¿Por qué? Hay distintas razones para esto.

La mayor dificultad a la hora de redactar un contrato para la compra de una propiedad en el campo es la necesidad de emitir una hipoteca sobre el terreno en el que se encuentra el edificio.
Liquidez en casa. Un buen territorio y una gran superficie pueden perderse por falta de comunicaciones y reducir significativamente el coste de compra. Las instituciones financieras no están preparadas para trabajar con proyectos no rentables, por lo que compensan los bajos ingresos endureciendo aún más las reglas para la elección de bienes inmuebles.

Para solicitar un préstamo para su propia casa de campo, el prestatario necesitará:

un paquete de documentos básicos (pasaporte, libreta de trabajo), formulario de solicitud de préstamo, certificados de solvencia y documentos adicionales a solicitud individual de cada banco individual (actas de matrimonio y nacimiento de los hijos, identificación militar, número de identificación, etc.);
seguro obligatorio de su vida y salud, así como el título del objeto adquirido (título);
el primer pago, actuando como garante (alrededor del 20% o más, dependiendo de las cláusulas del acuerdo de la organización socia).

Las instituciones financieras dictan ciertos requisitos que debe cumplir el edificio adquirido:

dirección de registro, los bancos ni siquiera consideran las casas individuales en áreas remotas como una excepción;
la presencia de comunicaciones y una vía de acceso para comodidad del cliente, así como la posibilidad de eliminar reclamaciones de iliquidez del edificio como motivo de la disminución de valor;
completa preparación del edificio para ocupación inmediata y posibilidad de vivir todo el año;
el deterioro de la casa no debe exceder el 50%, y en el caso de casas de madera, la lista de requisitos obligatorios incluye una protección especial contra un posible incendio;
el destino previsto del terreno en el que se ubica la casa debe ser adecuado para la habitación humana;
Cada banco impone sus propias reglas en cuanto a la proximidad de su sucursal más cercana (normalmente a no más de 50 kilómetros).

Al prepararse para comprar una casa en las afueras, asegúrese de que la opción que elija cumpla con todas las cláusulas del acuerdo con el banco. Si se confirma la verificación, la recepción de los fondos del préstamo tardará de un día a una semana, según el socio financiero.

Autoconstrucción

Construir su propia casa en un terreno existente es la opción más prioritaria para obtener una vivienda ideal. Sin embargo, además de la duración del proceso de construcción de una casa, también existe un conjunto de reglas que el prestatario debe seguir para hacer realidad su sueño.

Dado que la futura casa no existe sobre el papel, no puede actuar como garantía para la obtención de un préstamo hipotecario, por lo que se deben ofrecer al cliente otras propiedades (apartamento, casa, terreno) como garantía.

Muchos bancos están dispuestos a ofrecer una cooperación rentable, siempre que se cumplan las siguientes reglas:

el paquete más completo de documentos para terrenos para construcción, confirmación de sus derechos de propiedad sobre este sitio o contrato de arrendamiento;
el destino correcto del terreno, permitiendo la construcción y posterior residencia en él;
la construcción de una casa debe realizarse de acuerdo con todos los requisitos legales con la obtención de permisos, la aprobación del proyecto desarrollado y su puesta en funcionamiento;
Dado que la construcción requiere grandes garantías, los bancos, a su vez, quieren ver la confirmación de sus ingresos, que podrán cubrir la deuda en el momento oportuno y en su totalidad, por lo que es necesario un respaldo documental completo para obtener un préstamo (certificados, libro de trabajo). , renta oficial transparente).

Obtener fondos para tu propia construcción no es un proceso fácil, sin embargo, el resultado será tu propia casa, creada teniendo en cuenta todos tus deseos. Además, los actuales programas de hipotecas para la construcción no prevén una financiación total única, sino que desembolsan los fondos por etapas, vinculando cada préstamo a una etapa específica de la construcción.

Una solución bastante conveniente que le permite distribuir el dinero de la manera más inteligente posible y reduce significativamente el costo de liquidación de intereses.

Conclusión

Los préstamos hipotecarios están muy desarrollados en la Federación de Rusia. Muchos permiten que cada ciudadano adquiera su propia vivienda, según sus deseos personales.

Para las familias jóvenes, Sberbank ofrece la oportunidad de recibir un subsidio de hasta un millón y medio de rublos para la compra de un apartamento.
Los préstamos sociales para militares existen con el fin de financiar al personal militar en activo en la adquisición de metros cuadrados. Una transferencia anual de fondos a la cuenta de los defensores le permite comprar su propia casa al jubilarse sin ahorros adicionales.
Los subsidios hipotecarios por región ayudan a adquirir vivienda con descuentos, tipos de interés reducidos y un largo plazo de amortización, en función de las características de la ubicación territorial de la localidad.

Para participar en uno de los programas o familiarizarse con las ofertas existentes en el mercado inmobiliario, solo necesita familiarizarse con las condiciones, elegir la opción adecuada, enviar una solicitud en línea y pronto disfrutar de su propio espacio habitable. en las mejores casas del país.

Un préstamo emitido por un banco para la compra de su propia vivienda: un apartamento o una casa, garantizado por una garantía. A pesar de las muchas quejas asociadas con las obligaciones de deuda a largo plazo, a menudo una hipoteca es la única posibilidad realista de mejorar las condiciones de vida, dado que la vivienda se convierte en propiedad inmediatamente después de la compra. Un prestatario competente, antes de acudir a un banco en busca de asistencia crediticia, se familiarizará con los tipos de préstamos hipotecarios y elegirá la mejor opción para él. La educación financiera le permitirá evitar riesgos y pagos excesivos.

Tipos y características de un préstamo hipotecario

Las organizaciones de crédito están desarrollando programas de préstamos hipotecarios para diferentes categorías de ciudadanos, teniendo en cuenta sus necesidades y capacidades. Por lo tanto, cada vez hay más tipos de hipotecas, que se diferencian no solo en los nombres, sino también en términos de provisión, requisitos para el prestatario y la propiedad, así como las características del producto financiero.

Opciones de garantía

La garantía inmobiliaria es obligatoria al ejecutar un contrato de préstamo hipotecario. Le permite reducir los posibles riesgos del banco si el prestatario pierde la capacidad de pagar la deuda y disciplina al prestatario para que cumpla concienzudamente con sus obligaciones. Cabe señalar que la garantía no es propiedad del banco, sino del prestatario. Sólo en caso de impago pasa, por decisión judicial, a ser objeto de venta para compensar la deuda impaga.

Según las opciones de garantía, podemos distinguir dos tipos de préstamos hipotecarios:

garantizado por bienes inmuebles que poseía antes de recibir un préstamo;
asegurado por bienes inmuebles comprados con dinero bancario.

La primera opción tiene condiciones favorables y una tasa de interés baja, pero no tiene demanda por razones objetivas:

Al tener su propia casa, una persona a menudo no necesita comprar un apartamento a crédito;
aumenta el riesgo de perder la propiedad existente junto con la propiedad adquirida.

La segunda opción tiene tasas más altas y restricciones en el uso de bienes raíces, pero es la más popular. El prestatario utiliza el dinero del banco para comprar una casa, que mantiene como garantía hasta que la deuda esté totalmente saldada.

El seguro contra pérdidas y daños a locales residenciales es un trámite obligatorio que no puede cancelarse antes de la finalización del contrato.

Clasificaciones por objeto de préstamo

Los programas de préstamo pueden variar en función de las características del objeto hipotecado:

apartamento en un edificio nuevo;
casa de campo ya hecha con terreno;
para la construcción de una casa particular según un proyecto individual;
vivienda en el mercado secundario.

El prestatario, basándose en sus propios deseos y capacidades, determina la opción de vivienda. Cada uno de ellos tiene sus pros y sus contras, expresado en la duración del proceso de aprobación, el monto del monto y el paquete de documentos requerido.

Comprar un apartamento en un edificio en construcción le permite ahorrar en el precio, pero la tasa de interés ofrecida por el banco no será la más óptima. Para concluir un acuerdo, deberá presentar un paquete sustancial de documentos y primero acordar el desarrollador con el prestamista.

Una hipoteca para vivienda rural le permite comprar una casa, una cabaña o un apartamento en una casa adosada de varios niveles en pueblos nuevos. La ventaja de esta opción es que al adquirir una casa privada fuera de la ciudad, en un área ecológicamente limpia, el prestatario ahorra dinero debido a que los precios de tales objetos se reducen debido a la infraestructura no desarrollada y al diseño estándar.

Un préstamo hipotecario emitido para construir una casa en su propio terreno requiere la presencia de una garantía comparable al monto del préstamo. Una garantía adicional aumenta las posibilidades de aprobación de la solicitud, le permite contar con una cantidad significativa, pero aumenta el riesgo financiero de perder la propiedad en caso de problemas con las obligaciones de la deuda.

Un préstamo otorgado por una institución financiera para la compra de una vivienda que ya tiene propietario es el más popular debido a sus ventajas objetivas:

completa preparación para la mudanza;
infraestructura desarrollada;
la posibilidad de conocer previamente a los vecinos;
condiciones crediticias preferenciales;
la oportunidad de reducir el precio negociando con el propietario.

La vivienda en el mercado secundario requiere un seguro de título obligatorio para evitar situaciones asociadas con una transacción impura.

Tipos de condiciones de préstamo

El préstamo hipotecario puede variar según los términos de los fondos aportados. Los requisitos estándar son::

ciudadanía rusa;
mayoría de edad.

Terminos adicionales y los requisitos son opcionales, cuando se garantiza lo principal: la confirmación de solvencia y confiabilidad, pero a menudo son un argumento importante para aprobar un préstamo y brindar beneficios y beneficios:

Tener una educación profesional superior significa que al prestatario se le proporcionará un trabajo bien remunerado.
El hecho de que el prestatario esté en edad de trabajar aumenta la garantía de pago de la deuda.
Un prestatario casado es digno de confianza si la otra mitad trabaja y el número de dependientes no excede de dos.
Cuanto mayor sea la duración total del servicio y la duración del trabajo en un lugar, mayor será el nivel de favor.
El lugar de trabajo importa, los empleados de agencias gubernamentales, corporaciones y grandes empresas tienen ventaja.
El nivel de ingresos activos y pasivos, documentados, tiene una importancia decisiva.
Los documentos auténticos y la información veraz son la base para emitir una hipoteca.

Las condiciones del préstamo, como el importe del pago inicial, el plazo de la hipoteca y el tipo de interés, tienen parámetros estándar, pero se calculan individualmente según el importe del préstamo deseado, el nivel de ingresos del solicitante y su edad.

Los bancos a menudo no limitan la elección en términos de procedimientos de pago y ofrecen dos opciones: diferenciado y anualidad. En cuanto a las condiciones del seguro, los bancos, además de los programas obligatorios, motivan al prestatario reduciendo las tasas para que concluya otros adicionales.

Con términos de hipoteca debe leerse antes de enviar una solicitud.

Si desea comprar una casa con una hipoteca, debe comprender que una hipoteca siempre implica la garantía de un inmueble u otra propiedad valiosa y de alta liquidez que garantice las obligaciones de deuda financiera del prestatario. La esencia de una hipoteca es el consentimiento previo del prestatario de que si no cumple con sus obligaciones en virtud del contrato, el inmueble pasará a ser propiedad del prestamista.